Рынок пластиковых карт в РФ (На примере Стромынского отделения 5281 ОАО Сбербанка России)

Содержание


Введение
1. Сущность, значение и роль банковских пластиковых карт в системе денежных расчетов
1.1. История банковских карт
1.2. Пластиковые карты как платежный инструмент
1.3 Виды карт и платежные схемы
2. Анализ платежной системы пластиковых карт на примере Стромынского отделения 5281 ОАО Сбербанка России
2.1 Общая характеристика Стромынского отделения 5281 ОАО Сбербанка РФ
2.2 Анализ организации платежной системы пластиковых карт в банке
2.3 Оценка эффективности платёжной системы пластиковых карт
3. Экономика бизнеса с использованием пластиковых карт
3.1. Построение экономической модели
3.2. Доходы и расходы карточного центра и управление ими
3.3. Пример расчета экономической эффективности зарплатного проекта на примере Стромынского отделения 5281 ОАО Сбербанка России
Заключение
Список использованных источнико

Рынок пластиковых карт в РФ (На примере Стромынского отделения 5281 ОАО Сбербанка России)

Количество торгово-сервисных точек, с которыми Сбербанк России заключил договоры о приеме банковских карт в качестве платежного средства, составило 48,6 тыс., из которых 44,6 тыс. обслуживают операции по международным картам, 23,9 тыс. – операции по картам СБЕРКАРТ.
Оборот в эквайринговой торговой сети Сбербанка России за 2008 г. увеличился по сравнению с 2007 г. на 78% и превысил 93,9 млрд руб.10.
Оператор ОРПС – ЗАО «Сберкарта» является системообразующим субъектом, координирует и обеспечивает деятельность ОРПС в целом, обеспечивает информационное и технологическое взаимодействие членов системы11.
2.3 Оценка эффективности платёжной системы пластиковых карт
На основании системного подхода можно попытаться осуществить оценку платежной системы. В качестве обобщающего показателя организационной системы возьмем ее организационно-технический уровень (ОТУ).
ОТУ платежной системы – это комплексная характеристика ее технического и организационного состояния. Методика анализа ОТУ предполагает разработку системы показателей, охватывающей основные стороны системы путем сравнения достигнутых и прогрессивных значений, а также общую интегральную оценку их соответствия. ОТУ платежной системы можно определить по направлениям, представленным на рис. 8.
Целью оценки ОТУ является оптимизация элементов платежной системы для получения максимально возможной эффективности ее функционирования. Оценка должна стать механизмом управления развития платежной системы, при ее проведении должен учитываться рыночный подход к формированию взаимоотношений участников платежной системы. Все имеющиеся методики оценки ОТУ можно классифицировать по следующим признакам:
- создание (интегрирование) одного главного показателя;
- создание системы частных показателей.
Независимо от постановки задачи оценки ОТУ и выбора интегрированного показателя или сети частных показателей, все существующие методики преследуют одну цель – найти и определить некий обобщающий показатель оценки состояния ОТУ ПС и (или) выявить направления, в которых должна совершенствоваться платежная система.
Рис. 8. Процесс преобразования требований рынка в конкретную банковскую технологию
Рассмотрим взаимодействие системы показателей платежной системы на примере метода параметрического (организационного) проектирования. Как отмечается в методологических разработках, метод параметрического (организационного) моделирования заключается в установлении функциональных зависимостей между характеристиками объекта управления и субъекта управления для выявления степени их соответствия.
Начальным пунктом при изучении любой системы является ее конечный продукт. В данном случае в качестве продукта выступают оказываемые платежной системой услуги по расчетам, которые могут характеризоваться такими показателями, как общая сумма платежей, проводимых платежной системой, как по объему, так и по количеству; количество проводимых платежей; применяемые стандарты платежных документов и т.д.
Следующим параметром, характеризующим платежную систему, является используемая ею технология. Банковская технология может быть определена как совокупность внутренних правил проведения банковских операций, целью которых является оказание услуг клиентам. В основе правил всегда лежат методологические, организационные, технические и организационно-технологические аспекты, которые тесно взаимосвязаны.
Банковская технология включает в себя следующие компоненты:
описание оказываемой услуги;
перечень используемых финансовых инструментов;
указание категорий клиентов, которым предоставляется данная услуга;
условия осуществления операции (услуги), включающие форму ее документарного оформления;
правила проведения, включающие детальное описание функций персонала банка;
особенности бухгалтерского учета;
маршрутизация проводимых операций.
Необходимо помнить, что на технологию исполнения операций и оказания услуг клиентам большое влияние оказывает действующее законодательство, организационная структура банка, используемые средства автоматизации, состояние телекоммуникаций. Исходя из всего этого, при рассмотрении банковской технологии необходимо помнить, что она не является неизменной. Кроме того, на технологию также оказывают влияние требования рынка.
