Операции Сберегательного банка по обслуживанию населения

ВВЕДЕНИЕ 4 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ И СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ РЫНКА БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ В РОССИИ 7 1.1 Теоретические основы банковского обслуживания физических лиц и классификация операций 7 1.2 Нормативно-правовое регулирования банковского обслуживания физических лиц в РФ 13 1.3 Современные тенденции рынка банковского обслуживания физических лиц в РФ 17 2 ОРГАНИЗАЦИЯ БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» 23 2.1 Организационно-экономическая характеристика ОАО «Сбербанк России» 23 2.2 Организация банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Сбербанк России»и виды основных операций 30 2.3 Анализ использования и проблемы внедрения по банковскому обслуживанию в ОАО «Сбербанк России» 54 3 НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ В СИСТЕМЕ ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» 66 3.1 Анализ эффективности банковского обслуживания населения В ОАО «Сбербанке России» 66 3.2 Меры по совершенствованию системы банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Сбербанк России» 68 3.3 Оценка эффективности предлагаемых рекомендаций 70 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 73 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 77 Содержание

К слабым сторонам следует отнести следующие:низкая доля «длинных» пассивов;незначительная доля операций на финансовых рынках;недостаточно эффективная система оценки кредитоспособности заемщиков;- рост проблемных кредитов;возможное снижение ликвидности.К возможностям для ОАО «Сбербанк России» можно отнести:стабильность сегментов финансового рынкасовершенствование финансового законодательстваК угрозам необходимо отнести:обострение конкуренции по большинству наиболее популярных банковских продуктов;снижение общей рентабельности банковского сектора.В целом, подводяитогиисследования, отмечаемвысокуюстепеньнадежностиОАО «Сбербанк России» . Все же, каквыяснили на основеSWOT-анализа для банка существенна проблема оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц.Для ОАО «Сбербанк России» существенна проблема оценки кредитоспособности заемщика.Для оценки кредитоспособности физических лиц ОАО «Сбербанк России» применяет скоринговую модель. На основании модели Дюрана оценим трех заемщиков, обратившихся за потребительским кредитом в ОАО «Сбербанк России» . Потенциальный заемщик(потребительский кредит на 400000р.) – Свиридова О.Г., 31 г од, должность главного бухгалтера в компании (стаж 7 лет), заработная плата 51000 рублей.Таблица 2.14Оценка кредитоспособностиПоказательХарактеристикаБаллМаксимальное значение по модели ДюранаПолЖенский0,40,4Возраст31 год1,1-ПрофессияГлавный бухгалтер0,30,55Длительность проживания в местности310,420,42Финансовые показателиНаличие личного автомобиля, счета в банке0,45+0,35 = 0,80,99РаботаРабота в крупной строительной компании0,210,21Занятость7 лет0,413-Итого3,643Итак, для заемщика Свиридовой О.Г. можно предложить кредит на большую сумму, поскольку уровень риска по невыплате средств низкий (порог кредитоспособности существенно превышен и составил 3,643).Потенциальный заемщик (потребительский кредит на 400000р.) – Сахаров Е.Ю. 24 года, должность менеджера по продажам в компании (стаж 2 года), заработная плата 20000 рублей.Оценка кредитоспособности клиента – физического лицабудет представлена в Таблице 2.15.Таблица 2.15Оценка кредитоспособностиПоказательХарактеристикаБаллМаксимальное значение по модели ДюранаПолмужской00Возраст24 года0,4-ПрофессияМенеджер по продажам0,20,55Длительность проживания в местности240,420,42Финансовые показателиНаличие личного автомобиля0,350,99РаботаРабота в крупной компании0,210,21Занятость2 года0,118-Итого1,698Итак, для заемщика Сахарова Е.