Истории развития кредитно-банковской системы России

... ...

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТНО-БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
1.1. Понятие и структура кредитно-банковской системы РФ
1.2. История развития кредитно-банковской системы

ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННАЯ КРЕДИТНО-БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РФ
2.1. Банковская система
2.2. Парабанковская система

ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНО-БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ
3.1. Основные проблемы
3.2. Способы государственного регулировани

ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

ВВЕДЕНИЕ

В нашем современном мире кредитно-банковская система имеет очень большое значение. Ее работа соединяет в непрерывный процесс производства, распределения, обмен и потребление общественного продукта. Каждый из нас хотя бы раз в жизни обращался к услугам банка. Банки собирают деньги, которые временно не используются, затем перераспределяют их между предприятиями и населением, питают экономику вспомогательным капиталом, тем самым приумножают богатства общества.
Созданию современной кредитно - банковской системы Российской Федерации предшествовал длительный период, который определялся социально-экономическим условиями развития нашей страны. Она возникла еще в царской России и существовала в основном на двух уровнях: государственном и частном.
Российский рынок банковских услуг продо лжал развиваться в условиях обострения внутриотраслевой конкуренции, все более значительным фактором которой является постепенное расширение участия в российских кредитных организациях иностранного капитала. Наиболее заметно усилилась конкуренции в сфере кредитования физических лиц. Конкурентная борьба стимулирует общее повышение качества банковского обслуживания, появление на рынке новых банковских продуктов, способствует повышению транспарентности деятельности кредитных организаций, использованию новых информационных технологий, аутсорсинга, более активному распространению банковского бизнеса в регионы Российской Федерации.
Одновременно усложнение характера банковского бизнеса и рост его объемов, в том числе потребительского кредитования, сопровождались накоплением рисков. Этот аспект развития банковского сектора находится в фокусе надзорной деятельности Банка России. Приоритетными при этом являются как задачи повышения качества управления и внутреннего контроля в кредитных организациях, так и совершенствования деятельности Банка России как органа банковского регулирования и банковского надзора.
В данной курсовой работе рассмотрена структура кредитно-банковской системы, ее развитие, состояние, недостатки. Деятельность банков так разнообразна, что их настоящую сущность сразу определить трудно. Банки занимаются самыми различными видами операций. Они совершают денежный оборот и кредитные отношения, также с помощью них осуществляется финансирование сельского хозяйства и промышленности. Кредитная система занимает значительное место в развитии любого государства. Она влияет на развитие экономики, рост возможностей, благосостояния его населения. В свою очередь государство тоже должно оказывать влияние на развитие кредитной системы, способствовать ее формированию. Ее эффективность также зависит и от размещения банков по территории государства.
Цель данной курсовой работы это рассмотрение истории развития кредитно-банковской системы России, дать определение кредитной системы, проанализировать особенности структуры, описать банковскую систему и ее состояние, а также небанковские учреждения.
Предметов исследования курсовой работы работы является кредитно-банковская система Российской Федерации.
Актуальность выбранной темы очевидна, ведь в наше время кредитно-банковская система является одной из важнейших структур рыночной экономики.

В реальное время круг банковских операций значительно расширился, и грань меж платными и спец банками делается все наименее различимой. Единственным координирующим органом банковской системы считается Центральный (эмиссионный) банк. Вероятны 2 принципа возведения банковской системы - одноуровневая и двухуровневая. В рамках одноуровневой системы все кредитные университеты , подключая Центральный банк, присутствуют на одной ступени иерархии и делают одни и те же кредитно-расчетные функции. Эта конструкция свойственна или для экономически слаборазвитых государств , или для государств с административно-командной системой управления. Двухуровневая банковская система, принятая в большинстве государств с развитой рыночной экономикой, значит отношения меж 2х плоскостей. Центральный банк остаетсябанком лишь только для кредитных учреждений и правительственных структур. В качестве альтернативного варианта время от времени именуют 3-уровневую структуру кредитной системы - Центральный банк, платные банки и банки, осуществляющие долгосрочное кредитование.
Центральный банк государства делает функцию посредника меж государством и экономикой и считается основным звеном банковской системы каждого страны . Действуя на макроуровне, Центральный банк проводит деятельность, предусматривающую интересы страны в целом и не становит целью получение выгоды .
