Тенденции развития рынка страхования ответственности в России и зарубежных странах

Введение. 2
Глава 1. Теоретические аспекты страхования гражданской ответственности как отрасли страхования. 4
1.1. Сущность и значение страхования гражданской ответственности. 4
1.2. Основные направления и виды страхования гражданской ответственности. 7
1.3. Зарубежный опыт развития рынка страхования гражданской ответственности. 12
Глава 2. Анализ динамики развития страхования гражданской ответственности в России. 14
2.1. Динамика развития страхования гражданской ответственности в России за 2000-2011 годы. 14
Ниже представлена структура отрасли по удельному весу каждого подвида страхования. 16
2.2. Динамика развития страхования гражданской ответственности в зарубежных странах. 18
2.3. Анализ деятельности Allianz РОСНО в сфере страхования гражданской ответственности и других лидеров рынка СГО в России. 19
2.4. Оценка систем страховых выплат, применяемых в страховании гражданской ответственности. 22
Глава 3. Разработка проекта проведения мероприятий по улучшению состояния рынка страхования гражданской ответственности в России. 25
3.1. Разработка возможных решений для улучшения ситуации на рынке страхования гражданской ответственности в России. 25
3.1.1. Признание приоритета имущественных интересов 26
3.1.2. Совершенствования договора о гражданской ответственности 29
3.2. Оценка возможных трудностей реализации закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном". 33
3.3. Классификация страховых отношений в отрасли страхования гражданской ответственности. 41
3.4. Западные модели, применяемые в СГО. 44
3.5. Актуарные расчёты страховых премий и тарифных ставок 48
Заключение. 50
Список литературы. 51

Только отечественные авиакомпании перевезли более 64 млн пассажиров, что на 12,6% больше прошлогоднего. Индекс тарифов на услуги пассажирского транспорта в декабре 2011 года к декабрю 2010 года составил 109,1%, в том числе на автомобильном транспорте – 109,2%, воздушном – 109,7%, городском электрическом – 107,4%, железнодорожном – 109,5%.
По мнению экспертов, позиция перевозчиков, работающих на городских и пригородных маршрутах, такова: некоторые считают, что установка тахографов на транспортных средствах, оборудованных системой ГЛОНАСС, избыточна и налагает на предприятия дополнительную финансовую нагрузку. Вместе с тем сегодня общественный транспорт неоднороден. Сложились две системы: законопослушные перевозчики, выполняющие все необходимые требования по безопасности, и перевозчики, которые всеми правдами и неправдами стремятся получить максимальную прибыль на маршруте, а о безопасности пассажиров думают в последнюю очередь. Именно для таких перевозчиков и пишутся жесткие правила, обязывающие их добросовестно выполнять все требования, связанные с обеспечением безопасности пассажиров.
Неслучайно в Кодекс РФ об административных правонарушениях внесена поправка, излагающая в новой редакции ст. 11.23, которая устанавливает наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пяти до десяти тысяч рублей, на граждан – от одной до трех тысяч рублей за управление транспортным средством для перевозки грузов и пассажиров без технического средства контроля. Если перевозчик полностью игнорирует требования законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажира, это уже влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от 40 до 50 тыс. рублей; на юридических лиц – от 500 тыс. до 1 млн рублей.
Также существуют сомнения, что система ГЛОНАСС может заменить собой тахограф, так как некорректно сравнивать прибор (тахограф), контролирующий труд водителя, с системой (ГЛОНАСС) на базе искусственных спутников, позволяющей получать координаты транспортного средства для последующей обработки. В данном случае речь идет о подмене функций. Что такое тахограф? Это прибор, фиксирующий режим труда и отдыха водителей. Инспектор на дороге, основываясь на данных тахографа, может на месте выявить допущенные нарушения. Аппаратура спутниковой навигации ГЛОНАСС идентифицирует транспортное средство, определяет его местоположение, собирает информацию о пути следования, скорости, то есть осуществляет контроль за движением транспортного средства на маршруте и в удаленном доступе регистрирует результаты труда водителей. Только совместное использование оборудования, осуществляющего контроль за режимом труда водителя и движением транспортного средства, позволяет реально повысить безопасность дорожного движения, обеспечить социальную и правовую защиту водителей, способствовать повышению ресурса транспортного средства, снижению расхода топлива и эксплуатационных расходов.
