Принципы деятельности и управления в коммерческих банках

2ПРИНЦИПЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И УПРАВЛЕНИЯ В 2КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ _ 2ПЛАН 11)Введение 12)Сущность банка 13)Структура управления банком 13.1)Однолинейная структура управления банком 13.2)Многолинейная (штабная ) структура управле ния 13.3)Лине йно-штабная структура управления 13.4)Общие принципы управления банком 14)Принципы деятельности на начальном э тапе 14.1)Регистрация коммерческих банков 15)Немного о кадровой политике в бан ках 15.1)О мотивации к труду банковского персона ла 15.2)О подборе банковских кадров 16)Заключение 17)Список использованной литературы _ 2ВВЕДЕНИЕ Вопрос о том , что такое банк,не является таким простым , как это кажется на первый взгляд . В обиходе банки - это х ранилища денег . Вместе с тем данное или подобное ему житейское толкование банка не только не раскрывает его сути , но и скрывает его подлинное наз- начение в народном хозяйстве. 3 БАНК 0 э то особый экономи- ческий институт , аккумулирующий денежные средства (вклады ), предоставляющий кредит (займы,ссуды ), осу- ществляющий денежные расчеты , выпуск дене г (эмиссию ), ценных бумаг (банкноты , чеки , векселя ) и др ., осущест- вляющий посредничество во взаимных платеж ах и расчетов между государствами , предп риятиями (фи рмами ), учрежде- ниями и отдельными лицами . Современная кредитно-финан- совая система состоит из следующих ос новных видов бан- ка : 1центральные (эмиссионные ), коммерческие (депозит- 1ные ), специального назначения 0 и т.д . 1 Центральные 1(эмиссионные ) 0 банки осуществляют руководст во всей кре- дитной системой страны , обладают монополь ным правом эмиссии банкнот , являются главными провод никами денеж- но-кредитной политики государства , временно хранят свободные средства и обязательн ые резервы коммерческих и других банков , предоставляют им в случае необходи- мости кредиты для поддержания их лик видности . 1 Банки 1коммерческие 0 выполняют широкий операций по кредитова- ний юридических и физических лиц . Осущ ествляют различ- ные в иды банковского обслуживания частной клиентуры (ведение текущих счетов , предоставление коммерческих, потребительских займов , учет векселей и т.д .) _Можно сказать , что в нашем обществ е еще нет завер- _шенного понимания того места , которое должны з анимать _банки в системе управления экономикой . Обществу нужны _обстоятельные , более глубокие представлен ия о сути _банка , необходима его концепция , выясне ния его общест- _венного назначения . В какой то сте пени ответ на эти _вопросы дает струк тура управления банком и некоторые _принципы его работы . Сущность банка настолько многоли- _ка что окончательно этот вопрос не будет решен никог- _да , однако продвижение в решении эт ого вопроса необхо- _димо. _ 2СУЩНОСТЬ БАНКА. Деятельность банковских учреждений так многообраз- на , что их действительная сущность ока зывается неопре- деленной . В современном обществе банки занимаются са- мыми разнообразными видами операций . Они не только ор- ганизуют денежный оборот и кредитные отношения ; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции , купля-продажа ценных бумаг , а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом . Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов , уча ствуют в обсуждении народнохозяйс- твенных программ , ведут статистику , имеют подсобные предприятия. Наиболее массовым представлением о ба нке является его определение как учреждения , как ор ганизации . Нако- нец , в представлении о банке как у чреждени и наши ассо- циации оказываются ближе к банку как служебной конто- ре , аппарату управления . Именно так до вольно часто ха- рактеризуется банк. Но более логичной является трактовка банка не как организации или учреждения , а как пре дприятия . Как и лю бое предприятие , банк является самостоятельным хо- зяйствующим субъектом , обладает правами ю ридического лица , производит и реализует продукт , оказывает услу- ги , действует на принципах хозрасчета . Мало отличаются и задачи банка как предприятия-он реша ет вопросы , свя- занные с удовлетворением общественных по требностях в своем продукте и услугах , реализацией на основе полу- ченной прибыли социальных и экономически х интересов как его коллектива , так и интересов собственника иму- щества банка . Банк может осуществлят ь любые виды хо- зяйственной деятельности (разумеется , если они не про- тиворечат законам страны , вытекают из устава банка ) Как и любое другое предприятие , банк должен иметь спе- циальное разрешение (лицензию ). В месте с тем банк как п редприятие имеет свою спе- цифику , его деятельность отличается от деятельности других предприятий . Прежде всего , банки в отличие от промышленности , сельского хозяйства , строител ьства, транспорта и связи действуют в сфере обмена , а не про- изво дства Это обстоятельство дало основание ряду авто- ров считать , что банк это торговое предприятие . Ассо- циации банковской деятельности с торговле й не случай- ны . Банки действительно как бы покупаю т ресурсы , про- дают их , функционируют в сфере перера сп ределения , со- действуют обмену товарами . Банки имеют своих продав- цов , хранилища , особый "товарный запас ", их деятель- ность во многом зависит от оборачивае мости . На этом, однако сходство между банком и сферой торговли в ос- новном заканчивается. Более того , схо дство носит толь- ко внешний характер , ибо банки торгую т не товарами , а особым продуктом . Современные банки все чаще занимают- ся консультированием , управлением имущества , сдачей в аренду различных объектов , а распростране нная сейчас ус луга типа "БАНК-КЛИЕНТ "уже похож а на информационные услуги и услуги связи. При торговле товарами имеет место встречное движе- ние стоимости : от продавца к покупател ю идет товар , от покупателя к продавцу - деньги . При кре дите в момент его предоставл ения происходит одност ороннее