Особенности и перспективы развития российского рынка банковских услуг

ВВЕДЕНИЕ
1. Теоретические основы развития банковских услуг
1.1. Банковские услуги как экономическая категория
1.2. История развития банковских услуг.
1.3 Российский и зарубежный опыт в сфере банковских услуг
2. Банковские услуги российского коммерческого банка
2.1 Услуги, предоставляемые физическим лицам
2.2. Услуги, предоставляемые организациям 38
2.3. Услуги малому бизнесу
3. Совершенствование российского рынка банковских услуг
3.1 Расширение банковских услуг, оказываемых крупнейшими банками
3.2 Перспективы развития банковских услуг российских банков
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Особенности и перспективы развития российского рынка банковских услуг

·         Зачисление торговой выручки на счета клиентов;
·         Прием торговой выручки в кассу вечернего пересчета с зачислением принятых средств на счета не позднее утра следующего банковского дня;
·         Прием наличной иностранной валюты (поврежденные или изъятые из обращения банкноты) для направления на инкассо;
·         Предоставление в аренду индивидуальных сейфов различных размеров для хранения ценностей;
·         Открытие операционных касс в помещениях клиентов;
·         Бесплатное консультирование клиентов по вопросам валютного законодательства и нормативно-правовой базы в области безналичных расчетов;
·         Осуществление валютного контроля за операциями клиентов.
Банк предлагает юридическим лицам (в том числе и не являющимся его клиентами) полный спектр услуг по документарным операциям в рублях и иностранной валюте:
Открытие, подтверждение и авизование аккредитивов, в том числе и со сложными условиями (трансферабельные, back-to-back, револьверные, с “красной оговоркой” и др.);
Выдача и авизование всех видов гарантийных обязательств, включая резервные аккредитивы “stand-by”, тендерные гарантии и гарантии в пользу таможенных органов;
Факторинговые операции;
Операции по инкассо. Подготовка соглашений о безакцептном/ бесспорном списании средств;
Разработка и реализация наиболее оптимальных по стоимости и технологичности схем с использованием комбинированных форм расчетов и инструментов краткосрочного финансирования;
Оказание консультационных услуг, в числе которых: проработка схем с применением документарных операций, экспертиза и подготовка платежных статей контрактов, консультации по вопросам оформления документов
Так же банки предлагают юридическим лицам услуги по осуществлению следующих операций с векселями:
1. Выдача векселей банка (продажа клиентам дисконтных или процентных векселей).
- Продажа клиентам дисконтных и процентных векселей банка.
Предлагаемый уровень доходности по векселю, а также высокий рейтинг надежности Банка показывают, что такая операция представляется весьма привлекательной с точки зрения выгодного и надежного размещения свободных денежных средств.
- Вексель как инструмент оптимизации расчетов.
Высокий уровень ликвидности векселей банка позволяет векселедержателям не только производить предъявление векселей к досрочной оплате в случае возникновения потребности в оборотных средствах, но и использовать векселя в качестве платежного средства при расчетах со своими контрагентами.
2. Погашение и досрочная оплата векселей.
Организация структурированного финансирования экспортно-импортных операций российских компаний, в том числе с привлечением национальных агентств по страхованию экспорта, является одним из приоритетных направлений деятельности российских коммерческих банков по обслуживанию корпоративной клиентуры. Услуги, предоставляемые в рамках данной деятельности, можно классифицировать по следующим основным категориям:
организация финансирования российских предприятий иностранными банками и/или синдикатом российских и иностранных банков под товарное обеспечение;
пре-финансирование экспортных поставок - организация финансирования российских предприятий иностранными банками или синдикатом российских и иностранных банков под обеспечение экспортной выручки или иных активов;
средне- и долгосрочное финансирование импорта оборудования и услуг под гарантию национальных экспортных агентств, в том числе с использованием лизинговых схем, позволяющих оптимизировать налоговые платежи заемщика;
Банки предоставляет своим клиентам квалифицированные консультации по вопросам организации финансирования еще на начальных этапах подготовки проекта, что позволяет разработать и реализовать оптимальный механизм привлечения ресурсов с российского и международного рынков. Структурирование сделок осуществляется на основе индивидуального подхода к каждому клиенту, исходя из текущих потребностей и особенностей его деятельности.
