Развитие страхования КАСКО в условиях жесткой конкуренции.

В заключение данной дипломной работы можно сделать вывод, что на сегодняшний день тема добровольного автострахования КАСКО в РФ считается достаточно актуальной.
Автострахование представляет собой гарантии данные страховой компанией по возмещению ущерба причиненного автотранспортному средству. Существует два вида автострахования в РФ: добровольное и обязательное. И если обязательное автострахование регулируется на законодательном уровне и собственник автотранспортного средства обязан приобрести данный вид страховки, то с добровольным автострахованием КАСКО ситуация на рынке страхования другая. Очень часто собственники автотранспортных средств задумываются о необходимости данного вида страхования. В основном на рынке данный вид страхования распространен среди тех собственников автотранспорт ...

Введение 3
1. Сущность и основные направления страхования автотранспортных средств 5
1.1 Социально-экономическое содержание страхования автотранспорта 5
1.2 Правовые основы страхования автотранспортных средств в РФ 10
2.3. Посреднечиские каналы продаж АвтоКАСКО 10
2 Современная практика страхования автотранспорта в Российской Федерации 13
2.1 Основные показатели и тенденции рынка страхования автотранспорта в РФ 13
2.2 Условия добровольного автострахования КАСКО в РФ на современном этапе. 19
3. Основные направления развития страхования КАСКО на ближайшую перспективу 21
Заключение 24
Список используемой литературы 25

В современном мире автомобиль представляет собой необходимость для обеспечения жизнедеятельности человека. По последним данным отдела статистики Управления ГИБДД РФ количество зарегистрированных автомобилей в РФ составляет 56,6 миллионов. В связи с массовостью автотранспорта стало увеличиваться количество дорожно-транспортных происшествий различного рода: начиная от незначительных повреждений автотранспортного средства, до повреждений, повлекших за собой тяжкие последствия. И не всегда виновник дорожно-транспортного происшествия возмещает ущерб, нанесенный им другим лицам.
В связи с данной ситуацией правительство РФ пришло к выводу, что необходимо ввести обязательное страхование автотранспорта –ОСАГО. ОСАГО покрывает все убытки, причиненные в дорожно-транспортном происшествии невиновному лицу.
Так же было создано добровольное автострахование КАСКО. Данная страховка подразумевает под собой возмещение ущерба произошедшего по вине непосредственно водителя застрахованного автотранспортного средства либо по вине другого лица, но скрывшегося с места дорожно- транспортного происшествия.
Целью данной дипломной работы является изучение развития и добровольного автострахования КАСКО в современных условиях жесткой конкуренции.
Задачи, поставленные перед автором дипломной работы:
1. Изучить общие понятие автострахования, его классификацию, и вид добровольного автострахования КАСКО.
2. Рассмотреть исторические аспекты КАСКО.
3. Изучить основные показатели и динамику изменений рынка автострахования в современном мире.
4. На примере страховой компании «Росгосстрах» рассмотреть деятельность данной компании в направлении автострахования КАСКО.
5. Рассмотреть изменения законодательства РФ в части изменений, которые касаются добровольного автострахования КАСКО за последний год.
Для написания курсовой работы были использованы методические и учебные материалы по страхованию в РФ, статьи из журналов и новостных каналов РФ, данные с официального сайта страховой компании «Росгосстрах».

