Сбережения населения как источник комерческих банков.

СОДЕРЖАНИЕ
Введение
1 Сбережения населения и инструменты их привлечения в банки
1.1 Сбережения как важнейший финансовый ресурс банковской системы
1.2 Инструменты привлечения сбережений в банковский сектор
2 Анализ привлечения сбережений в банковский сектор
2.1 Общая характеристика динамики сбережений населения
2.2 Проблемы и перспективы привлечения сбережений населения в качестве источника коммерческих банков
Заключение
Список использованной литературы

По закону таким ассоциациям и союзам не разрешается проведение банковских операций, так как эти объединения не нацелены на получение прибыли.
В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные проблемы и недостатки во всех ее структурных звеньях. К основным можно отнести следующие:
существование мелких коммерческих банков, которые из-за слабой финансовой базы не могут справиться с потребностями клиентов;
монопольное, ничем не ограниченное положение на банковском рынке продолжает занимать Сберегательный банк;
отсутствие закона о собственности на землю в качестве основы для создания ипотечных банков;
отсутствие реальных условий для развития рынка корпоративных ценных бумаг в качестве основы для функционирования инвестиционных банков;
отсутствие реальной законодательной базы для регламентации рынка специализированных небанковских институтов.
2 Анализ привлечения сбережений в банковский сектор
2.1 Общая характеристика динамики сбережений населения
Денежные доходы домашних хозяйств представляют собой основу для фактических затрат, производимых членами домохозяйства.
В совокупных денежных доходах населения оплата труда составляет 41%; доля этого показателя в последние годы колебалось в пределах от 39% до 45% (максимальное значение достигнуто в 2008 году).
Следующий по значимости элемент — социальные выплаты; их доля в 2009 году достигла максимального значения за последние 6 лет и составила 15%.
В динамике такого важного показателя, как доходы от предпринимательской деятельности, прослеживается негативный тренд: их доля в предыдущие 6 лет сокращалась и в 2009 году достигла 9,7%.
Это означает, что кризис ударил по заработным платам, по доходам предпринимателей, а также по доходам от собственности (их доля снизилась до 6,5% в 2009 году с 10% в 2005 и 2006 гг), при этом социальная составляющая доходов оставалась относительно стабильной, поэтому значимость ее в совокупных денежных доходах возросла.
Недавний кризис выразился в снижении темпов роста денежных доходов населения: показатель вырос в 2009 году только на 4% — до 28.5 трлн. руб., в то время, как, например, в 2006 году рост показателя, скорректированного на индекс потребительских цен, был в 4 раза выше.
Реальные располагаемые денежные доходы населения в 2010 году, согласно данным Росстата, возросли на 4,2% по сравнению в 2009 годом, что можно оценивать позитивно.
Склонность населения к сбережениям в моменты кризиса растет, а расходы на покупку товаров и оплату услуг сокращаются. Однако, в период кризиса в 2008 году доля сбережений при использовании денежных доходов сократилась до 5.3% (минимум с 1999 года), а расходы на покупку товаров и оплату услуг возросли до максимального значения с 2001 года (74,1%).
Рис. 2.1 – Структура использования денежных доходов населения, в % к итогу
Видимо, подобная динамика связана не с оптимизмом населения, готового тратить больше средств в период кризиса и меньше сберегать, а с недостатком средств для осуществления сбережений. Это подтверждается и ростом доли обязательных платежей и разнообразных взносов в структуре использования денежных доходов населения.
В 2009 и 2010 годах доля расходов на покупки товаров и оплату услуг сократилась до 69,9%, что можно назвать нормой, так как среднее значение этого показателя в РФ за последние 10 лет составило 71,2%.
В 2009 и 2010 годах население смогло компенсировать недостаток отложенных в 2008 году средств: доля сбережений в эти годы резко выросла: почти в 3 раза по сравнению с уровнем 2008 года и достигла максимума с 1991 года, составив 14,5% (см. рис. 2.1).
Для сравнения: в США в 2010 году доля сбережений составила лишь 5,8%, в Канаде — 4,4%, в Германии — 11,4%, в Швейцарии — 10,1%.
Среднее значение доли сбережений в РФ за последние 10 лет составляет 10,5%.
