"Образ"ОСАГО" в прессе"

Содержание

1. История ОСАГО
2. Становление ОСАГО в России
2.1 Крупнейшие игроки на рынке страховых услуг
2. Внесение изменений в закон об ОСАГО
2.1 Первичные изменения в закон ОСАГО
2.2 Вторые поправки в закон об ОСАГО
3. Споры об ОСАГО
4. Махинации вокруг ОСАГО
Заключение
Список использованных источников

"Образ"ОСАГО" в прессе"

33
2,6
АльфаСтрахование
32
2,6
Стандарт-Резерв
31
2,5
РСК
28
2,2
2. Внесение изменений в закон об ОСАГО
2.1 Первичные изменения в закон ОСАГО
28 августа 2006 года постановлением № 525 правительство внесло изменения в Правила ОСАГО. Доработанные правила, которые действуют в новом виде с 1 октября 2006 года, предполагали ряд нововведений:
- разрешается терять полис и стикер - при утере дубликат будет выдаваться бесплатно. По старым правилам бесплатно можно было получить дубликат только один раз, последующая выдача дубликатов предполагалась платной. Но так как дважды в год полисы мало кто терял, норма эта на практике и раньше не применялась - страховой компании проще было выдать еще один полис бесплатно, чем рассчитывать стоимость такой выдачи. Стикеры на деле оказалисьненужным атрибутом. Большинство водителей их не использует. Получение же дубликата  в случае утери воспринимается как несмешная шутка.
- не нужна доверенность на управление автомобилем при заключении договора страхования. Ранее доверенность фигурировала в комплекте требуемых документов - тогда под страхователем правила понимали одного из владельцев транспортного средства. Теперь страхователем сможет быть кто угодно, а потому необходимость в доверенности отпала.
- исключается возможность сострахования - заключения договора страхования одним страхователем по одному автомобилю с несколькими страховыми компаниями одновременно. Очевидно, с момента введения ОСАГО так и не нашлось страховщиков, желающих поучаствовать в столь хлопотном мероприятии за ту сумму, которую приносит страхование одной очень дорогой машины.
- внесена ясность в вопрос о моменте расторжения договора. Действовавшими правилами момент расторжения не формулировался, речь шла только о сроках возврата оставшихся после расторжения денег. Естественно, страховщики считали, что момент расторжения - дата, когда страхователь обратился с заявлением. То, что машина могла быть продана за месяц-другой до такого обращения, в расчет страховой компанией не принималось. А поскольку в правилах этот момент не оговаривался, страхователи справедливо возмущались. Теперь же правила прояснили ситуацию. Но прояснили в пользу страховщиков. Независимо от даты продажи автомобиля договор будет считаться досрочно прекращенным лишь с момента получения страховщиком письменного заявления страхователя о смене собственника. Правда, если автомобиль угнан либо полностью разбит, а также в случае смерти страхователя дата досрочного прекращения определяется теперь как дата происшедшего события, независимо от того, когда страхователь заявит о случившемся. Особенно актуально это нововведение для наследников, которые просто в силу закона не могут потребовать вернуть деньги ранее чем через шесть месяцев после смерти наследодателя. Не вполне понятно только, почему правительство не признало момент продажи автомобиля моментом досрочного прекращения договора ОСАГО. Ведь страхователь уже не может ездить на данном автомобиле, значит, не может и совершить аварию. Стало быть, то время, пока продавший автомобиль страхователь добирается до своей страховой компании с целью написать заявление, - чистый финансовый выигрыш страховщика.
- увеличен предельный срок, в течение которого участники ДТП должны сообщить страховой компании об аварии, - с пяти до пятнадцати дней. Ранее норма о пятнадцати днях действовала лишь для отдаленных и малонаселенных районов.