движение стоимости : ссужаемая стоимость перемещается от креди- тора к заемщику , уплата ее эквивалента откладывается ; она возвращается к своей исходной юри дической точке лишь при наступлении определенного срока . Различие в том , что что при торговой сделке п родавец получает эк- вивалент своего товара-деньги , при кредите кредитору возвращается не только ссуженная стоимост ь , но и до- бавка к ней в виде ссудного проце нта. Функционирование банка в сфере обмена порождает и другие представления о его сущности . Нередко банк ха- рактеризуется как посредническая организация . Основа- нием для этого служит особый перелив ресурсов , времен- но оседающих у одних и требующих применения у других. Особенность ситуации при этом со с тоит в том , что кре- дитор , имеющий определенную часть ресурсо в , желает при соответствующих гарантиях , на конкретный срок , под процент отдать ее другому контрагенту-зае мщику . Инте- ресы кредитора , однако , должны совпадать с интересами заемщика , ко торый совсем не обяза тельно может нахо- диться в данном регионе . Разумеется , в современном де- нежном хозяйстве такое совпадение интере сов является случайным . Консолидирующем звеном здесь в ыступает банк посредник , обеспечивающий возможность осущес тв ления сделки с учетом спроса и предложения . В отличие от ин- дивидуального кредитора ресурсы в кармане банка теряют свое первоначальное лицо . Собрав многочис ленные средс- тва , банк может удовлетворить потребности самых разно- образных заемщиков , предостав ить выбо р кредита на лю- бой вкус-срок , обеспечение , ссудный процент. Постепенно банк , в свою очередь , вс е более стано- вился кредитным центром , что дало воз можность его оп- ределять как кредитное предприятие . Однак о это не дает основания для смешени я банка с кредитом . Определение банка как кредитного предприятия хотя и характеризует важнейшую его специфическую черту , тем не менее не вскрывает полной картины его сущности . Можно сказать, что это фрагмент сущности банка , и именно поэтому она яв ляется незавершенной . _ Как отмечало сь , банки занима- _ются не только кредитованием , но и целым рядом других _видов деятельности . По своей природе банки связаны с _денежными и кредитными отношениями . Им енно на их базе _и зародилось такое уникальн ое образование , как банк, _который в целом можно определить к ак систему особых _предприятий , продуктом которых является кредитное и _эмиссионное дело . Главным в сущности банка , его осно- _вой , можно при этом считать органи зацию денежно-кре- _дитного процесса и эмитирование денежн ых знаков . Тако- _ва теория вопроса , которая поможет понять , чем должен _стать банк на практике. _ 2СТРУКТУРА УПРАВЛЕНИЯ БАНКОМ. В банковской практике стран с раз витой рыночной экономикой приня та трехступенчатая кл ассификация субъ- ектов управления в зависимости от объ ема их распоряди- тельных полномочий : 11)Высшее руководство (дирекция ) 0, в компе тенцию ко- торого входит принятие основополагающих р ешений по по- воду целевых установок и эк ономич еской политики банка, подбор и расстановка кадров , руководство нижестоящими управленческими подразделениями ; 12)Среднее руководство (руководители отдело в ) 0 в компетенцию которого входит управление от дельными сфе- рами банковской деятельност и , регулир овании процесса работы , руководство подчиненными служащими , подготов- ка принятия решений для дирекции ; 13)Низшее руководство (руководители групп ) 0, в ком- петенцию которых входит распределение за даний и конт- роль за работой отдельных групп. Однако , очень часто , особенно в наш ей стране такое распределение если и существует то ве сьма условно . Но в крупных российских банках такая кла ссификация может воплощаться в реальности , в мелких ба нках , напротив, высшее руководство может напрямую руководить даже простыми исполнителями. Систему управления коммерческим банком можно расс- матривать с двух точек зрения . С одной стороны она представляет собой систему передачи расп оряжений от вышестоящих инстанций к нижестоящим . С другой стороны система банковского управления выступает как система разделения полномочий между инстанциями . Она определя- ет внутренний конфликтный потенциал банка , связанный с возможными пересечениями сфер компетенции различных субъектов управления. Скорость движения информации и уровень конфликтного потенциала зависят в первую оче- редь от того,какая будет избрана стру ктура управле- ния . 1Здесь существует три основные ал ьтернативы : одно- 1линейная , многолинейная и линейно-штабная структуры. _ 2ОДНОЛИНЕЙНАЯ СТРУКТУРА УПРАВЛЕНИЯ ----------------¬ ¦директор банка ¦ L-------T-------- ¦ -----------------+--------------¬ ------+-------¬ ---- ---+-----¬ ¦ начальник ¦ ¦ начальник ¦ ¦ отдела ¦ ¦ отдела ¦ L-T---------T-- L-T---------T- ---+------¬ -+---------¬ -----+----¬ ---+-------¬ ¦сотрудник¦ ¦сотрудник ¦ ¦сотрудник¦ ¦со трудни к ¦ L---------- L----------- L---------- L----------- 1Преимуществом 0 данной структуры управлени я является четкое разграничение компетенций и ответ ственности. 1Недостаток 0 заключается в ее малой гибкости вследствие длительности прохождения информации по цепочке инстан- ций . _ В связи с этим однолинейная структура управления _применима только в мелких банках. _ 2МНОГОЛИНЕЙНАЯ (ШТАБНАЯ ) СТРУКТУРА УПРАВЛЕ НИЯ БАНКОМ -----------------¬ ¦ дире ктор ¦ ¦ банка ¦ L-------T--------- ------------------+---------------¬ -------+--------¬ ¦ ---------+------¬ ¦ заместитель ¦ ¦ ¦ заместител ь ¦ ¦ директора ¦ ¦ ¦ дир ектора ¦ L-------T-------- ¦ L--------T------- ¦ ¦ ¦ L----------------+---------------- ¦ ------------ --------+--------------¬ -------+-----¬ -------+-----¬ ----+-------¬ ¦ начальник ¦ ¦ начальник ¦ ¦начальник ¦ ¦ отдела ¦ ¦ отдела ¦ ¦ отдела ¦ L------------- L------------- L------------ 1Отли чительной особенностью 0 штабов в данной структу- ре управления является то , что они обладают правом от- давать распоряжения напрямую любым нижест оящим инстан- циям . В результате каждое нижестоящее подразделение получает распоряжения не от одной , а от многих вышес- тоящих инстанций , перед которыми несет ответственность за их выполнение . 