На рис. 9 представлен процесс преобразования требований рынка в конкретную банковскую технологию.
Рис. 9. Метод параметрического проектирования платежной системы
Именно рынок определяет спрос на банковские продукты. Исходя из имеющейся стратегии развития банка и свободных ресурсов (как собственных, так и заимствованных), руководящим органом банка принимается решение об оказании клиентам новых видов банковских услуг. В дальнейшем технологи, программисты, администраторы системы совместно с бухгалтерией и службой корреспондентских счетов разрабатывают технологию оказания новых услуг. Кроме того, разработка технологии выпуска новой банковской услуги может осуществляться и под имеющуюся модель АБС (автоматизированной банковской системы) в банке.
Таким образом, на основе выбранного подхода к изменению технологии банка, администратором системы разрабатываются технологические цепочки маршрутов платежей и последовательность процедур для каждого из исполнителей, обслуживающих новые банковские продукты. В результате этих действий информационная банковская система начинает генерировать электронные банковские документы. При этом маршрутизация позволяет осуществлять автоматическую рассылку обрабатываемых электронных документов на рабочие места исполнителей, принимающих участие в обработке данного документа.
Маршрутизация электронных документов позволяет точно воспроизвести потоки первичных документов и ограничить доступ персонала, не имеющего отношения к данному процессу, а также дифференцировать потоки поэтапной обработки документов. Описание процесса банковской технологии свойственно всем кредитным институтам в отдельности. Банковские технологии разрабатываются исходя из имеющегося состава компонент.
Особо отметим, что сегодня любой, даже мелкий банк не может эффективно функционировать без четко определенной стратегии банковской технологии. Однако, рассматривая ОТУ платежной системы в целом, следует, на наш взгляд, проводить оценку параметра технологии, начиная со структуры трудоемкости платежной системы, дифференцированной по системам межбанковских расчетов.
Показатели, характеризующие технологию платежной системы тесно взаимосвязаны с используемой ею техникой. Известно, что, разработав пусть даже самый современный технологический процесс по производству товаров (оказанию услуг и т.д.), и внедряя его на морально устаревшей технике, можно остаться на прежнем уровне технического развития системы в целом. Поэтому следующим рассматриваемым показателем характеристики платежной системы является техника. Представленные показатели техники в основном являются количественными. К ним относятся состав оборудования и его взаимосвязи, коэффициент автоматизации оборудования, число рабочих мест, производительность серверов, производительность периферийного оборудования, емкость каналов связи.
Качество этих показателей находится в зависимости от степени развитости АБС. Именно эта система диктует необходимость наличия того или иного оборудования и, соответственно, количества рабочих мест персонала, обслуживающего данную систему.
Еще один параметр ОТУ платежной системы известен как организация производства (процесса). Начинать его анализ следует с основной характеристики данного параметра непосредственно АБС и ее настроек. Кроме того, оценивая данный параметр, следует в целом определить совокупность имеющихся в кредитных организациях АБС, в том числе и в расчетных подразделениях Банка России. Особо следует подчеркнуть, что основным параметром АБС являются ее функциональные возможности. Поэтому все предлагаемые к оценке показатели организации процесса расчетов замыкаются на основной показатель, которым и является непосредственно АБС. На основе данного показателя рассматриваются структура вида АБС, производственная структура в целом, уровень стандартизации, уровень автоматизации АБС и коэффициент использования прогрессивного технологического оборудования.
Кроме того, существует ряд дополнительных современных требований, предъявляемых к АБС. К их числу относится наличие телекоммуникационного сервиса для банков, включая коммутацию в компьютерные сети общего пользования и доступ к информационным ресурсам в любой точке мира, конфиденциальную электронную почту с гарантиями защиты от несанкционированного доступа. Необходимым условием функционирования АБС является и наличие интерфейсов с другими операционными (торговыми) и информационными системами, включая поддержку операций на международных рынках.
Следующим параметром ОТУ ПС является организация труда. Данный параметр также зависит от АБС, поскольку именно качество этой системы определяет необходимость использования высококвалифицированных специалистов. Соответственно, анализируются такие показатели, как структура системы кадров (по составу, по квалификации, определяется численность работающих), кадровые взаимосвязи, уровень автоматизации труда.
И, наконец, последний параметр, на котором строится вся платежная система - это управление. Именно от качества менеджмента компании, в конечном счете, зависит эффективность ее работы и конкурентоспособность.
Отметим, что все параметры тесно связаны между собой и не могут существовать один отдельно от другого. Так, от банковского продукта зависит и выбор технологии его производства, и оборудование, используемое в этом процессе. В конечном итоге, эти параметры влияют на выбор организации процесса и организации труда, и соответственно управления.
