Международный опыт кредитования частных лиц для развития системы кредитования в России

Введение
Глава 1 Современная система кредитования в России
1.1 Сравнительный анализ банковских систем
1.2 Банковский сектор в России на современном этапе
1.3 Развитие потребительского кредитования в России
Глава 2 Анализ международного опыта кредитования частных лиц
2.1 Современная система кредитования частных лиц за рубежом
2.2 Сравнительный анализ потребительского кредитования России и Центральной Европы
2.3 Основы деятельности кредитных бюро в России и за рубежом
Глава 3 Опыт кредитования частных лиц в Райффайзенбанке
3.1 Основная информация о Райффайзенбанке
3.2 Финансовые показатели деятельности Райффайзенбанка
3.3 Кредитование частных лиц в Райффайзенбанке
Заключение
Список литературы

Международный опыт кредитования частных лиц для развития системы кредитования в России

- договор залога на приобретаемый за счет кредита автомобиль;
- поручительство по кредиту супруги/супруга заемщика, если заемщик состоит в браке.
Программа автокредитования под залог подержанного автомобиля
Требования, предъявляемые к Заемщикам:
Частное лицо может стать заемщиком Райффайзенбанка, если:
- имеет доход, достаточный для запрашиваемой суммы кредита;
- располагает собственными средствами, достаточными для первоначального платежа в размере не менее 30% от стоимости приобретаемого автомобиля;
- имеет постоянное место работы в Москве или в Московской области / в Санкт-Петербурге или Ленинградской области;
- имеет постоянную регистрацию в Москве или Московской области (для получения кредита в Москве)/ Санкт-Петербурге или Ленинградской области (для получения кредита в Санкт-Петербурге);
- Возраст не превышает 60 лет для мужчин, 55 лет для женщин
- не привлекались к уголовной ответственности.
Условия:
Сумма кредита
От $(EUR)5 500 / RUR 150 000 до $(EUR)80 000 / RUR 2 400 000 по запросу клиента, с учетом оценки Райффайзенбанком кредитоспособности и платежеспособности Заемщика.
Срок кредита
От 1 года до 3 лет
Решение по кредиту
Банк принимает решение об одобрении кредитной заявки на основании всей предоставленной информации и уведомляет Заемщика о принятом решении в течение трех рабочих дней со дня получения от него необходимых документов. Данное решение действительно в течение четырех месяцев после принятия.
В сумму кредита также может быть включена стоимость страховки ТС на первый год обслуживания кредита. При этом общая сумма кредита не должна превышать 70% от стоимости автомобиля.
Стоимость автомобиля определяется на основании договора купли-продажи, но не более суммы, на которую будет застрахован автомобиль.
Тарифы Банка:
Ставки по кредиту*
Валюта
кредита
При наличии официально подтвержденного дохода
При отсутствии официально подтвержденного дохода **
доллары США
10% годовых
12% годовых
Для сотрудников корпоративных клиентов Райффайзенбанка:
11% годовых
евро
10,5% годовых
12,5% годовых
Для сотрудников корпоративных клиентов Райффайзенбанка:
11,5% годовых
рубли
12,5% годовых для кредитов сроком на 1 год
13,5% - 2 года
14,5% - 3 года
14% годовых для кредитов сроком на 1 год
15% - 2 года
16% - 3 года
Комиссия за выдачу кредита
доллары США
200 долларов США (от 50 долларов США у некоторых дилеров).
Для сотрудников корпоративных клиентов Райффайзенбанка:
50 долларов США - если клиент получает заработную плату на счет в Райффайзенбанке;
100 долларов США - если клиент не имеет личного счета в Райффайзенбанке.
евро
200 евро (от 50 евро у некоторых дилеров).
Для сотрудников корпоративных клиентов Райффайзенбанка:
50 евро - если клиент получает заработную плату на счет в Райффайзенбанке;
100 евро - если клиент не имеет личного счета в Райффайзенбанке.
рубли
6000 рублей (от 1500 рублей у некоторых дилеров).
Для сотрудников корпоративных клиентов Райффайзенбанка:
1500 рублей - если клиент получает заработную плату на счет в Райффайзенбанке;
3000 рублей - если клиент не имеет личного счета в Райффайзенбанке.
С клиентов Райффайзенбанка, имеющих счет более 1 года или получающих второй кредит, комиссия за выдачу кредита не взимается
*Проценты начисляются на остаток задолженности по кредиту
**Возможна более низкая процентная ставка у некоторых дилеров
Дополнительные расходы заемщика:
- оплата услуг дилера по оказанию помощи в постановке автомобиля на учет в ГИБДД;
- ежегодная оплата страхования риска угона/повреждения автомобиля, обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО).