1Преимущества 0 многолине йной структуры заключаются в в ее более высокой гибкости по сравнению с однолинейной , в сокращении времени д вижения информа- ции по инстанциям , в использовании выгод специализации управленческого труда . 1 Недостатки 0 вытекают из возмож- ного пересечения сфер компетенции штабов , нескоордини- рованности их распоряжений , вследствие че го могут воз- никать конфликтные ситуации . _ Как и в предыдуще м слу- _чае , рассматриваемая структура управления пригодна _только для сравнительно небольших банк ов. _ 2ЛИНЕЙНО-ШТАБНАЯ СТРУКТУРА УПРАВЛЕНИЯ БАН КОМ 1Линейно-штабная структура 0 представляет со бой попыт- ку соединить достоинства обеих расс матриваемых струк- тур и одновременно преодолеть их недо статки . Она пред- полагает создание инстанций двух видов : 1линейных инс- 1танций, 0 обладающих правом отдачи расп оряжений , и 1спе- 1циализированных штабов, 0 которые могут лишь принимать распоряжения от вышестоящих линейных инст анций , но са- ми правом их отдачи не обладают . Таким образом эти штабы существенно отличаются от штабов в многолинейной структуре управления : здесь они выступают только как консультативный орган , оказывающий помо щь линейным инстанциям в подготовке принятия решений . _ Примерами _штабов такого рода могут быть отде л кадров , юридич .ес- _кий отдел , отдел маркетинга и други е. ---------------------¬----------¬-------------------¬ ¦секретариат дирекци覦 д ирекция¦¦ от дел кадров ¦ ¦организационный отд .++ банка ++юридический отдел ¦ ¦ бухгалтерия ¦ L----T-----¦ плановый отдел ¦ ¦ревизионный отдел ¦ ¦ ¦отдел марк етинга ¦ L--------------------- ¦ L------------------- ¦ ------------T---------+----T---------------¬ -----+-----¬ -----+-----¬ --------+-----¬ ---------+----¬ ¦отд.по об-¦¦отд.по об-¦¦отд.по опера-¦¦междунаро дный¦ ¦служиванию¦¦служиванию¦¦циям с ценны-¦¦ ¦ ¦предприят.¦ ¦населения ¦¦ ми бумагами ¦¦ отдел ¦ L-----------L-----------L--------------L-------------- 1Линейно-штабная структура 0 управления бан ком в нас- тоящее время наиболее часто находит применение на практике . Ее 1 преимущества- 0 четкое разг раничение полно- мочий (как в однолинейной структуре и использование специализации управленческого труда (как в многолиней- ной ). 1Недостаток же 0 заключается в том , что процессы подготовки решения и его принятия стр ого разделены . А поскольку штабы не могут непосредст венно повлиять на принятие решения линейной инстанцией , это может приво- дить к снижению их мотивации и от ветственности за выд- вигаемые предложения . _В связи с этим , помимо рассмот- _ренного варианта линейно штабной струк туры , на практи- _ке используется также модифицированная линейно-штабная _структура , при которой наряду со шт абными отделами без _права отдачи распоряжений создаются шт абы , обладающие _ограниченным правом отдачи распоряжений (ревизионный _отдел,юридический отдел и другие ). _ 2ОБЩИЕ ПРИНЦИПЫ УПРАВЛЕНИЯ БАНКОМ Главное назначение органов управления-обе спечить эффективное руководство коммерческой деятел ьностью банка с целью реализации его основных функций. Определение структуры управл ения банком предусмат- ривает выделение органов управления , утве рждение их полномочий , ответственности и взаимосвязи при осущест- влении основных банковских операций . Общи е подходы к структуре управления банком определяются банковским законодательс твом . Вместе с тем м ногие вопросы струк- туры управления коммерческий банк (КБ ) вправе решать самостоятельно. На структуру управления банком решающ ее влияние оказывают правовая форма мобилизации собс твенного ка- питала банка (акционерная , паевая и т.д .) и организаци- онное построение банка (степень развития его сети и его самостоятельность ). Так , при акционерной фо рме образо- вания собственного капитала для получения права полно- го контроля и управления банком необх одимо иметь опре- деленную сумму акций , достаточную дл я владения конт- рольным пакетом. Независимо от формы организации собств енного капи- тала банка право управления банком д олжны иметь его учредители . Такое право реализуется путем непосредс- твенного участия в органах управл ения банка. 1Основным (высшим ) 0 органом управления КБ является собрание акционеров (пайщиков ) банка. Основной орган управления банка решает стратегичес- кие задачи деятельности банка , а именн о : -принимает решения об основании банка ; -утвер ждает акты , документы деловой политики банка ; -принимает устав банка ; -рассматривает и утверждает отчет о работе банка ; -рассматривает и утверждает результаты деятельности банка и принимает решения об испо льзовании полу- ченной прибыли и ли о покрытии убытков ; -принимает решения в части формировани я фондов бан- ка ; -выбирает членов исполнительных и конт рольных орга- нов в банке и выбирает директора (председателя правления ) банка. Высший орган управления КБ реализу ет свои функции и задачи непосредственно через 1исполнительные, 0 а также 1контрольные органы, 0 которые целиком по дотчетны ему. Исполнительные и контрольные органы б анка должны быть укомплектованы высококвалифицированными банковс- кими работник ами . 1Председатель правле ния банка 0в соот- ветствии с уставом избирается высшим органом управле- ния банка и является членом его и сполнительного орга- на. Права , обязанности и ответственность п редседателя правления банка утверждаются уставом банк а. 2Председатель правления банка : -представляет банк ; -исполняет решения высшего органа упра вления банка, заботится об их проведении в жизнь ; -поддерживает инициативу работников банка и вносит предложения по совершенствованию деятельн о сти бан- ка ; -организует и руководит трудовым колле ктивом банка ; -отвечает за законность работы банка перед органом управления банка. 