Оценка эффективности управления платежными системами начинается с определения вида структуры управления. При этом анализируется состав подразделений организации, их специализация, взаимосвязи и информационные потоки. Рассматриваются уровни управления и их дифференциация. Далее вычисляется коэффициент управляемости. И последний показатель, который оказывает влияние на основные средства любой структуры - это структура управленческих площадей (состав, специализация и взаимосвязи).
Вполне очевидно, что изменить отдельно взятый процесс (параметр) гораздо легче, чем реформировать в целом любую модель деятельности (отдельного банка, платежной системы и т.д.). Проводя комплексную оценку любой модели (в том числе платежной системы), опираясь на выводы о необходимости модификации каких-либо ее параметров, следует предусматривать возникновение необходимости совершенствования самой модели ведения бизнеса и производственных процессов, освоения новых технологий, реализации новых принципов управления, а также качественного изменения структуры фирмы и принципа работы персонала. Поэтому оценка ОТУ будет той важной составляющей, с помощью которой можно провести любые преобразования с целью повышения эффективности функционирования того или иного объекта.
Представленная попытка создания модели оценки платежной системы, к сожалению, носит в большей степени иллюстративный характер, так как для полной и комплексной оценки платежной системы пока недостаточно данных. Дело в том, что задача комплексной оценки имеющейся в России платежной системы и исследования возможности создания другой (например, частной или клиринговой) пока еще не ставилась в российской экономической литературе. Между тем, в решении подобной задачи можно было бы использовать опыт развитых стран. В частности, небезинтересен прецедент разделения потоков платежей, реализованный в США, где параллельно функционируют системы Fedwere и Chips. Первая, как известно, является системой крупных платежей, а мелкие платежи в большинстве своем проходят в клиринговой системе Chips.
Для обоснования эффективности функционирования платежной системы необходимо провести ее полную, комплексную, всестороннюю оценку. Представленный метод параметрического проектирования платежных систем может быть положен в основу этого процесса. Кроме того, сегодня в условиях глобализации при попытках учитывать опыт зарубежных стран, важно помнить, что платежные системы должны быть открытыми и совместимыми. Принцип односистемности (целостности) предполагает анализ связей между элементами системы, а не изучение непосредственно самих элементов. Поэтому предметом подобного анализа должна являться, прежде всего, структура системы, особенности которой можно рассматривать как тип системы.
3. Экономика бизнеса с использованием пластиковых карт
3.1. Построение экономической модели
Уже в течение долгого времени существует понимание того, что системы электронных платежей могут содействовать повышению эффективности экономически страны в целом. При этом платежная система мирового класса должна представлять собой эффективный механизм денежных переводов, экономически жизнеспособный и применимый в будущем: способный решать текущие и потенциальные проблемы с целью обеспечения дальнейшего прогресса потребительского рынка и содействия социальному развитию общества.
Электронная платежная система должна быть способна предоставить государственным учреждениям, коммерческим организациям и частным лицам эффективное средство для обработки платежей, связанных с обменом товарами и услугами. Поэтому такая система обязана быть безопасной и надежной, а также гарантировать быструю обработку данных по денежным переводам. Безопасность – особенно важное требование к участникам платежной системы, так как ей надлежит служить инструментом, помогающим соответствующим государственным ведомствам бороться с преступными действиями и снижать их количество, а банкам и управляющим платежными системами организациям – сокращать операционные издержки.
Кроме того, высокий уровень безопасности платежной системы повышает уровень доверия к ней со стороны потребителей и торгово-сервисных предприятий. В более общем смысле, платежная система должна обеспечить постоянное предоставление услуг высокого качества, без чего она не сможет быть воспринята массовым потребителем и, таким образом, не сможет найти широкого применения и достичь высокой степени используемости в общенациональном масштабе.
Системы обработки электронных платежей, как правило, характеризуются более высокой по сравнению с системами наличных расчетов долей фиксированных затрат, что позволяет электронным платежным системам при их полномасштабном развертывании быть более эффективными с экономической точки зрения. Для обеспечения экономической жизнеспособности важно, чтобы организации, управляющие платежными схемами, использовали сеть по обработке платежей в полном объеме. Эффект масштаба – помимо его достижения путем расширения сети за счет привлечения дополнительных участников – также может быть достигнут в случае обработки максимально возможного количества транзакций, поскольку чем больше их объем, тем ниже операционные издержки. Значимое условие получения эффекта масштаба – доверие к платежной схеме, убежденность участников рынка в ее безопасности.
