П л а н . 1. Страхование имущества граждан …………………….3 2. Страхование домашнего имущест ва…………………5 Заключение………………………… …………………….10 Литература………………………………………………..11 1. Страхование имущест ва граждан. Страхование — это система экономиче ских отношений, включающая обра зование за счет предприятий, организаци й и населения специального фонда средств и его использования для возмещ ения ущерба в имуществе от стихий ных бедствий и других неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам (или их семьям) помощи п ри наступлении различных событий в их жизни (достижение определенного в озраста, утрата трудоспо собности, смерть и т.д.) В страховании обязательно наличие двух сторон: страховщика и ст рахова теля. Кроме того, участниками страховых отношений могут выступат ь за страхованный, выгод приобретатель, лицо, назначенное для получения стра ховой суммы, т.е. третьи лица которым причиняется вред действиями ст рахо вателя. Фонд создаваемый посредством страхования является одним из в идов страхового фонда. Характерные черты страхования: целевое назначен ие ак кумулируемых средств, они расходуются, лишь на покрытие потерь (пре доставление помощи) в заранее договоренных случаях; вероятностный хара ктер отношений, поскольку заранее не известно, когда наступит соответ с твующее событие, какова будет его сила и кого из страхователей оно затро нет; возвратность средств, т.к. они предназначены для выплаты все совокуп ности страхователей (но не каждому страхователю в отдельности). Страхование производится в основном в денежной форме, хотя при о пре деленных предпосылках имело место также натуральное страхование. И сто рически первоначальной была раскладочная система страхования, при кото рой основным моментом взаимоотношений между страхователями явля лось реальное возникновение убытка у одного или нескольких владельцев имуще ства. Исходя из величины убытка определяющие взнос каждого участн ика страхования необходимый для покрытия фактической суммы ущерба, т.е. он раскладывается на всех страхователей. В современных условиях преобл а дающей является система страхования, построенная на внесение страхов ате лем твердо установленной, заранее исчисленной суммы платежей, незав ися щей от размера возникших в данном году убытков, соответствующее воз ме щение потерь производится за счет созданного из предварительных взн осов фонда. Страхование имущества граждан многообразно и распространяе тся на относительно самостоятельные виды страхования: 1. личного автомобильного трансп орта; 2. жилых помещений (квартира или комната в городской застройке) и совокупности их конструктивных элементов (пере крытия, несущие и ограждающие перегородки), а также отделки пола, стен, пот олка; 3. строений (дачи, коттеджи, жилые дома вне городской застройки, хозблоки, бани и т. п.) и совокупности их конструктивн ых элементов (крыша, стены, перекрытия, фундамент и т. д.) с их внешней и внут ренней стороны; 4. домашнего и другого имущества, т. е. Пре дметов домашнего обихода, личного потребления, а также предметов подсоб ного хозяйства; 5. домашних животных и др. Различаются: имущественное страхование, объектом которого выст упают всевозможные материальные ценности; личное страхование, где осно вой экономических отношений являются события в жизни физических лиц; ст ра хование ответственности, предметом которого служит возмещение обяз атель ства страхователя по возмещению ущерба (вреда) третьим лицам. Стра хова ние может проводиться в добровольном порядке на основе соглашения сторон, а также в обязательном порядке, когда это предписано соответству ющим за конодательством. Особыми формами страхования выступает перест рахование и сострахование, позволяющие распределять и перераспределят ь крупные риски между многими страховыми организациями. 2. Страхование домашнего имущества. Страхование домашнег о имущества, предполагает возмещение фактического ущерба, но не выше стр аховой суммы, указанной в договоре. Ущерб определяется на основании акта и приложенных к нему документов, подтверждающих факт и обстоятельства н аступления страхового случая. Например, при затоплении квартиры должна быть составлена смета на ремонт, а также произведена оценка отдельных по вреждений имущества. Соответствующие документы (акты и сметы) страховат ель получает в органах пожарного надзора, гидрометеослужбы, милиции, суд ебно-следственных органах и других государственных учреждениях, а такж е в коммерческих организациях, привлекаемых к оценочной деятельности с траховщиков или государственными службами. Страхователем составляетс я перечень уничтоженных, поврежденных или похищенных предметов домашн его имущества. Совокупность этих документов является основой для опред еления размера страхового возмещения. Порядок определения ущерба и страхового возмещения по страхованию ст роений и другого имущества практически одинаков, но имеет некоторые отл ичия в зависимости от вида застрахованного имущества (строения, средств а транспорта, товары, продукция и т. п.), стихийного бедствия (пожара, наводн ение, землетрясение и т. д.), аварии или несчастного случая. Состав работ сл едующий: установление факта гибели или повреждения имущества; определе ние причины нанесения