Технически возможно объединить функции контроля за транспортным средством и функции контроля за режимом труда и отдыха водителя в одном техническом изделии.
Обсуждение данного законопроекта шло более трех лет и в Министерстве транспорта РФ, и в стенах Госдумы, на различных экспертных площадках и форумах перевозчиков. К этому времени автомобильный транспорт уже имел обязательное страхование в рамках закона об ОСАГО, который вступил в силу в 2003 году. Если говорить об автомобильном транспорте, то действие законопроекта распространяется на 250–300 тыс. автобусов по РФ, перевозки пассажиров на которых регулируются законом РФ № 259–ФЗ «Устав автомобильного транспорта…».
Любая система страхования строится на статистических данных и оценках вероятности рисков. Вот какие цифры приводит Минтранс России в информационно–аналитическом обзоре «Об основных итогах социально–экономического развития транспортного комплекса в 2011 году и задачах на 2012 год и среднесрочную перспективу до 2014 года»: на лицензируемом автотранспорте за 2011 год в Российской Федерации произошли 2227 дорожно–транспортных происшествий, что на 4,1% меньше, чем за аналогичный период прошлого года. Количество погибших составило 176 человек (96,2% к уровню 2010 года), раненых – 3721 человек (104,3% к уровню 2010 года). С 2005 года количество ДТП на лицензируемом автотранспорте снизилось на 12,1% (с 2531 до 2227), количество погибших – на 12% (с 226 до 176), количество раненых – на 7,7% (с 4030 до 3721).
В целом тяжесть последствий от ДТП на лицензируемом автотранспорте в Российской Федерации остается самой низкой по сравнению с другими видами автомобильного транспорта и по индикаторам Федеральной целевой программы повышения безопасности дорожного движения на 2006–2012 годы составляет 4,5% (тяжесть последствий в целом по Российской Федерации составляет 10%).Таким образом, в РФ за год на лицензируемом автомобильном транспорте, куда входят автобусы, работающие на городских маршрутах, погибают около 170 человек в год, эта цифра практически неизменна в течение последних трех лет. С учетом того, что автобусами ежегодно перевозятся 13,2 млрд пассажиров, вероятность погибнуть в ДТП с участием лицензируемого автомобильного транспорта крайне мала. По статистике, примерно 60% из всех пострадавших в таких авариях – это пешеходы. В то время как в целом в ДТП на улично–дорожной сети в РФ в 2011 году погибли около 28 тыс. человек.В финансово–экономическом обосновании к законопроекту представлены суммарные расходы на страхование по усредненным тарифам на автобусном транспорте в размере 4,9 млрд рублей. По оценкам экспертов, суммарная страховая премия страховщиков не должна превышать в среднем 1,2 млрд рублей в год, максимально – 1,3 млрд рублей в год. Таким образом, установленные средние премии на одного пассажира по всем видам автобусного сообщения (внутригородское, пригородное, междугородное) завышены в 4,3 раза, что существенно превышает потребности в страховых возмещениях и создает излишнюю финансовую нагрузку на предприятия пассажирского транспорта. В зависимости от вида автобусного сообщения страховая премия на одного пассажира, по нашему мнению, должна составлять в среднем около 5 коп. Не надо забывать, что в законопроекте прописана возможность предъявления регрессных исков страховыми компаниями, в том числе к истинным виновникам ДТП с пострадавшими (т. е. к тем перевозчикам, которые не подпадают под действие этого закона), и тем самым страховщики еще более увеличивают свою доходность.