1.2. ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНО-БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ
Кредитно-банковская система России прошла долгий исторический период. До 1917 года кредитная система России развивалась по законам капитализма. По строению, состоянию, функциям, операциям она стала почти похожа на кредитную систему основных капиталических стран тех времен. В Российском государстве была трехъярусная кредитная система. Состав кредитной системы России до 1917 года был следующим:
1. Государственный банк;
2. Банковский сектор ( сберегательные и коммерческие банки);
3. Специальные кредитные учреждения.
По сравнению с западными странами в России было развито два яруса: частный банковский сектор и Государственный банк. Третий ярус развивался слабее, так как был низкий уровень развития ценных бумаг и рынков капиталов. В те времена в нашей стране почти не было учреждений, которые специализируются на операциях с ценными бумагами. Поэтому на рынке капитала основные функции выполняли коммерческие банки. Гражданская война в начале 1918 года практически убрала кредитную систему, ибо отсутствие товарно-денежных отношений привело к обесцениванию значения кредита. Источником единственных доходов в стране была эмиссия денежных знаков. Новая экономическая политика 20-х годов помогла восстановлению кредитной системы. Функционировали кооперативные и акционерные коммерческие банки. Кредитная система восстановила к 1925 году. Состав кредитной системы СССР в 1925 году.
1. Государственный банк;
2. Банковский сектор;
3. Кредитно-финансовые и специализированные учреждения.
4. Общество взаимного и сельскохозяйственного кредита.
Кредитная система стала уже трехъярусная и показывала новые социально-экономические отношения, которые сложились в стране в начале 30-х годов. Особенностью новой кредитной системы было то что основная часть звеньев стала собственностью государства. В новой системе не было учреждений, которые занимались операциями с ценными бумагами, связано с ограничением рынка ценных бумаг. Восстановление денежных ресурсов осуществлялось банками с помощью собственности государства. В следующие года кредитная система потерпела еще одни изменения из-за влияния кредитной реформы 30-х годов. Кредитная система стала одноярусной, в ней было всего только две страховые организации, три банка, сберегательные кассы. Состав кредитной системы СССР: Государственный банк; Банк для внешней торговли; Стройбанк; Госстрах и Ингосстрах; Система сберегательных банков.
Государственный банк кроме эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности, стал предоставлять краткосрочные кредиты промышленности, транспорту и долгосрочных кредитов сельскому хозяйству. Стройбанк стал предоставлять кредиты различным отраслям хозяйства. Все восстановленные деньги образовали ссудный фонд страны, который потом распределялся и перераспределялся в виде кредитов в разные отрасли хозяйства. В начале 80-х годов стали обостряться экономические проблемы в стране. Кредиты не возвращались предприятиями, играли в основном роль второго бюджета. Множество кредитов списывалось предприятиями. И поэтому в середине 80-х годов была проведена банковская реформа, связанная с созданием креупных отраслевых банков. Состав кредитной системы СССР в середине 80-х годов: Госбанк; Промстройбанк; Агропромбанк; Жилсоцбанк; Сберегательный банк. Особенность заключалась в предоставлении права как долгосрочного, так и краткосрочного кредитования. Но, как, продемонстрировала последующая практика эта реорганизация носила больше отрицательный, чем положительный характер, так как монополия 3-х банков заменилась монополией вновь созданных специальных банков. Госбанк выполнял исключительно распределение ресурсов на верхнем уровне, не имея полномочия воздействовать на исполнение кредитных планов. Любой банк воплотил самостоятельные кредитные проекты, используя административные способы управления. Посреди 1930 года связанный с объявлением правительством программы перехода к рынку стало явным,что банковской системе необходима последующая реорганизация. В конце 1990 года была окончательно установлена двухъярусная банковская система . Коммерческим банкам были предоставлены права производить денежные операции основе лицензий,которые выдавал Центральный банк. Закон 1990 года поменял функциональную деятельность Госбанка: кроме эмиссионной, расчетной функции, он стал контролировать деятельность коммерческих банков путем установления на них