Требования, предъявляемые к автомобилю:
- автомобиль приобретается по схеме "трейд-ин", или договору комиссии (поручения) у официального дилера-партнера Банка по программе кредитования подержанных автомобилей, или находится в собственности указанного дилера;
- возраст автомобиля не более 5 лет на день выдачи кредита;
- автомобиль ввезен в РФ официальным дилером и растаможен на юридическое лицо;
- автомобиль имел не более одного владельца с момента покупки у официального дилера, или юридическая чистота автомобиля подтверждена официальным дилером - партнером Банка по программе кредитования подержанных автомобилей.
Обеспечение:
- право Банка на безакцептное списание средств со счетов Заемщика в Райффайзенбанке в размере платежей по основной сумме кредита и процентов по нему, а также соответствующих комиссий и штрафов;
- договор залога на приобретаемый за счет кредита автомобиль;
- поручительство по кредиту супруги/супруга Заемщика, если Заемщик состоит в браке.
Документы, необходимые для утверждения кредита
Обязательные документы:
1. заявление-анкета Заемщика
2. копия паспорта (все страницы) Заемщика и супруга/супруги Заемщика
3. копия водительского удостоверения Заемщика или супруга/супруги Заемщика
4. копия трудовой книжки (все страницы), заверенная компанией-работодателем
5. копии дипломов и сертификатов об образовании
6. заверенная ведомость из бухгалтерии по начислению заработной платы (форма 2-НДФЛ) за прошлый год полностью и прошедшее время текущего года, или- справка в свободной форме о доходах за прошлый год полностью и прошедшее время текущего года, составленная на бланке компании, заверенная печатью и подписью должностного лица.
Дополнительные документы, подтверждающие кредитоспособность Заемщика (предоставляются по желанию клиента):
7. копии документов, подтверждающих наличие собственности у Заемщика (правоустанавливающие документы на недвижимость, ПТС на автомобиль);
8. копии документов, подтверждающих дополнительные источники доходов (арендная плата, дивиденды, доходы супруги/супруга Заемщика);
9. краткое описание профессиональной деятельности, информация о компании.
Кредит на покупку мотоцикла
Частное лицо может стать заемщиком ЗАО "Райффайзенбанк Австрия", если:
- имеет подтвержденный доход, достаточный для запрашиваемой суммы кредита;
- располагает собственными средствами, достаточными для первоначального платежа в размере не менее 30% от цены приобретаемого мотоцикла;
- имеет постоянное место работы в Москве/Санкт-Петербурге;
- имеет постоянную регистрацию в Москве или Московской области (для получения кредита в Москве)/ Санкт-Петербурге или Ленинградской области (для получения кредита в Санкт-Петербурге);
- Возраст не превышает 60 лет - для мужчин, 55 лет - для женщин;
- не привлекалось к уголовной ответственности.
Сумма кредит
от 5 500 долларов США (евро)/150 000 рублей до 20 000 долларов США (евро)/600 000 рублей, по запросу клиента, с учетом оценки Райффайзенбанком кредитоспособности и платежеспособности Заемщика на основании представленной им документации.
Стоимость мотоцикла
до 40 000 долларов США(евро)/1 200 000 рублей
Срок кредита
от 1 года до 3 лет
Решение по кредиту
Банк принимает решение об одобрении кредитной заявки на основании всей предоставленной информации и уведомляет Заемщика о принятом решении в течение 3 рабочих дней со дня получения от него необходимых документов. Данное решение действительно в течение 4 месяцев после принятия.
Тарифы Банка:
Ставки по кредиту*
Валюта
кредита
При наличии официально
подтвержденного дохода
При отсутствии официально
подтвержденного дохода**
Доллары США
10% годовых
11,4% годовых
Для сотрудников корпоративных
клиентов Райффайзенбанка:
10% годовых
Евро
10,5% годовых
11,9% годовых
Для сотрудников корпоративных
клиентов Райффайзенбанка:
10,5% годовых
Рубли
12,5% годовых для кредитов
сроком 1 год; 13,5% - 2 года;
14,5% - 3 года
14% годовых для кредитов
сроком 1 год; 15% - 2 года;
16% - 3 года
Комиссия за выдачу кредита
Доллары США
200 долларов США (от 50 долларов США у некоторых дилеров)
Для сотрудников корпоративных клиентов Райффайзенбанка:
50 долларов США - если Клиент получает заработную плату на счет в Райффайзенбанке;
100 долларов США - если Клиент не имеет личного счета в Райффайзенбанке.