1Контрольный орган банка 0 должен контр олировать дея- тельность банка через исполнительные орга ны , дир ектора банка , кредитные и другие специальные службы и предс- тавлять самостоятельный отчет и свои предложения по дальнейшему совершенствованию деятельности К Б 1Исполнительные органы банка 0 при вып олнении своих функций (реализации всех решени й органов управления непосредственно в текущей деятельности ба нка ) опирают- ся на конкретную организационную структур у банка. 1Собрание акционеров (пайщиков ) 0 созываются ежегод- но , не позднее чем через месяц пос ле составления ба- ланса банка за отчетный год . Чре звычайные собрания ак- ционеров могут созываться по решению совета банка, требованию ревизионной комиссии или акцио неров , владе- ющих не менее чем 1/3 -1/10 акционерного кап итала. 2Собрание акционеров (пайщиков ): -вносит измене ния и дополнения в устав банка ; -принимает решения о дополнительном вы пуске акций и увеличении уставного капитала ; -избирает совет и ревизионную комиссию банка ; -рассматривает и утверждает баланс бан ка , отчет о прибылях и убытках за истекш ий операционный год, заключение и отчет ревизионной комисс ии ; -устанавливает порядок распределения прибы ли банка, порядок образования и использования ф ондов банка ; -принимает решение о прекращении деяте льности бан- ка ; -заключает дог оворы от имени б анка о трудовых отношениях с членами совета банка ; -рассматривает другие вопросы , вынесенные на собра- ние по решению совета , ревизионной комиссии банка или акционеров , обладающих не менее чем 1/10 акци- онерного капитал а. Для общего руководства работой банка , а так же наб- людения и контроля за работой правлен ия и ревизионной комиссии банка собрание акционеров избира ет 1 совет бан- 1ка (правление ) 0 обычно со сроком по лномочий до 5 лет. Количество членов совета б анка оп ределяется общим соб- ранием акционеров. Члены совета из своего состава бол ьшинством голосов выбирают председателя совета банка и его заместите- лей . Члены совета банка не могут быть одновременно членами правления или членами ревизионн ой комиссии банка. 1Совет банка 0 решает стратегические за дачи управления и развития деятельности банка , его зас едания проводят- ся не реже одного раза в год . В своей работе совет ру- ководствуется действующим законодательством и норма- тивными актам и. 2Совет банка : -определяет направление деловой политики банка, расширение масштаба и круга операций в зависимости от определенных экономических условий , размеры процентных ставок и дивидентов ; -устанавливает в соответствии с д ействующим законо- дательством и интересами ликвидности и прибыльнос- ти структуру привлекаемых пассивов и их размеще- ние , предел допустимой задолженности б анка в стра- не и за границей ; -осуществляет контроль за работой прав ления и реви- зионной комиссии банка ; -утверждает годовой баланс и распредел ение получен- ного дохода ;внутрибанковские инструкции ; -решает вопрос об открытии филиалов и представи- тельств банка ; -осуществляет контроль за выполнением пр оводимой банком кредитной и инвестиционной пол итики ; -избирает председателя банка , его заме стителей, назначает других руководящих лиц в банке и его от- делениях ; -утверждает постоянно действующие комитеты и изби- рает их членов. Члены совета несут личную ответственно сть за нару- шение законодательных актов , регулирующих деятельность банка ; за убытки в результате принятия некомпетентных решений ; за выполнение операций не пре дусмотренных ус- тавом банка. 1председатель пра вления банка 0 осу ществляет руководс- тво текущей деятельностью в соответствии с уставом и практически реализует решения совета банк а . Он являет- ся главой банка и отвечает за упр авление оперативной деятельностью . Его заместители возглавляют ведущие уп- равления или отделы . Количество заместите лей определя- ется объемом выполняемых операций и в озможностями уп- равления. Совет утверждает членов правления бан ка , которое определяет на основе утвержденных направ лений деловой политики банка ближайшие цели и условия привлечения и размещения кредитных ресурсов , разрабатывает план ра- боты на текущий год , решает кадровые вопросы. При совете (правлении ) банка обычно создаются два комитета : 1кредитный и ревизионный. 0 В функции 2кредит- 2ного 0 комитета входят : -разработка кредитной политики банка , структуры привлекаемых средств и их размещения ; -контроль за решением вопросов , относящ ихся к ком- петенции совета банка , не требующих постоянного внимания ; -разработка за ключений по предоста влению наиболее крупных ссуд , ссуд , превышающих установ ленные ли- миты , по уровню процентных ставок на отдельные ви- ды кредитов ; -рассмотрение вопросов , связанных с инв естированием фондов , ведением трастовых опе раци й ; -проведение различных исследований деятел ьности отдельных подразделений банка. _ 1Ревизионный комитет (комиссия ) . 0 выбирает ся общим собранием акционеров (пайщиков ). В состав ревизионного комитета не могут быть избра- ны чле ны совета (правления ) банка , а также другие ли- ца , занимающие какие-либо штатные должност и в банке. Ревизионный комитет из своего состава избирает председателя и его заместителя . Члены ревизионного ко- митета несут ответственность за выполнени е в озложенных на них обязанностей в порядке , опреде ляемом действую- щим законодательством. 