Банковская деятельность

уникальность работы 70 % оценка 5 при защите.
НОРМАТИВНЫЕ ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
ВИДЫ И СОВРЕМЕННАЯ РЕГЛАМЕНТАЦИЯ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ И СДЕЛОК ПО РОССИЙСКОМУ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВУ ...

ГЛАВА 1. НОРМАТИВНЫЕ ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ………………………………………………………………7
1.1.Основы нормативного правового регулирования банковской деятельности………………………………………………………………………7
1.2. Понятие, признаки и сущность банковской деятельности……………..11
1.3. Субъекты банковской деятельности………………………………………16

ГЛАВА 2. ВИДЫ И СОВРЕМЕННАЯ РЕГЛАМЕНТАЦИЯ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ И СДЕЛОК ПО РОССИЙСКОМУ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВУ……………………………………………………..20
2.1. Понятие и основные виды банковских операций…………………….. 20
2.2.Понятие и основные виды банковских сделок………………………......24

Значение банковской деятельности в современной рыночной экономике

Обращаясь к теории банковского права, также нельзя не заметить плюрализм определений понятия «банковская деятельность» и отсутствие единых подходов к его определению. Указанному понятию свойственно широкое и узкое употребление в юридической литературе. В узком смысле банковская деятельность представляет собой вид предпринимательской деятельности, содержание которого составляет совершение совокупности банковских операций и банковских сделок субъектами банковской деятельности. В широком смысле банковскую деятельность образует не только основная, но и вспомогательная банковская деятельность. Как справедливо полагает А.Г. Братко, «основная банковская деятельность — это такая деятельность кредитной организации, которая включает банковские операции и банковские сделки. Вспомогательная банковская деятельность направлена на обеспечение благоприятных и безопасных условий осуществления основной банковской деятельности».Эта деятельность опосредовано связана с результатами основной банковской деятельности. Например, примерами вспомогательной банковской деятельности могут выступать автоматизация и информатизация, система безопасности и другие схожие виды деятельности.В юридической литературе достаточно давно намечалась проблема, связанная с необходимостью законодательного закрепления понятия «банковская деятельность» и ее классификации на основную и вспомогательную. Содержание основной банковской деятельности непременно составляют банковские операции и сделки.К.Т. Трофимов считает, что банковскую деятельность можно определить как основанную на законе либо лицензии предпринимательскую деятельность кредитных организаций на рынке финансовых и связанных с ними услуг по выполнению функций посредничества в кредите, платежах и обращении капитала. Однако, на наш взгляд, определение понятия «банковская деятельность» через призму «финансовых услуг», «обращения капитала», «посредничество в кредите» не совсем удачно, поскольку порождает необходимость в разъяснении смысла указанных понятий. К тому же вариативность основы осуществления банковской деятельности по принципу «или закон, или лицензия» также видится нам ошибочной, ведь банковская деятельность не может осуществляться исключительно на основании лицензии, без ее строго соответствия нормам закона. Скорее наоборот, требование осуществления банковской деятельности на основании закона первично по отношению к ее осуществлению на основании лицензии, случаи обязательного наличия которой оговаривает как раз-таки закон.О.М. Олейник полагает, что «банковская деятельность представляет собой систему постоянно осуществляемых сделок и операций, направленных на извлечение прибыли». Достоинством такого определения, на наш взгляд, безусловно, является разграничение понятий банковский операции и банковской сделки, а очевидным недостатком – тот факт, что определение не учло особый статус Банка России, также осуществляющего банковскую деятельность посредством ведения банковских операций и заключения банковских сделок, но отнюдь не в целях извлечения прибыли, а в целях защиты и поддержания национальной валюты. А.Г. Братко понимает под «банковской деятельностью — банковские операции и сделки, а также другие действия кредитной организации, которые непосредственно направлены на развитие эффективности и повышение безопасности банковских услуг». На наш взгляд, эффективность и безопасность банковских услуг далеко не являются основными целями банковской деятельности, а само понятие, данное автором гораздо шире законодательного, так как предполагает еще и некие «другие действия», помимо названных операций и сделок.Ю.В. Кучера рассматривает банковскую деятельность как «коммерческую деятельность кредитных организаций (банков, небанковских кредитных организаций), направленную на получение прибыли путем систематического осуществления банковских операций на основании лицензии Центрального банка Российской Федерации, полученной после государственной регистрации кредитной организации в соответствии с действующим федеральным законодательством». Однако, и это определение не без недостатков: упущены банковские сделки, также составляющие содержание банковской деятельности, а факт государственной регистрации является обязательным не только в отношении субъектов банковской деятельности, а распространяется в равной степени, на все организационно-правовые формы юридических лиц.На основе анализа рассмотренных определений банковской деятельности, попробуем обобщить эти понятия и сформулировать определение банковской деятельности исходя из структуры любого вида деятельности, представленной субъектами ее осуществления, объектами и содержанием.В таком аспекте банковская деятельность в самом простом виде видится нам особым видом деятельности, объектом которой являются предусмотренные федеральным законодательством банковские операции и банковские сделки, осуществляемые специальными субъектами в лице кредитных организаций (банков и небанковских кредитных организаций) с целью извлечения прибыли и при наличии специального разрешения (лицензии) Банка России.