Евро
200 долларов США (от 50 евро у некоторых дилеров)
Для сотрудников корпоративных клиентов Райффайзенбанка:
50 евро - если Клиент получает заработную плату на счет в Райффайзенбанке;
100 евро - если Клиент не имеет личного счета в Райффайзенбанке.
Рубли
6000 рублей (от 1500 рублей у некоторых дилеров)
Для сотрудников корпоративных клиентов Райффайзенбанка:
1500 рублей - если Клиент получает заработную плату на счет в Райффайзенбанке;
3000 рублей - если Клиент не имеет личного счета в Райффайзенбанке.
С клиентов Райффайзенбанка, имеющих счет более 1 года или получающих второй кредит, комиссия за выдачу кредита не взимается.
* Проценты начисляются на остаток задолженности по кредиту
** Возможна более низкая процентная ставка у некоторых дилеров
ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ РАСХОДЫ ЗАЕМЩИКА:
- оплата услуг дилера по указанию помощи в постановке мотоцикла на учет в ГИБДД;
- ежегодная оплата страхования риска угона/повреждения мотоцикла, обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО),страхование жизни и потери трудоспособности.
ОБЕСПЕЧЕНИЕ:
- право Банка на безакцептное списание средств со счетов Заемщика в Райффайзенбанке в размере платежей по основной сумме кредита и процентов по нему, а также соответствующих комиссий и штрафов;
- договор залога на приобретаемый за счет кредита мотоцикл;
- поручительство по кредиту супруги/супруга Заемщика, если Заемщик состоит в браке.
Последовательность действий
1. У Дилера или в Банке Заемщик получает подробную консультацию (сумма первоначального платежа, размер ежемесячных выплат и т.д.) и перечень документов, необходимых для рассмотрения заявки в Банке.
2. С собранными документами Заемщик обращается в Банк для подачи заявки на получения кредита на покупку мотоцикла.
3. В течение 3 рабочих дней Банк принимает решение по заявке Заемщика.
4. Банк сообщает об одобрении кредита Заемщику по телефону и выдает сертификат, подтверждающий одобрение заявки. Данный сертификат Заемщик предоставляет Дилеру. Либо, если существует соответствующая договоренность Дилера с Банком, Банк отправляет сертификат в электронном виде непосредственно Дилеру, и последний сообщает клиенту о решении Банка.
5. Заемщик заключает с Дилером договор купли-продажи мотоцикла.
6. Заемщик вносит в кассу Дилера либо перечисляет на счет Дилера первоначальный платеж (не менее 30% от полной стоимости мотоцикла) на основании счета, выставленного Дилером.
7. Дилер оформляет справку-счет на полную стоимость мотоцикла.
8. Заемщик заключает со Страховой компанией договор страхования рисков утраты, ущерба, хищения мотоцикла, автогражданской ответственности, жизни и потери трудоспособности. По рискам угон и полная конструктивная гибель мотоцикла, а также по страхованию жизни и потери трудоспособности Заемщика выгодоприобретателем является Райффайзенбанк. Заемщик оплачивает страховой полис.
9. Дилер ставит мотоцикл на учет в органах ГИБДД на имя Заемщика, после чего передает в Банк оригинал либо копию ПТС, копию регистрационного свидетельства, копию договора купли-продажи мотоцикла, счет на сумму кредита, документы, подтверждающие оплату Заемщиком первоначального взноса за мотоцикл, копии страховых полисов.
10. Заемщик заключает с Банком кредитный договор с указанием целевого использования кредита (покупка мотоцикла), марки мотоцикла и продавца мотоцикла (Дилера). Если Заемщик состоит в браке, одновременно супруга/супруг Заемщика заключает с Банком договор поручительства.
11. Заемщик заключает с Банком договор залога мотоцикла.
12. Кредит зачисляется на счет Заемщика в Банке и в тот же день переводится на счет Дилера.
13. После получения Дилером полной стоимости мотоцикла Заемщик получает в автосалоне мотоцикл и регистрационное свидетельство.
14. Оригинал ПТС остается на ответственное хранение в Банке до полного выполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору.
Ипотечное кредитование
ПРЕИМУЩЕСТВА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТА В РАЙФФАЙЗЕНБАНКЕ
Низкая процентная ставка (от 10% годовых).