Аналогичная ситуация складывается и для транспортных предприятий Московского региона. Ежегодно на городском наземном транспорте в городе Москве перевозятся 2,35 млрд пассажиров. При этом за последние три года не погиб ни один пассажир, а количество раненых пассажиров составило в среднем 70 человек в год. Минимальные расходы по страхованию, приведенные авторами законопроекта, составляют почти 134 млн рублей, по экспертным расчетам необходимые суммарные премии перевозчиков для обеспечения возмещений составляют в среднем 18,1 млн рублей. Это значит, что установленные премии на одного пассажира должны быть меньше в 7,4 раза, то есть для Москвы на автобусном внутригородском сообщении средняя страховая премия на одного пассажира не должна превышать 3 коп.
Непонятно, по какой формуле будет считаться пассажиропоток, и кто его будет считать, при том, что он подвержен существенным сезонным и другим колебаниям. Если маршрут только открылся, это значит, что никакого пассажиропотока еще нет, а без страховки тебя не выпустят на линию. Степень риска тоже определяет страховая компания. У страховщиков такая логика: чем старше автобус, тем больше риск, то есть 10–летний мерседес менее надежен, чем, скажем, 5–летний ЛиАЗ. Любой перевозчик знает, что это не так. А других критериев и методик нет.
Поступило предложение создать общество взаимного страхования (ОВС) перевозчиков, когда сами перевозчики создают свой страховой фонд, отчисляют взносы. Если был безаварийный период работы, соответственно, средства фонда не уменьшились, значит, на будущий год величину взноса можно снизить или вообще не платить. Если же какое–то предприятие – участник ОВС приносит обществу постоянные расходы, другие предприятия в рамках ОВС применят к нему финансовые механизмы воздействия, которые заставят его заняться проблемами безопасности перевозок. Однако, на данное предложение осталось безответным.
3.3. Классификация страховых отношений в отрасли страхования гражданской ответственности.
Для создания единой системы страховых отношений, упорядочения методов планирования, анализа и контроля страховых операций в мировой практике разработана и применяется классификация по объектам страхования, которая в РФ получила название всеобщей. Она охватывает все направления осуществления страховой защиты, все страхуемые риски и все объекты, подлежащие страхованию.
Всеобщая классификация страховых отношений – систематизация страховых интересов по конкретным объектам страхования в иерархической их взаимосвязи.
Объекты страхования являются материальными носителями всех признаков страхования – социально-экономических, общественно-правовых, стоимостных и т.д. Они разделяются на два класса: имеющие стоимость и не имеющие стоимость. К последним относятся нематериальные ценности, т.ею жизненные блага и личностные интересы граждан. По признаку стоимости и нематериальности объектов в страховании выделяют конкретные отрасли страхования.
Основным критерием всеобщей классификации являются принципиальные различия объектов страхования, в соответствии с которыми на высшем иерархическом уровне выделяют 4 отрасли страхования:
Личное страхование
Страхование имущества
Страхование финансовых рисков
Страхование гражданской ответственности
В страховании гражданской ответственности объектом страхования являются экономические последствия законной ответственности страхователя за непреднамеренно нанесённые убытки третьему лицу ( в соответствии с нормами гражданского законодательства), т.е. категория юридическо-правовая, не имеющая точной стоимостной оценки (невозможно заранее установить размер вреда) и по степени восстанавливаемости трактуемая неоднозначно. Если нанесён материальный ущерб третьему лицу, то он подлежит восстановлению. Если же нанесён ущерб здоровью, жизни третьего лица, то восстановлению эти жизненные блага не подлежат. Например, наезд автовладельца – страхователя на другого автовладельца – третье лицо, в результате чего повреждён автомобиль последнего и им получена травма.
За высшее звено классификации принята отрасль страхования, подотрасль – среднее звено или низшее звено – вид, которое в отдельных случаях подразделяется на подвиды. Каждое звено классификации является частью предыдущего звена, и этим обеспечивается их соподчинённость, конкретизация объектов и страховых интересов.
