Экономико-правовой аспект страхования гражданской ответственности в РФ

Введение
Глава I Экономико-правовой аспект страхования гражданской ответственности в РФ: общие положения
1.1.Особенности экономических и правовых принципов страхования гражданской ответственности в РФ
1.2. Особенности законодательства Российской Федерации об обязательном страховании гражданской
Глава II Условия и порядок осуществления обязательного страхования в РФ
2.1. Особенности договора обязательного страхования гражданской ответственности
2.2.Особенности объекта обязательного страхования и страховой риск
2.3. Особенности государственного регулирования страховых тарифов
Глава III Проблемы страхования гражданской ответственности в РФ и пути их решения
3.1. Проблемы нормативно-правовой базы в области страхования гражданской ответственности в РФ
3.2. Перспективы совершенствования страхования гражданской ответственности в РФ
Заключение

Экономико-правовой аспект страхования гражданской ответственности в РФ

Страховая защита, таким образом, помимо экономической категории, как мы видим, является важной социальной характеристикой, касающейся удовлетворения первоочередных потребностей человека в обеспечении безопасности и определенных гарантий в возмещении ущерба в случае наступления непредвиденных событий негативного характера.
Такой вывод определяет новый взгляд на развитие страхования как на важную государственную задачу, состоящую в максимальном обеспечении защищенности каждого конкретного человека и хозяйствующих субъектов, повышая тем самым уровень жизни населения и обеспечивая устойчивые тенденции развития экономики страны.
В период формирования рыночных отношений, учитывая мировой опыт и тенденции развития рыночного воспроизводства в промышленно-развитых странах, страхование рассматривается как мощный фактор положительного воздействия на национальную экономику.
Такой подход определяется следующими обстоятельствами:
сущностными характеристиками самого процесса страхования;
социальной стороной страховых процессов, оказывающих влияние на повышение уровня жизни населения; именно страхование, в его развитых формах, повышает инвестиционный потенциал и дает возможность увеличения состояния и богатства нации, что особенно актуально для российской экономики, пребывающей в стадии постоянных финансовых кризисов.
Страхование является самостоятельным звеном финансовой системы Российской Федерации. Оно выступает в двух обособленных формах: в форме социального страхования и собственно страхования, связанного с непредвиденными чрезвычайными событиями. 15
В экономическом аспекте страхование представляет собой “систему экономических отношений по поводу образования централизованных и децентрализованных резервов денежных и материальных средств, необходимых для покрытия непредвиденных нужд общества и его членов”.
С материальной точки зрения в ходе страхования создаются денежные фонды специализированных учреждений страховщиков, используемые для возмещения ущерба, причиненного стихийными бедствиями, несчастными случаями, а также в связи с наступлением определенных событий.
Страховой фонд - это совокупность денежных или материальных средств, в организационном плане сосредоточенных в страховых компаниях, ресурсы которого могут тратиться не только на возмещение материального ущерба, но и на развитие экономики при наличии свободных активов и резервов страховой компании.
В нерыночной системе хозяйствования возмещение ущерба в России в основном осуществлялось государством, которое выделяло средства из бюджета на восстановление разрушенных предприятий, жилья, ликвидацию последствий стихийных бедствий и другие аналогичные цели. Система страхования играла вспомогательную роль.
Для современной России ускоренное развитие страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц становится особенно значимым.
Таким образом, можно прийти к выводу, что роль и значение страхования многогранна. Страхование играет важную роль в обеспечении постоянного функционирования хозяйствующих субъектов и нормальной работы граждан предпринимателей. Оно способствует также выравниванию потерь в личных фондах граждан и семейном бюджете, связанных с наступлением чрезвычайных событий и иных страховых случаев.
Страхование имеет определенное значение и для регулирования денежного оборота и укрепления валюты России, так как при страховании изымается часть временно свободных денежных средств юридических лиц и граждан из личного денежного обращения. Немаловажную роль играет страхование для решения проблем, связанных с госкредитными отношениями внутреннего государственного долга. Основная же роль страхования заключается в формировании страхового фонда для покрытия непредвиденных расходов.
Следовательно, страхование является одним из элементов финансовой системы в Российской Федерации, имеет важнейшее значение для развития экономики страны в целом.
1.4. Сущность и роль обязательного страхования гражданской ответственности в РФ: виды обязательств по страхованию гражданской ответственности
Страхование гражданской ответственности обладает значительной спецификой, которая проявляется в двух относительно самостоятельных его подвидах:
- страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931 Гражданского кодекса (далее ГК) );
- страхование ответственности по договору (ст. 932 ГК).
Легальная конструкция страхования ответственности за причинение вреда предусматривает, что по договору страхованию подлежит риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (п. 1 ст. 931 ГК). Договор страхования риска деликтной ответственности предполагает особый состав его участников. Лицом, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, может быть как сам страхователь, так и иное лицо, на которое такая ответственность может быть возложена. Такое застрахованное лицо (при несовпадении его со страхователем) должно быть названо в договоре страхования; в противном случае будет считаться застрахованным исключительно риск ответственности самого страхователя (п. 2 ст. 931 ГК). Страхователю принадлежит право замены застрахованного лица в соответствии с п. 1 ст. 955 ГК, а страховщику в связи с изменением одного из существенных условий договора (п. 1 ст. 942 ГК) предоставлены возможности, предусмотренные ст. 959 ГК.
