Добровольное медицинское страхование. Проблемы и перспективы развития в РФ

Содержание:
Введение

Глава 1. Система добровольного медицинского страхования в Российской Федерации
1.1Сущность и назначение добровольного медицинского страхования
1.2Способы и механизм проведения добровольного медицинского страхования

Глава 2 Особенности института добровольного медицинского страхования в России
2.1 Становление и развитие добровольного медицинского страхования в России. Современное состояние добровольного медицинского страхования
2.2 Анализ законодательства Российской Федерации о добровольном медицинском страховании
2.3 Выявление проблем и перспектив добровольного медицинского страхования в России

Глава 3 Добровольное медицинское страхование на примере Русского страхового центра
3.1 Особенности добровольного медицинского страхования в Русском страховом центре
3.2 Проблемы и перспективы добровольного медицинского страхования в «Русском страховом центре»

Заключение
Список литературы:

Добровольное медицинское страхование. Проблемы и перспективы развития в РФ

К дополнительным видам страхования относится покрытие расходов на сопутствующие лечению услуги и специализированную медицинскую помощь, такую как стоматология, протезирование, родовспоможение и некоторые другие.В зависимости от объема страхового покрытия различают полное страхование медицинских расходов, частичное страхование медицинских расходов, страхование расходов только по одному риску. Наиболее полный набор гарантий, который может быть предоставлен страховой компанией (полное покрытие), включает в себя: затраты на амбулаторное лечение (подразумеваются посещения врача, консультации специалистов, обследования и т.п.); лабораторные анализы и диагностика; лекарства; методы лечения и замещения утерянных функций (массаж, физиотерапия, протезы, инвалидные коляски и т.п.); затраты на стационарное лечение (врачебная помощь, доставка в клинику, диагностика, содержание в стационаре, лекарства, операции и т.п.); затраты на стоматологию; затраты, связанные с беременностью и родами; затраты на уход за больными. В определение страхового покрытия могут быть заложены условия расширения договора, охватывающие гарантии по дополнительным видам медицинских расходов, а также возможность применения разных ступеней страхового тарифа. Важным пунктом правил является перечень стандартных исключений из страхового покрытия. Ни один страховщик не осуществит выплату, если • заболевание (травма) появилось в результате несчастного случая во время военных действий, либо военной службы; • заболевание было вызвано воздействием ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; • заболевание (травма) наступило в результате преднамеренных действий застрахованного; • заболевание (травма) явилось следствием попытки суицида; • заболевание (травма) явилось следствием алкогольного, наркотического ли токсического опьянения; • лечение заболевания производилось методами, не признанными официальной медициной, либо осуществлялось в клиниках, не имеющих лицензии или официальной аккредитации; • лечение не было предусмотрено договором страхования; • лечение не было назначено врачом. Наконец, правила ДМС обязательно включают в себя порядок заключения и ведения страховых договоров, а также условия выплаты страхового возмещения. Добровольное медицинское страхование осуществляется страховщиками с применением одного из основных типов страховых тарифов: • полный тариф;• тариф с собственным участием страхователя; • тариф с лимитом ответственности страховщика. При страховании по полному тарифу страховая компания производит полное покрытие всех расходов по амбулаторному и стационарному лечению. Страхование с собственным участием страхователя предполагает введение франшизы (не покрываемой страхованием суммы расходов на лечение). В зависимости от вида франшизы медицинские расходы покрываются, начиная с указанной в договоре суммы, либо с определенного дня потери трудоспособности. Возможен вариант, при котором страхователь самостоятельно оплачивает определенную долю расходов на лечение по каждому страховому случаю. При использовании тарифа с лимитом ответственности участие страховой компании в медицинских расходах ограничивается определенной договором суммой. Все расходы страхователя на лечение сверх этой суммы он должен будет осуществлять самостоятельно.