Ю. можно предоставить кредит (порог кредитоспособности превышен и составил 1,698).Потенциальный заемщик (потребительский кредит на 400000р.) – Богданов О.О. 22 года, должностьводителяэлектропогрузчика в компании (стаж 0,4 года), заработная плата 20000 рублей.Оценка кредитоспособности ОАО «Сбербанк России» будет представлена в Таблице 2.16.Таблица 2.16Оценка кредитоспособностиПоказательХарактеристикаБаллМаксимальное значение по модели ДюранаПолмужской00Возраст220,2-ПрофессияВодитель электропогрузчика0,250,55Длительность проживания в местности20,0840,42Финансовые показателиНет00,99РаботаРабота в компании общественной отрасли0,210,21Занятость0,4 года0-Итого0,744В кредите должно быть отказано, т.к. минимальный порог кредитоспособности не достигнут.В ОАО «Сбербанк России» сформированаэффективная система оценкикредитоспособностифизическихлиц, которая, все же, требуетсовершенствования.По состоянию на 2014 год можно говорить о том, что в обслуживании физических лиц ОАО «Сбербанк России» сталкивается с рядом проблем, поэтому руководством банка в январе 2014 года была привлечена группа экспертов, результаты определены на Рисунке 2.17.Рис.2.17. Проблемы ОАО «Сбербанк России» в обслуживании клиентов – физических лиц в соответствии с мнением экспертовВажно отметить в соответствии с Рисунком 2.17, что по состоянию на 2013 год основными проблемами в обслуживании физических лиц можно назвать недовольство общей политикой работы с клиентами и, в частности, недостаточно проработанную систему кредитования.Одной из наиболее важных проблем в организации процессов кредитования физических лиц является проблема оценки кредитоспособности и, как следствие, рост числа проблемных кредитов, что существенно подрывает устойчивость коммерческих банков.Проблемная задолженность на балансах банков России остается значительной. Конечно, банки в течение последних двух лет (2011-2012 гг.) сделали немало для улучшения кредитных портфелей. В декабре 2012 года проблемная задолженность достигла минимума за последние годы и составила 412 млрд. руб. (для сравнения – в 2011 году – 424,5 млрд. руб.).Динамика проблемных кредитов коммерческих банков России представлена на Рисунке 2..18.Рис.2.18. Динамика проблемных кредитов коммерческих банков России, в млрд. руб.[36]Отметим, что основной проблемой процессов кредитования для ОАО «Сбербанк России» , как и для многих других отечественныхбанков, являетсяугрозаростапроблемныхкредитов.Такжесуществует ряд других проблем (Рисунок 2.19).Проблемы кредитованияОАО «Сбербанк России» Проблема высокой конкуренции на рынке кредитовРост проблемных кредитов ОАО «Сбербанк России» Недостаточно эффективная система оценки кредитоспособности заемщиковфинансовая неграмотность населенияРис.2.19. Проблемы процессов кредитованияОАО «Сбербанк России»Закредитованность населения определена, прежде всего, постоянным ростом конкуренции на рынке кредитования населения, разрастанием различных программ кредитования банков. В то же время, информационная инфраструктура в аспекте банковского кредитования развита недостаточно, население не владеет в полной мере информацией о банковских кредитных продуктах. Ставки по кредитам достаточно высоки и граждане не стремятся облагать себя обязательствами выплаты процентов.Указанные на Рисунке 2.19 проблемы кредитования в полной мере можно отнести к проблемам кредитования населения ОАО «Сбербанк России» .Для того, чтобы определить положение ОАО «Сбербанк России» на рынке также необходимо представить сравнение банка с конкурентами (Таблица 2.17).Таблица 2.17Конкуренты ОАО «Сбербанк России»Наименованиерассматриваемогоаспекта/характеристика«Сбербанк России»«Альфа банк»«Росбанк»«Сбербанк»«Региональный Банк Развития»«Промсвязьбанк»ШиринатоварнойсерииСреди предлагаемой банковских продуктов имеют место различные направления как для физических, так и для юридических лиц.