Таким образом, относительно высокий уровень сбережений можно расценивать позитивно — это может помочь населению в случае потенциального экономического кризиса или — в случае экономической стабильности — будет способствовать совершению крупных покупок и росту расходов в будущем.
К 1 июля вклады физических лиц на рублевых и валютных счетах в российских банках составили 10 трлн 516,5 млрд руб., увеличившись за месяц на 2,3%, сообщает Росстат. На 1 июня 2011 года этот показатель составлял 10 трлн 280,3 млрд рублей. По сравнению с 1 июля 2010 года рост депозитов физлиц составил 24,7%.
Доля Сбербанка РФ в общем объеме рублевых и валютных банковских сбережений населения увеличилась за июнь на 0,1 процентного пункта и составила на 1 июля 47,1%.
В Сбербанке к 1 июля россияне имели на вкладах 4 трлн 949,9 млрд рублей (рост за год на 21,4%), в том числе на рублевых счетах вклады населения составили 4 трлн 425,0 млрд рублей (рост на 23,3%), на валютных счетах - 524,9 млрд рублей (рост на 7,6%).
Средний размер вклада (депозита) на рублевых и валютных счетах в учреждениях Сбербанка (по данным Сбербанка России) составил к 1 июля 14300 руб., увеличившись за месяц на 0,8%. По сравнению с данными на 1 июля 2010 года рост составил 14,5%.
В июле 2011 года Росстат впервые в этом году зафиксировал увеличение реальных располагаемых доходов населения на 0,7% в годовом выражении. Причиной таких изменений послужило внесение статистиками корректировок в методологию их оценки, а точнее, включение в расходы населения (по ним и оцениваются доходы) трат, которые граждане РФ делают с банковских карточек за рубежом. Экономисты признают, что из-за проблем методологии в России при оценке изменения платежеспособного спроса населения принято ориентироваться не на динамику реальных располагаемых доходов, а на реальные зарплаты. Впрочем, оценивая в прошедший четверг экономические результаты полугодия, заместитель главы Минэкономики Андрей Клепач заявил, что в связи с изменением методологии "рост объемов розничной торговли поддерживается не только кредитом, но и начавшимся увеличением доходов населения".
По оценкам Минэкономики за первое полугодие 2011 года, денежные расходы населения превысили его доходы на 52,3 млрд руб., "в то время как в 2010 году доходы превысили расходы на 155 млрд руб.". Авторы экономического мониторинга министерства подчеркивают, что превышение расходов над доходами происходило не только в январе, что традиционно и объяснимо, но и в мае, и в марте. "Вероятно, это связано с тем, что в условиях сокращающихся реальных располагаемых доходов (на 1,4% в первом полугодии 2011 года относительно соответствующего периода 2010 года) население еще не успело скорректировать свое потребление, которое было также поддержано растущим потребительским кредитованием",— довольно туманно объясняют в Минэкономики причины происходящего. Сомневаться в этом объяснении заставляет статистика потребительского кредитования. По данным ЦБ, за январь-май объем кредитов физическим лицам увеличился на 8,7%, а за январь-июнь, по оценкам Минэкономики,— на 11,5% против 2,8% за соответствующий период 2010 года.
Другим, более логичным объяснением происходящего является снижение нормы сбережения населения. Если в январе-июне 2010 года население направляло на текущее потребление 70,6% доходов, то в январе-июне 2011 года — 76,2% доходов. На фоне некоторого роста потребительской уверенности, что фиксируют опросы Росстата, в Минэкономики подчеркивают, что снижение склонности населения к сбережениям "частично является следствием значительного увеличения объемов расходов населения с использованием банковских карт за рубежом", видимо, в предвидении изменения статистической методологии.
На этом фоне в мониторинге отмечается, что "реальные темпы роста заработной платы в текущем году ниже, чем в прошлом году", а "рост объема оборота розничной торговли продолжает основываться на снижении нормы сбережений населения и увеличении потребительского кредитования". При этом "опережающий рост доходов и спроса домохозяйств по сравнению с динамикой внутреннего производства продолжает покрываться за счет наращивания импорта". Насколько устойчива данная конструкция, в ведомстве Эльвиры Набиуллиной не оценивают, не приводится и оценок того, чем может закончиться длительное превышение реальных расходов населения над доходами при достаточно небольшом объеме накоплений.