Страховой брокер – это лицо, осуществляемые посреднические услуги по продаже страховых продуктов от лица страховой компании.Основным отличием страхового агента от страхового брокера является то, что страховой агент ориентирован на страховую компанию, а страховой брокер на клиента. Целью страхового брокера является помощь клиенту в выборе оптимального страхового продукта. Особенности технологии агентских продаж:Технологии продажи страховых продуктов заключены в три основных вида: монопродажи, мультипродажи и кросс-продажи. Монопродажи подразумевают продажу одного страхового продукта одному клиенту. Мультипродажи подразумевают продажу пакета страховых продуктов одного или разных направлений одному клиенту. Кросс-продажи подразумевают продажу страхового продукта сопутствующего основному страховому продукту, например: при ипотеке банк страхует недвижимость, а страховая вдогонку предлагает застраховать ответственность перед соседями. Услуги страховых брокеров осуществляются таким же способом, как и услуги страховых агентов и страховых компаний. Брокер или брокерская компания разрабатывают собственный сайт и размещают его в сети Интернет. На данном сайте должна быть реализована услуга приобретения страхового продукта он-лайн, а так же консультирование клиентов он-лайн. Потенциальный клиент, зайдя на сайт брокера или брокерской компании, самостоятельно либо с привлечением консультанта выбирает оптимальный стразовой продукт и затем оформляет на него заявку. После оплаты и оформления, необходимые документы, подтверждающие приобретение страхового продукта направляются покупателю курьеров, почтой. Все последующее взаимодействие с брокером по дополнениям, изменениям, взысканиями страхового убытка ведется так же посредством он-лайн консультантов.Реализация через сетевых посредников производится на основании разрешения страховой компании. Страховая компания выдает определенное количество страховых продуктов и сопутствующих к ним полюсов для продажи через посредников. Сетевыми посредниками могут быть сетевые магазины техники и т.д.Телефонные продажи экономят время клиента и страховщика. Представитель страховщика обзванивает клиентскую базу и предлагает приобрести страховой продукт. При согласии клиента так же по телефону оформляется заявка на приобретение страхового продукта и далее клиент любым способом оплачивает, и страховщик любым из способов доставляет клиенту стразовой полис.Работа с корпоративными клиентами и их сотрудниками на рабочих местах является эффективным и экономичным каналом продвижения страховых услуг. Благодаря возможности заключения договоров с группами застрахованных, а также упрощению доступа к одиночным клиентам на их рабочих местах достигается не только существенная экономия аквизиционных расходов, но и большая динамика роста портфеля.Преимущества технологии ПРМ для сотрудников и страховой компании:• Экономия времени работников.• Экономия средств сотрудников.• Наличие бонусов.• Экономия расходов на персонале.• Использование страховки как элемента мотивации и стимулирования.• Возможность распространения программы страхования на членов семьи работника.• Возможность построения многоуровневой системы страхования.• Расширение клиентской базы.• Снижени6е или экономия аквизиционных расходов• Диверсификация каналов продаж, что повышает устойчивость компании• Развитие информационных технологий• Возможность для обучения персонала.В период 2012-2016 гг. структура премий страховых организаций изменилась незначительно и является стабильной. Однако, важно заметить, что в приведенном периоде постепенно прирастает доля прямых продаж (без посредников) страховых организаций. В 1 кв 2016 года прямые продажи составили 37% от общего числа сборов и приросли на 1,4 п.п. по сравнению с 2012 годом. Кроме того, за последний год заметно удешевление услуг посредников, связанное с активным сокращением страховщиками своих расходов в первую очередь за счет урезания комиссий (в 2015 году комиссионное вознаграждение составило 19,6%, что на 3,3 п.п. ниже, чем в 2014 году). Это говорит о том, что страховые организации предпринимают усилия по формирования собственных сетей продаж и отходу от агентского канала, что следует считать положительным трендом.На рис. 1 указана доля премий, получаемых через сеть Интернет остается незначительной (0.3 п.п.) Структура посреднических каналов продаж за приведенный период изменилась незначительно. Ключевым каналом продаж являются агенты (физические лица, индивидуальные предприниматели) (42,7% премий). Следующим по размеру каналом является банкострахование (30,1%), доля которого значительно выросла за прошедший период. Заметен прирост доли нестраховых посредников (турагентства, медицинские организации, объекты почтовой связи). За прошедший период данный канал вырос на 1 п.п. и составил 1,5% собираемых премий.Рисунок 1 – Структура страховых премий органиазцииЗа приведенный период снизился объем продаж через автосалоны (на 2,8 п.п.). На рис. 2 указана структура канала продаж страховых продуктов АвтоКаско. Рисунок 2- Структура каналов продаж2 Современная практика страхования автотранспорта в Российской Федерации2.1 Основные показатели и тенденции рынка страхования автотранспорта в РФСтраховой рынок в 2016 году вырастет на 8%: все сегменты, кроме КАСКО, покажут положительную динамику. Добровольный вид автострахования КАСКО уже второй год показывает отрицательную динамику (таб. 2), но специалистами в области страхования прогнозируется рост с 2017 года. Таблица 2 – Прогноз объема страховых премий КАСКО с 2016 по 2020 годыПоказателиЕд. изм.