обязательных норм резервов и хранения их на счетах ЦБ. Принятие закона 1990 года содействовало созданию широкой сети платных банков во всех регионах государства . Специализированные банки стали коммерческими банками. В 1990 году кредитная система становится трехъярусная система. Во время формирования РФ как нового самостоятельного государства, возникает новая структура кредитной системы, которая формируется из следующий трех ярусов. Состав кредитной системы РФ на конец 1992 года: 1. Центральный банк; 2. Банковская система; 3. Специальные небанковские кредитные институты. Структура сегодняшней кредитной системы приблизилась к кредитной системе развитых стран. Но дело в том, собственно что более слабеньким звеном новой кредитной системы считается 3-ий ярус. Он представлен прежде всего страховыми компаниями, а для становления иных типов специальных кредитных институтов нужно настоящее функционирование рынка капиталов и его 2 элемента- рынка ценных бумаг. Создание последнего вполне вероятно в критериях сравнительно широкой приватизации государственной принадлежности . Непосредственно это надлежит провоцировать становление третьего яруса кредитной системы. Образовавшаяся банковская система пока же развивается трудно и противоречиво. К началу 1992 года в РФ действовало 1414 платных банков, из их 767 сделаны на складе прежних специальных банков и 646 снова образованы. Главным дефектом свежей банковской системы считается огромное количество маленьких банков-1037, либо 73 % от совместного количества банков, с уставным фондом от 5 до 25 млн. руб., в то время как банков с уставным фондом выше 200 млн. руб. насчитывалось 24, либо 2% их совместного число. Потому маленькие платные банки не имели возможность красиво осуществить сервис посетителей и обеспечить сохранность их вкладов. 1993-1994 годы характеризовались последующим подъемом количества платных банков и иных кредитно-финансовых учреждений , что было обосновано расширением масштабов приватизации, развитием рынка ценных бумаг, последующим продвижением рыночных реформ. К концу 1994 года в Рф действовало в пределах 2400 платных банков, больше 2 тыс. страховых фирм , огромное число инвестиционных фондов, сразу стали создаваться ипотечные банки, негосударственные пенсионные, приватные сбербанки и ряд иных кредитных учреждений. На конец 1994 года состав кредитной системы Рф существенно выделяется на фоне кредитной системы 1991-1992 годов.
Новый состав кредитной системы стал в большей степени отображать необходимости рыночного хозяйства и все более адаптироваться к процессу свежих финансовых реформ.
ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННАЯ КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА РФ
1.1. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА
Банковская система-это совокупность всех банков. Сегодняшняя кредитная двухуровневая система фактически сформирована: 1 уровень-это Центральный Банк России, 2 уровень-коммерческие и другие кредитно-финансовые организации, которые осуществляют определенные банковские операции.
ЦБ РФ считается основным банком страны. Он погашает расходы за счет собственной прибыли. Главной целью работы ЦБ РФ считается обеспечивание стойкости рубля, его покупательной возможности и курса по отношению к зарубежным валютам; становление и закрепление банковской системы, обеспечивание действенного и бесперебойного функционирования системы расчетов. ЦБ РФ разрабатывает и проводит единственную муниципальную валютную политическому деятельность, нацеленную на обеспечивание стойкости рубля; монопольно воплотит в жизнь эмиссию наличных средств и организует их обращение, уточняет критерии воплощения расчетов, проведения банковских операций, присмотр за их деятельностью; воплотит в жизнь денежный контроль и др. функции. 2 уровень банковской системы представлен, до этого всего, широкой сетью платных банков. Обеспечивающих кредитно-расчетное сервис субъектов хозяйственно жизни. В одном ряду с платными банками работают например же особые банки. К ним относятся ипотечные банки, кредитующие под задаток недвижимости; земляные банки, специализирующиеся кредитованием под задаток земляных участков, вкладывательные , осуществляющие операции по выпуску и размещению ценных корпоративных бумаг. Система особых банков в мощь несовершенства и недоступности нужной законодательной базы лишь только начинает складываться. В кредитной системе в институциональном проекте возможно отметить холдинги, группы и другие объединения банков.