В качестве выгодоприобретателя, т.е. лица, в пользу которого заключен договор, всегда выступает только потенциальный потерпевший (лицо, которому может быть причинен вред), но никакое другое лицо (п. 3 ст. 931 ГК). Таким образом, достигается непосредственная (ближайшая) цель (causa proxima) данного страхования - восстановление имущественной сферы потерпевшего - и только затем отдаленная (causa remota) - обеспечение имущественной потребности страхователя или иного лица (причинителя вреда), связанной с минимизацией расходов по возмещению причиненного вреда (или, по крайней мере, их равномерного временного распределения). Поскольку в момент заключения договора страхования внедоговорной ответственности выгодоприобретатель заранее неизвестен (он становится известным лишь при наступлении страхового случая), постольку данный договор заключается без указания имени или наименования выгодоприобретателя.
Всегда занимая положение управомоченного лица, выгодоприобретатель тем не менее вправе предъявить требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы непосредственно страховщику только в трех случаях:
- обязательности данного страхования;
- наличия специального указания закона;
- установления в самом договоре страхования (п. 4 ст. 931 ГК).
Во всех остальных случаях требовать предоставления страхового возмещения может лишь сам страхователь. Подобное ограничение вряд ли является оправданным, поскольку страхователь, получивший страховое возмещение, обязан в силу императивного предписания закона передать его выгодоприобретателю в полном объеме и безусловно.
Следует согласиться с мнением В.А. Рахмиловича о том, что правило п. 4 ст. 931 ГК создает трудности гражданско-правовой квалификации складывающихся при этом отношений страхователя и выгодоприобретателя, а также особую процессуальную ситуацию.16
Объектом страхования внедоговорной ответственности выступают имущественные интересы страхователя (или иных ответственных лиц), связанные с его обязанностью возместить причиненный его действиями вред жизни, здоровью или имуществу потерпевшего. Страхованием охватываются лишь случаи невиновного причинения вреда, за исключением причинения вреда жизни и здоровью (п. 2 ст. 963 ГК), что продиктовано, учитывая характер нарушенных благ, необходимостью максимального обеспечения интересов потерпевшего. Превращение в этом случае страхования деликтной ответственности в инструмент освобождения от последствий собственного виновного поведения исключается применением суброгации (п. 1 ст. 965 ГК).
Однако, как общее правило, суброгация в договоре страхования ответственности за причинение вреда недопустима по следующим причинам.
Во-первых, сам страхователь, как причинитель вреда, остается субъектом внедоговорного обязательства, существующего между ним и потерпевшим (выгодоприобретателем), до возмещения разницы между страховым возмещением и фактическим размером ущерба (ст. 1072 ГК) в соответствии с принципом полного возмещения причиненного вреда (абз. 1 п. 1 ст. 1064 ГК).
Во-вторых, при допущении суброгации данный принцип обязывал бы страхователя к двойной выплате:
1) уплате страховой премии и возмещению потерпевшему (выгодоприобретателю) ущерба, не покрытого страховым возмещением, и
2) суброгационным выплатам страховщику.
Это влечет, с одной стороны, отрицание (или, по крайней мере, искажение) рискового характера любого страхования, а с другой - неосновательное обогащение страховщика.
Ввиду невозможности определения точного размера страхового интереса в договоре страхования внедоговорной ответственности страховая сумма определяется сторонами по их свободному усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК). В каждом конкретном договоре стороны устанавливают предельную сумму возмещения - лимит принимаемых на себя страховщиком обязательств по страховым выплатам при наступлении страхового случая (лимит ответственности).
Условия лицензирования страховой деятельности предусматривают примерную классификацию страхования внедоговорной ответственности, выделяя:
- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
- страхование гражданской ответственности перевозчика;
- страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;
- страхование профессиональной ответственности.
Их осуществление может быть установлено законом как обязательное страхование или в порядке свободного вступления в соответствующее обязательство по страхованию на условиях правил страхования, предлагаемых страховщиками на рынке страховых услуг.
Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств - комплексное имущественно-личное страховое обязательство, возникающее посредством заключения договора как результата частной автономии воли сторон . Объектом данного страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам, в связи с использованием автотранспортного средства. В качестве страхователей выступают лица, владеющие автотранспортным средством на праве собственности или ином титуле (в силу договора аренды, на основании доверенности и др.). Перечень страховых рисков, порядок выплаты страхового возмещения и его размер, а также другие условия определяются в конкретном договоре путем их согласования сторонами.
Страхование гражданской ответственности перевозчика может как быть обязательным, так и устанавливаться свободным соглашением субъектов страхового обязательства в зависимости от вида перевозочной деятельности. Так, в частности, Воздушный кодекс РФ предусматривает обязательное страхование гражданской ответственности различных лиц, осуществляющих воздушные перевозки:
- владельца воздушного судна перед третьими лицами (ст. 131);
- перевозчика перед пассажиром воздушного судна (ст. 133);
- перевозчика перед грузовладельцем или грузоотправителем (ст. 134);