Конкретизируя и персонифицируя правила, страховщики формируют различные программы добровольного медицинского страхования, стремясь удовлетворить требованиям как можно более широкого круга потребителей. Программы включают в себя перечень услуг, которые предусматривает страховое покрытие, градацию страховых сумм. в пределах которых может заключаться страховой договор; при наличии могут отражаться лимиты ответственности страховщика по видам медицинских услуг, возможные опционы с указанием размеров дополнительных взносов, перечень медицинских учреждений, доступных по конкретной программе, а также период страхования. Программы, предлагаемые нашими страховщиками, как правило, идентичны. Причина этому проста: качественных медицинских учреждений в Москве, Санкт-Петербурге и тем более в других городах мало. Стандартные предложения подразумевают программы амбулаторного обслуживания, программы стационарного обслуживания, экстренные вызовы «скорой помощи», вызов личного врача на дом, а также различные комбинации вышеупомянутых вариантов. Существуют программы страхования детей, а также программы для всей семьи, иногда предусматривающие наличие семейного доктора. Для корпоративных клиентов страховые программы составляются исходя из численности персонала. Для небольших компаний страховщики могут предложить специфические услуги, например, «фирменный» доктор. Медицинские учреждения делятся на списки в зависимости от их престижности и дороговизны лечения. Как правило, каждая программа предусматривает возможность лечения в нескольких медучреждениях на выбор, поскольку у каждого из них существует исторически сложившаяся специализация. Выбор надежных и современных клиник невелик, и все они придерживаются разной ценовой политики. Стремясь составлять программы, доступные как можно большему числу клиентов, страховщики привлекают к партнерству большинство таких медицинских учреждений. У основной массы нет доступа к качественным медицинским услугам. При этом ни один страховщик добровольно не будет стремиться развивать индивидуальное ДМС в ущерб корпоративному. Это связано с тем, что убыточность по договорам с корпоративными клиентами значительно ниже, чем по договорам ДМС с физическими лицами, поскольку риски при обслуживании индивидуальных клиентов выше, чем при обслуживании юридических лиц. У юридических лиц есть многолетняя культура добровольного медицинского страхования. Работники, для которых предприятия приобретают полис добровольного медицинского страхования, воспринимают эту опцию как социальный пакет, как некоторое увеличение зарплат, которым они могут воспользоваться в случае необходимости. Намерение во что бы то ни стало «выбрать» деньги, которые выделены на конкретного сотрудника, редко возникает у застрахованных по договорам ДМС с юридическими лицами, их мотивация в большей степени согласуется с понятием страхового случая. Ситуация с индивидуальными договорами ДМС противоположная. Порядка 95% физических лиц оформляют страховой полис, когда у них уже возникли проблемы со здоровьем, и требуется дорогостоящее лечение. Работая с корпоративными клиентами, страховая компания обеспечивает себе стабильность финансовых поступлений, при этом распределение рисков происходит равномерно — здоровые платят за больных. Работа же с физическими лицами означает, как правило, поток «плохих» рисков, то есть рисков с высокой вероятностью реализации. Ведь клиенты — физические лица — это либо люди с хорошим материальным достатком, либо хронические больные, понимающие, что их затраты при ОМС будут гораздо более значительными. Стремясь повысить рентабельность бизнеса, страховщики вынуждены предлагать индивидуальные программы по ценам, в разы превышающим стоимость корпоративных пакетов. В итоге, даже несмотря на рост доходов населения, средняя стоимость медицинской страховки остается недоступно высокой. Кроме того, страховщикам приходится модифицировать страховые программы, чтобы подстроиться под требования каждого индивидуального клиента. Требования корпоративных и индивидуальных страхователей различны. Корпоративные клиенты отдают предпочтение программам комплексного медицинского обслуживания (амбулаторно-поликлиническая помощь, стоматологическая помощь, вызов врача на дом, скорая помощь). Лечение в стационарах довольно редко включается в программы медицинского страхования, как в корпоративном, так и в индивидуальном страховании. Индивидуальные клиенты наряду с амбулаторно-поликлинической и стоматологической помощью покупают специализированные программы медицинского страхования детей и лиц пожилого возраста. Вообще специализированные программы пользуются у индивидуальных клиентов огромной популярностью. Специалисты страховых компаний говорят, что с появлением новых специализированных продуктов, рассчитанных на семьи или на обслуживание мамы и ребенка, число индивидуальных страхователей резко вырастет. Второй фактор роста премий по ДМС — повышение цен на услуги в лечебных учреждений. И это явление носит скорее негативный отгенок, поскольку повышение цен на услуги не сопровождается ростом качества этих услуг. Страховщики отмечают, что лечебные учреждения иногда повышают цены несколько раз в год, из-за чего страховые компании вынуждены брать на себя дополнительные расходы, так как договоры со страхователями заключаются без учета повышения цен. При этом, по свидетельству многих страховщиков, качество лечения не