Холдинги формируются методом получения ведущей кредитной организацией. В мощь доминирующего роли в уставном капитале одной либо нескольких кредитных организаций или в согласовании с заключенном контрактом способности фирмы предопределять принимаемое ими заключение. Группа кредитных организаций появляется для общего воплощения банковских операций на базе решения соответственного контракта. Кроме банковских учреждений во 2 степень кредитной системы входят например же особые финансово-кредитные университеты . В их работе можно отметить, как правило, 1 либо 2 банковские операции, на совершение коих потребуется получение лицензии ЦБ РФ. Они имеют обыкновенно своеобразную клиентуру. Энергично развивается например же платное и внутрифирменное кредитование. Уточняются тесноватые связи меж разными звеньями кредитной системы и рынком ценных бумаг. Этим образом, в РФ равномерно складывается кредитная система, которая основывается на тех же принципах, собственно что и в государствах с развитой рыночной экономикой. Кроме банковских учреждений во 2 степень кредитной системы входят например же особые финансово-кредитные университеты . В их работы стильно отметить , как правило, 1 либо 2 банковские операции, на совершение коих потребуется получение лицензии ЦБ РФ. Они имеют обыкновенно своеобразную клиентуру. В реальное время более приметным появлением в кредитной системе возможно считать сосредоточивание и централизацию банковского состояния . Отличаются солидные банки, сосредотачивающие у себя существенную долю ресурсов, операций и персонала банковской системы. Они равномерно занимают господствующее состояние на рынке ссудных капиталов. Их объемы растут за счет расширения сервиса солидной клиентуры, вербования свежих вкладчиков, получения высочайшей выгоды . Острая конкурентность в банковском деле ведет к вытеснению маленьких кредитных учреждений. Упадок 1998г. крепко «помог» проблемным банкам истечь из игры. Были отозваны больше 50% банковских лицензий, выданных в этап развития банковского раздела . Ведущей формой ликвидации самостоятельных маленьких банков делается покупка одним банком промоакций иного банка и перевоплощение его в собственный отделение . С поддержкой расширения филиальной сети банки завлекают свежую клиентуру и капиталы. Данному процессу содействует увеличение притязаний ЦБ РФ к наименьшему объему уставного состояния . Тем более сильно сосредоточение банковского состояния в отдельных ареалах , когда некоторое количество банков сосредотачивают у себя подавляющую доля операций в конкретном мегаполисе (особенно в солидных денежных центрах России). Трудности похожего семейства вероятны у значимой части выживших банков – они до этого всего связано с недостатком сфер доходного размещения банковских ресурсов. Намедни упадка инвестиции банков в рублевые федеральные долговые обещания составляли в среднем 7,5% активов и обеспечивали без небольшого 15% их прибылей . В реальное время рублевые университеты такового значения практически отсутствуют. Единым исключением считаются депозиты платных банков в ЦБ РФ, впрочем они не превосходят 3% суммарных банковских активов.
Конкурентность в банковском деле выходит на интернациональный степень . Увеличивается вторжение на русский экономический базар зарубежных банков методом открытия их отделений и представительств, создание банков с ролью зарубежного состояния . Банки, которые не имеют все шансы отлично применять свои снутри Рф , отыскивают больше прибыльные и достоверные сферы их размещения за рубежом. Толика зарубежных активах в активах банков продолжает вырастать . 1 июня 1999-12, 5 миллиардов . $ , т. о. упадок не освободил банки от застарелых заморочек . Те, собственно что сумели устоять в последствии 17 августа, были всерьез ограничены в способностях отлично применять свои снутри государства . Основная масса банков как и раньше не в состоянии удачно кредитовать создание и любят содержать свои в ликвидной форме, кредитовать создание либо экспортировать капиталы за граница . Присутствует угроза такого как , собственно что уже в ближнем времени банки снутри государства сумеют увлекаться только расчетно-кассовым сервисом посетителей и обслуживанием по экспорту состояния . Т.о. банковский упадок в Рф ещё отдален от окончания . Он переходит в массовый упадок денежного посредничества и угрожает навечно отнять экономику вложений , т.е. замедлить переход к устойчивому финансовому подъему .
Кредит провоцирует становление производительных сил, ускоряет составление источников состояния для расширения воспроизводства на базе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков, на базар ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, правительство направляет банки на преимущественные кредитования тех компаний и секторов экономики , работа коих соответствует задачкам воплощения общенациональных программ, социально-экономического становления . Правительство имеет возможность применять кредит для стимулирования финансовложений , жилищного постройки , экспорта продуктов , освоение отсталых ареалов . Без кредитной помощи нереально гарантировать резвое и цивилизованное развитие фермерских хозяйств, компаний небольшого бизнеса, внедрение иных обликов предпринимательской работы на внутригосударственном и внеэкономическом месте .
