Внедрение интернет банкинга в деятельность коммерческого банка на примере АОА "альфа банк".

Содержание

Введение
1 Теоретические основы использования современных информационных технологий в банковской деятельности
1.1 Информационные системы и технологии: сущность и роль в развитии банковской деятельности
1.2 Особенности использования информационных технологий в банковской деятельности
1.3 Современный опыт дистанционного банковского обслуживания клиентов с использованием интернет-технологий
2 Анализ финансово-хозяйственной деятельности и использования информационных технологий в ОАО «Альфа-банк»
2.1 Общая характеристика ОАО «Альфа-банк» и выполняемых им операций
2.2 Основные показатели финансово-хозяйственной деятельности ОАО «Альфа-банк»
2.3 Использование информационных систем в деятельности ОАО «Альфа-банк»
3 Организация и внедрение интернет-банкинга в деятельности коммерческого банка ОАО «Альфа-банк»
3.1 Направления развития современных информационных технологий, используемых в деятельности ОАО «Альфа-банк»
3.2 Организационно-экономические условия внедрения Интернет-банкинга в деятельность ОАО «Альфа-банк»
3.3 Оценка эффективности внедрения новых дистанционных информационных технологий в ОАО «Альфа-банк»
Заключение
Список использованных источников

Внедрение интернет банкинга в деятельность коммерческого банка на примере АОА "альфа банк".

модуль бухгалтерского учета,
модуль отправки и приема платежей в Банк России,
модуль подготовки обязательной отчетности.
кредитный модуль
модуль учета ценных бумаг и др.
С использованием этих модулей осуществляется основной банковский технологический процесс по отправке и приему платежей клиентов.
Современная автоматизированная банковская система должна базироваться на технологии рабочего потока документов Work Flow. Например, в АБС вводят сделку, и система в связи с этой сделкой генерирует пакет документов (договора, распоряжения и т.д.). Затем формируются платежи, поток проводок, и эта связка («проводки — сделка») остается прозрачной, то есть в АБС всегда можно получить отчет и увидеть, какая проводка к какой сделке относится. [10]
Для реализации управленческой деятельности используются аналитические модули, которые получают первичную информацию из базы данных. Как правило, аналитические модули не вводят информацию в базу данных первичных документов.
С увеличением базы данных в ходе развития банка функции обеспечения доступности и целостности информации разделялись между прикладным программным обеспечением и аппаратными решениями. Дальнейшее увеличение объемов информации требовало изменения подхода к хранению информации. Основным вектором развития сетевых хранилищ стало хранение большого объема информации с возможностью ее восстановления, в том числе автоматизированного. Со временем стало возможным иметь несколько актуальных баз данных практически любого объема, где функции синхронизации выполняют сами хранилища без участия прикладного и общесистемного программного обеспечения. Помимо технологий хранилищ данных хорошие перспективы у системных интеграторов. Например, такие проекты, как комплексное экспресс-обслуживание физических лиц, предоставляют им для работы грандиозное поле. Другими словами, на первый план выходят вопросы интеграции, а не углубления технологий. [12]
Еще одним направлением использования информационных технологий коммерческими банками в России являются системы Интернет-трейдинга, которые начали широко использоваться профессиональными участниками рынка ценных бумаг с 1999 года, что позволило открыть фондовый рынок для мелких и средних инвесторов, в основном из числа физических лиц. Немаловажную роль в процессе быстрого распространения интернет-систем в инвестиционном сегменте финансового бизнеса сыграл и фактор отсутствия достаточно больших помещений, способных вместить всех желающих торговать в режиме он-лайн: подавляющее большинство брокерских компаний до сих пор весьма ограничены в офисных помещениях. [9]
Наличие передовых интернет-технологий, как в сфере традиционно банковских услуг, так и услуг, предлагаемых на рынке ценных бумаг, является существенным конкурентным преимуществом для банков. Спрос на услуги инвестиционно-банковского характера присутствует на рынке практически постоянно. Величина этого спроса значительно колеблется в зависимости от регионов, и, естественно, при небольшом спросе оператору рынка невыгодно осваивать новый сегмент традиционными методами - открытие представительства или филиала. Системы интернет-торговли позволяют устранить этот барьер.
Вступивший в действие 26 января 2007 г. ФЗ "О персональных данных" установил ряд требований к информационным системам банка. Согласно Постановлению Правительства № 781 от 17 ноября 2007 г. регуляторами в этой области назначены:
1. ФСБ России (в части криптографической защиты информации и защиты информации в высших органах исполнительной власти);
2. ФСТЭК России (в части технической защиты информации).
Во исполнение Постановления № 781 ФСТЭК России выпустил в феврале 2008 г. четыре нормативных документа: "Методика определения актуальных угроз безопасности персональных данных при их обработке в информационных системах персональных данных", "Базовая модель угроз безопасности персональных данных при их обработке в информационных системах персональных данных", "Основные мероприятия по организации и техническому обеспечению безопасности персональных данных, обрабатываемых в информационных системах персональных данных", "Рекомендации по обеспечению безопасности персональных данных при их обработке в информационных системах персональных данных".