Банк является универсальнымСреди предлагаемой банковских продуктов имеют место различные направления как для физических, так и для юридических лицСреди предлагаемой банковских продуктов имеют место различные направления как для физических, так и для юридических лицСреди предлагаемой банковских продуктов имеют место различные направления как для физических, так и для юридических лиц.Банк является универсальнымСреди предлагаемой банковских продуктов имеют место различные направления как для физических, так и для юридических лиц.Банк является универсальнымБанк преимущественно предлагает услуги для юридических лиц и ИПСтавки по кредитамВ банке ставки одни из самых низкихСредние ставки по кредитам по сравнению с банками-конкурентамиСредние ставки по кредитам по сравнению с банками-Продолжение Таблицы 2.17конкурентамиВ банке ставки одни из самых низкихВ банке ставки средниеВ банке ставки средниеПроценты по депозитамДепозитная политика банка высокоразвита, ставки одни из наиболее благоприятных для клиентовДепозитная политика банка высокоразвита, ставки одни из наиболее благоприятных для клиентовДепозитная политика развита слабоДепозитная политика банка высокоразвита, ставки одни из наиболее благоприятных для клиентовДепозитная политика банка не получает достаточного развитияДепозитная политика банка не получает достаточного развитияОбслуживаниеОбслуживание на высшем уровнеОбслуживаниенавысшемуровнеОбслуживаниенавысшемуровнеОбслуживание на высшем уровнеОбслуживание на высшем уровнеОбслуживание на высшем уровнеХарактеристикапродукцииВысококачественные услугиУслугихорошегокачестваУслуги хорошегокачестваВысококачественные услугиВысококачественные услугиВысококачественные услугиНадежность банкаНадежный банк с положительной репутациейНадежный банк с положительной репутациейНадежный банк с положительной репутациейНадежный банк с положительной репутациейНадежный банк с положительной репутациейНадежный банк с положительной репутациейВ качествевывода по главедипломнойработыможноотметитьэффективнопроводимуюполитикуОАО «Сбербанк России» в отношении физических лиц. Активно развивается направление «кредитование физических лиц». Ввиду положительной динамики кредитования физических лиц можно предложить ряд рекомендации, которые бы способствовали дальнейшему расширению кредитования ОАО «Сбербанк России» .3 НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ В СИСТЕМЕ ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ»3.1 Анализ эффективности банковского обслуживания населения В ОАО «Сбербанке России»Анализ эффективности банковского обслуживания клиентов – физических лиц представим на основе анкетирования клиентов ОАО «Сбербанк России» на предмет удовлетворенности (неудовлетворенности) качеством обслуживания (Таблица 3.1).Таблица 3.1Некоторые вопросы анкетирования клиентов – физических лиц ОАО «Сбербанк России» на предмет удовлетворенности (неудовлетворенности) качеством банковского обслуживанияВопросПоложительное мнениеОтрицательное мнениеНейтралитетКак бы вы оценили качество стандартного банковского обслуживания+Как бы вы оценили компетентность сотрудника банка – операциониста+Удовлетворены ли вы системой очередей+/-Как вы оценивает уровень и качество кредитования+/-Как вы оцениваете имидж и надежность банка+Как вы оцениваете системы кредитования и их оформление (бумажную волокиту)-Как вы оцениваете системы предоставления вкладов и их оформление (бумажную Продолжение Таблицы 3.1волокиту)+Как вы оцениваете расчетно-кассовое обслуживание-Как бы вы оценили уровень защиты и защищенность пользования банкоматами ОАО «Сбербанк России» +Как вы оцениваете систему онлайн-банкинга+/-В соответствии с Таблицей 2.17 можно отметить в целом удовлетворенность клиентов системой банковского обслуживания в ОАО «Сбербанк России». Банку следует развивать направление по предоставлению кредитов населению.