В страховании гражданской ответственности классификация на подотрасли осуществляется в зависимости от сферы деятельности и временного характера возникновения обязанности страхователя по компенсации ущерба третьим лицам в результате нарушения их гражданских прав. Так, первая подотрасль отражает производственную деятельность субъектов, и гражданская ответственность в ней возникает постоянно; вторая подотрасль связана с транспортными перевозками, осуществляемыми специализированными предприятиями, организациями, и гражданская ответственность возникает периодично по мере транспортировки грузов, пассажиров; третья подотрасль объединяет хозяйственную деятельность юридических лиц, не связанную с вышеуказанными, и сферу частной жизни физических лиц, для которых обоюдно характерна эпизодичность наступления случаев ответственности по гражданскому праву. Это следующие подотрасли:
Страхование гражданской ответственности предприятий
Страхование гражданской ответственности перевозчиков
Страхование гражданской ответственности физических и юридических лиц
Выделение видов и подвидов страхования в подотраслях страхования гражданской ответственности производится на основе следующих критериев:
Профиль предприятия и конкретные страховые риски (в первой подотрасли)
Виды транспортных средств и перевозимых объектов (во второй подотрасли)
Направления хозяйственной деятельности и частной жизни юридических и физических лиц (в третьей подотрасли)
На разработанной схеме классификации из 9 видов страхования 5 имеют подвиды (см. Приложение 3)
Таблица 3.5. Виды и подвиды страхования гражданской ответственности.
Виды страхования Подвиды страхования Транспортное страхование грузов. Страхование ответственности автоперевозчика за транспортировку грузов по стране
Страхование ответственности за перевозку грузов морским путём Страхование ответственности международного перевозчика. Страхование ответственности международной авиакомпании за перевозку пассажиров
Страхование ответственности морского перевозчика пассажиров Страхование профессиональной ответственности Страхование профессиональной ответственности нотариуса
Страхование профессиональной ответственности хирурга, врача Страхование деловой ответственности Страхование владельцев стадиона
Страхование ответственности организаций-владельцев морских судов Страхование личной ответственности гражданина Страхование ответственности владельцев собак
Страхование ответственности гражданина-автовладельца
Особенностью построения всеобщей классификации по всем отраслям является наличие практически в каждой подотрасли страхования четвёртого иерархического уровня – подвидов страхования. Это обеспечивает возможности их комбинирования, объединения в самостоятельные виды (страховые продукты) для более полной оценки, учёта страховых рисков и разработки эффективного механизма страховой защиты. Логические стрелки-связи на схеме наглядно демонстрируют соподчинённость, взаимосвязанность и комплексность страховых отношений не только внутри одной подотрасли, но и между смежными подотраслями.
Западные модели, применяемые в СГО.
Страхование гражданской ответственности является одной из распространенных форм страхования в развитых странах. Во многих из них обязанность страхования гражданской ответственности предусматривается законодательством. Смысл этого законодательства в общих чертах заключается в том, что каждый, кто использует опасные объекты или управляет такими объектами (средства транспорта), должен нести ответственность за вред или ущерб, который может быть причинен имуществу или здоровью и жизни третьих лиц в результате такого использования или владения. Ответственность по закону может быть также связана с совершением неумышленного правонарушения или нарушением договорных обязательств. Страхование гражданской ответственности или ответственности перед третьими лицами является самым многочисленным видом страхования. В странах Запада этот вид страхования рассматривается как страхование в сфере частной жизни для физических лиц и включает в себя следующие подвиды:
страхование гражданской ответственности главы семьи, когда по полису главы семьи застрахована ответственность всех членов семьи, на случай причинения ими ущерба третьим лицам;
страхование гражданской ответственности владельцев животных;
страхование гражданской ответственности домовладельцев;
страхование гражданской ответственности за загрязнение вод;
страхование гражданской ответственности заказчика при постройке;
страхование гражданской ответственности владельца частного судна;
страхование гражданской ответственности охотника и т.д.