Таким образом, исходя из сказанного, можно выделить следующие существенные признаки банковской деятельности: - это разновидность предпринимательской деятельности, направленной на систематическое извлечение прибыли; -указанная деятельность осуществляется только специальными субъектами (кредитными организациями всех типов и Центральным банком); -кредитные организации осуществляют ее только после получения и на основании лицензии, выдаваемой Банком России, однако указанное правило не распространяется на небанковские кредитные организации; - основным содержанием банковской деятельности является систематическое совершение банковских операций и банковских сделок.О субъектах и объектах как основных элементах банковской деятельности речь пойдет далее.1.3. Субъекты банковской деятельностиФедеральный закон "О банках и банковской деятельности" не содержит понятия и перечень субъектов банковской деятельности. Вместо этого закон оперирует термином «банковская система».Согласно статье 2 указанного закона банковская система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков.При этом, под «кредитной организацией закон понимает «юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом». В зависимости от типа правоспособности (полной или ограниченной), позволяющей кредитным организациям совершать разные по объему и содержанию банковские операции и сделки, закон подразделяет все кредитные организации на 2 группы:- собственно банки, которыми согласно части 2 статьи 1 указанного закона являются «кредитные организации, имеющие исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц»;- небанковские кредитные организации, включающие:1) кредитные организации, имеющие право осуществлять исключительно банковские операции:- по открытию и ведению банковских счетов физических и юридических лиц;- по осуществлению переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, - по их банковским счетам; (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов);- инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц, но только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов);- осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов). Указанную группу кредитных организаций законодатель обобщенно называет небанковскими кредитными организациями, имеющими право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций.2) кредитные организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные рассматриваемым Федеральным законом;3) кредитные организации – «как центральные контрагенты, осуществляющие функции в соответствии с Федеральным законом от 7 февраля 2011 года N 7-ФЗ "О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте" клиринговую деятельность, клиринг – то есть определение подлежащих исполнению обязательств, возникших из договоров и подготовка документов (информации), являющихся основанием прекращения и (или) исполнения таких обязательств, а также обеспечение исполнения таких обязательств».Обобщая вышесказанное, обоснованной, на наш взгляд, представляется позиция О.А. Тарасенко, утверждающей, что банковская система в широком смысле представляет собой совокупность: – мегарегулятора – Банка России; – субъектов, осуществляющих банковские операции, – кредитных и квазибанковских организаций (авторский термин, в данном случае обозначающий небанковские кредитные организации); – обособленных подразделений иностранных банков – представительств; – субъектов, обеспечивающих условия для эффективного осуществления банковских операций и функционирования банковской системы.Обобщая исследование субъектов банковской деятельности, подчеркнем, что с одной стороны, являясь коммерческими организациями, они вступают в гражданско-правовые (частноправовые) отношения, основанные на таких принципах, как равенство участников, неприкосновенность собственности, свобода договора, недопустимость произвольного вмешательства в частные дела; с другой стороны, деятельность банков подвергается жесткому правовому регулированию, обеспечивающему, как справедливо отметила О. М. Олейник, в первую очередь публичные интересы, а затем баланс частных интересов.То же самое наблюдается и в методах правового регулирования, среди которых широко применяются императивные методы, основанные на властных указаниях (зачастую, все нормативные акты Банка России носят именно такой характер) и диспозитивные методы, главным образом, применяемые в области регулирования банковских сделок.ГЛАВА 2. ВИДЫ И СОВРЕМЕННАЯ РЕГЛАМЕНТАЦИЯ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ И СДЕЛОК ПО РОССИЙСКОМУ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВУ2.1. Понятие и основные виды банковских операций и их современное состояниеВ рамках исследования банковской деятельности через призму ее основного содержания — банковских операций и банковских сделок на деле возникают немало сложностей. Дело в том, что законодатель в статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» определяет только форму указанных понятий, но не раскрывает их содержание и не закрепляет определение. К тому же из анализа названия указанной статьи, которое звучит, как «банковские операции и другие сделки кредитной организации», позволяет сделать вывод, что отечественный законодатель в некотором роде отождествляет понятия банковских операций, или, точнее сказать, определяет банковские операции в качестве одной из разновидностей сделок кредитных организаций. Указанную мысль подтверждает и положение статьи 5 закона, указывающее, что «кредитная организация помимо перечисленных в части первой статьи 5 банковских операций вправе осуществлять следующие сделки».В иных нормативно-правовых актах также отсутствуют легальные дефиниции банковских операций и банковских сделок, чего не скажешь о теории банковского права, в которой содержатся различные толкования обозначенных понятий. Например, М.