Банки активно осуществляют как традиционные конверсионные операции, так и операции с производными инструментами. Банк стабильно занимает лидирующие позиции в рейтингах крупнейших операторов как биржевого, так и межбанковского валютного рынка.
Операции на денежных рынках по поручениям клиентов весьма распространены в российских коммерческих банках:
покупка/продажа безналичной иностранной валюты за безналичные рубли с условиями расчетов "день в день", "на второй день", "на третий день";
покупка/продажа безналичной иностранной валюты за другую безналичную иностранную валюту с условиями расчетов "на третий день";
предоставление и привлечение межбанковских депозитов в российских рублях и иностранной валюте;
покупка и продажа наличной иностранной валюты;
в целях страхования (хеджирования) валютных рисков, покупка/продажа безналичной иностранной валюты за безналичные рубли РФ или другую иностранную валюту с условиями расчетов "форвард".
Банки предоставляют кредиты организациям различных форм собственности и отраслей народного хозяйства. Предпочтения отдаются клиентам, имеющим хорошую кредитную историю и финансовое состояние, предприятиям, производящим и реализующим продукцию на экспорт, производителям товаров, характеризующихся стабильным платежеспособным спросом внутри страны, торговым предприятиям, имеющим налаженные хозяйственные связи, собственные сети магазинов, дилерские сети.
Банки предлагают своим клиентам услуги по Инвестиционному кредитованию - предоставлению долгосрочных кредитов на финансирование затрат по реализации инвестиционных проектов (приобретению основных средств, модернизации и реконструкции производства, созданию новых производственных мощностей).
Кредитование в режиме овердрафта по рублевому счету. Овердрафт представляет собой форму краткосрочного кредитования, когда Банк осуществляет платежи со счета клиента при отсутствии или недостаточности на данном счете денежных средств. При этом платежи проводятся Банком в пределах установленного лимита (максимальной суммы) овердрафта. По мере поступления денежных средств на счет клиента имеющаяся задолженность по овердрафтному кредиту погашается (с учетом очередности платежей, установленной законодательством РФ).
Российские коммерческие банки размещают средства клиентов-юридических лиц-небанковских учреждений в рублях, долларах США и евро в срочные депозиты с возможностью:
досрочного отзыва суммы (части суммы) депозита в течение всего срока депозита;
выплаты процентов ежемесячно/ ежеквартально/ по окончании срока депозита.
Российские коммерческие банки совершают операции с драгоценными металлами, предусмотренные законодательством Российской Федерации, на основании соответствующей лицензии Центрального банка РФ. Банки поддерживает партнерские отношения с российскими предприятиями-производителями драгоценных металлов, аффинажными заводами и другими участниками российского рынка драгоценных металлов. Например, РОСБАНК сегодня занимает лидирующие позиции на первичном и вторичном рынках драгоценных металлов, постоянно расширяя круг своих контрагентов и обслуживая значительные потоки драгоценных металлов в физической форме и безналичном виде. В число контрагентов РОСБАНКа на международном рынке драгоценных металлов входят крупнейшие операторы, в числе которых Credit Suisse, HSBC Bank USA, UBS AG, Mitsui & Co. Precious Metals и др. Широкая сеть зарубежных партнеров позволяет РОСБАНКу совершать операции с драгоценными металлами на внутреннем рынке драгоценных металлов на условиях, максимально приближенных к условиям проведения аналогичных операций на мировом рынке.