При страховании юридических лиц всё это, как правило, покрывается по полису страхования предприятий. Этот вид страхования является на Западе очень распространённым и по этому полису страхуются риски предприятия, со всеми его правовыми отношениями и действиями. Производственные риски предприятия абсолютно различны и поэтому единых тарифов здесь не существует.
Страховать свою ответственность за причинение вреда третьим лицам (обязательно или добровольно) мы ещё не привыкли. Хотя этот пробел в страховой культуре всё чаще приносит непредвиденные потери нашему финансовому состоянию.
Страхование ответственности за рубежом для многих организаций, отдельных профессий и простых граждан давно стало нормой. Например, обязательное страхование профессиональной ответственности перед третьими лицами относится к деятельности владельцев ресторанного бизнеса, спортивно-зрелищных заведений, транспортных средств, казино, ночных клубов, а также врачей, адвокатов, нотариусов, таможенных работников.
В нашем государстве у страховщиков существует много предложений по добровольному страхованию ответственности и лишь несколько - по обязательному.
В западных высокоразвитых европейских странах страхование гражданской ответственности существует уже более века. И, не имея такого полиса, никто не выйдет на улицу, тем более не сядет за руль.
Или, например, ни одна банковская сделка не осуществляется без договора на титульное страхование. В Беларуси же далеко не все население охвачено страхованием, и интерес к нему в обществе возрастает недостаточно интенсивно. По мнению специалистов, чтобы достичь результатов, подобных международному уровню, виды страхования должны быть разнообразны, востребованы и доступны.
В ряде европейских государств к туристам из других стран предъявляют требование о страховании общегражданской ответственности.
Требование о страховании общегражданской ответственности связано с действием законов стран посещения. В большинстве государств Европы, а в странах Шенгенской группы – в обязательном порядке, действуют законы об общегражданской ответственности.
Наиболее распространенным в мире видом страхования ответственности является страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которое в большинстве стран является обязательным и предусмотрено соответствующим законодательством, в котором устанавливаются основные принципы и условия страхования, лимиты ответственности и т.д.
В связи с расширением мирохозяйственных связей, развитием туризма, расширением контактов страхование автогражданской ответственности приобрело в настоящее время международное значение. Международная система страхования этого вида ответственности, широко известная под названием "система Зеленой карты", вступила в силу 1 января 1953 года. Получила название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего заключение данного договора. В настоящее время число участников этой системы включает 36 стран, в т.ч. 6 неевропейских стран. Страны - участники договора о Зеленой карте приняли на себя обязательство признавать на территории любой из этих стран страховые полисы о страховании гражданской ответственности транспортных средств в международном автомобильном сообщении, приобретенные в любой из стран, входящих в соглашение. Основным элементом системы Зеленой карты являются национальные бюро стран-участников, которые организуют контроль за наличием страхования при пересечении границы, а также решают совместно со страховыми компаниями (внутри страны и за рубежом) вопросы урегулирования заявленных претензий по страховым случаям. Национальные бюро объединены в Международное бюро со штаб-квартирой в Лондоне, которое координирует их деятельность. Непосредственное возмещение по Зеленой карте производят уполномоченные страховые компании.
Страхование гражданской ответственности предприятий. В данных видах страхования под ответственностью понимается установленное законом каждой страны обязательство по возмещению ущерба (вреда), причиненного владельцами предприятий и их работниками третьим лицам. Застрахованным по данному виду страхования является владелец предприятия как лицо, ответственное за свое предприятие. Таким образом, субъектом является личность (статус) страхователя как носителя гражданской ответственности, вытекающей из его роли на предприятии. В ряде стран это страхование проводится в обязательной форме для предприятий, занимающихся отдельными видами деятельности. Например, в Германии в обязательном порядке страхуется гражданская ответственность авиапредприятий, ядерных энергетических установок, предприятий фармацевтической промышленности.