Рис.3.1. Мнение клиентов физических лиц о качестве банковского обслуживания в ОАО «Сбербанк России»В целом, в соответствии с Рисунком 3.1 можно судить об эффективности банковского обслуживания физических лиц, о чем свидетельствуют положительные отзывы клиентов (среди опрошенных удовлетворены банковским обслуживанием и предлагаемыми банковскими продуктами в ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» 56% респондентов).Важно отметить, что поскольку в банке наблюдается проблема оценки кредитоспособности заемщиков, необходимо совершенствовать указанное направление. Также поскольку банк активно развивает направление «кредитование физических лиц», для повышения финансовых результатов его деятельности можно предложить внедрить на рынок новый кредитный продукт.3.2 Меры по совершенствованию системы банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Сбербанк России»Какотметили в аналитической главе, по состоянию на 2014 год отечественные банки сталкиваются с проблемой разрастания роста проблемных кредитов. Не исключением является ОАО «Сбербанк России» . Для снижения риска роста проблемних кредитовОАО «Сбербанк России» целесообразно разработать методику подтверждения достоверности предоставленных заемщиком данных.Для ОАО «Сбербанк России» можно предложить модернизировать схему проведения оценки заемщика - физического лица в ОАО «Сбербанк России» (Рисунок 3.2).Рис.3.2. Модернизированная схема проведения оценки заемщика - физического лица в ОАО «Сбербанк России» [16, c.197]Предлагаемая к применению ОАО «Сбербанк России» система андеррайтинга заемщиков должна состоять из двух аналитических блоков: блока анализа данных и блока принятия решений.В блоке анализа системы осуществляется анализ данных о заемщиках банка, о выданных кредитах и истории их погашения. Блок принятия решений используется непосредственно для получения заключения о кредитоспособности заемщика, о возможности выдачи ему кредита, о максимально допустимом размере кредита.Предлагаемый метод совершенствования организации процесса кредитования индивидуальных заемщиков на этапе оценки их кредитоспособности позволит ОАО «Сбербанк России» унифицировать процедуру, на этой основе ускорить и удешевить ее, получить более точный и обоснованный результат. В итоге это снизит риски кредитования, обеспечит необходимую стабильность работы банка и заданный уровень доходности.Поскольку на современном рынке кредитования физических лиц можно проследить жесткую конкурентную борьбу, ОАО «Сбербанк России» можнопредложить представить на рынокновый продукт – «Кредит на отдых».Разрабатывая условия новых форм кредитного продукта, необходимо исходить из того, что действующие в ОАО «Сбербанк России» на сегодняшний день предложения являются не достаточно диверсифицированными. 3.3 Оценка эффективности предлагаемых рекомендацийРасчет инвестиционных затрат представлен в Таблице3.2.Таблица 3.2Инвестиционные затраты на автоматизацию задач совершенствования потребительского кредитования в банке ОАО «Сбербанк России»Наименование затратКол-воЦена, руб.Сумма, тыс. руб.Затраты на приобретение устройств CashINForser (количество добавленных модулей)20140 0002 800,0Затраты на монтаж и сопровождение (10%)хх280,0Оплата лицензий на программное обеспечение добавленных модулей 2060 0001 200,0Итогохх4 280,0Доходы от реализации внедряемого кредитного продукта должны рассматриваться с учетом сезонности, поскольку сам вид кредитного продукта обусловливает повышение спроса в туристические сезоны. В связи с этим целесообразно планировать спрос на кредиты по кварталам (планирование производится на период 2014 г.). Очевидно, что: в I квартале спрос на данный вид кредита будет обеспечен новогодними каникулами; во II квартале спрос несколько сократится; в III квартале должен ожидаться существенный рост спроса; в IV квартале – существенный спад спроса. Исходя из этих условий, в Таблице 3.3 проведены расчеты прогнозируемого спроса, объемов кредитования и сроков пользования кредитом, приходящихся на 2014 год.