Безупречная репутация банка.
Рассматривается доход, подтвержденный письмом в свободной форме.
Быстрое принятие решения по кредиту (от 3 до 10 рабочих дней).
Отсутствие комиссии за рассмотрение кредитной заявки.
Чтобы получить ипотечный кредит в Райффайзенбанке, не нужны дополнительные поручительства или гарантии третьих лиц.
Максимальный срок кредита - до 15 лет (возможен любой удобный клиенту срок кредита, кратный году).
Разнообразные возможности использования ипотечного кредита: возможность не только купить готовую квартиру или квартиру в строящемся доме, но также и улучшить жилищные условия - например, взять кредит на ремонт квартиры или строительство загородного дома, обменять или разменять существующую квартиру и т.п.
Наличие гибкой процентной ставки (зависящей от уровня процентных ставок на рынке) - возможность всегда платить по кредиту по справедливой рыночной ставке.
Удобство возврата кредита - возможность погашения кредита через круглосуточные банкоматы (в том числе в валюте, отличающейся от валюты кредита), возможность досрочного полного или частичного погашения.
Возможность приобрести квартиру без своих накоплений при наличии в собственности другой квартиры: возможность использовать в качестве первоначального взноса средства, полученные от продажи другой квартиры, или получить кредит под залог другой квартиры - например, на покупку квартиры в строящемся доме.
Не требуется постоянная регистрация (прописка) в Москве или Санкт-Петербурге.
Райффайзенбанк рассматривает доход обоих супругов, рассматриваются не только зарплата по основному месту работы, но и дополнительные доходы.
Получение суммы кредита наличными, проведение сделки через сейфовую ячейку.
Ипотечное кредитование под сложные сделки с недвижимостью - расселение коммунальных квартир, сделки с альтернативой и т.п.
Неограниченная максимальная сумма кредита (ограничена лишь доходом клиента и сроком кредита).
Возможность дистанционного контроля за счетом через Интернет.
Заключение
Популярность потребительских кредитов в России растет так быстро, что не проходит недели, чтобы несколько банков не заявило о своем выходе на этот рынок. Кредитный азарт продолжает разгораться на фоне увеличения предложений банков.
За первое полугодие 2004 года физические лица заняли у банков 439.3 млрд. рублей, а на начало года этот показатель составлял 299.7 млрд. рублей. То есть рынок вырос почти на 47%. Причем россияне не только берут в долг, но и охотно возвращают банкам деньги. По разным данным, невозврат кредитов сейчас составляет 3-6%, а это даже ниже, чем в странах Восточной Европы. Неудивительно, что все это впечатлило крупнейших иностранных операторов, которые активно входят на рынок российского потребкредитования.
Стратегия потребительского кредитования иностранных банков - это отработанная уже не раз модель, которая внедряется на любом рынке, иногда и без учета страновой специфики, но отлаженные схемы работы иностранных банков способствуют быстрому достижению результатов благодаря четкой системе построения продаж, маркетинга и пр. Таким образом, благодаря возросшей активности иностранцев потребительское кредитование существенно ускорится в своем развитии, и задача российских банков - оптимизировать процессы и технологии потребительского кредитования.
В данной работе был проанализирован опыт кредитования частных лиц Райффайзенбанка.
ЗАО "Райффайзенбанк Австрия" работает в России с 1996 года. Генеральная лицензия Банка России #3292 дает право Райффайзенбанку на предоставление полного спектра банковских услуг в рублях и иностранной валюте резидентам и нерезидентам на территории Российской Федерации. Лицензия позволяет обслуживать как корпоративных, так и частных клиентов.
Райффайзенбанк вышел на рынок обслуживания частных клиентов в 1999 году и по результатам 2003 года находится на 8-ом месте среди крупнейших российских банков по объему депозитов, привлеченных от физических лиц, 4-ое место в секторе потребительского кредитования (по результатам 3 квартала 2004 года, ЦЭА Интерфакса).
Среди крупнейших российских банков Райффайзенбанк занимает 11-ое место по размеру активов и 10-ое место по прибыльности по состоянию на конец 3 квартала 2004 года по данным ЦЭА Интерфакса.
Moody's Interfax Rating Agency присвоило ЗАО "Райффайзенбанк Австрия" долгосрочный кредитный рейтинг по национальной шкале на уровне Aаa (rus) и краткосрочный кредитный рейтинг - на уровне RUS-1. Также Moody`s Investors Service присвоил следующие рейтинги ЗАО "Райффайзенбанк Австрия": D - рейтинг финансовой устойчивости, Ba1 долгосрочный и NP краткосрочный рейтинги депозитов в иностранной валюте.