ФСБ России во исполнение того же Постановления выпустил два нормативных документа: "Методические рекомендации по обеспечению с помощью криптосредств безопасности персональных данных при их обработке в информационных системах персональных данных с использованием средств автоматизации" и "Типовые требования по организации и обеспечению функционирования шифровальных (криптографических) средств, предназначенных для защиты информации, не содержащей сведений, составляющих государственную тайну, в случае их использования для обеспечения безопасности персональных данных при их обработке в информационных системах персональных данных". Для исключения правового вакуума в части неавтоматизированной обработки персональных данных было выпущено Постановление Правительства № 687 от 15 сентября 2008 г. "Об утверждении Положения об особенностях обработки персональных данных, осуществляемой без использования средств автоматизации".
Реализация требований регуляторов применительно к уникальным информационным системам банков требует серьезных усилий, особенно с учетом ограниченных финансовых, людских и временных ресурсов.
При внедрении в работу банка любого информационно-технологического обеспечения необходимо привести внутренние нормативные документы, регулирующие банковские технологии (банковские инструкции, технологические регламенты и т.д.), в соответствие с особенностями внедряемой системы автоматизации. Это особенно важно, если IT-проекты нацелены на внедрение новых банковских продуктов, технологий обслуживания, ранее не использовавшихся в банке, а значит, не формализованных документально. К такого рода документам, можно отнести, например, «Положение о криптографической защите информации», «Положение об информационно-технологических проектах» и т.п.
При сохранении существующей архитектуры системы основной проблемой становится требование присвоения высшего класса защищенности всей информационной системе. С авторской точки зрения, в российских коммерческих банков могут вызвать значительные проблемы следующие обстоятельства:
отсутствие должного документирования при создании и развитии информационной системы,
отсутствие технического задания на систему или ее часть,
отсутствие требований по безопасности, надежности, целостности и доступности информационной системы.
1.2 Особенности использования информационных технологий в банковской деятельности
На начальном этапе становления банковской системы в России основной задачей банковских ИТ-специалистов была задача автоматизировать операционный день (с возможностью получения отчетности для Банка России, других регулирующих органов). С тех пор ситуация существенно изменилась.
Современная автоматизированная банковская система должна базироваться на технологии рабочего потока документов Work Flow. Например, в АБС вводят сделку, и система в связи с этой сделкой генерирует пакет документов (договора, распоряжения и т.д.). Затем формируются платежи, поток проводок, и эта связка («проводки — сделка») остается прозрачной, то есть в АБС всегда можно получить отчет и увидеть, какая проводка к какой сделке относится. [28, стр.75]
В настоящее время в банковской системе очень актуальны и востребованы технологии Хранилищ данных, что обусловлено следующими причинами:
1) Маркетинговая - данная технология начала продвигаться на российском рынке с 1999 года, и уже накоплен достаточный опыт, существуют успешные внедрения.
2) Психологическая - Хранилище данных ассоциируется с неким комплексным, консолидирующим решением, то есть в банке могут существовать несколько информационных систем по различным направлениям деятельности, но информацию из них возможно консолидировать в одном месте - Хранилище данных. Это помогает принимать правильные решения, позволяет выпускать консолидированную отчетность и т.д.
3) Технологическая - возможности, открываемые технологией Хранилищ данных и OLAP (on-line analitical processing), например возможность произвольной смены разрезов данных в отчетах, работа с агрегированными показателями. Правда, это можно сделать и с помощью сводных таблиц в Excel, но работать с данным инструментом означает работать практически «на коленке», а банк стремится к комплексному решению, которое и предоставляет технология Хранилища данных.
Помимо технологий Хранилищ данных хорошие перспективы у системных интеграторов. Например, такие проекты, как комплексное экспресс-обслуживание физических лиц, предоставляют им для работы грандиозное поле. Другими словами, на первый план выходят вопросы интеграции, а не углубления технологий. [32, стр.10]
Помимо использования информационных технологий во внутрибанковской работе одной из современных тенденций в банковском деле является переход к электронному способу обслуживания клиентов. Развитие системы управления банковскими операциями через Интернет - интернет-банкинг - является одним из самых перспективных направлений банковской деятельности.
Прежде всего необходимо подчеркнуть, что электронные банковские услуги – вовсе не экзотический финансовый инструмент и не дополнительное направление банковской деятельности. Это новый способ осуществления банковских бизнес-процессов, суть которого состоит в проведении транзакций с помощью электронных сетей. В указанном смысле электронные банковские услуги, или е-банкинг, являются важной частью электронного бизнеса (к нему относятся такие направления, как онлайновое информационное обслуживание, эмиссия цифровых денег, электронные платежи и расчеты, а также депозитно-ссудные, валютные и инвестиционные операции, совершаемые электронным способом). [25, стр.41]
Интернет-банкинг становится одним из самых динамичных современных направлений развития технологий дистанционного банковского обслуживания. Подтверждением этому является интенсивный процесс внедрения множества проектов такого рода в России. В последние годы в несколько раз выросли как число организаций – разработчиков специализированного программно-информационного обеспечения, включая сами кредитные организации, реализующие собственные проекты, так и количество проектов такого рода, внедренных ими.