2.2 Проблемы и перспективы привлечения сбережений населения в качестве источника коммерческих банков
Сбережения населения во всем мире считаются одним из основных источников для инвестирования. В последние годы предпринимаются многочисленные и разносторонние попытки привлечь сбережения российских граждан для целей инвестирования реального сектора экономики. При этом предположение о том, что достаточно заинтересовать население в хранении денег в банке, который вложит их в производство, и все изменится - начнется экономический рост, является ошибочным.
Рассмотрим, например, сбережения населения, которые аккумулируются Сбербанком, - в значительной мере они расходуются на финансирование дефицита государственного бюджета, меньшая часть поступает в банковскую систему для краткосрочных вложений, т.е. не используется на цели накопления.
Напротив, опыт ведущих стран, в частности США, отличается высоким инвестиционным значением сбережений населения. В США оно владеет примерно 70% всех финансовых активов. Их доля почти в 5 раз больше, чем доля государства, а также доля коммерческих банков.
В Японии население тоже контролирует огромные финансовые активы. Отношение суммы активов, принадлежащих населению, к его годовому доходу составило 161%, т.е. сбережения превышали доход за полтора года.  Так же как и в США, сбережения почти полностью инвестировались, причем значительная доля вкладывалась в пенсионные фонды.
Данная форма стимулирования частных инвестиций достаточно привлекательна, она нацеливает на отбор наиболее эффективных инвестиционных проектов.
Между государством и частными инвестициями может установиться положительная и отрицательная связь. При отрицательной связи, государственные инвестиции просто подменяют собой частные, то есть увеличение государственных капитальных расходов на один доллар ведет к снижению частных расходов на доллар (эффект вытеснения).
В создавшейся в России ситуации пока нет реальной возможности привлечь сбережения населения в качестве инвестиции в производство в размерах, достаточных для возобновления устойчивого экономического роста. Вместе с тем объективно существует ряд значимых в макроэкономическом плане обстоятельств, способных позитивно повлиять на ситуацию. Не прямые государственные инвестиции, а меры по поднятию благосостояния населения и привлечению его средств для нужд экономического роста могли бы позволить добиться желаемого эффекта, т.е. начала устойчивого экономического роста, поскольку это повысило бы ответственность предприятий за эффективное ведение производства, их активность и конкуренцию по привлечению инвестиций.
Меры, направленные на поддержание жизненного уровня населения, должны сопровождаться мерами, поддерживающими банки и другие финансово-кредитные учреждения, работающие со сбережениями населения. Такая поддержка со стороны государства могла бы быть осуществлена в виде предоставления ряда налоговых льгот и государственных гарантий финансовым учреждениям, работающим с индивидуальными вкладчиками.
В условиях низкого уровня жизни именно пенсионные и страховые накопления являются практически единственными привлекательными и в то же время доступными для широких групп населения формами долговременных сбережений.
Другой, не менее действенной мерой, должна стать организация реальной системы страхования частных вкладов, возможно, под государственным контролем. Государственная поддержка позволила бы восстановить доверие населения к финансовым учреждениям, аккумулировать свободные средства и направить их на инвестиции в реальный сектор.
Механизм государственного регулирования инвестиционной деятельности кредитно-финансовых учреждений, работающих со средствами населения, должен быть более жестким, чем используемый к другим финансовым институтам, так как их банкротство приводит к острейшим социальным последствиям и подрыву доверия ко всей кредитно-финансовой системы страны.

Заключение
В курсовой работе были поставлены задачи, в результате решения которых были сформулированы следующие выводы:
- проанализировать особенности формирования сбережений населения, факторов, воздействующих на склонность населения к сбережениям;
Сбережения населения – (англ. savings) - часть денежных доходов (поступлений) населения, отвлекаемая от расходования в настоящем в пользу будущего. Сбережения населения, как не использованная за определенный период часть денежного дохода физического лица или семьи (домашнего хозяйства) - элемент оборота денежных доходов населения (в западной терминологии -поток (англ. flow)).