За рубежом широко используется практика предъявления гражданских исков к врачам с требованием выплаты денежной компенсации за причиненный ущерб, включая моральный. Число обращений пациентов в суды с исками о компенсации здоровья в зарубежных странах постоянно растет. Выплаты составляют значительные суммы, нередко превышая 1 млн долл. Оплатить столь большие суммы практикующему врачу невозможно, и здесь приходит на помощь страхование ответственности от возможных профессиональных ошибок. При наличии у врача страхового полиса страховая компания берет на себя оплату предъявляемых ему исков и судебную защиту интересов врача. При этом страховая компания оговаривает ограничение либо размеров выплат из расчета на одну жалобу, например, до 10 или 100 тыс. долл., либо общей суммы выплат за период действия страхового полиса.
Система страхования профессиональной ответственности медицинских работников (СПОМР) широко используется в экономически развитых странах уже в течение многих десятилетий. При этом схемы страхования в отдельных странах существенно отличаются друг от друга.
В США различают два вида СПОМР. По первому из них страховая компания обязуется выплачивать компенсации по всем жалобам об ущербе для здоровья в течение года, когда действовал данный полис, независимо от времени подачи жалобы. Полисы второго вида обеспечивают компенсацию только по тем жалобам, которые касаются ущерба, причиненного в том же году.
При определении размеров страхового взноса, который выплачивается врачом для получения полиса по страхованию ответственности, учитываются степень риска, которая зависит от конкретной врачебной специальности, и вероятность количества и размеров выплат. Степень риска оценивается на основании анализа данных о количестве поступивших жалоб и о числе и размерах произведенных выплат за предшествующие годы в том регионе, где действует данная страховая компания. В США взносы за страховой полис различны не только у врачей разных специальностей, но и у врачей одного профиля, практикующих в разных штатах.
Естественно, что с ростом числа и размеров компенсаций, выплачиваемых медиками пациентам, увеличиваются и размеры стоимости полиса по страхованию ответственности.
Рост величины компенсационных выплат и взносов за страхование ответственности привел к удорожанию медицинского обслуживания и развитию так называемой защитной медицины. Чтобы избежать возможности судебного преследования в случае неудачного исхода, врачи предпочитают не использовать приемы, связанные со значительным риском, даже тогда, когда такой риск необходим. Одновременно они злоупотребляют назначением дорогостоящих процедур и анализов, чтобы обезопасить себя от обвинений в недостаточной внимательности к пациенту и его проблемам.
Актуарные расчёты страховых премий и тарифных ставок.
Вид долгосрочного страхования С двойной ответственностью Возраст страхователя 32 Срок страхования, годы 7 Нагрузка абсолютная, руб 2,12 Регулярные расходы страховщика,% 1,15 Ставка дохода, % годовых 18 Прибыль страховщика,% 1,92 Вероятность наступления несчастного случая 0,00107 Страховая сумма, руб. 836950 Необходимо рассчитать годичную нетто-ставку и страховую премию.
Расчёты основываются на определении частных нетто-ставок в соответствии с формулой по смешанному страхованию:

Единовременная нетто-ставка по страхованию на дожитие лица до 39 летнего возраста рассчитывается следующим образом:
По истечении 7 лет страховщику предстоит выплатить определённое количество страховых сумм. Сколько будет выплат, определяется из таблицы смертности.
До 39 лет доживут 85391 чел. – это и будет количество выплат страховых сумм (страхового обеспечения). Страховой фонд определяется:
СФ = 85391 × 100 = 8539100 руб
Однако в начале срока страхования этот фонд будет меньше с учётом того, что каждый год на него будут нарастать 18 сложных процентов годовых. Это значит, что его следует уменьшить и найти его современную стоимость с помощью дисконтирующего множителя .