- увеличено количество ситуаций, когда страховщик, возместивший потерпевшему причиненный здоровью вред, может предъявить к страхователю регрессный иск. Раньше появление регрессного иска было невозможно, если страхователь, хотя бы и причинивший такой вред умышленно, действовал в состоянии крайней необходимости или необходимой обороны. Теперь даже действия в состоянии необходимой обороны не дают страхователю возможности уберечься от регрессного иска. Достаточно факта умышленного причинения вреда жизни или здоровью потерпевшего. При этом, в новой редакции закона не обошлось и без неясностей. 4
Но введение поправок к закону не смогли разрешить все неясности в нем. Специалисты не раз отмечали, что нужно предоставить потерпевшему право самостоятельно находить независимого эксперта для оценки ущерба после аварии. Действующие пункты 3 и 4 статьи 12 закона об ОСАГО гласят, что независимую экспертизу организует страховщик, а потерпевший имеет право обратиться к экспертам лишь только в том случае, если страховщик не организовал экспертизу в течение пяти рабочих дней. Аналогичный порядок был предусмотрен и правилами. После внесения первых поправок в закон правительство несколько изменило свой подход. В абзаце 2 пункта 45 появилась такая фраза: "В случае если потерпевший в указанный срок самостоятельно организовал независимую экспертизу (оценку), страховщик использует ее результаты для принятия решения об осуществлении страховой выплаты". Понятно, что правительство пыталось пойти навстречу потерпевшему. Но постановление правительства не может изменить закон. Обязанность потерпевшего первоначально обратиться к страховщику предусмотрена законом, а потому может быть исключена только законом же. Более того, фраза "страховщик использует ее результаты" не имеет однозначного толкования. Она может быть понята как "страховщик обязан использовать ее результаты" (что законом не предусмотрено, а потому страховщиками будет проигнорировано), так и как "страховщик может использовать ее результаты" (что страховщиками также будет проигнорировано - по причине того, что могли они это делать и раньше, если бы только захотели). Таким образом, вопрос с назначением экспертизы по-прежнему продолжает быть весьма актуальным для потерпевших. Самое же полезное для автолюбителей решение принято не правительством, а судом. В "Обзоре законодательства и судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за первый квартал 2006 года" (утвержден постановлением Президиума Верховного суда РФ от 7 и 14 июня 2006 г.) в разделе "Ответы на вопросы" имеется вопрос 11, касающийся привлечения по части 2 статьи 12.37 Кодекса об административных правонарушениях (КоАП) водителей, управляющих транспортным средством в течение 30 дней после истечения срока страхования. Это - тот самый вопрос, который никак не могут решить депутаты: закон об ОСАГО, обязывая водителей страховать ответственность, устанавливает, что водитель, застраховавшийся на год, еще в течение 30 дней после окончания срока страхования считается застрахованным. КоАП же предусматривает санкцию за то, что водитель управляет транспортным средством после истечения оговоренного в этом же полисе периода использования транспортного средства. Эта несогласованность двух законов приводила к тому, что водители, управляя автомобилем согласно закону об ОСАГО, подвергались штрафам со стороны работников ГАИ, действовавших согласно КоАП. Депутатам согласовать законы за три года действия ОСАГО так и не пришло в голову. Поэтому Верховный суд был вынужден рассматривать данную проблему. И пришел к выводу, что "водители, управляющие транспортным средством в период действия договора обязательного страхования, не превышающего 1 года и 30 дней, не могут быть привлечены к административной ответственности по ч. 2 ст. 12.37 КоАП РФ". 5
Как мы уже отмечали ранее поправки к закону наиболее значительно изменяли условия страхования в разделе произведения выплат или при досрочном прекращении договора. Новые правила вступили в силу 1 октября 2006 года, и уже через месяц началась путаница: одновременно действовали договоры, заключенные по старым и по новым правилам. В связи с этим, машину, застрахованную до октября, можно было продать, только перезаключив договор. А после октября автомобиль можно продать вместе с полисом, который будет продолжать действовать. Однако ожидаемого уточнения расчета возвращаемой части премии Правительство так и не сделало.