М. Агарков определил банковские операции как «сделки, совершение которых составляет непосредственный предмет деятельности банка...».Возможно, это обуславливается законодательной преемственностью, ведь предыдущий Закон РСФСР, регламентирующий правовое положение банков и банковской деятельности, который не видел различий между банковскими операциями и банковскими сделками, предполагая единый их перечень. На наш взгляд, определение термина «банковская операция» через понятие сделка, а понятия «банковская сделка» через термин операция может внести гораздо большую путаницу в и без того непростую банковскую практику. Более успешным, по нашему мнению, видится позиция, согласно которой под банковскими операциями следует понимать по большей части технологические (фактические) действия банка, обусловленные естественными особенностями его функционирования, как кредитной организации, которая призвана осуществлять соответствующие финансово-технические операции в целях финансового самообеспечения и создания стабильных экономических условий.Смешивание понятий банковской операции и банковской сделки недопустимо, так как порождает подмену одного понятия другим, а в основе каждого из них лежит весьма различная правовая природа.Не давая определения банковским операциям, Федеральный закон от «О банках и банковской деятельности» в статье 5 банковскими операциями называет следующее:1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;При этом, на наш взгляд, результатом такой банковской операции непременно будет выступать заключение такой банковской сделки, как договор банковского вклада (депозита), в рамках которого банк, принявший поступившую от вкладчика или поступившую для него денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.2) размещение привлеченных средств от вкладов от своего имени и за свой счет;3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; Результатом осуществления этой банковской операции является заключение договора банковского счета, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.Сама же указанная банковская операция осуществляется в строгом соответствии с Инструкцией Банка России от 30.05.2014 N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов".4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;При этом перевод денежных средств согласно Положению о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденных Банком России 19.06.2012 N 383-П (редакция от 06.11.2015) осуществляется в рамках предусмотренных форм безналичных расчетов.5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц, осуществляемое в соответствии с "Положением о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации" и Указанием Банка России от 14.08.2008 N 2054-У "О порядке ведения кассовых операций с наличной иностранной валютой в уполномоченных банках на территории Российской Федерации".6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;8) выдача банковских гарантий, по которым гарант принимает на себя по просьбе другого лица (принципала) обязательство уплатить указанному им третьему лицу (бенефициару) определенную денежную сумму.9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).Таким образом, операции коммерческого банка представляют собой проявление банковских функций на практике. Банковские операции не выступают самими сделками, а являются совокупностью конкретных действий субъектов банковской деятельности, результатом которой является заключение той или иной банковской сделки.Например, в рамках банковской операции по привлечению денежных средств физических и юридических лиц во вклады кредитная организация осуществляет такие действия, как консультирование потенциальных клиентов, открытие соответствующего счета, на который будет зачисляться сумма вклада и соответствующие проценты, прием денежных средств от вкладчика в качестве вклада. Результатом же указанных действий, составляющих содержание банковской операции, выступает заключение конкретной банковской сделки – договора банковского вклада. Указанный пример ярко демонстрирует, что понятия банковской операции и банковской сделки не тождественны и не являются разновидностями друг друга.2.2.Понятие и основные виды банковских сделокРазобравшись с тем, что содержание банковских операций составляют некие технологические действия банка, то при формулировании определения банковских сделок следует, прежде всего, исходить из гражданско-правового понимания собственно понятия «сделка», наделяя его специфическими признаками, свойственными для банковских сделок. Следует подчеркнуть, что если перечень банковских операций, предусмотренных ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», является исчерпывающим, то перечень банковских сделок таковым не является и подлежит расширительному толкованию. Статья 5 рассматриваемого закона определяет, что «кредитная организация помимо перечисленных банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;В данном случае речь идет о сделке по поручительству.2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме, которое оформляется сделкой по уступке права требования;3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с положениями Федерального закона от 26.03.1998 N 41-ФЗ (в редакции от 02.05.2015) "О драгоценных металлах и драгоценных камнях";5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей посредством заключения соответствующего договора аренды;6) лизинговые операции, осуществляемые в соответствии с Федеральным законом от 29.10.1998 N 164-ФЗ (в редакции от 31.12.2014) "О финансовой аренде (лизинге)", целью которого являются развитие форм инвестиций в средства производства на основе финансовой аренды (лизинга);7) оказание консультационных и информационных услуг в рамках договоров возмездного оказания услуг».Перечень банковских сделок, в отличие от операций, является открытым и может быть дополнен.Таким образом, в целях правильного уяснения содержания банковской деятельности отметим основные разграничения между ее объектами - банковскими операциями и банковскими сделками.