2Ревизионный комитет 0 проверяет соблюдение банком за- конодательных и других актов , регулирующи х его дея- тельность ;постановку банковского контроля ;кредитные, расчетные , валютные и другие операции , проведенные банком в течении операционного года (с плошной провер- кой или выборочно ); состояние кассы и имущества . Реви- зионный комитет представляет совету банк а , собранию акционеров (пайщиков ) и центробан ку отчет о проведен- ных ревизиях , сопровождаемый рекомендациями по устра- нению недостатков. При необходимости функции комитетов мо гут быть рас- ширены . Это зависит от объема и ви да выполняемых бан- ком активных и пассивных операций. _Деятельност ь комитетов при совет е банка дает воз- _можность проводить более активную поли тику , позволяю- _щую поддерживать ликвидность и повыша ть прибыльность _его операций . Большая роль принадлежит комитетам в ко- _ординации деятельности отдельных подразде лений банка, _организации контроля за выполнением пр инятых решений. _ 2ПРИНЦИПЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ НА НАЧАЛЬНОМ Э ТАПЕ РАБОТЫ. После регистрации устава коммерческого б анка в цент- ральном банке Российской Федерации банк считается соз- данным и приобре тает статус юриди ческого лица . Кроме того банку выдается лицензия , подтверждаю щая его право на проведение банковских операций . Учреди ть банк могут как юридические так и физические лица , но их не должно быть менее трех . _Запрещено формировать уставный фонд _из средств органов власти , политическ их партий и _спец.фондов . Не могут быть участниками банка организа- _ции имеющие неликвидный баланс или объявленные непла- _тежеспособными. . 1Уставной капитал 0 формиру ется исключи- тельно за счет со бственных средст в , _использование кре- _дитов и других заемных источников недопустимо. Для обеспечения гарантии успешного фор мирования ус- тавного капитала лица , участвующие в у чреждении банка, или подписавшиеся на его акции , до начала учредитель- но й конференции должны внести на временный расчетный счет , открытый учредителями банка в РК Ц ЦБ РФ по пред- полагаемому месту нахождения коммерческого банка , не менее 10 % номинальной стоимости акций , на которые они подписались . Основанием для открытия временного рас- четного счета служит учредительный догов ор . Учреди- тельный договор подписывают учредители - ф изические и юридические лица , выступившие инициаторами создания банка. 2В учредительном договоре определяются : -Характер банка ( паевой , акционерный и т.д .) -Предполагаемый размер уставного капитала и доли учредителей в нем -Ответственность сторон за выполнение приня- тых по этому договору обязательств -Стороны , рассматривающие споры , вытекающие из этого договора (арбитраж , третейский суд и др .) В том случае , когда взносы учредит елей покрывают лишь часть уставного капитала , в уста вном договоре обговариваются условия , на которых предп олагается привлекать 1 акционеров (пайщиков )банка. В этом случ ае учредительный до говор дополняется под- писными листами , на основе которых ак ционеры или пай- щики сообщают о своем решении участво вать в учреждении коммерческого банка . Подписные листы служ ат основанием для перечисления акционерами (пайщиками ) б анка уста- новленного в учредительном договоре взнос а средства на временный расчетный счет учредителей. После регистрации банка остаток средс тв с этого счета перечисляется в уставный капитал коммерческого банка . Основанием для этого служит отк рытие бан ку кор- респондентского счета в Центральном банк е РФ . В случае отказа в выдаче лицензии и регистрации банка, остаток средств со временного расчетного счета возвра- щается участникам банка по их заявлен ию. За выдачу лицензии на совершение банков ских операций с банков и учреждений , обрат ившихся за такой лицензией , в доход бюджета РФ взимает ся плата 2. За регистрацию вновь образуемых коммер ческих банков оплата производится со временного расчетн ого счета уч- редителей : за перерегистрацию действ у ющих коммерческих банков - с корреспондентского счета в Центральном ба- не . Взносы иных физических или юридиче ских лиц от име- ни коммерческого банка не принимаются . В случае отказа в выдаче лицензии и регистрации внес енная в бюджет плата не возвраща ется. _ 2РЕГИСТРАЦИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ Для регистрации коммерческого банка у чредители представляют в Главное управление Центра льного банка по месту своего нахождения , но не позднее чем через 3 месяца после проведения учредите льног о собрания , 1сле- 1дующие документы : 1) Нотариально удостоверенное ходатайство о ре- гистрации устава и выдаче лицензии. 2) Нотариально удостоверенный Устав банка , утверж- денный собранием акционеров (пайщиков ). 3) Учредительный до говор и подписны е листы участ- ников , подписанные участниками банка и заверенные их печатями . (Подписи физических лиц , а та кже организа- ций , временно не располагающих печатями удостоверяются нотариально ). 4) Нотариально удостоверенный протокол учр едитель- ного собрания , содержащий решения о с оздании банка, утверждении устава , избрании Совета банка , ревизионной комиссии и исполнительного органа (совета директоров, правления ) банка. 5) Список пайщиков или акционеров банка с указани- ем их : - полных наименований и ведомствен ной принадлеж- ности, - почтовых адресов и телефонов, - платежных реквизитов, - размеров вносимых паев , а также д оли в предпо- лагаемом уставном капитале . (Отдельно выде ляются све- дения по учредителя м . На долю учредителей должно при- ходиться не менее 25% паевого взноса в уставном капи- тале банка ). 6) Заключение аудиторской организации о финансовом положении участников банка (контрольно-ревизи онной службы Министерства финансов , Центрального банка , вы- шестоящих организаций , или независимых от проверяющих организаций служб , которые уполномочены о существлять проверки финансово-хозяйственной деятельности ). 7) Декларации о доходах (для физических лиц - участников банка ). 8) Экон омическое обоснование создания банка , вклю- чая расчетный баланс банка на конец его первого года работы и расчет плана доходов , расходо в и прибыли бан- ка на первый год его деятельности. 9) Справка о фактической задолженности п о ссудам и остаткам сре дств на расчетных , де позитных и других счетах юридических и физических лиц , принимаемых на обслуживание банком с указанием банка , в котором они обслуживались ранее. 10) Копия платежного документа , подтверждающ его внесение в бюджет платы за реги страцию банка. 