Ответственность участников чековых расчетов

ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ БАНКОВ И ЧЕКОДАТЕЛЯ ПРИ РАСЧЕТАХ ЧЕКАМИ Неполнота и противоречивость правового регулирования отношений,связанных с расчетами ч еками , в немалой степени повлияли на то , что последние в нашей стране не получи ли широкого распростране ния в платежном обороте . Особенно много проблем связано с взаимной ответственностью участников чеково го оборота. Положение о чеках , утвержденное Поста новлением Верховного Совета Российской Федераци и от 13 февраля 1992 г . N 2349 -1*,определяет чек как документ установленной формы , содержащ ий письменное поручение чекодателя плательщику произвести платеж чекодержателю указанной в нем денежной суммы . Основы гражданского законодательства (ст .34) понимают под чеком б умагу , содержащую ничем не обусло вленное письменное распоряжение чекодателя банку уплатить чека указанную в нем сумму **. ------------------------------------------------------------------- * Ведомости Съезда народных депутатов РФ и Верховног о Совета РФ. -1992 - N 24. - Ст . 1283. ** Тем , кто хочет подробнее ознакомиться с понятием чека , советуем обратиться к статье Н.Ерпылевой (См .: Законодательство и э кономика. - 1992. - N 19). ------------------------------------------------------------------- Участниками отношений по чеку являе тся чекодатель,чекодержатель и плательщик . Чекода телем считается лицо , выписавшее чек ; чекодерж ателем - лицо , являющееся владельцем выписанного чека ;плательщиком - банк или иное кредитн ое учреждение , получившее лицензию на совершение банковских операций и производящее платежи по предъявленному чеку. Положение о чеках допускает эмиссию (выпуск в обращение )различных чеков . По способу обозначения субъекта закрепленного в чека права различают следующие виды чеков : чек на предъявителя,ордерный чек , им енной чек . По порядку инкассации чеки подр азделяются на кассовые и расчетные . Разновидн остью расчетного чека является кроссированный (перечеркнутый ) чек. Однако , несмотря на то , что П оложение о чеках предусматривает использование на территории Российской Федерации любых из перечисленных чеков , фактически применяются только чеки с грифом "Россия " и кассо вые чеки для получения наличных денег в кассе банка. Отношения между чекодателем и чекоде ржателем , связанные с расчетами конкретным ч еком . вытекают из гражданско-правового договора (о передаче продукции , выполнении работы , оказании услуг ),определяющего обязанность должник а (чекода теля ) уплатить кредитору (чекодер жателю ) конкретную денежную сумму (денежное об язательство ). Во исполнение этого договора чекодат ель выписывает расчетный чек и передает е го чекодержателю с целью произвести оплату продукции (работ , услуг ). Пога шает ли данное действие то обязательство , для выпол нения которого оно производится ? В английском и американском праве платеж посредством чека всегда предполагается не окончательным , а условным : принятие такого документа по гашает долг л и шь после оплаты этого документа ***. По действующему в Российс кой Федерации законодательству передача чека также не может рассматриваться как оконча тельный платеж , так как чек является лишь поручением плательщику такой платеж произве сти ; плательщик при наличии определ енных условий может отказать в оплате чек а , и в этом случае чекодержатель имеет право предъявить к обязанным по чеку л ицам иск (ст .1, 21, 23, 29 Положения о чеках ). Таким образом,выдача (передача ) чека служит н е погашением прежнего обязательства,а тол ько способом осуществить погашение , передачей с целью последующего исполнения . Следовательн о , неоплата чека , как правило,дает чекодержател ю право потребовать платежа за продукцию (работы,услуги ), поск о льку обязательство чекодателя перед чекодержателем включает опла ту чека в случае неоплаты его банком ****. ------------------------------------------------------------------- *** Лунц Л.А . Денежное обязательство в гражданском и коллизионном праве кап итал истических стран . - М . - 1948. - С .167. **** Флейшиц Е.А . Расчетные и кредитные правоотношения . - М . - 1956. - С . 176; Вакулина Г.А . Ценные бумаги как объекты гражданских прав. - Автореф.дис.на соискание уч.ст.канд.юрид.наук . - М .