Вывод изменения в порядке ОСАГО введенные в 2006 году ожидались давно, но оказались больше косметическими.
2.2 Вторые поправки в закон об ОСАГО
Правительство России привело в соответствие с законами правила страхования автогражданской ответственности. Пункты правил, касающиеся упрощенной системы оформления аварии, начали работать с 1 марта 2009 года. Соответствующее постановление опубликовала "Российская газета".
Основные изменения, которые вступили в силу с 01.03.08.
- Не подлежат страхованию прицепы к легковым автомобилям, принадлежащие физическим лицам.
- Сокращаются минимальные периоды использования ТС при сезонном страховании:
- Для ТС, принадлежащих физическим лицам, - от 3 месяцев.
- Для ТС, принадлежащих юридическим лицам, - от 6 месяцев (для специальных транспортных средств - снегоуборочные, поливочные, сельскохозяйственные и прочие ТС).
- Для ТС, зарегистрированных в иностранных государствах, минимальный срок страхования уменьшен до 5 дней.
- Изменён порядок применения коэффициента территории преимущественного использования (КТ) для юридических лиц - по месту регистрации ТС (до 01.03.08 - по месту регистрации юридического лица).
- Отменен специальный знак государственного образца (стикер).
- Отменен порядок продления договора ОСАГО с 30-дневным льготным периодом.
- Установлен лимит в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего – 160 т.р. без ограничения суммы выплат всем потерпевшим.
- Установлены фиксированные выплаты за причинение вреда жизни:
135 тысяч рублей - лицам, имеющим право в соответствии с
гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца);
не более 25 тысяч рублей на возмещение расходов на погребение
лицам, понесшим эти расходы.
- ДТП на внутренней территории организации является страховым случаем.
- Срок рассмотрения заявления о выплате (выплаты или направления отказа) продлен до 30 календарных дней.
- За каждый день просрочки рассмотрения заявления о выплате вводится неустойка (пени) в размере 1/75 ставки ЦБ РФ рефинансирования от страховой суммы по виду вреда.
- После проведения страховщиком осмотра ТС в случае достижения соглашения между страховщиком и потерпевшим о размере страховой выплаты не требуется проведение независимой экспертизы.
Порядок вступления поправок в силу
В соответствии с п. 2 ст. 4 ГК РФ отношения сторон по договору, заключенному до введения в действие акта гражданского законодательства (в нашем случае внесения изменений в Закон № 40-ФЗ), регулируются в соответствии со ст. 422 ГК РФ.
Согласно п. 2 ст. 422 ГК РФ если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.
Таким образом, все договоры ОСАГО, заключенные до 01.03.08 продолжают действовать на тех условиях, которые действовали при их заключении.
Действие новой версии Закона распространяется только на те договоры ОСАГО, которые заключены с 01.03.08.
Спорным моментом является порядок продления договора ОСАГО (абз.2 п.1 ст.10 Закона), который отменяется с 01.03.08. С одной стороны, в версии Закона, действующей до 01.03.08, говорится именно о продлении договора, т.е. об изменении сроков существующих отношений. С другой стороны, договор "продлевается" путем заключения договора на новый срок, с новым периодом использования ТС, на новом бланке строгой отчетности, что свидетельствует о возникновении новых отношений между страхователем и страховщиком.6
Учитывая изложенное можно предположить, что с 01.03.08 срок действия договора ОСАГО не может начинаться ранее, чем оплата премии по данному договору, т.е. "льготный месяц" отменен для всех договоров вне зависимости от даты их заключения.
Первоначально предполагалось, что эти поправки вступят в силу с 1 июля. Теперь сроки вступления в силу некоторых пунктов отодвинули на 1 марта 2009 года, когда заработают и упрощенная система оформления ДТП, и прямое возмещение ущерба.