ущерба и решение вопроса о наличии страхового или не страхового случая; установление пострадавших объектов и принадлежн ости застрахованного имущества; расчет суммы ущерба и страхового возме щения. Страхование строений , принадлежащих гражданам, - вид имущес твенно го страхования; проводится в обязательной и добровольной форме. В совре менных условия проводится добровольное страхование — в дополн ении к обя зательному. Страхованию подлежат строения (жилые дома, садовы е домики, дачи, хозяйственные постройки), принадлежащие гражданам на пра вах лич ной собственности, поставленные на постоянное место и имеющие с тены и крышу. Не подлежат страхованию ветхие строения, или они не использ уются для хозяйственных нужд, а также строения, адрес владельцев которых неиз вестен. Страхование строений производится на случай их уничтожения или повре ждения в результате пожара, взрыва, удара молнией, наводнения, земл етря сения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, се ля, выходы подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжител ь ных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопр о водной и канализационной систем, а также когда для предотвращения рас пространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийн о го бедствия было необходимо разобрать строения или переместить их на дру гое место. Все перечисленные события относятся к страховым случаям. Строения, подлежащие обязательному страхованию, считаются за страхо ванными со дня их возведения в размере 40% из стоимости (оценки) с уче том износа. Стоимость строения определяется по оценочным нормам, исчисл ен ным на каждый тип строения исходя из государственных розничных цен н а строительные материалы, тарифов на их перевозку и заработной платы ра ботников, занятых в строительстве. Строения в сельской местности оценив а ют страховые органы в городской - органы коммунального хозяйства. Исхо дя из оценки, владельцы строений уплачивают страховые платежи. До исчисл е ния и взимания платежей работники инспекции Госстраха ежегодно по сос тоянию на 1 января производят учет строений подлежащих обязательному ст рахованию. Платежи вносятся страхователем в сроки, утвержденные Сове та ми Министров союзных республик, в сельской местности - в поселковый или с ельский Совет народных депутатов, в городской - в отделения банка, инспек торам и агентам инспекции Госстраха. Кроме того, страхователи могут пере вести платежи на почте на счет соответствующей инспекции Госстраха. В добровольном порядк е по желанию страхователя договор заключается как на все, так и на отдель ные строения, возведенные на земельных участках, расположенных в населе нных пунктах сельской и городской местности, а также отведенные под колл ективные сады и огороды. Строения могут быть застрахованы в размере тех же страховых сумм, что и по обязательному стра хованию, или в любой другой страховой сумме в пределах 60% их стоимости с учетом износа. Если строение застраховано в сумме, меньшей установлен ного предела (сделана пристрой ка, произведен ремонт и т.д.), то на срок до конца действия основного догово ра может быть заключен дополнительный договор. В этом случае страховые в зносы вносятся в зависимости от числа месяцев действия дополнительног о договора. Платежи по добровольному страхованию строений уплачиваютс я по ставкам, установленным Минфином. Договор заключается по устному или письменному заявлению граждан после осмотра строений страховым агент ом или инспектором, оформляющим дого вор, сроком на 1 год. Страховые взнос ы могут быть уплачены наличными деньгами или путем безналичного расчет а через бухгалтерию организации, где работает страхователь. Последнему на руки выдается страховое свиде тельство. Гражданам, страховавшим в до бровольном порядке строения не менее 3-х лет без перерыва, предоставляет ся месячных льготный срок заклю чения нового договора (возобновление). Е сли в течение этого срока произойдет страховой случай, страховой возмещ ение выплачивается исходя из стра ховой суммы, установленной по ранее з аключенному договору, а страховой платеж удерживается из суммы страхов ого возмещения. При повреждении или уничтожении строения в результате страхово го слу чая инспекция Госстраха на основании полученного заявления сост авляет акт установленной формы. Исчисляет и выплачивает владельцу стро ения страхо вое возмещение. Размер его по обязательному страхованию при уничтожении строения равен страховой сумме установленной для этого ст рахования, за вычетом 40% стоимости остатков строения годных для строител ьства, с уче том их износа и обесценения, с добавлением суммы расходов по спасанию строений и приведению в порядок оставшейся части. При поврежде нии строения выплачиваются 40% стоимости ремонта (восстановления), умень ш енной на процент износа, с добавлением 40% суммы затрат, произведенным стра хователем по спасению строения и приведению его в порядок. Стоимость рем онта определяется по методу калькуляции на затраты. Не пригодные к ремонту предметы домашнего имущества учитываются при ра счете возмещения по их действительной стоимости на день повреждения. Ес ли от поврежденных предметов имеются остатки, годные к использованию, су