улучшается, а иногда даже, наоборот, наблюдается явный регресс. На практике существует три разновидности медицинского страхования: • монополисы; • возвратное страхование; • рисковое страхование. Монополис по своей сути ничем не отличается от обычного оказания платных медицинских услуг. Человек платит деньги в кассе медучреждения, но получает вместо квитанции полис некой страховой компании. Безусловно, все формальности, необходимые для ухода от налогообложения, выполняются: либо в полис включается какая-то мифическая рисковая часть (якобы при возникновении осложнений после приема у врача, он получает возможность к нему еще раз бесплатно обратиться), либо прописываются какие-то других дополнительные, но столь же невыполнимые в реальности условия. Суть от этого не меняется — данная услуга не является страхованием. В возвратном страховании также нет никакой рисковой части. Оно аналогично монополису, но в данном случае договор заключается на длительный срок. Как правило, страхователем выступает предприятие, которое вносит за своих сотрудников в страховую компанию определенную сумму. В течение года эта сумма расходуется в зависимости от потребностей сотрудников в лечебных процедурах. При этом может быть оговорено как прикрепление к конкретному медучреждению (как правило, именно этот вариант и используется), так и возможность лечения в разных поликлиниках и больницах и даже — санаторное обслуживание. Если на конец года на счетах страховой компании остаются какие-то деньги, то они возвращаются назад предприятию или «перезачитываются» на следующий год. Если выплаченные предприятием деньги заканчиваются раньше срока, то либо страховщик прекращает оплату оказания медицинскими учреждениями услуг сотрудникам этого предприятия, либо предприятие доплачивает необходимую сумму. Данные программы очень удобны предприятиям. Во-первых, они полностью контролируют расходование денег, а, во-вторых, осуществляемые ими страховые взносы освобождаются от налогообложения. В частности, с начала 2002 года взносы по добровольному медицинскому страхованию можно отнести на себестоимость в размере, не превышающем 3% от фонда оплаты труда. Данный подвид ДМС является наиболее распространенным, однако и он по определению не является реальным страхованием. Настоящее страхование — рисковое. Его суть такова: человек или организация платит определенную сумму и получает доступ к определенному набору медицинских услуг в течение года. Как правило, речь идет не о списке предоставляемых услуг, а о списке услуг, не включенных в полис. От того, что является исключением и в каком медицинском учреждении предлагается оказание услуг, и зависит стоимость полиса. В итоге она может колебаться от 300 долларов до З и даже 5 тысяч долларов. Далее не важно, посещал человек поликлинику или нет, проходил он дорогие процедуры или нет, вызывал врача на дом или нет, лечился в больнице или нет. В любом случае ему не придется доплачивать за процедуры, но и страховая компания при неполном расходовании средств денег не вернет. В этом и заключается основная суть страхования — все вносят статистически рассчитанную плату за оказываемые «среднему» человеку за год медицинские услуги, а получают тот набор услуг, который им необходим по медицинским показаниям. Именно сейчас этот сегмент рынка, значительно сузившийся после кризиса 1998 года, активно развивается. Именно настоящее страхование наиболее удобно людям, ведь оплачивая определенную сумму можно вообще не беспокоиться в течение года о своем здоровье. Соответственно, классическое страхование удобно и социально-ориентированным организациям малого и среднего бизнеса: и налоги платить со взносов не надо, и сотрудники, получающие полный объем медицинских услуг, довольны.Способы и механизм проведения добровольного медицинского страхованияОтношения страховой компании и ее клиентов начинаются с заявления на страхование. Оно может быть составлено на самого страхователя, членов его семьи, либо при коллективном страховании — на наемных работников. В заявлении указываются основные сведения о страхователе и о состоянии его здоровья. При этом страховая компания может даже не требовать от клиентов проходить первоначальный медицинский осмотр. И дело тут не в доверии компании к людям. Просто скрытые на момент подачи заявления болезни не попадут под страховое возмещение, В случае с высокими гарантиями по полису в заявлении, скорее всего, попросят указать максимально возможное количество информации о здоровье, включая, например, продолжительность жизни родителей и наличие наследственных заболеваний, а потом потребуют пройти дополнительное медицинское обследование. При заключении договоров страхования предприятием для своих сотрудников не требуется данных о состоянии здоровья застрахованных. Это объясняется тем, что при страховании большой группы людей происходит дополнительное выравнивание риска.