Еще один существенный фактор эффективной работы платежной системы – наличие справедливой финансово-экономической модели, предоставляющей равные возможности всем участникам рынка, поскольку в противном случае они будут мало заинтересованы в продвижении и использовании системы. И действительно, повышенная – благодаря применению открытых стандартов – функциональная совместимость повышает уровень доступности системы, сокращает сопутствующие расходы, а также способствует росту числа пользующихся ею торгово-сервисных предприятий и потребителей.
Российские платежные системы должны соответствовать текущим и будущим техническим требованиям, чтобы их участники имели возможность использовать их адаптивность к составу и содержанию выполняемых функций для дальнейшей модернизации, дифференциации функциональных задач и создания платежной системы – безопасной, удобной и учитывающей специфические потребности ее участников.
Чтобы соответствовать этим требованиям, электронная платежная система должна строиться на базе правил, принятых для поддержания ее работы – бесперебойной, согласованной и прозрачной. Кроме этого, необходимо наличие безопасной системной инфраструктуры, а также сильный брэнд как значимых условий для повсеместного признания системы массовым потребителем. Эти три основополагающих фактора являются взаимодополняющими: от того, насколько тесна их взаимосвязь, зависит эффективность платежной системы (см. рис. 10).
Рис. 10. Взаимосвязь компонентов платежной системы
Комбинация определенных правил и системных компонентов требуется для обеспечения гарантированного исполнения платежей – важного условия широкого применения системы электронных расчетов в рамках предлагаемого решения для обслуживания банковских карт. Компоненты системы должны обладать возможностями, а операционные правила – содержать положения для поддержки сильного брэнда системы, что необходимо для повышения информированности о системе и роста уровня доверия к ней со стороны участников рынка платежей.
3.2. Доходы и расходы карточного центра и управление ими
В современных условиях возрастает потребность банков в более четком своем позиционировании на рынке электронных услуг вообще и карточного бизнеса в частности. Поэтому банкам, планирующим серьезно работать на данном рынке, необходимо, во-первых, формировать собственную политику в этой сфере, во-вторых, позаботиться об организационных и прочих механизмах претворения в жизнь указанной политики, а для этого, в частности, создавать соответствующие структурные подразделения банка и налаживать их эффективную работу.
При работе с пластиковыми картами доходами банка являются:
1. Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание предприятия.
2. Комиссия, отчисляемая торговыми предприятиями.
3. Комиссия от суммы, получаемой через ПВН и банкоматы других банков.
4. Доходы от вложения среднедневных остатков на карт-счетах в кредиты.
5. Доходы от процентов за использование овердрафта по карт-счетам.
Расходы на организацию и реализацию карточной программы банка складываются из следующих блоков:
вступительный взнос в платежную систему;
оплата консультаций по вопросам организации и разработки бизнес-плана;
расходы на обучение сотрудников;
расходы на приобретение карт и оборудования (банкоматов, импринтеров, электронных терминалов и иных устройств);
расходы на приобретение или создание компьютерной программы ведения карточных счетов, обучение работе с ней;
оплата расходов, связанных с обработкой операций (процессингом);
расходы на рекламу, информирование клиентов, изготовление бланков слипов и т.п.;
зарплата сотрудников «карточного» подразделения банка.
Также к расходам относятся:
1. Начальные инвестиции (расходы на оборудование и карты):
стоимость сервера;
рабочее место администратора;
рабочее(ие) место(а) для выдачи наличных средств;
стоимость банкомата(ов) с программным обеспечением;
пункт(ы) пополнения карточек;
стоимость карт;
стоимость запуска проекта.
2. Текущие расходы в месяц:
начисление процентов на среднедневные остатки на карт-счетах;
аренда площадей, оборудования;
заработная плата работников банка, обслуживающих проект;
налоги на заработную плату;
коммунальные расходы;
стоимость сопровождения проекта.
Помимо этого банки платят в пользу платежных систем комиссию со всех операций по картам, проведенным вне страны, где она выпущена. Такая комиссия составляла в 2008 г.: для платежей в странах Европы - 0,35% с каждой транзакции; для платежей в других регионах - 1%. При этом российские держатели карт наиболее часто делают платежи в Германии, Турции, Франции, Италии, США.
Доходы же банка от карточного бизнеса складываются из сумм, взимаемых с клиентов в виде:
ежегодной ставки за выпуск карты и обслуживание карточного счета (сервисная ставка);
комиссии за выдачу наличных денег;
комиссии за проведение безналичных платежей в коммерческих сетях;
комиссии за конвертацию, если ее проводит данный банк (для мультивалютных российских карт).
Каждый банк самостоятельно определяет и устанавливает величину перечисленных ставок тарифов.
Формируя свою политику в области карточного бизнеса, банк должен принять во внимание некоторые представленные ниже общие рекомендации, вытекающие из практики.