Тогда современная стоимость СФ = 8539100 × 0,314 = 2 682 277,4 руб. Следовательно, в начале срока страхования страховой фонд равняется 2 682 277,4 рублей, а в расчете на одного страхователя он составит: рублей. Эта величина представляет собой единовременную нетто-ставку руб.
Единовременная нетто-ставка по страхованию на случай смерти рассчитывается исходя из аналогичного рассуждения. Подставляя цифровые данные в формулу нетто-ставки по страхованию лица в возрасте 32 лет, определяется её величина 2,973 рубля.

Годичная нетто-ставка по страхованию от несчастных случаев равна:
* 100=0,085 рублей.
Для расчёта годичной нетто-ставки определяется коэффициент рассрочки: К рас = 4,356
Годичные нетто-ставки по договору:
руб
= 29,7 + 2*6,82 + 2*0,683 =44,706 руб.
Нагрузка абсолютная в расчёте на год составляет
Нагрузка относительная равняется:
Годичная брутто-ставка по договору определяется:

Годичная страховая премия рассчитывается по формуле:

Заключение.
Выводы по первой главе:
Существуют различные взгляды на определение понятия «страхование гражданской ответственности», каждое из которых по-своему можно считать справедливым. Более того, каждое определение рассчитано на определённую целевую аудиторию. В конечном итоге, все воспринимают информацию по-разному, поэтому, на мой взгляд, необходимо создавать определения, которые могли бы донести смысл до любого пользователя. Я полагаю, что наиболее полным является определение, которое дано Н.П. Сахировой, так как оно наиболее чётко и понятно определяет данную отрасль страхования и разъясняет её суть.
К великому сожалению, страхование ответственности в России ещё не настолько хорошо развито, как в Европе. Однако, Россия, в свою очередь, постепенно навёрстывает упущенное. Благодаря внедрению в России страхования по «Зелёной карте» наши соотечественники могут без проблем совершать поездки на собственном автомобиле в другие страны и не бояться никаких трудностей, связанных с возможностью ДТП.
Выводы по второй главе.
Анализ динамики изменения размеров страховых выплат показал, что в целом за 11 лет в России произошло колоссальное развитие рынка страхования гражданской ответственности. Выплаты возросли более, чем на 700 процентов по рынку в целом.
В связи со вступлением в силу закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» эксперты оценивают рост этой области рынка страхования гражданской ответственности на 15-20 млрд рублей.
Выводы по третьей главе.
Пока ещё в РФ рынок страхования гражданской ответственности не является достаточно хорошо развитым: потенциальные страхователи сегодня расценивают страхование ответственности не как установленное законом требование или возможность обезопасить себя от различного рода неприятностей, а скорее как способ избавить свой кошелёк от «лишних» денежных средств.
Со вступлением с 1 января 2013 года закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» перевозки пассажиров станут безопаснее и надёжнее, однако велика вероятность, что найдутся недобросовестные перевозчики, которые не будут выполнять законодательные требования. Велика вероятность того, что возрастут цены на междугородние и международные транспортные перевозки в связи с установкой на транспорт дорогостоящей аппаратуры.
В то время, как в Европе и других зарубежных странах страхование гражданской ответственности существует уже больше века, в нашей стране страхование гражданской ответственности является самой новой отраслью и всё ещё нуждается в пристальном внимании и упорном развитии.
Список литературы.
Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 30.11.1994
Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации"
Алексеева Е.В. Страхование: Учебно-практическое пособие. - Бузулук: Бузулукский гуманитарно-технологический институт (филиал) ОГУ, 2004 г. - 100 с. (стр. 64)
Ахвледиани, Ю. Т. Страхование [Электронный ресурс] : учебник для студентов, обучающихся по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» / Ю. Т. Ахвледиани и др.; под. ред. В. В. Шахова, Ю. Т. Ахвледиани. (стр. 26, 313, 337, 439)
Гвозденко А. А. Страхование : учеб. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. - 464 с. (стр. 259)
Гомелля В.Б. Основы страхового дела / Московский международный институт эконометрики, информатики, финансов и права. - М.: 2004. - 108с. (стр. 93-99)
Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учебное пособие. Барнаул: Изд-во Алт. ун-та, 2001. 274 с. (стр. 120)
Климова М.А. Страхование: Учеб. пособие 3-e изд. - М.: РИОР, 2008. - 176 с. (стр. 135, 153, 162).
