Банковские пластиковые карты, как одна из форм безналичных расчетов

Введение
1. Сущность банковских пластиковых карт
1.1. Понятие банковской пластиковой карты как платежного инструмента
1.2. Становление рынка банковских карт в России
2. Организация расчетов
2.1. Виды пластиковых карт
2.2. Технология работы с карточками
3. Современное состояние рынка банковских карт
Заключение
Список литературы

Как следует из материалов ЦБ РФ, население использует банковские карты в основном для снятия наличных: на долю таких операций в общем объеме операций с использованием карт пришлось 92,8%, тогда как на долю платежей за товары и услуги - только 7,2%. Центробанк связывает это с большим количеством зарплатных проектов банков.
В таблице 3.2. представлены данные об объеме операций по банковским картам.
Таблица 3.2.
Объем операций по платежным картам
Операции % Оплата товаров и услуг, в т.ч. 100 Через электронные терминалы 93 Internet 1 Банкоматы 3 Импринтеры 3 Получение наличных, в т.ч. 100 Банкоматы 69,8 Импринтер 0,4 Электронный терминал 29,7
На основе таблицы 3.2. построен график 3.2. и 3.3.
График 3.2. Оплата товаров и услуг
График 3.3. Получение наличных
Сегодня все больше банков начинает участвовать в каких-либо карточных программах, увеличивать объемы действующих карточек.
На 1 января 2006 г, их было 7,154 млн, на 1 июля 2006 г. - 8,494 млн. По данным за девять месяцев, количество этих карточек составляло уже более 9 млн. То есть с начала года примерно на 2,4 млн увеличилось количество карточек в использовании.
Удельный вес в этом приросте по карточкам VISA составил - 18%, Еигорау - 19%, Union Card - 18%, СБЕРКАРТ - 12%, «Золотая Корона» - 8,6%, СТБ - 3,8%, Accord Card - 3,6%, Diners Club - 0,8%, все остальные - 14%. Общий объем прироста по безналичным операциям с первого квартала 2006 г. составил 43,9%, по наличным - 22,3%.Что касается динамики безналичных платежей, то, по предварительным данным, она скорее негативная.
В больше чем половине российских регионов (42 из 78) менее 1% платежей по карточкам банков-резидентов совершается в безналичной форме. Еще в 24 российских регионах этот показатель колеблется от 1 до 5%. От 5 до 10% безналичных сделок совершается в 8 регионах РФ и только в 4 (из 78) регионах, включая Москву и Московскую область, удельный вес безналичных платежей по карточкам резидентов составляет более 10%.
В Москве, по состоянию на начало октября 2006 г., в безналичной форме совершалось 18,15% платежей. Если взять карточки нерезидентов, которые совершают здесь безналичные операции, то этот процент будет выше.
Послекризисная стабилизация, о которой так много говорят и политики, и видные деятели банковского бизнеса, действительно грядет, поскольку потихонечку возвращается доверие клиентов к коммерческим финансовым структурам и к их пластиковым платежным инструментам. По данным официальной статистики, во втором квартале 2006 г. российские банки наращивали объемы привлеченных средств на карточные счета.
Например, объемы привлеченных средств на картсчетах Сбербанка РФ выросли на 60%. Госбанк увеличил данный показатель по сравнению с началом года по валютным счетам на 87%, а по рублевым - в 2,4 раза.
Обороты по карточным счетам и остатки на этих счетах тоже выросли. У Росбанка, например, оборот составил 24,7 млн долл., т. е. на 72% больше, чем аналогичный показатель прошлого года. Оборот по карточкам СБЕРКАРТ за шесть месяцев 2006г. превысил 35 млрд руб. Остатки на карточных счетах московского банка «Возрождение» составили 198,7 млн руб. (рублевые), 2,79 млн долл. (валютные) - на 56% больше, чем в прошлом году. Этот показатель у ИМПЭКСбанка составил 8,6 млн долл., а по карточкам Петровского народного банка по сравнению с 1 января 2006 г. сумма остатков увеличилась на 35,9% (рублевые карточки) и на 25% (валютные карточки).
Если попытаться обобщить ситуацию с карточками международных платежных систем, то сразу бросается в глаза следующая закономерность : у тех банков - членов МПС, которые имеют статус Principal Member и в VISA, и в Еигорау, международные карточки составляют от 95 до 100%, тогда как большая часть карточек банков, являющихся принципалами только в системе Еигорау и ассоциированными членами VISA, - это карточки российских платежных систем или зарплатные проекты.
Заключение
Удобство банковских карт очевидно, но рынок карт будет развиваться только совместно с общеэкономической ситуацией в стране. Только в динамично растущей экономике возможен стабильный спрос. И в этом случае новые технологии позволят достичь значительного прогресса в распространении банковских карт и приведут участников рынка к ожидаемым финансовым результатам.