Таблица 3.3Расчет основных параметров реализации кредитного продукта «Кредит на отдых»ПоказательПоказатель по кварталам 2014 годаИтогоI кварталII кварталIII кварталIV квартал1. Спрос на кредит (ед.)1 0003001 0504202 7702. Объемы кредитования, тыс. руб.200000,018000,0262500,029400,0509900,03. Эксплуатационные расходы на обслуживание, тыс. руб. (5% от объемов кредитования)10 000,0900,013 125,01 470,025 495,04. Расходы на выпуск пластиковых карт Visa Electron Instant Issue (п. 1 х 1200 руб. за ед.)1 200,0360,01 260,0504,03 324,05. Итого текущие расходы, тыс. руб. 11 200,0 1 260,014 385,01 974,028 819,0Текущие расходы по кредитному продукту рассчитаны в Таблице 3.4.Таблица 3.4Расчет возможного экономического эффекта от внедрения кредитного продукта в ОАО «Сбербанк России» (тыс. руб.) в расчете на 2014 год (на примере аналогичного новшества, принятого ОАО «Банк Москвы» в 2013 году)ПоказательПоказатель по кварталам 2013 годаИтогоI кварталII кварталIII кварталIV квартал1. Доходы от реализации кредитного продукта44 200,04 383,031 500,03 945,984 028,9в т.ч. процентные доходы38 000,02 565,024 937,51 396,566 899,02. Текущие расходы по кредиту11 200,01 260,014 385,01 974,028 819,03. Чистый доход от реализации кредитного продукта33 000,03 123,017 115,01 971,955 209,9Сумма полученного чистого дохода может быть реинвестирована в дальнейшие доходные операции банка. По нашему мнению, применение в деятельности коммерческого банка комплексного механизма осуществления операций потребительского кредитования в совокупности с использованием унифицированной модели оценки кредитоспособности потенциального заемщика позволит увеличить объемы данных операций с одновременным достижением снижения уровня кредитного риска.В дипломной работе, таким образом, были исследованы особенности обслуживания физических лиц на примере коммерческого банка ОАО «Сбербанк России» и выяснили, что для целей повышения финансовых результатов деятельности банка необходимо совершенствовать указанное направление. В проектной главе работы предложен новый банковский продукт – «Кредит на отдых». В ближайшей и среднесрочной перспективе указанное нововведение позволит ОАО «Сбербанк России» привлечь новых клиентов – физических лиц, соответственно, расширить клиентскую базу, что в конечном итоге позволит получить дополнительную прибыль.ЗАКЛЮЧЕНИЕВсе задачи, поставленные во введении данной дипломной работы, были решены.В рамках написания дипломной работы необходимо было исследовать основы и определить особенности банковского обслуживания клиентов – физических лиц на примере ОАО «Сбербанк России».В процессе написания работы было выяснено, что банки проводят активную политику по работе с клиентами и предпринимают меры по ее совершенствованию. Активно при этом развивается направление предоставления дистанционных банковских услуг.Представим классификацию операций по банковскому обслуживанию физических лиц:привлечение во вклады денежных средств физических лиц;размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;открытие и ведение банковских счетов физических лиц.По состоянию на 2014 год можно говорить об активизации такого нового направления банковского обслуживания физических лиц, как дистанционное банковское обслуживание.В аналитической части дипломной работы были представлены особенности банковского обслуживания на примере ОАО «Сбербанк России» . ОАО «Сбербанк России» – универсальный банк, который оказывает различные услуги населению и юридическим лицам.