Сахирова Н.П. – Страхование: учебное пособие. – М. : Велби, издательство Проспект, 2006. – 744 с.
Сербиновский Б.Ю. Страховое дело: курс лекций / Б.Ю. Сербиновский, В.Н. Гарькуша. –Ростов-н/Д: ЮФУ, 2010. – 387 с. (стр. 321)
Скамай Л.Г., Мазурина Т.Ю.  Страховое дело: Учеб. пособие — М.: ИНФРА-М, 2004 — 256 с. (стр. 213, 231).
Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие - 2-e изд., перераб. и доп. - М.: ИНФРА-М, 2010. - 357 с.: 60x90 1/16. - (Высшее образование). (стр. 160)
Страхование: Учебник / Под ред. Т.А. Федоровой. - 3-e изд., перераб. и доп. - М.: Магистр, 2008. - 1006 с.: 60x90 1/16. (переплет) ISBN 978-5-9776-0032-3, 3000 экз. (стр. 172, 178, 236, 239, 241, 248, 258, 608, 699).
Шихов А.К. Страхование: организация, экономика, правовые аспекты: Учебное пособие для вузов / - 2-e изд., перераб. и доп. - М.: КУРС: НИЦ Инфра-М, 2012. - 368 с. (стр. 306)
Щербаков В.А. Страхование: учебное пособие, М.: КНОРУС, 2007 – 312 с. (стр. 112)
Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю./ Страхование : Учеб. пособие — М: Экономистъ, 2004. - 217 с. (стр. 158)
Астахов П. Автомобили.// Итоги, 2007, №14
ГЛОНАСС обеспечит безопасность дорог и удешевит автострахование// РБК Daily, 30.08.12
Терёхина Е. Перспективы развития рынка автострахования и внедрение новых страховых продуктов//Страховое дело, 2012, №2, стр. 42-44
Матвеева И., Фёдорова В. Нормативное регулирование и российская практика страхования ответственности воздушных перевозчиков.//Страховое дело, 2011, №8, стр. 29-33
Солдатов В. Страхование ответственности рисков, связанных с эксплуатацией опасных производственных объектов: проблемы и перспективы.//Страховое дело, 2012, №4, стр. 13-17
Минфин предлагает увеличить лимит выплат в ОСАГО по имуществу до 400 000 рублей.// Forbes, 14.12.2010
Сколько платят по ОСАГО?// Forbes, 27.01.2010
РСА хочет отбрать у ФСФР лицензирование ОСАГО.//РБК Daily, 21.08.12
www.rosstat.ru
www.wikipedia.org
http://amastercar.ru/automaster/osago_za_granicey.shtml
Федеральный закон от 14.06.2012 N 67-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном" // Собрание законодательства РФ. 2012. N 25. Ст. 3257.
Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (ред. от 30.11.2011) // Собрание законодательства РФ. 2011. N 27. Ст. 3881.
Правила определения степени тяжести вреда здоровью, утв. Постановлением Правительства РФ от 17.08.2007 N 522 (ред. от 17.11.2011) // Собрание законодательства РФ. 2011. N 47. Ст. 6664.
Пункт 27 Медицинских критериев определения степени тяжести вреда здоровью, утв. Приказом Минздравсоцразвития от 24.04.2008 N 194н (ред. от 18.01.2012) // РГ. 2012. 16 марта.
СЗ РФ. 1996. N 5. Ст. 410.
СЗ РФ. 2001. N 11. Ст. 1001.
СЗ РФ. 1997. N 12. Ст. 1383.
СЗ РФ. 2003. N 2. Ст. 169.
1