Согласно социологическим опросам основными мотивами использования клиентами интернет-банкинга являются: [13, стр.50]
возможность стать клиентом банка, расположенного в другом регионе;
проведение операций 24 часа в сутки и 7 дней в неделю;
скорость выполнения операций;
более низкий уровень комиссионных;
более высокое качество представляемой банками информации.
Таким образом, уникальным является не сам факт оказания банковских услуг на расстоянии, а те новые качества дистанционного банковского обслуживания, которые появляются при использовании Интернета в качестве коммуникационной среды. Принципиально важным является то, что бумажный документ перестает быть здесь основным носителем информации. На смену ему приходит электронный документ, основной особенностью которого является возможность автоматизированной работы с ним.
Сегодня активные операции через Интернет предлагают «Альфа-Банк», «Ситибанк», «Уралсиб», Росбанк и др. Комплексная система дистанционного банковского обслуживания юридических лиц включает традиционно подсистему «Банк-клиент». Это отдельная от АБС система с единой базой данных. С некой периодичностью база данных обновляется и позволяет клиенту формировать выписки, загружать данные (платежи) в АБС и т.д. [10, стр.48]
Интернет-банкинг по существу представляет собой механизм реализации функций банка посредством трансформации на этапе передачи финансовых потоков в информационные и использования технологических возможностей сети Интернет по устранению пространственных и временных границ на пути продвижения последних. Тем самым осуществляется генерация новых свойств реального мира как результат его взаимодействия с созданным человеком виртуальным компьютерным пространством.
Таким образом, Интернет-банкинг предоставляет кредитной организации целый ряд преимуществ:
1. С помощью этого сервиса обеспечивается более широкий охват клиентской базы, и увеличиваются каналы предоставления услуг.
2. Перечень банковских услуг, доступных клиентам при дистанционном обслуживании через интернет, становится значительно более гибким.
3. Обслуживание системы Интернет-банкинга обходится дешевле, чем содержание разветвленной сети филиалов и высококвалифицированного персонала, что значительно уменьшает стоимость оказания банковских услуг.
4. Система Интернет-банкинга практически до нуля сокращаются временные задержки в исполнении поручений клиентов, обеспечивает возможность работы кредитной организации в круглосуточном режиме и ведение операций в режиме реального времени.
Однако нельзя забывать, что переход к электронному способу ведения бизнеса кардинально меняет соотношение между видами банковских рисков. Специфика интернет-банкинга влияет на операционный, юридический и репутационный риск; электронное обслуживание связано и со стратегическим и деловым риском. Очевидно, что расширение сферы новых технологий потребует изменений в надзорных процедурах, касающихся таких факторов риска, как безопасность, конфиденциальность информации, целостность данных, работоспособность систем. [17, стр.52]
Активно используется современными коммерческими банками в России интернет-трейдинг. Сегодня практически все крупные инвестиционные компании и коммерческие банки, оперирующие с ценными бумагами рынка, имеют в своем арсенале ту или иную систему интернет-трейдинга (нередки случаи применения одновременно двух систем, например собственной разработки и широко распространенных на рынке систем независимых разработчиков Qwik или Netinvestor).
Системы интернет-трейдинга начали широко использоваться профессиональными участниками рынка ценных бумаг с 1999 года. Их появление позволило устранить на пути к фондовому рынку ряд преград и открыть его для мелких и средних инвесторов, в основном из числа физических лиц. Безусловно, «интеллектуальным» толчком для создания и применения этих технологий послужили технологии «банк—клиент», которые к тому моменту уже были широко представлены на рынке. Коммерческие банки, вложившие значительные средства в разработку систем, позволяющих обслуживать клиентов «дистанционно» с минимальными трудозатратами, явно превосходили по этому параметру инвестиционные компании. Последние были вынуждены «приближать» офис к клиенту любыми способами.
Немаловажную роль в процессе быстрого распространения интернет-систем в инвестиционном сегменте финансового бизнеса сыграл и фактор отсутствия достаточно больших помещений, способных вместить всех желающих торговать в режиме он-лайн: подавляющее большинство брокерских компаний до сих пор весьма ограничены в офисных помещениях. Принимая во внимание факт сосредоточения основных участников рынка в Москве и Санкт-Петербурге, легко представить себе, какие затраты приходится им нести в случае приобретения в собственность или аренды офисных помещений, удовлетворяющих в том числе и требованиям по удобному расположению, наличию транспортной инфраструктуры, техническим характеристикам и т.д. [22, стр.17]
Действие перечисленных факторов в совокупности привело к быстрому и широкому распространению интернет-трейдинга в сфере финансовых услуг. Примерно с 2000 года оператор фондового рынка, предлагающий свои услуги клиентам, которые не имели системы интернет-трейдинга, лишался очень важного конкурентного преимущества и практически был обречен на неудачу. При этом для клиентов коммерческих банков крайне важным была возможность адаптации появившихся систем интернет-трейдинга с уже используемыми и привычными системами «банк—клиент». Это требование актуально и до сегодняшнего дня.