Личное страхование-недвижимость.

Введение
1. Страхование недвижимости
1.1. Виды страхования недвижимости
1.2. Объекты страхования
1.3. Страховая стоимость
2. Расчет страхования недвижимости
2.1. Расчет тарифов и взносов
2.2. Расчет стоимости здания
2.3. Определение суммы ущерба и страхового возмещения
Заключение
Список литературы

Личное страхование-недвижимость.

- поддержания здания в исправном состоянии или
- использования в связи с проживанием в нем.
Примером инвентаря, предназначенного для поддержания здания в исправном состоянии, может служить кровельная черепица, запасная керамическая плитка, инструменты, краска для внешних работ.
Под инвентарем, предназначенным для использования в связи с проживанием в здании, понимаются стиральные машины в коллективном пользовании, ящики для цветов на балконах, запасы топливных материалов, почтовые ящики (в том числе установленные на внешней стороне здания), освещение в подъезде дома.
1.3. Страховая стоимость
Определение страховой стоимости страхуемого здания имеет принципиально важное значение для страхования. В качестве страховой стоимости договором может быть установлена:
- рыночная;
- восстановительная;
- остаточная стоимость жилого здания.
Рыночная стоимость согласно законодательному определению (ст. 3 ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации") есть интегральная денежная оценка меновой стоимости вещи, обобщающая взгляды неопределенного круга разумных и информированных экономически рациональных субъектов, действующих к собственной выгоде без какого-либо принуждения на конкурентном и открытом рынке.
Рассматривая рыночную стоимость в качестве ориентира для установления страховой стоимости, необходимо отметить, что концептуальная основа рыночной стоимости как оценочной характеристики в корне не соответствует принципам и целям страхования.
Дело в том, что рыночная стоимость принципиально обезличена: гипотетическая продажа имущества, в ходе которой реализуется рыночная стоимость, совершается абстрактными, "обобщенными" продавцом и покупателем. Тем самым рыночная стоимость никоим образом не связывается с оценочным суждением какого-либо определенного лица .
Однако целью страхования всегда является защита интереса конкретного лица. Поэтому и страховая стоимость должна быть денежным выражением субъективного интереса данного лица, но никак не выражением ценности объекта "самого по себе", каковым по своей природе является рыночная стоимость.
Индивидуальность страхового интереса обусловливает еще одну важнейшую юридическую характеристику страховой стоимости, о которой не было сказано выше: страховая стоимость есть величина сугубо договорная. В той мере, в какой полезность и цели страхования одной и той же вещи могут быть неодинаковы для разных лиц, может различаться и страховая стоимость одной и той же вещи при страховании ее разными лицами.
Поэтому страховая стоимость и страховая сумма - это всегда предмет соглашения страховщика с конкретным страхователем.
Затраты на воспроизводство (замещение) - восстановительная стоимость. Существует точка зрения, согласно которой превышение страховой суммы над рыночной стоимостью при полном уничтожении имущества всегда ведет к неосновательному обогащению страхователя за счет страховщика.
По нашему мнению, неосновательное обогащение при таких обстоятельствах возможно, однако далеко не во всех случаях, и вот почему. В силу основополагающего принципа имущественного страхования - принципа возмещения - страхователь после получения страхового возмещения должен оказаться в имущественном положении не худшем, чем до наступления страхового случая. Восстановить имущественное положение в физическом плане можно либо путем приобретения объекта-аналога, замещающего уничтоженный, либо путем постройки нового объекта, замещающего или воспроизводящего уничтоженный.
Предположим, что речь идет о страховании объекта, который не обладает никакими особенными свойствами и поэтому при уничтожении может быть легко и без какого-либо ущерба интересам владельца замещен подходящим аналогом, приобретенным на рынке. Тогда страховое возмещение в размере восстановительной стоимости действительно позволит страхователю как приобрести объект-заменитель, так и получить ничем не оправданную "надбавку" в виде превышения страховой стоимости над рыночной.
Совершенно другая ситуация складывается при страховании: нетипичных объектов, вовсе не имеющих аналогов (например, памятников архитектуры); объектов, уникальность которых обусловлена их местоположением (например, объекты, расположенные в заповедниках и национальных парках); объектов, в которых интерес страхователя почти или совсем не связан с их физическими и функциональными характеристиками.
Во всех таких случаях приобретение аналога для замещения уничтоженного объекта в силу уникальности последнего затруднительно или вообще невозможно. Единственный способ восстановления имущественного положения - постройка заменителя.
Вопрос о том, может ли страховая стоимость, оставаясь в пределах восстановительной, превышать рыночную, следует решать в каждом конкретном случае исходя из характера страхового интереса и наличия реальной возможности восстановления имущественного положения страхователя путем приобретения объекта-аналога.