мма уценки уменьшается на стоимость годных остатков (например, запчасте й) с учетом расходов на приведение их в надлежащее состояние. Если похищенное домашнее имущество находилось под охраной органов вну тренних дел с помощью средств сигнализации, то страховое возмещение за п охищенное, уничтоженное и поврежденное во время похищения имущество вы плачивается в размере разницы между фактическим ущербом, исчисленным с траховщиком, и суммой, выплаченной (по договору охраны) органами внутрен них дел, но не выше страховой суммы по договору. Имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства ст рахователя, во всех жилых и подсобных помещениях, а также на приусадебно м участке по адресу, указанному в страховом свидетельстве. В связи с пере меной места жительства имущество считается застрахованным по новому м есту жительства страхователя (без переоформления страхового свидетель ства) до конца срока, предусмотренного договором. Имущество, временно ос тавленное по прежнему месту жительства страхователя, считается застра хованным в течение месяца со дня переезда страхователя на новое место жи тельства. Домашнее имущество считается застрахованным также на время е го перевозки любым видом транспорта в связи с переменой страхователем п остоянного места жительства, кроме случаев, когда законодательством ил и договором перевозки установлена ответственность транспортной орган изации (перевозчик) за сохранность перевозимого груза. В случае выбытия страхователя с места жительства, указанного в страховом свидетельстве, независимо от причин выбытия (кроме перемены страхователем постоянног о места жительства с перемещением домашнего имущества) договор страхов ания сохраняет силу только в отношении имущества, оставшегося по адресу , указанному в договоре. Домашнее имущество принимается на страхование в сумме, заявленной стра хователем. В процессе действия договора страхования страхователь впра ве увеличить страховую сумму на основе дополнительного договора с пери одом срока действия до окончания срока основного договора. Страховая су мма по основному и дополнительному договорам не может превышать стоимо сти домашнего имущества (с учетом износа) в пределах рыночных цен. Ущербом считается: в случае уничтожения или похищения предмета – его де йствительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен; в случае повреждения предмета – разница между указанной его действительной ст оимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая. В сумму ущерба включаются расходы по спасанию имущес тва и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признан ные необходимыми. Страховой акт - документ, составляемый страховой организацией при на ступлении страхового случая и служащий основанием для выплаты ст рахо вого возмещения. В страховом акте указывается место, время и причин ы ги бели (повреждения) имущества, размер нанесенного ущерба и принимаем ые меры к сохранности имущества и другие сведения. В необходимых случаях к страховому акту прилагаются заключения компетентных органов, подтве р ждающие факт гибели (повреждения) имущества и его причину: органов по ж арного надзора, ГАИ, сельского хозяйства, ветеринарной службы, и т.д. Страховой акт составля ется специалистом (руководителем) страховой ор ганизации с участием стр ахователя или его представителя. Законодательство может возлагать офо рмление страхового акта на депутатов (руководителей) сельских Советов н ародных депутатов или других лиц. Атрибуты акта и порядок его составлени я имеют отличия по видам страхования, а также по страховым организациям. Заключение. Имущественное страхование исходит из обеспечения возмещения, прежде в сего прямого фактического ущерба, восстановления погибших (поврежде нных) объектов; при определенных условиях в ответственность мо гут вклю чаться и косвенные убытки. Наряду с возмещением ущерба имуще ственное с трахование предусматривает проведение мероприятий по предот вращению или снижению потерь, обеспечению сохранности застрахованного имущест ва. Выполнение этой роли достигается применением юридических норм, пред писывающих выполнение страхователем определенных превен тивных работ , стимулированием этих мер через систему скидок-накидок пла тежам и огра ничения выплат возмещения, а также путем отчисления части страховых пла тежей на финансирование соответствующих предупредитель ных мероприят ий. Имущество - совокупность вещей и ма териальных ценностей, находящих ся во владении какого-либо лица. В гражд анском праве имущество - матери альный объект гражданских прав, прежде в сего, права собственности, в том числе права на содержание имущества. Иму щество выступает и как собира тельное понятие при определении отрасли и мущественного страхования, и как конкретный объект того или иного вида с трахования. Литература 1. Словарь страховых терминов. - М. 1999 г. 2. Справочник страх ового агента. - М. 2001г. 3. Сальников В.А, Слон В. И. "Государственное страхование". - М. 1998г 4. Кучепатова Л.Г. Страхование - уч.пособие - Ульяновск 2003г 5. Федорова Т.А. Страхоание - учебник - М. 2004г. 6. Алексеева Л.О., Орланюк-Малицкая Л.А. Страховое дело – учеб. – М. 2003г. 7. Шихов А.К. Страховое право – уч. пособие - М.2004г.