ФактОценкаПрогноз20132014201520162017201820192020Добровольное страхование КАСКОМлрд. руб.212219187186225270320365Темп роста %2,9-14,3-0,62119,818,514,1Доля в общем объеме КАСКО в РФ%2322181719202223Рисунок 3. Сравнительный анализ структуры рынка всего страхования 2015 и 2020 годов На основании рисунка 2 можно сделать вывод, что добровольное автострахование КАСКО будет иметь положительную динамику не ранее 2017 года. Страхование наземного автотранспорта оказалось главным аутсайдером рынка в 2015 году – падение страховой премии в сегменте составило более 14%. По мнению новостной интернет-ресурс АКРА, причинами столь резкого спада были:снижение продаж новых автомобилей; экономия потребителей и сокращение страхового покрытия;ужесточение стандартов андеррайтинга. В 2017–2019 темпы роста страховых премий составят около 20%, в 2020 году ожидается их снижение до 14%. Доля сегмента на рынке возрастет с 17% (2016) до 23% (2020). Увеличение продаж автомобилей окажет положительное влияние в 2017– 2020, однако при условии сохранения тарифов рост премий будет ограниченным. Рисунок 4. Темпы роста автострахования и продаж автомобилей (%)Полисы КАСКО для водителей со стажем подешевели на 10%В России подешевело добровольное страхование автомобилей. За январь-март 2016 года тарифы на добровольное автострахование КАСКО упали в среднем на 11 процентов. Но темпы автострахования все равно продолжат снижаться, прогнозируют эксперты.Сегмент добровольного автострахования переживает глубокий спад. Если два последних года продажи замедлялись, но премия показывала минимально положительную динамику, то в 2015 году объем продаж в абсолютном выражении снизился сразу на 14,3 процента, до 187,2 миллиарда рублей, констатируют аналитики НАФИ. В 2016 году рынок может продолжить падение.ККУ КАСКО постепенно снижается с 1 кв 2015 года (на 21,6 п.п.). Данный тренд обеспечен снижением уровня выплат КАСКО. В 1 кв 2016 года уровень выплат составил 65%, что на 22,5 п.п. ниже, чем в 1 кв 2015 года.Спад составил -6,6% или -2,8 млрд.руб по сравнению с 1 кварталом 2015 года.Рисунок 5. Снижение тарифов КАСКО в некоторых городах РФ в начале 2016 годаРейтинг страховых компаний по добровольному автострахованию КАСКО в 2016 году Со стороны Центробанка 1 квартал 2016 года был отмечен дальнейшим ужесточением регулирования. 26 страховщиков или 7,9% от их общей численности на 31.03.2015г. покинули рынок в течение первого квартала 2016 года. Надзорные усилия ЦБ в части усиления контроля за качеством активов страховых компаний, удаление с рынка недобросовестных игроков- это позитивный тренд на рынке, и он будет иметь положительные последствия для всего рынка страхования.Количество компаний, контролирующих 80% рынка страхования в 1 кв 2016 года уменьшилось на -17% и составило 19, что обусловлено выходом с рынка финансово неустойчивых и недобростовестных компаний, ужесточением регулирования со стороны ЦБ. В 1 квартале 2016 года 80% рынка пришлось на следующие компании: СОГАЗРосгосстрахИнгосстрахРЕСО-гарантияАльфастрахованиеСбербанк Страхование ЖизниВТБ СтрахованиеВСКРосгосстрах-жизньСогласиеКапитал СтрахованиеАльянс ЖизньАльфастрахование-жизньГруппа Ренессанс СтрахованиеРенессанс ЖизньМАКСЭнергогарантЧрезвычайная Страховая КомпанияЖАСОРисунок 6. Основные страховые компании на рынке РФИсточник: Институт Страхования ВСС по данным Банка РоссииПри этом 66% рынка пришлось на 10 компаний: СОГАЗ (19,7%)Росгосстрах (9,8%)Ингосстрах (7%)РЕСО-Гарантия (6,4%)Альфастрахование (5,3%)Сбербанк Страхование Жизни (4,9%)ВТБ Страхование (4,1%)ВСК (3,8%)Росгосстрах-Жизнь (2,7%)Согласие (2,4%)Можно заключить, что концентрация рынка выросла по всем основным линиям бизнеса и вероятно будет увеличиваться дальше, однако повышающаяся концентрация рынка не привела к существенному росту тарифов – средний тариф по рынку вырос на 0,0006 п.п.Кроме того, рост концентрации рынка и сокращение количества страховых компаний не отразились негативным образом на присутствии страховщиков в регионах, в том числе благодаря широким филиальным сетям федеральных компаний. Темпы прироста взносов компаний, зарегистрированных в Москве и Московской области, в 2015 году составили 6,1%, при этом темпы прироста страхового рынка здесь были равны 3,6% за этот период – т.е. доля федеральных компаний на рынке росла, в том числе за счет расширения присутствия в других регионах.2.2 Условия добровольного автострахования КАСКО в РФ на современном этапе.Приобрести полис КАСКО страховой компании можно при помощи официального сайта страховой компании, либо в офисе. Предварительно можно позвонить в любой офис и отделение страховой компании и произвести предварительные расчеты страхового полиса КАСКО. После произведенного предварительного расчета необходимо оставить номер телефона - менеджер страховой компании свяжется с заказчиком и объяснит все нюансы связанные с приобретением полюса добровольного автострахования в конкретной страховой компании. При оформлении договора КАСКО выдается не только полис, но и прилагаемые к нему правила страхования застраховавшей организации.