Выбор форм сберегательного поведения в значительной мере определяется существующими социально-экономическими условиями, экономическими действиями государства и особенностями деятельности банковских структур, которые по существу и призваны обеспечивать инвестиционную среду.
Основная масса домохозяйств (47%) формирует сбережения в целях приобретения дорогостоящих товаров и услуг, стоимость которых превышает имеющийся на данный момент объем денежных средств.
Значительная по численности группа домашних хозяйств (31%) формирует сбережения для того, чтобы чувствовать себя увереннее и иметь возможность удовлетворить свои нужды в любой момент, т.е. ими движет так называемый мотив комфортности.
Следующим по значимости для домашних хозяйств (18,8%) является мотив создания страхового запаса для непредвиденных расходов.
Около 13% домашних хозяйств формируют сбережения под влиянием амортизационного мотива, т.е. для замены устаревших или пришедших в негодность в результате физического износа предметов длительного пользования (мебель, автомобиль, бытовая техника и т.д.).
В целях получения прибыли при вложении в собственное дело формируют сбережения только 9% домашних хозяйств.
В свою очередь, 6% домашних хозяйств осуществляют сбережения в целях поддержания привычного уровня жизни после выхода на пенсию.
Только 3% домашних хозяйств формируют сбережения для покрытия расходов, связанных с соблюдением обычаев, традиций (свадьбы, похороны и т.д.) и для получения прибыли при вложении сбережений в финансовые структуры (инвестиционный мотив).
- охарактеризовать возможности банков использования привлеченных ресурсов;
Сбережения населения, аккумулирующиеся в коммерческих банках, успешно используются в качестве источников кредитования производственной сферы при создании чистых инвестиционных благ. В этом и суть проявления умозрительной (и не более) взаимосвязи между чистыми инвестициями и сбережениями. Сбережения населения практически не подчинены потребностям чистого инвестирования. Более того, рост потребности в создании чистых инвестиционных благ порождается повышением склонности населения к потреблению, что ведёт к замедлению темпов сбережений.
Вознаграждение сбережений доходами по процентам не очень стимулирует людей к ограничению текущего личного потребления. Тех, кто не склонен ущемлять свои интересы ради будущего, повышение процентных ставок вряд ли может побудить их к сбережениям. Даже у людей, склонных к сбережениям, величина процентной ставки может влиять лишь на изменение оперативных денежных запасов, заставляя человека чаще обращаться в банки для получения денег более мелкими порциями.
Несмотря на несовершенство банковского законодательства, Российские банки занимают прочное положение на внутреннем рынке капиталов, и открывают филиалы за рубежом.
Список использованной литературы
Федеральный закон Российской Федерации от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в ред. Федерального закона от 13.03.2007 №34-ФЗ) // Российская газета, №261, 27.12.2003.
Банковское дело: Учебник / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П.Кроливецкой – 4-е изд., перераб. и доп. – М., 2007
Гамза В. Банковская система России: основные проблемы развития // Мировая экономика и международные отношения – 2007 – №10
Деньги. Кредит. Банки: Учебник / под ред. Истомина И.В. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008. – 623с.
Екшембиев Р.С. Персональные финансы в финансовой системе государства. – М.: Магистр, 2008. – 302 с.
Жаботинская Е.И. Экономика и банковский сектор / Деньги и кредит – 2007 - №2
Инвестиционное поведение населения и влияние на него системы страхования вкладов. Доклад Агентства по страхованию вкладов. М., 2010.
Козлов А.А. Вопросы модернизации банковской системы России // Деньги и кредит – 2007 - №6
Кураков Л.П. Современные банковские системы: Учеб. пособие / Л.П.Кураков, В.Г.Тимирясов, В.Л.Кураков. – 3-изд., перераб. и доп. – М., 2007
Куршакова, Н. Б. Банковский маркетинг / Н. Б. Куршакова. − СПб. : Питер, 2008. 192 с.
Лящук Т.Р. Сбербанк России на рынке ценных бумаг / Автореф. дисс. .. канд. эк. наук. – СПб., 2008. – С. 6.