Восстановительная стоимость за вычетом износа - остаточная стоимость. Затраты на воспроизводство (замещение) за вычетом износа - это восстановительная стоимость (стоимость замещения), уменьшенная на стоимостное выражение износа имущества. Соответствующий термин ГОСТа - "остаточная стоимость".
Доводы, приводимые в пользу выбора остаточной стоимости в качестве страховой, во многом аналогичны проанализированным выше соображениям относительно рыночной и восстановительной стоимостей. Их логика такова. При восстановлении застрахованного объекта происходит его улучшение, так как изношенные конструкции и материалы заменяются новыми. Следовательно, при страховой выплате по принципу "новое за старое" страхователь получает за счет страховщика необоснованную выгоду в виде повышения качества объекта. Представляется, что эта точка зрения верна не для всех случаев.
Дело в том, что замена поврежденных конструкций и элементов застрахованного объекта на новые технологически является единственно возможным способом устранения повреждений. В самом деле, невозможно использование в строительстве изношенных кирпичей, бывшего в употреблении цемента и "подержанного" труда рабочих. Поэтому "скидка на износ" означала бы чистый убыток страхователя, понесенный им без какой-либо вины с его стороны, и противоречила бы самой цели имущественного страхования.
2. Расчет страхования недвижимости
2.1. Расчет тарифов и взносов
Для расчета страховых взносов с учетом индивидуальных особенностей риска страховые компании используют целый ряд тарификационных признаков. К которым в первую очередь относятся конструкционные особенности здания. В зависимости от того из какого материала выполнены стены и кровля здания, здания можно отнести к той или иной степени огнестойкости и соответственно тарифная ставка на страхование будет меняться в зависимости от класса здания. Базовая тарифная ставка применяется к зданиям, относящимся к определенному классу постройки. Для зданий, относящихся к другим классам и группам в страховании от огня, используется система надбавок или устанавливаются более высокие ставки премии.
Характер использования. Объекты страхования в страховании жилых зданий различают по характеру использования. Здания могут использоваться:
- исключительно в целях проживания в них людей;
- как для жилья, так и в производственных целях;
- в качестве дачи и квартиры для временного проживания.
Тарифные зоны в страховании от урагана, землетрясения и повреждения водой. Страхование от стихийных бедствий природного характера ведется в зависимости от того в какой зоне находится здание. Так, например, если здание находится в сейсмоопасном районе тарифная ставка по нему будет несколько выше, нежели для здания находящегося в сейсмобезопасном районе.
Расчет страховой премии при страховании недвижимости вклю­чает:
- сбор статистического материала по объектам страхования и произошедшим страховым случаям за прошлый (так называемый расчетный или тарифный) период и проверка его однородности для включения в одну тарифную группу договоров (объектов страхо­вания);
- определение частоты р страхового события как частного от деления числа страховых событий т (например, числа пожаров) на общее количество объектов страхования п (например, число за­страхованных строений) для тарифной группы;
- определение математического ожидания т(и) и среднего квадратического отклонения величины страхового убытка (страховой выплаты) а(и) в страховых случаях и средней страховой суммы на один договор страхования. Для вида страхования (тарифной груп­пы) в соответствии с формулами из любого учебника статистики;
- расчет основной части (Го) нетто-премии;
- расчет рисковой надбавки (Т);
- расчет нетто-премии как суммы основной части и рисковой надбавки;
- расчет брутто-премии (Гб) как суммы нетто-взноса и нагруз­ки (Г), учитывающей расходы на ведение дела страховой компа­нии, приходящиеся на один договор.
Основная часть нетто-тарифа рассчи­тывается по формуле
To=p*(m(u)/s 
Отсюда следует, что основная часть страхового нетто-тарифа (нетто-ставка) пропорциональна частоте возникновения убытков (страховых случаев).
При известной величине а(и) и для однородных рисков вели­чина рисковой надбавки определяется по формуле
Tp=To*α(γ)*√1/n{1-p+(σ(u)/s)2}
В данном случае доверительная вероятность является вероят­ностью, с которой страховые убытки в прогнозируемом периоде будут меньше, чем прогнозируемые страховые взносы, или, други­ми словами, страховая компания не разорится в прогнозируемом периоде.
Если величины и и о(и) неизвестны, то рисковую надбавку мож­но приближенно рассчитать по следующей формуле:
Т =l,2-ro-a(Y)
При расчетах для нескольких видов страхования рисковая над­бавка может быть рассчитана пропорционально моментам рас­пределения случайной функции убытка одним из следующих ме­тодов:
• пропорционально математическому ожиданию
Тр = а∙и {а > 0);
• пропорционально среднему квадратическому отклонению
пропорционально коэффициенту вариации х (и)