- 1992. - С .13. ------------------------------------------------------------------- При отказе банка _плательщика от о платы чека , удостоверенного нотариально либо посредством соответствующей отметки плательщика,чеко держатель на основании ст .29 Положения о че ках впр аве обратиться с иском к о бязанным по чеку лицам : чекодателю , индоссанта м , авалисту (гаранту по чеку ). Иск , основанн ый на опротестованном либо на неоплаченном чеке , имеет определенные особенности . В час тности , в соответствии со ст .31 Положени я о чеках срок исковой давности по такому иску составляет шесть месяцев . Установление этого правила приводит к выводу об отсутствии у чекодержателя права на предъявление иска , основанного на неи сполнении чекодателем договора,в общем порядк е. Однако в других случаях , например , если отказ от оплаты чека надлежаще не удостоверен . если чек не предъявлялся к оплате в банк,у чекодержателя сохраняется п раво на иск к чекодателю об исполнении в части оплаты основного договора . Отметим , чт о если оплата по чеку не б ыла произведена по вине чекодержателя , то чекодатель - должник по основному обязательству - вправе зачесть в счет того , что он должен , причиненные неоплатой чека убытки. Договор , в силу которого банк-плательщ ик пр инимает на себя обязательство о плачивать чеки своего клиента , как считает М.М.Агарков , является самостоятельным видом д оговора - чековым договором . Он представляет с обой соглашение , дополнительное в отношении того договора , на ос н овании котор ого клиент имеет в банке в своем расп оряжении ту или иную сумму или открытый ему кредит (например , договор банковского счета ). Основной договор может и не сопр овождаться чековым договором , но последний вс егда предполагает наличие осн о вного . Чековый договор является необходимой предпо сылкой возникновения отношений по чеку . Такой договор создает обязанность плательщика пер ед чекодателем оплатить чек при условии , что чекодатель выполнит со своей стороны все условия чекового д о говора. Чековый договор не порождает каких-либо юридических отношений между чекодержателем и плательщиком и не создает обязанностей банка-плательщика в отношении чекодержателя *****. ------------------------------------------------------------------- ***** Агарков М.М . Основы банковского права . - Курс лекций . - М . -1929. - С . 90. ------------------------------------------------------------------- Следовательно , чекодержатель не вправе требовать исполнения по чеку непосредственно от ба нка-плательщика . С таким требовани ем он вправе обратиться к чекодателю , пер ед которым банк-плательщик несет ответственность за надлежащее исполнение принятой не с ебя по чековому договору обязанности. Необходимо отметить , что чековый договор практически поглощается основным дог овором . При выдаче чековой книжки обязаннос ть банка оплачивать чеки включается в о бязанности по договора расчетного (текущего ) с чета. На практике отношения по поводу оплаты чек а осложняются участием в н их банков , выполняющих операции по инкассиров анию чека. При наиболее простой конструкции банк -плательщик осуществляет расчетно-кассовое обслуживани е как чекодержателя , так и чекодателя и каждый из них имеет в этом ба н ке расчетный счет . В силу договора банков ского счета банк обязан своевременно и п равильно совершать расчетные операции по сче там каждого из указанных клиентов на осн овании любых расчетных документов , включая че ки . Следовательно,когда чекоде р жатель сдает полученный от чекодателя чек в б анк-плательщик , последний должен выполнить дв а взаимнообусловленных поручения : от чекодателя - списать соответствующую сумму со своего счета , от чекодержателя - за ч ислить эту же сумму на его собственный расч етный счет . При этом банк несет ответстве нность перед чекодержателем не в силу чекового правоотношения , а в силу договора банковского счета , поскольку выполнение инкасс овой операции по расче т ному счет у является его обязанностью по указанному договору. При нарушении банком-плательщиком сроков совершения расчетных операций по чеку о н несет ответственность , предусмотренную п .7П оложения о штрафах за нарушение правил соверше ния расчетных операций , утвержденного Постановлением Совета Министров СССР от 16сентября 1983 года N 911, в виде штрафа в разме ре 0,5% от несвоевременно зачисленной либо спис анной суммы за каждый день просрочки . Бан к обязан также возм е стить каждому из клиентов убытки,вызыванные ненадлежащим в ыполнением обязательств по договору банковского счета. Подчеркнем , в данном случае ответстве нность банка-плательщика связана именно с нар ушением им обязательств по договору банковск ого счета . Приведем пример . Банк , полу чив от чекодержателя правильно оформленный ч ек , своевременно произвел списание со счета чекодателя,но на счет чекодержателя средства зачислил лишь через несколько дней . Такая просрочка произошла из-за тог о , что банк ошибочно зачислил средства друго й организации .