11) Данные о руководителях банка (предсе дателе (директоре ), главном бухгалтере , их замес тителях , за- веренные подписью председателя Совета бан ка. 1Не позднее 0 одного месяца с моме нта поступления документов Главное упра вление Централ ьного банка РФ по месту нахождения коммерческого банка направляет в его адрес заключение , которое оформляется на бланке и 1содержит : - обоснование целесообразности создания ко ммер- ческого банка на данной территории ; - информа цию о финансовой устойчиво сти и репута- ции пайщиков банка , наличии у них свободных средств, готовности банка к проведению операций , обеспеченности его квалификационными кадрами , помещением , необходимым оборудованием ; - подтверждение о перечислении на временный счет, отрытый в расчетном центре Центрального банка РФ 10% величины акций (паев ) учредителей ; - подтверждение о внесении платы за регистрацию банка ; - подтверждение профессиональной пригодности ру- ководителей (председателя , д иректора ) и х заместителей и главного бухгалтера банка к выполн ению банковских операций , которые в частности должны удовлетворять следующим требованиям : а ) наличие высшего экономичес- кого образования ; б ) стаж работы в банковской системе на руковод ящих постах , как правил о , не менее 3-х лет ; в ) отсутствие судимостей. 1В случае 0, когда кандидат , предлагаемы й на руково- дящую должность в исполнительном органе банка, 1 не пол- 1ностью 0 соответствует предъявленным требов аниям , вопрос о его наз начении 1может быть рассмотрен 0 в порядке иск- лючения региональным управлением (Главным управлени- ем ), которое должно дать свое разверну тое заключение о профессиональной пригодности кандидата. 1Не позднее 0 трех месяцев после ра ссмотрения доку- ментов в региональном управлении Централь ного банка РФ Совет коммерческого банка направляет зак азной коррес- понденцией в Главное управление по ра боте с коммерчес- кими банками Центрального банка РФ в се перечисленные документы. Центральный банк РФ рассматривает ходатайство банков о выдаче им лицензий на пр оведение банковских операций и регистрации их Уставов в срок , не превышаю- щий трех месяцев с момента получения всех предусмот- ренных для этого документов . В случае необходимости Цент ральный банк запрашивает дополнит ельную информацию о финансовом состоянии учредителей . Матер иалы рассмат- риваются как правило без вызова предс тавителей банка. Сообщение о регистрации публикуется Ц ентральным банком в печати . 1(В частности , в "Р осси йской газете "). 1В случае отказа 0 в регистрации уч редители извеща- ются об этом 1 письменно. 0 (Мотивированный отказ учреди- телям в течение недели после данного решения ). Центральный банк РФ может 1 отказать 0 в выдаче лицензии на прове дение банковских операций и регистра- ции Устава коммерческого банка 1по сл едующим основани- 1ям : - несоответствие учредительного договора и устава действующему в РФ законодательству (в частности , речь может идти о включении в состав у частников б анка юри- дических или физических лиц , которым запрещено форми- ровать уставный капитал банка ; превышении квоты в 35% одним из участников и т.д .); - неудовлетворительное финансовое положение учре- дителей , угрожающее интересам вкладчиков и кредитор ов банка . (Об этом в частности может свидетельствовать отсутствие у участников банка необходимых средств для оплаты в установленный срок уставного капитала ; несо- ответствие кандидатур руководителей исполнит ельного органа коммерческого банка требов ания м к их профессио- нальной подготовленности ). В соответствии с Законом РФ "О банках и банковс- кой деятельности " Центральный банк РФ регистрирует ус- тавы коммерческих банков 1и ведет рее стр (общероссийс- 1кую Книгу регистрации ) банков , полу чивших лицензии. При этом записи в реестр производятся одновременно с выдачей лицензии . Однако для обеспечения ликвидности кредитных учреждений , на срок до опла ты учредителями 50% уставного капитала , коммерческий банк получает 1временную лицензи ю 0, дающую право на открытие коррес- пондентского счета и аккумуляцию взносов акционеров (пайщиков ) банка для формирования уставн ого капитала. (Временная лицензия действует в течение года с момента ее выдачи ). После представления Главному управ лению по работе с коммерческими банками подтверждения об оплате 50% объявленного уставного капитала коммерческом у банку взамен временной выдается лицензия , позво ляющая осу- ществлять операции , предусмотренные его у ставом. В течение года после регистрации должны быть оп- лачены все 100% объявленного уставного капит ала . 1В 1противном случае регистрация банка при знается недейс- 1твительной , а временная лицензия отзыв ается. 0 Контроль за выполнением этого требования возлагает ся на Главные управления Центрального банка РФ по месту нахождения коммерческих банков. Нотариально заверенная копия зарегистриро ванного устава коммерческого банка в десятидневны й срок после регистрации подлежит представлению этим б анком в соот- ветствующий фи нансовый орган по м есту нахождения для организации налогообложения. В месячный срок с момента регист рации устава коммерческий банк обязан пройти регистра цию в Главном вычислительном центре (ГВЦ ) Центрального банка для включения его в клас сификатор пре дприятий и организа- ций (КПО ), для чего заполняется карта регистрации ком- мерческого банка. Все представленные для регистрации до кументы хра- нятся в Главном управлении по работе с коммерческими банками Центрального банка РФ . Копия д окументов нахо- дится в региональном управлении Централь ного банка РФ по месту нахождения коммерческого банка. _ 2НЕМНОГО О КАДРОВОЙ ПОЛИТИКЕ В Б АНКАХ Стратегия коммерческого банка немыслима без обраще- ния к банковскому персоналу . К сож алению этой теме посвящено мало работ . В основном , когд а говорят о бан- ковских кадрах , все дело сводится к их подготовке или переподготовке , описанию должностей и про фессиональным требованиям , планам развития персонала . Ме жду тем воп- рос не только в э том . При всей их важности , особенно в условиях перехода к новой банковской технологии , когда обновление знаний , освоение новой философ ии банковско- го дела становится непременным условием работы кредит- ного учреждения в условиях рынка , на практике встаю т другие вопросы , по своей значимости н е уступающие проблемам профессионального обучения. Взять , к примеру , руководство банком . Руководитель банка-это не номенклатурная должность ; он не столько администратор , сколько банкир в самом прямом смы сле этого слова , профессионал , обладающий комм ерческими и аналитическими способностями . Во всем мир е о банке су- дят прежде всего по тому , кто его возглавляет , какова личность председателя , его профессиональный и мораль- ный уровень , способность органи зовать бизнес , его ав- торитет в мире деловых людей. 1Когда говорят о хорошем банке, 0 т о имеют в виду прежде всего банк , обладающий высококвали фицированными кадрами . И это не случайно. 1 В совр еменный банк клиенты 1приходят не только для того , чтобы получить ту или 1иную финансовую услугу , но и для того , чтобы восполь- 1зоваться советом банка , как правильно организовать 1бизнес . 0 А для этого в банке до лжна быть сформирована сильная команда , способная поддерживать е го высокий про фессиональный авторитет. _Как создать такую команду ? Как под чинить ее работу _единым целям и сделать наиболее пр одуктивной ? Все эти _вопросы имеют важное значение для кадров хозяйства. _Обращу внимание на наиболее принципиал ьные стороны , в _ч астности на вопрос о наборе кадров. _ 2О ПОДБОРЕ БАНКОВСКИХ КАДРОВ. 1Надо заметить , что сложившаяся систем а занятия 1должности на основе общеобразовательного ценза нужда- 1ется в серьезных коррективах. 0 Высшее образование , в том ч исле банковское , не должно быть единственным кри- терием для приема на работу в кре дитное учреждение и тем более занятия руководящей должности . Высшее обра- зование , которое получил тот или иной банковский слу- жащий , формируя его общую эрудицию и про фессиональные знания , должно сработать в его пользу само , должно при этом давать лишь больший шанс занять более высокое по- ложение в банке , так и в обществе в целом . Диплом об окончании университета (института )не долже н быть посто- янным пропуском для за нятия кресл а менеджера , таковым специалисту нужно еще стать , доказав профессиональную пригодность , умение управлять людьми . Подо бные качест- ва не приходят сами по себе вмест е с дипломом , необхо- димы практика и опыт . В жизни може т оказаться , что ра- бот ник , не имеющий специальной по дготовки , окажется более пригодным , чем специалист с банк овским дипломом. _Эти рассуждения дают основания сделать некоторые прак- _тические выводы. 2Первый вывод 0 состоит в том , что на работу в банк не обязательно бр ать людей , имеющих с пециальную подготов- ку . Опыт работы некоторых английских к оммерческих бан- ков показывает , что служащие , приходящие на работу в банк с дипломом физика , химика , истори ка , искусствове- да и пр ., после определенной стажиров ки и обуч ения оказываются менее "зашоренными ", меньшими догмата- ми ;обладая широким кругозором , они пол нее воспринимают те или иные проблемы , в итоге оказ ываются более перс- пективными служащими . Т.е . речь идет о том , что нужны действительно образованные люди , интелл ектуальный по- тенциал которых способен вывести кредитн ое учреждение на более высокий виток коммерции. 2Второй вывод 0 заключается в том , что на работу в банк следует принимать не по предъявл ению диплома об образовании , а на основани и мален ького "экзамена ", теста , позволяющего определить возможности претенден- та . Вопросы , входящие в тест и напр авленные на выясне- ние знаний не только чисто профессион ального банковс- кого характера , но и общего кругозора экзаменующегося, в каждом б анке могут быть сво и . Эталон тут не нужен. Но непременно должен быть конкурсный отбор , заранее объявляемый банком в отношении определенн ых должностей и дающий возможность абитуриенту заранее подготовиться к предстоящему собеседованию и тесту. 2Тре тий вывод 0 касается переобучен ия и переподготовки кадров . Он состоит в том , что банк , набирающий себе сотрудников , должен позаботится об их стажировке и профессиональном росте . Набор специалистов при этом происходит не обязательно под определен ную должность. Важно взять человека , потенциальные спосо бности кото- рого проявились достаточно убедительно и он подходит для работы в банке в принципе . Пос ледующая стажировка покажет , где всего полнее он себя проявит , на чем це- лесообразно сосредото чить дополнительное обучение. Обучение может осуществляться в разной форме . Круп- ные банки способны создать свои собст венные школы с преподавателями-совместителями из этих кредит ных уч- реждений . Такой путь представляется наибо лее продук- тивным . В сложившейся обстановке тру дно от государства ждать решения вопроса о переподготовке кадров . Кроме банков (или их кооперации на хозрасче тной основе с учебными заведениями ), в широких масштабах этого никто не сделает. _ Коммерческие банки , которые берутся за это _дело , оказываются в барыше дважды : готовят кадры для _себя и предоставляют еще одну услу гу для других . Обра- _зование , таким образом , действительно становится в _высшей степени коммерческим делом . Для крупного банка, _который ру ководствуется определенной стратегической _линией , было бы противоестественно не воспользоваться _этим. _ 2О МОТИВАЦИИ К ТРУДУ БАНКОВСКОГО ПЕРСОНАЛА. С позиции стратегии , направленной на формирование сильного банка , центральным воп росом является вопрос о мотивации к труду , заинтересованности ба нковского персонала в эффективной работе . Менеджмен т и марке- тинг , высокопроизводительный труд могут с остояться на деле только тогда , когда решен именно этот вопрос. Известны здес ь два пути : мотива ция через принужде- ние , страх и внутренняя убежденность . Страх способен сделать свое дело , но при этом он порождает другие же- лания , совсем не совпадающие с желани ями других . Воп- рос , однако , состоит в том , чтобы ж елание достичь к о- нечного результата было всеобщим. 