Кроме того, документ касается "зеленой карты" - страхового полиса европейского образца. С такой страховкой человек может спокойно передвигаться по Европе за рулем, и ни на одной таможне от него не потребуют покупать полис местной "автогражданки". Теперь эти полисы будут продавать и российские компании. Также с 1 января иностранцам, приезжающим в Россию на своем автомобиле, достаточно будет иметь с собой "зеленую карту" этих изменений оказалось не случайным: россияне все чаще выезжают на своих автомобилях за пределы родины, но пересечь границу без этого документа невозможно. «Зеленая карта» – это полис обязательного страхования автогражданской ответственности на территории 44 стран, куда входят практически все государства Европы, а также Турция, Тунис, Израиль, Иран, Ирак, Кипр, Марокко, Мальта.
К тому же жителя РФ на своем автомобиле без такой зеленой бумажки вообще не пустят в Европу. Раньше приходилось покупать документ у болгарских, польских, немецких, финских и прочих зарубежных компаний через офисы российских страховых фирм, в этом случае выступающих в качестве посредников. Владелец автомобиля за такую «услугу» доплачивал комиссию. В результате дорого (от 20 евро за 2 недели) и неудобно.
О вступлении России в международную систему впервые заговорили когда только вводили ОСАГО. На деле все оказалось не так просто. Самое главное – страховые лимиты ответственности. Размер выплаты здесь определяется в соответствии с законодательством конкретной европейской страны, так что начисленные суммы могут оказаться неподъемными для многих наших страховщиков. Например, в Германии лимит по нанесению ущерба имуществу достигает 15 млн. евро, а жизни и здоровья – вообще неограничен.
При этом, во всем мире действует так называемая «система перестраховки» под контролем национального бюро.
Сами страховщики всегда утверждали вступление России в международную систему «Зеленая карта» необходимо и вот наконец то это свершилось.7
Но вторые поправки в закон обо ОСАГО, опять обернулись трудностями для страховщиков. Особенно прямое возмещение убытков, предусмотренное поправками в закон об ОСАГО.
Сформулируем нововведения - упрощенное оформление ДТП - так называемый «европротокол» - дает возможность оформить документы по незначительным авариям без участия сотрудников ГИБДД. Кроме того, поправки в закон закрепили право потерпевшего обратиться в страховую компанию, с которой у него заключен договор ОСАГО, а не в страховую компанию виновника ДТП, как это было раньше. Теперь страховщик первым делом платит своему клиенту, а уже потом регулирует финансовые вопросы со страховщиком виновника ДТП.
Если автомобилисты видят в новых правилах как плюсы, так и минусы, то для большинства страховщиков внесение поправок в закон об ОСАГО уже сегодня стало настоящим испытанием. Дело в том, что упрощенное регулирование ДТП значительно усложняет процедуру работы страховых компаний, что требует серьезной корректировки бизнес-процессов. Но главное, что подкосило страховщиков в марте - необходимость изъятия из оборота значительного количества средств. Во-первых, по условиям «Соглашения между членами Российского союза автостраховщиков о прямом урегулировании возмещения убытков», страховые компании теперь обязаны гарантировать на утро каждого дня остаток на спецсчете в размере 300 тыс. рублей - для взаиморасчетов с другими страховщиками. И, кроме того, все страховщики ОСАГО обязаны внести на банковские депозиты гарантийные средства для участия в прямом урегулировании ОСАГО. Эта сумма определяется с учетом целого ряда показателей. На практике для средней региональной компании она составляет 10- 20 миллионов рублей, а для крупного федерального игрока она исчисляется миллиардами! Изъять такую сумму из оборота - дело непростое для любой компании, но особенно - для тех страховщиков, кто и без последних «новшеств» серьезно пострадал. В первую очередь это опять же крупные федеральные игроки, оказавшиеся наиболее вовлеченными в кризисные процессы из-за «родственных» связей с банками.