Сегодня крупные российские коммерческие банки предлагают своим клиентам следующие услуги на рынке драгоценных металлов:
покупка/продажа драгоценных металлов за свой счет и за счет клиентов по договорам комиссии,
экспорт аффинированных драгоценных металлов и реализация их на внешнем рынке по договорам комиссии,
открытие и ведение текущих обезличенных металлических счетов,
привлечение драгоценных металлов в срочные вклады с выплатой процентов,
организация хеджирования ценовых рисков предприятий-производителей и покупателей драгоценных металлов,
хранение драгоценных металлов,
принятие драгоценных металлов в залог при получении кредита в банке.
Доверительное управление активами (ДУ) - это услуга Профессионального Менеджера по управлению активами Клиента, предоставляемая за комиссионное вознаграждение. В рамках договора ДУ право собственности на активы не переходит к управляющему, так же как не переходит к управляющему право собственности на доходы, получаемые в связи с оказанием услуги ДУ. По законодательству РФ управляющий при совершении сделок ДУ обязан указывать своим контрагентам и в документации, что он действует как доверительный управляющий от имени своего клиента. Поэтому, для указанного обособления прав собственности клиента управляющему открываются отдельные денежные счета и счета ДЕПО для учета ценных бумаг в рамках договора ДУ. Доверительное управление активами - это один из способов срочного и доходного размещения активов (денежных средств и ценных бумаг), подразумевающий предоставление Клиенту - учредителю управления профессионального комплекса индивидуальных услуг по:
приему активов в доверительное управление, обеспечению сохранности и возвратности передаваемых активов, соответствия процедур хранения и учета активов законодательно установленным нормам, а также осуществлению корпоративных действий и представлению прав собственника активов - Клиента;
определению оптимальной инвестиционной стратегий для каждого клиента исходя из рискового профиля последнего и качества активов, передаваемых в управление;
осуществлению выбранной клиентом инвестиционной стратегии на финансовых рынках с учетом принципа должной заботливости о переданных клиентом активах.
Основными направлениями работы управляющих являются:
максимизация прибыли портфеля при сохранении заданного клиентом уровня допустимого риска.
сокращение существующего в отношении портфеля уровня риска при заданном уровне доходности.
Объектами доверительного управления являются следующие виды активов:
денежные средства в рублях и иностранной валюте
ликвидные ценные бумаги российских эмитентов
акции
облигации
векселя
Управление активами осуществляется через инвестирование на российском финансовом и фондовом рынках, а также на международных рынках капиталов. В зависимости от а) объектов доверительного управления, б) направлений инвестиций, в) инвестиционной стратегии, а также г) прочих приоритетов Клиента, возможно доверительное управление активами как в юрисдикции РФ, так и в офшорной юрисдикции.
Российские коммерческие банки предлагают для предприятий зарплатные проекты с использованием банковских карт, эмитируемых банком.
Данный проект позволяет Вашему предприятию:
сократить количество кассовых операций и расходы по содержанию сотрудников кассы и бухгалтерии;
автоматизировать процесс выплаты заработной платы;
избежать проблем, связанных с транспортировкой и хранением наличных денежных средств;
избежать необходимости депонирования невостребованных сотрудниками средств;
уменьшить потери рабочего времени сотрудников.
При этом процедура выдачи заработной платы максимально проста — перечисление средств производится единой суммой, в дальнейшем зачисляемой на карточные счета сотрудников на основании информации (в виде электронного файла), предоставленной Вашим предприятием. Сотрудники предприятия смогут получить заработную плату или необходимую ее часть в банкомате банка в любое удобное для них время. Для того чтобы сохранить возможность дифференцированного подхода к выплате заработной платы сотрудникам предприятия, банки предлагают следующие типы банковских карт:
VISA Electron и Cirrus/Maestro
VISA Classic и MasterCard Mass
VISA Gold и MasterCard Gold
Карта предоставляет возможность оплачивать товары и услуги в торговых точках, а также получать наличные денежные средства в сети банкоматов и учреждений банков в России и за рубежом. Банковские карты являются универсальным и признанным средством платежа в миллионах торговых и сервисных предприятий всего мира. Кроме того, для удобства сотрудников предприятия банки обычно готовы рассмотреть вопрос об установке банкомата на территории предприятия.