* Арбитражный суд по иску о рганизации-чекодержателя взыскал с банка штраф , предусмотренный п .7Положения о штрафах. В рассмотренном примере банк-плательщик не отказывался от оплат ы чека и , следовательно , у чекодержателя отсутствовали основания для исковых требований к чекодател ю на основании ст .29Положения о чеках . Однако предъявление к чекодателю иска об оплате по основному договору не исключалос ь. Рассмотрим, на чем базируется о тветственность участников чекового обращения в случае , если поручение чекодержателя об и нкассовании суммы по чеку выполняют несколько банков. Чекодержатель , получив от чекодателя р асчетный чек , сдает его в обслужива ющи й банк , не являющийся банком-плательщиком . Отн ошения между чекодержателем и обслуживающим его банком основаны на договоре банковского счета , в силу которого клиент дает банку поручение получить причитающиеся ему п о чеку деньги от п л ательщика,т.е . совершить инкассовую операцию . Инкассирование ( получение ) денег по чеку предполагает , что банк чекодержателя должен предъявить его п лательщику , получить деньги и передать их клиенту или зачислить их на его счет . Выполняя эту операцию, банк чекодержателя действует от имени клиента . Ненадлежащее выполнение поручения клиента влечет ответственно сть банка в виде возмещения убытков. Например , при рассмотрении спора меж ду организацией и обслуживающим банком о взыскании убытк ов , вызванных неоплатой чека,было установлено , что сданный организацией в обслуживающий банк чек был его работ ником утрачен . Здесь налицо именно ненадлежа щее выполнение банком поручения клиента , пов лекшее причинение ему убытков , и иск об и х возмещении , конечно же , подлежа л удовлетворению. Ответственность в виде штрафа за на рушение правил совершения расчетных операций , предусмотренных п .7 Положения о штрафах,исключ алась , так как на этой стадии банк не производил операций по списанию или зачислению денег на счет клиента. Если же средства . полученные банком по уже оплаченному банком-плательщиком чеку , не были своевременно зачислены на счет чекодержателя , то такое нарушение договора банковского счета влечет применение штрафно й ответственности , предусмотренной п .7 Положения о штрафах , за нарушение правил совершения расчетных операций. В том случае , когда банк чекодерж ателя не имеет прямых корреспондентских отн ошений с банком-плательщиком , он д ля в ыполнения инкассовой операции по расчетному ч еку может привлечь третий банк,связанный с банком-плательщиком корреспондентскими отношениями. Возложение исполнения поручения клиента н а другой банк может быть произведено бан ком чекодержателя на основании договора корреспондентского счета с этим банком и ст .171 ГК РСФСР,предусматривающей возможность возложения исполнения обязательства на третье лицо в случаях , предусмотренных договором . Если банк,которому поруче н о испол нение , допустит несвоевременное или неправильное выполнение поручения по инкассированию расче тного чека,то банк чекодержателя будет , в силу п .3 ст .62 Основ гражданского законодательст ва , нести ответственность перед своим клиент ом з а нарушения , допущенные этим банком . Формой такой ответственности может быть только возмещение убытков . Банк чекоде ржателя , возместив своему клиенту убытки , возн икшие в результате нарушений , допущенных банк ом , которому было поручено исполнение , впра в е предъявить к этому банку р егресснное требование о возмещении убытков. Бывает так , что получение платежа по расчетному чеку задержано необоснованно , н е выполнено или выполнено неправильно плател ьщиком. В этом случае банк чекодержателя отв етств енности за действия плательщика не несет , так как выполнил надлежащим обра зом свое обязательство по договору банковско го счета : предъявил долговой документ должник у с целью получения платежа . Если же в договоре банковского счета или в п оручении клиента будут указаны какие-либ о дополнительные поручения чекодержателя , связанн ые с инкассированием чека (например , совершить протест неоплаченного чека , зафиксировать фа кт неплатежа ), то банк чекодержателя будет отвечать перед своим клие н том и за невыполнение этих обязанностей. Плательщик не имеет каких-либо обяз ательств перед чекодержателем , и , если расче тный чек не будет им оплачен (несвоеврем енно , неправильно оплачен ), то чекодержатель может предъяв ить требования к чекодателю , давшему банку-плательщику поручение об опла те чека на основании чекового договора. Актуальным представляется вопрос о вз аимоотношениях по чеку с грифом "Россия ", поскольку этот вид чеков является основны м инструментом расчетов между юридически ми лицами . Правовой режим чеков с грифом "Россия " устанавливается Положением о безнал ичных расчетах