2.2. ПАРАБАНКОВСКАЯ СИСТЕМА
Парабанковская система состоит из кредитных союзов, инвестиционных фондов, негосударственных пенсионных фондов.
Кредитные союзы получили широкое распространение в последсвии кризиса 1929-1932годов и оказались очень действенной и устойчивой формой экономической самоорганизации населения, что его части, которая проживает в общем то на трудовой прибыли . Кредитные союзы стали неотъемлемой частью финансовой системы, дополняющей банковскую систему, они взяли на себя функцию обслуживания финансов домашнего хозяйства и тем самым дополнили банковскую систему. По своей социально-экономической природе кредитный союз представляет собой потребительский кооператив, члены которого объединяют свои сбережения в общий фонд, из чего они обеспечивают себя дешевым и легкодоступным кредитом. Для вступления в кооператив необходимо внести пай, который дает право получать кредит и другие финансовые услуги от кредитного союза, а также участвовать в управлении, осуществляемом на основании кооперативного принципа «один человек – один голос». Деятельность кредитного союза не направлена на получение прибыли. Доходы кредитного союза распределяются между пайщиками или идут на удешевление услуг кредитного союза. В официальной статистике кредитные союзы относятся к категории неприбыльных организаций.
Кредитные союзы в России являются потребительскими кооперативами и предоставляют кредиты на потребительские цели, а не на производственные или финансовые инвестиции. Это обусловлено тем, что кредитные союзы, основой которых служат финансы домашнего хозяйства, не склонны использовать эти финансы для рисковых вложений. Кредиты или займы, представляемые только своим членам, относятся к категории «спокойных» финансовых вложений. Их возврат гарантирован не только традиционными формами обеспечения (поручительство, залог, заклад), но и личной репутацией заемщика, тем, что он живет и работает рядом с такими же, как он, членами кредитного союза. Принадлежность к одной социальной общности является важным фактором выполнения обязательств заемщика перед кредитным союзом. Как институт «спокойных» финансов кредитный союз ориентирован, прежде всего, на стабильность, а не на прибыльность. Поэтому в деятельности кредитного союза играют меры обеспечения этой стабильности, в первую очередь гарантии возврата займов и сохранности средств пайщиков.
В нынешней России кредитные союзы стали создаваться в начале 90-х гг. Их историческим прообразом можно считать до- и послереволюционные кредитные кооперативы, однако генетически наши кредитные союзы происходят от касс взаимопомощи и так называемых «черных касс». Они восполняли потребность людей в потребительском кредите, стали по существу формой самообеспечения и самозащиты потребителей в условиях экономической и финансовой нестабильности.
В настоящее время в России действует более 200 кредитных союзов, их количество медленно, но верно растет. Число пайщиков кредитных союзов приближается к 80 тыс. человек. Как и во всем мире, российские кредитные союзы не занимают и не будут занимать значительного места в финансовом секторе. Достаточно сказать, что размер вклада одного пайщика репрезентативного кредитного союза колеблется от 2 тыс. до 3 тыс. рублей. Однако в России кредитные союзы становятся факторами социальной стабильности, они удовлетворяют финансовые потребности домашнего хозяйства и представляют собой институт «спокойных» финансов. Это явно обнаружилось в ходе финансового кризиса осени 1998 года. В отличие от банков кредитные союзы не понесли серьезного ущерба и сумели устоять благодаря тому, что сбережения граждан используются ими для выдачи небольших и гарантированных займов физическими лицам – членам кредитного союза.
Это вид финансовых вложений в современной России оказывается наиболее устойчивым, хотя и не высокодоходным. Но поскольку доходы этих займов поступают самим же пайщикам, интересы пайщиков как заемщиков и как сберегателей всегда можно сбалансировать при грамотном финансовом управлении и при грамотном использовании демократических процедур управления в кредитном союзе. Разумеется, сказанное не значит, что у кредитных союзов не возникают проблемы. Ода из насущных проблем – статус кредитного союза. Очевидно, что кредитный союз как потребительский кооператив, не имеющий целью своей деятельности извлечение прибыли, является некоммерческой организацией и не попадает под статус кредитных организаций.