Банки осуществляют гибкую тарифную политику. Реализация зарплатных проектов осуществляется по тарифам, согласованным с  предприятиями.
VISA Business, MasterCard Business - корпоративные карты - лучшее средство безналичной оплаты представительских и командировочных расходов сотрудников любой компании. VISA Business, MasterCard Business выпускаются как сотрудникам компаний, имеющим счет в банке, так и не имеющим счета. Компания самостоятельно устанавливает порядок взаиморасчетов с держателем карты при расходовании им средств, а в случае возникновения серьезных претензий к держателю компания может объявить карту недействительной. Держателям карт VISA Business, MasterCard Business предоставляются следующие дополнительные услуги:
страхование держателя карты при выезде за рубеж.
Для компаний, занимающихся экспортом-импортом товаров и желающих повысить скорость прохождения таможенных платежей и упростить таможенную процедуру, банки предлагают новый сервис – платежную систему "Таможенная карта". Таможенная карта является единым для всех таможенных органов России инструментом, оптимизирующим сложившуюся и действующую в настоящее время систему осуществления таможенных платежей. Эта платежная карта содержит всю необходимую информацию, с помощью которой участник внешнеэкономической деятельности может осуществлять все виды платежей в адрес таможенных органов, в том числе:
Таможенные пошлины и сборы
Штрафы и пени
Залоговые платежи
Платежи в пользу третьих лиц и другие.
Для получения и использования таможенной карты компании необходимо заключить с банком договор на открытие и обслуживание специального карточного счета. Платежи по таможенной карте могут осуществляться непосредственно на таможенных постах, оборудованных специализированными терминалами (POS-терминалами). На сегодняшний день это более 90 таможен в 20 городах России, в том числе практически все таможенные посты Московского региона (если таможенный пост, с которым работает Ваша компания, не оборудован POS-терминалом, это может быть сделано в течение нескольких дней по Вашему запросу).
Платеж будет считаться полученным таможенными органами с момента подтверждения авторизационного запроса на сумму таможенного платежа по карте (в режиме реального времени). Таким образом, скорость осуществления таможенных платежей сокращается до нескольких секунд.
Исчезает необходимость осуществления авансовых платежей в пользу таможенных органов, так как платеж может быть осуществлен в любой момент.
Платежи с помощью таможенной карты осуществляются круглосуточно и на любом таможенном посту, оборудованном терминалом. Таможенный орган может принять платеж даже ночью.
В случае возникновения необходимости доплаты даже на небольшие суммы, с помощью "Таможенной карты" эту проблему можно решить за несколько минут.
Нет необходимости несколько раз проверять реквизиты того или иного таможенного органа – любой таможенный орган будет принимать карту к оплате.
Таможенная карта может быть открыта как в рублях РФ, так и в долларах США, что позволит осуществлять платежи и в той, и в другой валюте, однако, по рублевой карте платежи осуществляются только в рублях.
Особое внимание при создании карты было уделено вопросам безопасности платежей:
Платеж по карте возможен только в пользу таможенных органов, при этом возможность платежа за третьих лиц может быть исключена по желанию клиента при выпуске карты.
Карта является персональной, операции по карте могут осуществляться только держателем карты – физическим лицом, имеющим доверенность компании.
На микропроцессорном чипе карты содержится вся информация о держателе, осуществляющем платеж, на обратной стороне карты находится его подпись, таким образом, никто кроме него не может осуществить платеж.
2.3. Услуги малому бизнесу
Кредитование – наиболее востребованная банковская услуга у представителей малого и среднего бизнеса (МСБ). На основе анализа предпочтений представителей МСБ в российских коммерческих банках было разработано комплексное предложение по кредитованию. Время подтвердило правильность этого выбора. Например, запустив программу кредитования МСБ в августе 2005 года, сегодня Росбанк по праву занимает ведущее место в этом сегменте банковских услуг. По состоянию на 1 апреля 2008 г. кредитные ресурсы получили около 15,8 тыс. представителей МСБ на сумму более 17 млрд. рублей в 65 регионах России. Эти цифры свидетельствуют о востребованности кредитных продуктов Банка у представителей МСБ.