Образовавшийся в данной ситуации острый дефицит бюджета стал серьезной проблемой для многих крупных страховщиков. Те из них, кто не смог удержать продажи на прежнем уровне - вынужден затягивать или урезать выплаты. К слову, именно уровень продаж эксперты называют главным фактором надежности компании на современном этапе. Кто в новых условиях (ОСАГО плюс кризис) держит продажи на прежнем уровне, тот и надежен. Такими являются опытные региональные игроки, которые не попали в воронку кризиса, поскольку не были аффилированы к банковским системам. Эксперты полагают, что эта независимость и держит их на плаву. Как пример - компания «Защита Находка» - лидер народного рейтинга, опубликованного на всероссийском сайте страхования - www.prostrahovanie.ru. Наша компания не строила на 2009 год никаких пессимистических планов, - говорит Директор Управления продаж ОАСО "Защита-Находка" Николай Усольцев. – Более того, мы прогнозировали рост продаж за счет рыночных преимуществ компании
(«розничный» портфель, лояльные потребители, узнаваемый региональный бренд). Первый месяц работы по новым правилам ОСАГО показал, что наши
оптимистические планы практически полностью оправдались. Результаты
незначительно отстают от плановых, что является более чем хорошим
показателем. Что касается выплат, то все выплаты по ОСАГО в марте
производились по графику, не было получено ни одного предписания Федеральной службы страхового надзора, касающегося сроков выплат. Прогноз будущего уровня продаж позволяет нам утверждать, что переход на работу с ОСАГО по-новому проходит довольно гладко.
3. Споры об ОСАГО
Минфин Российской Федерации и страховые компании продолжают спор о целесообразности внесения в закон об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО) поправки о возмещении утраты товарной стоимости (УТС) автомобиля.
Этот спор вызывает отрицательные эмоции у автостраховщиков, которые видят в подобной попытке необоснованное апеллирование к западному опыту и популизм.
 По мнению страховщиков, принятие поправки может увеличить уровень убыточности в ОСАГО на десятки процентов. Новое обострение тема получила в связи с кассационным решением Верховного суда РФ, который подтвердил необходимость выплаты УТС страховщиками в рамках ОСАГО.
Новая инициатива, по подсчетам автостраховщиов, может увеличить уровень выплат на 20-30%, а в тарифе такие расходы не заложены. В результате специалисты опасаются возможного резкого роста убыточности по этому социальному виду страхования, который оставался достаточно стабильным с момента введения ОСАГО в РФ в июле 2003 года, и падения небольших страховых компаний.
Для региональных страховщиков ОСАГО, у которых убыточность с учетом расходов на ведение дел давно перевалила за 100%, а доля таких договоров в портфеле достигает 50% и даже 80%, эта мера может оказаться вообще губительной.8
Минфин РФ, судя по всему, понимает возможность дополнительной нагрузки на систему выплат в ОСАГО, но, в свою очередь, ссылается на опыт западных компаний, которые возмещают потерю реальной стоимости (однако там вообще не существует такого понятия, как УТС), и выступает на стороне рядовых страхователей.
Как сообщил представитель одной из страховых компании, входящих в Российский союз автостраховщиков (РСА), «в блок изменений по ОСАГО, подготовленных Минфином РФ и прошедших первое чтение в Госдуме девятого октября, поправка, утверждающая принцип восстановительного ремонта автомобилей по схеме «новое за старое», то есть без учета износа деталей, пока не была включена». «Вокруг этого предложения Минфина РФ по-прежнему ведутся ожесточенные дискуссии между автостраховщиками и представителями ведомства», – добавил он.
Впервые вопрос о компенсациях автостраховщиков в рамках ОСАГО в связи с утратой товарной стоимости при восстановительном ремонте автомобилей стал актуальным после вынесения Верховным судом РФ решения о необходимости подобной выплаты по одному из дел в ОСАГО.