в Российской Федерации (письм о Центрального банка Российской Федерации о т 9 июля 1992 г . N 14 ) , Правилами расчетов чеками на территории Российской Федерации , утвержденными Центральным банком Российской Фе дерации 15 января 1992 г ., и сообщенными письмом Центрального банка Российской Федерации от 20 января 1992 г . N 18-11/52, письмом Централь н ого банка Российской Федерации от 29 июля 1992 г . N 18-11/726 "О применении в расчетах чеков с грифо м "Россия ". Образец указанного чека утвержден По становлением Президиума Верховного Совета Росси йской Федерации "О введении в хозяйственный оборот чеков нового образца " от 13 январ я 1992 г . N 2174/1. Анализ указанных нормативных актов по казывает , что чек с грифом "Россия " предста вляет собой : 1) именной чек , который не может пер едаваться по индоссаменту (передаточной надписи ); 2) кроссированный чек . Кроссирование производится двумя параллельными линиями на лицевой стороне чека . На чеке допускаетс я только одно кроссирование . Кроссирование мо жет быть общим , если между линиями нет никакого обозначения или имеет с я пометка "банк ",или специальным , если между линиями вписано наименование плательщика . Чек , имеющий общее кроссирование , может быть оплачен плательщиком только банку или с воему клиенту . Держатель чека,имеющего специально е кроссирова н ие , может предъявить его только банку , наименование которого ук азано между линиями ; 3) чек , который может быть выписан только в пределах определенной суммы , обозна ченной в виде лимита чека на оборотной стороне ; 4) чек , испол ьзуемый только для одногородних расчетов в Российской Федерации (см.телеграмму Центрального банка Российской Фе дерации от 15 октября 1992 г . N 230-92); 5) чек , не используемый для расчетов между физическими лицами. Для получения чеко в клиент п одает в банк заявление по установленной форме. В целях ограничения возможностей непр авильного использования чеков с грифом "Росси я " разработана особая чековая карточка . На ее лицевой стороне проставляется наименование банка-пла тельщика и его местонахождение , имя чекодателя , его подпись . На оборотной стороне указываются условия оплаты чека банком-плательщиком . Чековая карточка выдается вместе с чеками . При совершении платежа чекодатель должен наряду с ч е к ом предъявить чековую карточку. Положение о безналичных расчетах обязывае т чекодержателя убедиться в идентичности подп иси чекодателя , сделанной в момент заполнения чека,и подписи , находящейся на чековой к арточке . На обороте чека,принятого в оп лату за товары или услуги , должна быть печать и подпись соответствующего до лжностного лица организации-продавца. В целях обеспечения платежей по чекам вместе с заявлением о выдаче чеков в банк представляется платежное поручение д ля депонирования средств на отдель ном лицевом счет 6 чекодателя . На этот счет зачисляется сумма средств , списываемая с расчетного счета чекодателя . Эти средства переводятся коммерческими банками в расчетно-ка ссовые центры Банка России , кот орым поручено осуществление расчетов чеками внутри города , на отдельные лицевые счета коммерческих банков , открытые им в этих РКЦ для производства расчетов чеками. После предъявления чекодержателем чека в коммерческий банк для получени я платежа банк представляет его вместе с ре естром чеков в РКЦ для списания суммы чека со счета коммерческого банка-плательщик а . Дебетовое сальдо по счетам в расчетных центрах для проведения расчетов по чекам не допускается . Зачисл е ние средс тв на счет чекодержателя производится только по зачислении средств коммерческому банку , обслуживающему чекодержателя , после списания с редств со счета банка-плательщика . При опла те чека расчетно-кассовый центр проверя е т соответствие номеров представленных чеков номерам чеков , выданных (зарегистрированных )данным РКЦ. Таким образом , в выполнении расчетов чеками с грифом "Россия "участвуют банк чекодержателя , Банк России и банк-плательщик . Банк России занимает достаточно своеобра зное положение . С одной стороны,он выполняет поручение банка чекодержателя о получении платежа с плательщика , а с другой - он в силу нормы права проводит операции по списанию средств со счета банка - плательщик а. Расс мотренные выше схемы взаимоот ношений участников чекового обращения помогают лучше понять особенности правового положения банков , осуществляющих расчеты чеками с г рифом "Россия ". Непосредственно между чекодержателем и Банком России и между последним и чекодателям юридические отношения не возникают. Банк России несет ответственность пер ед банком чекодержателя за выполнение инкассо вого поручения - предъявить чек к оплате , п олучить