Сущность и функции страхования.

ВЫВОДЫ

Анализируя экономическую ситуацию на страховом рынке государства в целом, можно считать наиболее актуальными следующие направления госу¬дарственной политики Российской Федерации в области развития страхова¬ния:
1. Разработка и создание целостной и экономически выгодной системы развития сферы страхования, как на общероссийском, так и на региональных рынках в частности;
2. Формирование современной системы обеспечения снижения риска в отношении хозяйствующих субъектов рынка.
Для вывода страхового бизнеса России из кризиса необходимо:
- модернизировать и усовершенствовать уже существующую производ¬ственно-техническую базу, уделять внимание человеческому фактору;
- улучшать качество работы;
- повышать профессионализм сотрудников страховых компаний и их агентов.
Для решения проблем регио ...

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВСТУПЛЕНИЕ 3
РАЗДЕЛ 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВОГО РЫНКА 5
1.1. Сущность рынка страхования 5
1.2. Структура страхового рынка 10
РАЗДЕЛ 2. ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ 12
2.1. Анализ страховых компаний в Российской Федерации 12
2.2. Эффективность деятельности страховых компаний 16
ГЛАВА 3. ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ СТАНОВЛЕНИЯ И РАЗВИТИЯ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 27
3.1. Проблемы становления рынка страхования 27
3.2. Проблемы развития региональных страховых рынков 32
ВЫВОДЫ 39
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 41

ВСТУПЛЕНИЕ

В условиях глобали¬зации мировой экономики первоочередная задача любого госу¬дарства – это обеспечение конкурентоспособности страны и защита национальных интересов производителей товаров и услуг. Для того чтобы общественное производство могло ста¬бильно обеспечивать общество соответствующим количеством и качеством материальных благ, оно должно функционировать не¬прерывно, бесперебойно, ритмично. В реальной жизни общест¬венное производство носит противоречивый характер и зачас¬тую чревато наступление непредвидимых событий, характерных негативными последствиями. Сам процесс общественного про¬изводства объективно приобретает рисковый характер. В страхо¬вом риске нарушения непрерывности общественного производ¬ства составляет сущность экономической категории страхо¬вой защиты общест венного производства. Экономическая сущ¬ность страхования находит свое воплощение в функциях, отражающих в реальности общественное предназначение данной категории.
В современных экономических условиях страхование - не единственная отрасль экономики России, которая в течение последних лет имеет стабильный значительный ежегодный прирост объемов предоставленных услуг. Страхование является услугой, которую предоставляют за определенную плату по ценам, которые покрывают расходы и приносят прибыль, а экономическое пространство, на котором реализуются операции из покупки-продажи этой услуги, является рынком.
Страховой рынок в современной экономике не новое явление, он функционирует во взаимосвязи и взаимозависимости с другими рынками, что и дает основание рассматривать его как комплексную модель, которая объединяет неограниченное количество других рынков, имеющихся за законами рыночной экономики.
Вопросы формирования страхового рынка исследовали зарубежные ученые, такие как В. Берг, А. Вагнер, А. Манес, К. Маркс, М. Ротшильд, П. Самуельсон но др., и отечественные авторы: О.А. Гвозденко, Л. И. Рейтман, Б. Ю. Сербиновский, Ю. М. Журавлев, В. В. Шахов, А. К. Шихов.
Целью курсовой работы является анализ основных аспектов формирования страхового рынка в России и выяснения основных тенденций его развития.
Задачами данной рабаты является:
- раскрытие сущности рынка страхования, и его составляющих;
- проведение оценки развития рынка страхования в России;
- выделение проблем становления и развития рынка страхования в России.
Информационной основой данной работу являются периодические издания с вопросов рынка страхования, нормативные и законодательные акты, статистические данные российского страхового рынка.