Нынешнее состояние российского рынка пластиковых карт можно охарактеризовать как продолжающийся бум. Подтверждением этого является тот факт, что ежегодное количество карт, выпущенных российскими банками, увеличивается в геометрической прогрессии. Такая динамика немыслима ни для одной страны с развитым рынком банковских услуг. Но, справедливости ради, необходимо отметить, что в некоторых странах Восточной Европы карточные банковские продукты распространяются на рынке более быстрыми темпами, чем в России. Да и у нас в стране, очевидно, есть более "популярные" и выгодные банковские услуги.
Начавшийся процесс стабилизации общего состояния финансового рынка неизбежно влечет за собой и позитивное развитие карточного рынка. Высокие комиссии снижаются, а обороты и доходы по карточным операциям, тем не менее, повышаются. Ежегодные доходы крупнейших банков составляют миллионы долларов, в отчетах платежных систем обороты по операциям на российском рынке насчитывают миллиарды рублей. Разумный уровень инфляции позволяет нормально и на более длительный срок планировать развитие, и, в конце концов, - вернуться к расчетам в собственной национальной валюте.
Основную «погоду» делают 5- 7 наиболее крупных банков, причем неслучайно эти банки являются наиболее крупными инвесторами, наиболее активными дилерами, имеют наиболее разветвленную филиальную сеть и т.д., и т.п. Особенно это заметно в эквайринге: кто не может вкладывать сотни тысяч долларов в автоматизацию коммерческой сети, в банкоматы - заведомо обречен на вытеснение из этого бизнеса. Тем не менее, средним и малым банкам заниматься карточным бизнесом определенно имеет смысл: они могут создать и предложить своим клиентам уникальные карточные продукты, которые им никогда не даст ни один крупный банк. Они могут заполнять и даже создавать новые ниши на этом рынке, причем не только по региональному принципу, но и по категориям клиентуры, поскольку они быстрее и гибче реагируют на изменения ситуации, легче внедряют новшества. Подтверждением этому является то, что почти все банки занимаются карточками в том или ином виде, поскольку у их клиентов есть спрос на карточные продукты. Банк любой величины способен создать для клиентов своего уровня почти идеальные условия, реализуя карточную программу соответствующего масштаба.
Список литературы
Положение Центрального Банка Российской Федерации «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» от 09.04.1998 №23-П // http://law.edu.ru.
Ауриемма М.Д., Коли Р.С. Индустрия банковских карточек. М.: ИНФРА-М, 1999. – 219 с.
Бабинова Н.В., Гризов А.И., Сидоренко М.С. Пластиковые карты. Англо – русский толковый словарь терминов международной практики безналичных расчетов на основе пластиковых карточек / Под общей ред. А.И. Гризова. – М.: АОЗТ «Рекон», 2001. – 342 с.
Банковское дело: дополнительные операции для клиентов: Учебник / Под ред. проф. А.М. Тавасиева. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 365 с.
Безналичные расчеты: Практическое руководство / Под общей ред. В.В. Семенихина. – М.: Изд-во Эксмо, 2005. – 190 с.
Гинзбург А.И. Пластиковые карты. – СПб.: Питер, 2004. – 233 с.
Загоровская В.Э. Банковская карта. – СПб.: БХВ - Петербург, 2005. – 216 с.
Печникова А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Б. Банковские операции. М.: ИНФРА-М, 2005. – 332 с.
Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки. – М.: Вазар – Ферро, 2005. – 284 с.
Корнева М. Пластиковые карты // Банковское дело в Санкт – Петербурге. №6, 2001.
Романова Н. Жизнь по карточкам // Профиль. №47 (219), 2000.
Стромский П. Пластиковые карточки: проблемы безопасности и пути их решения // Мир карточек. №4, 1999.
EuroCard / MasterCard – карточки для массового потребителя // Мир карточек, 1997. №5.
www.cbr.ru
http://www.credcard.ru
Бабинова Н.В., Гризов А.И., Сидоренко М.С. Пластиковые карты. Англо – русский толковый словарь терминов международной практики безналичных расчетов на основе пластиковых карточек / Под общей ред. А.И. Гризова. – М.: АОЗТ «Рекон», 2001. С. 10.
Банковское дело: дополнительные операции для клиентов: Учебник / Под ред. проф. А.М. Тавасиева. – М.: Финансы и статистика, 2005.
Гинзбург А.И. Пластиковые карты. – СПб.: Питер, 2004.
Положение Центрального Банка Российской Федерации «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» от 09.04.1998 №23-П // http://law.edu.ru. П. 2.1.
Положение Центрального Банка Российской Федерации «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» от 09.04.1998 №23-П // http://law.edu.ru. П. 1.
Положение Центрального Банка Российской Федерации «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» от 09.04.1998 №23-П // http://law.edu.ru. П. 4.6.
www.cbr.ru – официальный сайт Центрального банка Российской Федерации
www.cbr.ru – официальный сайт Центрального банка Российской Федерации
www.cbr.ru – официальный сайт Центрального банка Российской Федерации
2