по нему и передать его банку , от которого поручени е получено. Обязательства возникают в силу договора между банками . О наличии договорных отно шений свидетельствует факт открытия в РКЦ , на который Главным управлением Центробанка возложено проведение операций по расчетам чеками , специального сче та коммерческого банка для совершения операций по этим чекам. В силу аналогичного договора Банк России отвечает перед банком-плательщиком за своевременную и правильную оплату чека,спис ание средств со света банка-плательщика , откры т ого в РКЦ. Чекодержатель , не получивший платеж по чеку , может предъявить иск об оплате к чекодателю , который несет ответственность , если неоплата чека произошла вследствие допущ енных им нарушений (выдача чека без денеж ного открытия , неправил ьное оформление че ка и т.д .). Чекодатель несет ответственность в с лучаях ненадлежащего выполнения банком-плательщшиком своих обязанностей по чековому договору (например , за неосновательный отказ от опла ты правильно выписанного и пред ъявленного чека , неперечисление средств в покрытие ч ека в соответствующий РКЦ и т.д .). Кроме того , чекодатель несет ответств енность при ненадлежащем выполнении Банком Р оссии операций по списанию средств со сч ета банка-плательщика. Возме щенные чекодателем чекодержател ю убытки могут быть взысканы в регрессн ом порядке с банка-плательщика , а последним - с Банка России. За неоплату или просрочку в получ ении платежа , допущенную на стадии зачисления средств Банком России банк у чекодерж ателя либо их передачи чекодержателю , ответст венность перед чекодержателем несет обслуживающи й его банк . выполняющий операцию по инкасс ированию чека. В соответствии с п .4.20 Положения о безналичных расчетах убытки , происшедшие в результате оплаты плательщиком чека , н е отвечающего требованиям Положения (сумма че ка превышает предельную сумму , обозначенную на его оборотной стороне ; номера счета ч екодателя в чеке и чековой карточке не совпадают ; паспортные данные че к ода теля не соответствуют данным , указанным в чековой карточке ),несет предприятие , принявшее чек в качестве платежного средства. В рассмотренных ситуациях речь шла о расчетах на основании предъявленного уп олномоченным лицом юридически безупречн ого чека , не имеющего каких-либо изъянов в о формлении. Наибольшую сложность представляет пробле ма распределения ответственности за убытки , возникшие в результате оплаты плательщиком утраченного , похищенного или поддельного чека. Стабильная судебная практика по этому вопросу отсутствует . В юридической литературе предлагалось исходить из принципа вины . У щерб должна возместить та сторона (чекодатель или плательщик ), по чьей вине он имел место . В случае смешанной вины отве тственность должна быть распределена между с торонами. Если же ущерб произошел без вины как чекодателя , так и плательщика , то предлагалось возлагать обязанность случайного ущерба на ту сторону , которая может мерам и предосторож ности уменьшить соответствующий риск ******. ------------------------------------------------------------------- ******Агарков М.М . Основы банковского права . - С . 92-93. ------------------------------------------------------------------- Положение о безналичных расчетах (п .4.19) при распределении между плательщиком и чекодателем риска убытков от оплаты плательщиком утраченного или похищенного чека в принципе исходит из необходимости учета вины . Убытки в указанном случае н е сет чекодатель , если не будет доказано , что чек не был оплачен всле дствие умысла или неосторожности плательщика . Указанная норма позволяет также сделать в ывод , что при отсутствии вины банка-плательщ ика обязанность по возмещени ю ущер ба возлагается на чекодателя и в том случае , если отсутствует вина последнего в оплате похищенного или утраченного чека. Положение о безналичных расчетах так же предусматривает , что Банк России отвечает за убытки , происшедшие из-за оп латы им неправильно заполненных чеков. Нормативные акты не содержат каких-ли бо указаний , касающихся последствий оплаты по ддельного чека . Здесь возможно применение по аналогии норм , касающихся оплаты похищенного или утраченного чека. Однако содержащийся в Положении о безналичных расчетах подход не учитывает , что банк как субъект , специализирующийся на проведении расчетных операций , имеет больше возможностей для выявления фальшивых плате жных документов и принятия мер к пред о твращению их оплаты. Л.Г.Ефимова , консультант Ассоциации российс ких банков, канд.юрид.наук Л.А.Новоселова , судья Высшего арбитражного суда Российской Федерации , канд.юрид.наук Журнал "Законодательство и экономика ", N 5/6, 1 994 г.