рублей (рис. 2.6);Рис. 2.6. Динамика взносов по автокаско- страхование от несчастных случаев и болезней (+20 млрд. рублей (рис. 2.7);Рис. 2.7. Динамика взносов по страхованию от нестрастных случаев- ДМС (+ 8 млрд. рублей (рис. 2.8);Рис. 2.8. Динамика взносов по ДМС- страхование имущества юридических лиц от огневых и иных рисков (+ 7 млрд. рублей) (рис. 2.9);Рис. 2.9. Динамика взносов по страхованию имущества юридических лиц- страхование предпринимательских и финансовых рисков (+ 7 млрд. рублей);- ОС ОПО (+6 млрд. рублей);- страхование имущества физических лиц (+5 млрд. рублей) (рис. 2.10).Рис. 2.10. Динамика взносов по страхованию имущества физических лицНаиболее динамичными видами страхования останутся страхование жизни и страхование от несчастных случаев и болезней (темпы прироста в 2013 году по сравнению с 2012 годом составили 88 и 85% соответственно, темпы прироста в 2014 году ожидаются 55 и 30%).Перспективы развития страховых организаций в регионах обуславливаются их персональными географическими или экономическими особенностями. Каждая страховая компания для развития в определенном округе должна ориентироваться, прежде всего, на его особенности развития.Во многих регионах до сих пор очень низок платежеспособный спрос на страховые продукты, плохо или вовсе не развита страховая культура. Ориентация большинства компаний на ритейл и массовые виды страхования подразумевает под собой экспансию в регионы России. Отсюда складывается тенденция последних лет, когда универсальные страховщики делают ставку на широкую филиальную сеть, стремясь тем самым максимально увеличить число своих филиалов и регионов присутствия.Для всего российского страхового рынка на данный момент характерна ситуация, что в большинстве субъектов и даже ФО московские страховые компании собирают в несколько раз больше взносов, чем любой из местных операторов. При этом официальная статистика не учитывает активно развивающуюся систему нелегальных филиалов, когда московская компания просто нанимает несколько агентов, работающих от имени московского офиса, но не образующих при этом юридического лица.Таким образом, регулирования оперативного, осуществляемого со стороны органов федерального страхового надзора, на данном этапе развития региональных страховых рынков становится не достаточно. Большинство филиалов крупных компаний, находящихся, например, в столице, но ведущих страховую деятельность на территории какого-то региона, практически не работают с местным населением. Они обеспечивают выборочное страхование тех рисков, которые наиболее выгодны в финансовом отношении. Это уменьшает прозрачность деятельности страховщиков - ведь из-за действующей нормативно-правовой базы нет возможности на региональном уровне иметь точные статистические данные о текущей надежности, объемах собранных финансовых ресурсов, полученных доходах, сделанных выплатах и пр. не только филиалов, но даже и их головных компаний.Переломить сложившуюся ситуацию и удержать деньги в регионах можно лишь в том случае, если власти станут уделять больше внимания нуждам местных страховщиков, и будут оказывать им всяческую поддержку, предъявляя параллельно с этим строгие требования к организации на местах подразделений московских компаний. Основным фактором успеха в массовых видах страхования можно считать умение квалифицированно работать и четко понимать региональную специфику. Наличие разветвленной агентской сети на местах выступает более сильным конкурентным преимуществом страховой компании, чем ее название, величина активов и т.п. В данном вопросе начальные шансы, как для региональных страховщиков, так и филиалов московских компаний практически равны.На основе проведенного опроса были выделены факторы, препятствующие широкому распространению среди российского населения услуг страховщиков. Существует несколько основных причин отказа от приобретения страхового полиса (рис. 2.11).Рис. 2.11. Причины отказа населения от услуг страховщиковПо диаграмме 2.11 видно, что в качестве основной причины отказа от страхования граждане называли «отсутствие временно свободных денежных средств» - 45% опрошенных, 25% на данный момент не чувствуют потребности в услугах страховых компаний, 19% - имеют недоверие к страховщикам, а 11% респондентов уверены в невыгодности страхования. Таким образом, можно отметить, что для дальнейшего развития рынка страховых услуг необходимо повышать прозрачность страховых отношений и значительно улучшать информированность граждан нашей страны о деятельности страховых компаний. Усилия страховщиков должны быть направлены на формирование потребности населения в страховой защите и на повышение степени доверия к страховых организациям.Таким образом, страховой российский рынок сейчас развивается активными темпами и, несмотря на общее сокращение числа страховых компаний, объем страховых сборов продолжает увеличиваться из года в год. Такому подъему рынка способствует и развитие кредитных механизмов - приобретение в кредит автомобилей, недвижимости, оборудования и т.