Малькевич Н.Д., Тихомиров И.Н., Зеньчук Н.Ф. Закономерности в развитии экономики. М., 2008.
Обзор рынка вкладов физических лиц в I полугодии 2010 года. Доклад Агентства по страхованию вкладов. М., 2010.
Основы банковского дела в Российской Федерации: Учеб. пособие / Под ред. О.Г.Семенюты – Ростов-н/Д, 2007
Основы банковского дела: Учебное пособие / Под ред. Ю.М. Ясинского. – Мн.: Тесей, 2007. – 446с.
Резник Г.А., Спирина С.Г. Мотивы формирования сбережений в реформируемом обществе // Социологические исследования, 2006, №9. С. 120 – 122.
Саркисянц А. О роли банков в экономике // Вопр. экономики – 2007 - №3
Свиридов О.Ю. Финансы, денежное обращение, кредит. Ростов-на-Дону: Феникс, 2008.
Слагода В.Г. Экономическая теория. – М.: Форум, 2010. – 303 с.
Финансы: учебник / Под ред. С.И.Лушина, В.А.Слепова. М.: Экономистъ, 2009. – 682 с.
Основы банковского дела: Учебное пособие / Под ред. Ю.М. Ясинского. – Мн.: Тесей, 2007. – 446с.
Малькевич Н.Д., Тихомиров И.Н., Зеньчук Н.Ф. Закономерности в развитии экономики. М., 2008.
Куршакова, Н. Б. Банковский маркетинг / Н. Б. Куршакова. − СПб. : Питер, 2008. 192 с.
Деньги. Кредит. Банки: Учебник / под ред. Истомина И.В. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008. – 623с.
Лящук Т.Р. Сбербанк России на рынке ценных бумаг / Автореф. дисс. .. канд. эк. наук. – СПб., 2008. – С. 6.
Резник Г.А., Спирина С.Г. Мотивы формирования сбережений в реформируемом обществе // Социологические исследования, 2006, №9. С. 120 – 122.
Слагода В.Г. Экономическая теория. – М.: Форум, 2010. – 303 с.
Федеральный закон Российской Федерации от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в ред. Федерального закона от 13.03.2007 №34-ФЗ) // Российская газета, №261, 27.12.2003.
Екшембиев Р.С. Персональные финансы в финансовой системе государства. – М.: Магистр, 2008. – 302 с.
Малькевич Н.Д., Тихомиров И.Н., Зеньчук Н.Ф. Закономерности в развитии экономики. М., 2008.
Свиридов О.Ю. Финансы, денежное обращение, кредит. Ростов-на-Дону: Феникс, 2008.
Малькевич Н.Д., Тихомиров И.Н., Зеньчук Н.Ф. Закономерности в развитии экономики. М., 2008.
Основы банковского дела в Российской Федерации: Учеб. пособие / Под ред. О.Г.Семенюты – Ростов-н/Д, 2007
Кураков Л.П. Современные банковские системы: Учеб. пособие / Л.П.Кураков, В.Г.Тимирясов, В.Л.Кураков. – 3-изд., перераб. и доп. – М., 2007
Саркисянц А. О роли банков в экономике // Вопр. экономики – 2007 - №3
Банковское дело: Учебник / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П.Кроливецкой – 4-е изд., перераб. и доп. – М., 2007
Гамза В. Банковская система России: основные проблемы развития // Мировая экономика и международные отношения – 2007 – №10
Жаботинская Е.И. Экономика и банковский сектор / Деньги и кредит – 2007 - №2
Козлов А.А. Вопросы модернизации банковской системы России // Деньги и кредит – 2007 - №6
Финансы: учебник / Под ред. С.И.Лушина, В.А.Слепова. М.: Экономистъ, 2009. – 682 с.
Свиридов О.Ю. Финансы, денежное обращение, кредит. Ростов-на-Дону: Феникс, 2008.
41
Общественный закон сбережений
Факторы, влияющие на уровень сбережений
Горизонт прогнозирования
Уровень послепенсионного дожития
Уровень дохода на душу населения
Мотивы сбережения
Мотив получения дохода от активов
Мотив сохранения стоимости дохода
Мотив равномерного потребления
Мотив передачи наследства
Сбережения на непредвиденный случай