1 Как же сделать так, 1чтобы без принуждения , без страха б анковский коллектив 1был единым в своем желании достичь более эффективной 1работы ? 0 Попытка решить эту проблему посредством мо- ральных стимулов не опр авдала себ я . Прожект , как из- вестно , не состоялся , высшая производитель ность труда не была достигнута . 1 Остается одно 3 1- 3 1мотивация к труду 1через надежду получить высокую выгоду. 0 Нужно сказать, что там , где этот принцип применяется последо вательно, результаты не заставляют себя ждать . Когда трудятся ради результата , от которого лично и заметно выигрыва- ет каждый и весь коллектив , когда каждый чувствует се- бя сопричастным с этим результатом , до ход приходит не- замедлительно. Существу ют десятки приемов , реализ ующих эту идею. Банки , например , практикуют акционирование своего ка- питала , разрабатывают высокоэффективную систе му преми- рования , предоставляют разнообразные льготы своим сот- рудникам . Главное с позиции стратегии все же не это , а обеспечение высокой заработной платы перс оналу . С по- зиции стратегии банк , стремящийся к фо рмированию силь- ного кадрового потенциала , должен платить сотрудникам высокую заработную плату . 1Кто пойдет на другую работу, 1если в коммерческом банк е созд ана необходимая атмосфе- 1ра и обеспечена высокая оплата тру да . 0Как говорят , 2" 0от добра добра не ищут ". Каждый будет держаться за такую работу , стремиться лучше работать , потому что знает, что и он будет достаточно вознагражде н за свой труд. 2Плохо 0 2с позиции стратегии , однако , для тех банков, 2которые повышают оклады своим сотрудни кам без реально- 2го улучшения содержания их труда . Н ичто так не развра- 2щает людей , как высокая заработная плата за несостояв- 2шийся труд. 0 Здесь начинает дейст вовать другой неписа- ный экономический закон : чем выше неоп равданно выпла- ченная часть заработной платы , тем ни же в конечном итоге производительность труда. 1 Конечно , никто не воз- 1ражает против повышения зарплаты перс оналу , но оно 1должно сопровождаться более высокой от дачей. 3 Более вы- 3сокую зарплату следует давать лишь тому , кто действи- 3тельно повышает эффективность работы банка в целом, 3действительно увеличивает банковский прод укт и доход- 3ность кредитного учр еждения. _ 2ЗАКЛЮЧЕНИЕ _Правильное понимание функционирования ко ммерчес- _ких банков важно по очень многим причинам , так как они _составляют основу финансовой системы м ногих стран ми- _ра. _Традиционное представлен ие о банк е как о кредитном _и расчетно-платежном институте крайне односторонне и _не соответствует современному этапу р азвития . Совре- _менный коммерческий банк представляет универсальный, _многофункциональный кредитно-финансовый компле кс , со- _четающий депозитно-ссудные , инвестиционно-консу льтаци- _онные и другие банковские операции , диапазон которых _довольно широк . Через лизинг , факторинг , проектное фи- _нансирование , концентрацию передовой техно логии и на- _учно-технической информаци и , использова ние в банковс- _кой практике последних научно-технических достижений _банки фактически управляют научно-техничес ким прогрес- _сом и непосредственно участвуют в процессе производс- _тва . Прежде воздействие банков на в оспроизводство осу- _ществлялось через кредит . Кредитные оп ерации банков _утратили былое значение . В Японии , Германии и Франции _60% предпринимателей хотят видеть банк не столько кре- _дитным учреждением , сколько информационно-к онсультаци- _онным центром , ориентиру ющим клиен туру в тенденциях _рыночной конъюнктуры и научно-технического прогресса. _Активизировалась биржевая деятельность ба нков , т.е. _их операции с ценными бумагами. _Широкое развитие получили операции по доверительно- _му управлению имущес твом и фон довыми ценностями , в США _трастовая форма акционерного контроля давно преоблада- _ет. _Изменился облик самого банка : банковс кие отделения _традиционного типа заменяются автоматами- кассирами, _отделениями по принципу "безлюдной тех ноло гии " (на са- _мообслуживании ), персональными банковскими компьютера- _ми "на дому ". Банк стал доступным для клиента в любое _время суток и благодаря "насыщению " кредитно-финансо- _вой инфраструктурой практически повсемест но.Все это _привело к ун иверсализации деятель ности коммерческих _банков развитых стран. _Широкое кредитование бюджетного дефицита и возрас- _тающего государственного долга усилило сращивание бан- _ков с государственными финансами. 3Перспективными направлениями раз вити я банковской 3системы в России с учетом опыта развитых стран могут 3быть : универсализация банковской деятельно сти , упроще- 3ние организационной структуры банковской системы, 3включающей в себя два уровня , разв итие широкой сети 3коммерче ских банков , которые взяли бы на себя выполне- 3ние некоторых нетрадиционных для бывше го СССР банковс- 3ких операций , создание интегрированной автоматизиро- 3ванной системы управления банковскими операциями. _ 2СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТ УРЫ 1)"Банковское дело " (Лаврушина ) 2)"Экономический словарь " 3)"Банковское дело " (под редакцией Бабиче вой ) 4)газеты "Коммерсантъ DAILY" 5)журналы "Коммерсантъ WEEKLY" 6)"Банковский портфель -1" (книга банковского менеджера ) (книга банковского финансиста ) (книга банковского юриста ) 7)"Банковский портфель -2" (книга банкира ) (книга клиента ) (книга инвестора ) 8)"Деньги,банки и денежно кредитная полит ика " (Э.Д.Долан ) 9)Законы,метод ики,документы из информаци онно право- вой системы "Кодекс " и баз данных "Гарант " 10)"Экономика и бизнес " (под редакцией Камаева )