Кредит предприятиям предоставляется в рублях и иностранной валюте юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, опыт работы которых  в бизнесе – не менее 6 месяцев. Кредит выдается в сумме от 150 тысяч руб. до 30 млн. руб. на срок от 3 месяцев до 5 лет, процентная ставка по кредиту от 13.5% годовых. Ставка по кредиту зависит от суммы, валюты и срока кредита. Оформление документов займет от 3 до 15 дней. Погашение кредита возможно по индивидуальному графику. Возможна отсрочка первого платежа  по основному долгу до 6 месяцев.
Кредит руководителю  Кредит без залога предоставляется физическому лицу: руководителю предприятия малого и среднего бизнеса и индивидуальному предпринимателю, опыт работы которого в бизнесе – не менее 1 года. Кредит в размере от 100 тыс. до 1 млн. рублей предоставляется на срок до 3-х лет на текущие нужды бизнеса. Процентная ставка по кредиту от 16% до 17% годовых в зависимости от суммы кредита. Контроль целевого использования средств при этом не производится. Кредит оформляется в течение 2-3 дней.
Овердрафт предоставляется по открытому в банке расчетному счету, если Вы являетесь клиентом  нашего банка, при этом залоговое обеспечение не требуется.. Лимит овердрафта устанавливается в размере от 100 тысяч до 4,5 млн. руб. на срок до 1 года, период непрерывной задолженности при этом составляет 30 дней. Расчет лимита производится в зависимости от объемов поступлений  на счета клиента. Лимит овердрафта составляет до 30% от  среднемесячных поступлений на расчетный счет в Банке. Залоговое обеспечение не требуется, необходимо оформить только поручительство. Если Вы не являетесь клиентом нашего Банка, мы можем предложить Вам авансовый овердрафт. Авансовый овердрафт предоставляется предприятиям малого и среднего бизнеса и индивидуальным предпринимателям, планирующим перейти на обслуживание в Банк. Овердрафт предоставляется на срок до 6 месяцев. Лимит овердрафта – до 20 % от  среднемесячных поступлений на расчетные счета.  Для получения авансового овердрафта необходимо залоговое обеспечение и поручительство. Овердрафт доступен клиентам, применяющим упрощенную систему налогообложения, и учитывает специфику расчетов малого и среднего бизнеса.
Кредитование под залог приобретаемого движимого имущества. Клиент можете приобрести оборудование, автотранспорт или любое другое имущество в кредит с последующим оформлением его в залог, что позволит Вам  обновить устаревшее оборудование, автотранспорт или любое другое имущество и одновременно решить вопрос обеспечения по кредиту. Такие кредиты предоставляются в размере от 150 000 рублей до 30 млн. рублей на срок от 3-х месяцев до 5 лет.
Кредитование под поручительство Фонда содействия  кредитованию малого бизнеса Москвы поможет клиентам воспользоваться кредитными продуктами банка, предоставив в качестве недостающего кредитного обеспечения поручительство Фонда.
Расчеты, не имея явно выраженной специфики, зависящей от отраслевой принадлежности клиентов, их организационно-правовой формы собственности и месторасположения, являются важнейшей функцией банков всех стран мира. Возможно, не всеми услугами, которые может предоставить банк, воспользуется клиент, однако перевод средств - это та услуга, в которой клиент заинтересован всегда. Российские коммерческие банки предоставляют своим Клиентам следующие услуги по расчетно-кассовому обслуживанию: 
·         Открытие и закрытие расчетных, текущих, транзитных и иных счетов клиентам;
·         Осуществление безналичных переводов в рублях и иностранной валюте;