На основе проведенного анализа можно наблюдать положительный результат процентных доходов ОАО «Сбербанк России» в 2012 году по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. В 2012 году величина процентных доходов ОАО «Сбербанк России» увеличилась по сравнению с 2011 годом на 818715 тыс. руб. Также динамика роста наблюдалась у показателя процентных расходов (рост составил 592059 тыс. руб.).Среди продуктов банка для частных лиц – различные виды кредитования, рассчетно-кассовое обслуживание, открытие и обслуживание частных вкладов, выпуск пластиковых карт, дебетовых и карт с овердрафтом, широчайший спектр операций с наличными средствами, система мгновенных переводов денежных средств ОАО «Сбербанк России» . Общий объем выданных кредитов ОАО «Сбербанк России» в 2013 году составил 35383364 тыс. руб. и вырос по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 103,4% (или 1160524 тыс. руб.).В структуре кредитования физических лиц ОАО «Сбербанк России» наибольшая доля приходится на потребительское кредитование (56,4% в 2012 году и 55,0% в 2013 году). В 2013 году несколько увеличилась доля кредитных карт (42,9% в 2013 году против 41,5% - в 2012 году) и ипотечных кредитов (2,1% в 2013 году против 1,9% - в 2012 году).На основе проведенного анализа в 2013 году можно было наблюдать рост показателя кредита физическим лицам по статье «непросроченные кредиты» на 6% по сравнению с 2012 годом. В 2013 году можно было наблюдать рост показателя потребительского кредита по статье «непросроченные кредиты» на 11,1% по сравнению с 2012 годом. По остальным статьям наблюдалось снижение показателей.В структуре кредитов физическим лицам наблюдается преобладающая доля непросроченных займов, что свидетельствует о достаточно эффективной кредитной политики ОАО «Сбербанк России».В ОАО «Сбербанк России» сформирована эффективная система банковского обслуживания физических лиц, ориентированная на новый проект «Очередей.net». Система банковского обслуживания физических лиц позволяет в динамике наращивать клиентскую базу, как уже было выяснено во второй главе дипломной работы.Анализ эффективности банковского обслуживания клиентов – физических лиц представлен на основе анкетирования клиентов ОАО «Сбербанк России» на предмет удовлетворенности (неудовлетворенности) качеством обслуживания, в результате чего сделан вывод о преобладании положительных отзывов о банковском обслуживании клиентов – физических лиц в ОАО «Сбербанк России».По состоянию на 2014 год можно говорить о том, что в обслуживании физических лиц ОАО «Сбербанк России» сталкивается с рядом проблем, в частности, с проблемами оказания дистанционного обслуживания клиентов – физических лиц.Ввиду положительной динамики кредитования физических лиц был предложен ряд рекомендации, которые бы способствовали дальнейшему расширению кредитования ОАО «Сбербанк России» .В качествепроекта по совершенствованиюкредитованияфизических лиц в ОАО «Сбербанк России» предложеносовершенствовать систему оценкикредитоспособностизаемщиков, котораяпозволитсократить риски для банка и, какследствие, повыситьприбыль.Поскольку на современном рынке кредитования физических лиц можно проследить жесткую конкурентную борьбу, ОАО «Сбербанк России» можнопредложить представить на рынокновый продукт – «Кредит на отдых».Данное мероприятие призвано расширить продуктовую линейку потребительского кредитования, которое в ОАО «Сбербанк России» активно развивается.В современной России обеспечения роста кредитования в целом необходимо, в частности, в аспекте совершенствования нормативно-правовой базы. Законодательство в указанной области должно содержать обязательства коммерческих банков в предоставлении необходимой информации для граждан, которая позволила бы оценить свои расходы, связанные с получением кредита, обслуживанием кредита, а также информации, определяющей в полной мере ответственность заемщика по неисполнению (ненадлежащему исполнению) своих прямых обязательств по уплате кредита. В конечном итоге совершенствование нормативно-правовой базы регулирования кредитования физических лиц позволит значительно снизить риски неуплаты кредита (или несвоевременной уплаты), долю проблемных кредитов в общем объеме.СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫФедеральный закон №17-ФЗ от 3 февраля 1996 « О банках и банковской деятельности» // Делопроизводство. – 2002. – № 4. –С. 125-144 Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»// СПС Консультант-Плюс Алимова У. Пластиковые карты и их применение в России // Банковский портал.- 2012. - №63Войтов Д.А. Банки России. М.: «Азимут», 2012. - 307 с.Парингов С.Я. Д.К.Б.- М.: Аста, 2011.- 419 с.Поников Я.Ю. Д.К.Б.- М.: АСТ, 2012.- 439 с.Прохожаев Р.Д. Объем российского рынка private banking // RD.-2012.- 12 сентября.- №42Публикуемая отчетность ОАО «Сбербанк России» на 1 января 2014 года с аудиторским заключением и пояснительной запиской к годовому отчету // Банки.- 2014Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь.-5-е изд., перераб.-М.: АСТ, 2012. - 604 с.Роль сферы НИОКР в современной экономике // Наука и общество.- 2010.- №63Романова Н. Ю. В поисках вклада [Текст] // Карьера. – 2012. – №2Роуз Питер С. Банковский менеджмент. Представление финансовых услуг [Текст]. – М: Издательство Дело, 2010. - 768 с.Сазонов О.А. Банковское регулирование и надзор.- М.: Вид, 2012.- 429 с.Салак С. Э. Доходность падает[Текст] // Национальная экономическая газета. – 2022. – №74Селезнев Г.Д. Банковское дело.- М.: «Пересвет», 2010.- 520 с.Семенов Д.Б. Банки. М.: АСТ, 2013.- 399 с.Семенюта О. Г. Деньги, кредит, банки в РФ [Текст]. – М.: Банки и биржи, 2012. – 188 с.Сухачев О.Л. Банки.- М.: АСТ, 2012.- 502 с.Современный коммерческий банк. Управление и операции [Текст]. – М.: ИПЦ «ВАЗАР-ФЕРРО», 2013. - 249 с.Солнцев О.М. Источники роста кредитных ресурсов [Текст] // Эксперт. – 2010. – №38Софман Д.О. Банки.- М.: Дрофа, 2012.- 329 с.Стратегия развития банковского сектора РФ [Текст] // Деньги и кредит. – 2011. – №1Тифонов С.С. Банки.- М.: ВиД, 2012.- 366 с.Труфан О. Банковское регулирование в России.- М,: АСТ, 2013.- 290 с.Трухачев А.А. Банки.- М.: Дрофа, 2013.- 316 с.Сущность банковских рисков // Экономист.- 2009.- 6 июняУман Р. Банки.- М.: АСТ, 2012.- 99 с.Фараев А.С. Банковское дело.- М.: Астрель-М, 2011.- 108 с.Федько В.П., Федько Н.Г. Основы маркетинга. – Ростов-на-Дону: «АГРА», 2002. – 480 с.Фотиади Н.В. Финансовая устойчивость банков и рекомендации Базеля II // Банковское дело, 2008. - № 11Частный банк - Private Banking или Личный банкир // Банкир.- 2012.- октябрьЮрман Р. Банковское регулирование в России.- М.: Парус, 2011.- 407 с.Яковых Д.А. Банки. – М.: АСТ, 2012.- 329 с.Ярков С.С. Банковское дело.- М.: Дрофа, 2012.- 519 с.Официальный сайт: http://www.gks.ru/free_doc/new_site/finans/fin32ga.htm(дата обращения 30.04.2014 г.)Официальный сайт: http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat/rosstatsite/main/account/# (дата обращения 30.04.2014 г.)Официальный сайт:http://sberbank.ru/moscow/ru/ (дата обращения 30.04.2014 г.)Официальный сайт: http://www.cbr.ru/credit/coinfo.asp?id=350000004 (05.03.2014 г.) (дата обращения 03.05.2014 г.)Официальный сайт ЦБРФ: http://www.cbr.ru/print.asp?file=/statistics/credit_statistics/refinancing_rates.htm(дата обращения 05.05.2013 г.)Официальный сайт ЦБРФ: http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/4-3-_10.htm&pid=pdko&sid=dopk (дата обращения 03.05.2014 г.)ПРИЛОЖЕНИЯПРИЛОЖЕНИЕ АДоля кредитов физическим лицам в 2012 году[39]Доля кредитов физическим лицам в 2013 году [39]ПРИЛОЖЕНИЕ БДоля отдельных видов кредитования физических лиц в 2012 годуДоля отдельных видов кредитования физических лиц в 2013 году ПРИЛОЖЕНИЕ ВПРИЛОЖЕНИЕ ГПРИЛОЖЕНИЕ Д