Список литературы
1. Трудовой Кодекс РФ (федеральный закон № 197-ФЗ от 30.12.2001)
2. Федеральный закон № 86-ФЗ от 10.07.2002 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»
3. Федеральный закон № 117-ФЗ от 23.06.1999 «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» (с последующими изменениями)
4. Федеральный закон № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» (с последующими изменениями)
5. кредитных организаций» (с последующими изменениями)
6. Рекомендации Международного комитета по аудиторской деятельности и Базельского комитета по банковскому надзору «Отношение между органами надзора за банками и внешними аудиторами» // Вестник Банка России, 2000, № 63-64
7. Актуальные проблемы экономики на рубеже  веков: Состояние и перспективы. Тезисы докладов РНПСК 25-26 апреля 2000 г., Мн.: БГЭУ, 2000
8. Алексеева В.Д. Банковские риски: методы расчета, регулирования и управления: Учеб. пособие, Сыктывкар: Сыктывкар. гос. ун-т, 2001
9. Аляудинов Р. Регулирование банковской деятельности: учет платежеспособности (Россия) // Рос.экон.журн, 1994, № 12
10. Банки и банковское дело / под ред. И.Т. Балабанова, СПб.: Питер, 2001
11. Банки России. Итоги 2003 года // Финансы и кредит, 2004, № 5
12. Банковское дело: Учебник / под ред. О.И. Лаврушина, М.: Финансы и статистика, 2000
13. Братко А.Г. Банковское право России. М.: Дело, 2003
14. Братко А.Г. Банковское право (теория и практика), М.: Приор, 2000
15. Волчапинов Л. Кредитная история Электроника  (№3 (9), 2004)
16. Геращенко В.В. О денежно-кредитной политике и ходе реструктуризаци банковской системы. Доклад на X съезде Ассоциации российских банков // Банковские технологии, 2000, № 9
17. Каледина А. Россияне берут кредиты в прогрессии Финансовые Известия  (10.01.2005)
18. Косов Н.С. Последствия банковского кризиса и перспективы участия банков в инвестировании производства // Вестн. Моск. ун-та. Сер.6. Экономика, 2002, № 11
19. Коляда С. Каледина А. О чем молчит реклама беспроцентных кредитов крупных торговых сетей Финансовые Известия  (28.12.2004)
20. Крюков В., Голубь М., Линшиц И. Состояние банковского сектора // Экономист, 2001, № 2
21. Лепитиков Д. Российские банки в 2003 году: цели прежние, инструменты новые «Финансовый директор», 2004, №2.
22. Недыхалов Л.А., Шевченко И.В. Диалектика банковского дела в России // Финансы и кредит, 2001, № 6
23. Нестеренко О.Б. Надежность коммерческого банка и факторы, ее определяющие // Деньги и кредит, 2001, № 10
24. Основы банковского дела: Учебное пособие / Под ред. Ю.М. Ясинского, М.: Тесей, 1999
25. Орлова Е. Кредитная Арифметика Эксперт-Урал  (№47 (172) от 13.12.2004)
26. О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации // Коммерсантъ, 15.01.2002
27. Парамонова Т.В. Проблемы развития банковской системы России // Деньги и кредит, 2000, № 11
28. Паперная И. Потребительское кредитование: в бой рвутся все Финанс  (№25 от 01.09.2003)
29. Покровский В.П. Определяющие элементы совершенствования регулирования банковской деятельности в Российской Федерации: Науч. изд., Ростов-на-Дону: Рост. гос. экон. ун-т, 2001
30. Потемкин А. Управление процессом реструктуризации банковской системы в Российской Федерации // Рынок ценных бумаг, 2001, № 14
31. Савинская Н.А. Банковская безопасность. Комплексная система обеспечения безопасности кредитной организации: Учеб. пособие, СПб.: СПбГИЭУ, 2001
32. Сагитдинов М.Ш., Марданов Р.Х., Кощегулова И.Р. О необходимости системного подхода к разработке концепции развития банковской системы России // Деньги и кредит, 2001, № 7
33. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / под ред. О.И. Лаврушина, М.: Юристъ, 2002
34. Хоревский Л. Старовойтова О. Потребительское кредитование: достижим ли успех с помощью автоматизации? Банковские технологии №9'2004
Приложение 1