д., когда страхование является неотъемлемой частью таких сделок. Люди, которые уже имели дело со страховой компанией, заключали договора или получали выплаты по определенным видам страхования, понимают, что на будущее страхование выступает надежным инструментом зашиты их финансовых интересов. Получив первый опыт взаимодействия со страховой компанией, в дальнейшем человек уже более осознанно подходит к выбору страховщика, анализирует предлагаемые компанией условия, и постепенно начинает страховать не только свой автомобиль, но и квартиру, дачу, жизнь и здоровье детей, близких и пр.Итоги 2013 года наглядно показывают, что отрасль страхования пережила последствия кризиса и вернулась к уверенному развитию.Русский страховой базар развертывается, как в контексте интеграции его в крупное экономическое место, этак и в контексте улучшения технологий и главных бизнес-действий в страховых организациях. Но разряд принципиальных институциональных заморочек развития и становления базара по сих времен никак не решены. Почти все из их уходят корнями в ситуацию страхового де¬ла, о нежели мы теснее писали раньше, но сейчас конкретно поднятие эффектив¬ности страхового коммерциала в критериях растущей конкурентной борьбе на страхо¬вом базаре для почти всех фирм довольно живо становит вопросец оптимизации наличествующих и опять разрабатываемых (водимых) бизнес-действий. В услови¬ях развивающейся экономики, этак ведь как и в критериях упадка, неважно какая органи¬зация располагаться в состоянии конфигураций. Переменам подвергаются качест¬венные и количественные характеристики деловитости фирмы, ее конструкция и расположение многофункциональной перегрузки меж подразделениями фирмы. Грамотное создание бизнес-действий, характеризующих активность хо¬зяйствующего субъекта, построенное с учетом особенности исполняемого вида деловитости, отчуждает вероятность никак не лишь отлично тратить наличествующие ресурсы, однако и существовать адаптивным наружным переменам.Однако, для такого, чтоб взять в толк специфику направленности улучшения бизнес действий в страховой организации, нужно обрисовать тот круг важ¬ных заморочек передового состояния страхового базара, которые удерживают его формирование. И более немаловажными из их на наш взор считаются:1. Неимение повадки к собственной (персональной) ответственности субъекта из-за родное финансовое и соц состояние и его охрану (сохра¬нение) в грядущих периодах.На наш взор, неимение здорового индивидуализма, преобладание кол¬лективизма, как формы «безответственности» (неимение персонифицируе¬мой ответственности из-за деяния/бездействия и их результаты), предопреде¬ляет неимение востребованности прибора зашиты финансового сообразно¬ложения субъекта, коим считается застрахование. В данных критериях, субъект (возможный страхователь) обретает экономически подходящим лишь те растраты на покупки страховой охраны, которые или считаются следст¬вием принуждения (неприменные и вмененные виды страхования), или вы¬соковероятностны с т.з. реализации рисков, т.е. «плановых» в ущербах. Наверное обуславливает формирование глобальных высокоубыточных видов страхования, та¬ких, как каско и ОСАГО, и еще наименьшее формирование коллективного имуще¬ственного страхования и страхования ответственности (из-за исключением обя¬зательных и вмененных видов).2. Неимение страховой культуры и страховых обычаев, как формы из-за¬ложения в потери затрат (планирования распределения потерь) сообразно предостережению финансовых (денежных) катастроф на уровне субъекта, т.е. перевод зарубка реализации негативного действия, в плоскость плано¬вых затрат на предупреждение финансовых утрат с ним связанных.Предоставленная неувязка основывается на том, будто ни хозяйствующие субъекты (компании), ни домохозяйства (люди) никак не сформировали расположение к долгосроч¬ному распределению и учету собственных заработков и затрат, а этак ведь планирова¬нию потерь на охрану от чрезвычайных событий. А этак ведь рвение мак¬симизировать нынешний заработок при минимизации текущих затрат, водит к бездоказательному отказу от заложения в затраты потерь на страховую из-за¬щиту от не очень благоприятных (и в том числе и ужасающих) событий, в особенности тех из их, которые имеют, сообразно представлению субъекта, низкую возможность собственной реализации.3. Межсубъектный оппортунизм, кой создается на складе сомнения меж 4-мя главными игроками страхового базара, которые в рамках институциональных основ обязаны очень отлично взаимодейство¬вать: страховой компанией, страхователем, страховым арбитром и государством.В критериях неработоспособности судебной системы и досудебных инсти¬тутов разрешения споров, в особенности в отношениях телесных лиц и боязней¬щиков, любая из сторон сформировывает собственную маржу никак не лишь и никак не столько на качестве собственного продукта, насколько на неопределенности характеристик данного ка¬чества и на неопределенности ситуации вообщем, т.е. в широком значении, на неимении высококачественного продукта. Этак, в отношениях страхователь-посланник-страховая компания (до этого только, как скоро мы разговариваем о глобальных страхо¬вых продуктах) пропадает обоюдное доверие на любом из частей данной це¬почки, а, следственно, нарушается принцип наивысшей добросовестности, будто приводит к ситуации, как скоро страховая компания приобретает от страхователя чрез арбитра «никак не тот риск», кой номинирован в уговоре, а страхователь приобретает от страховой компании «никак не ту гарантию выплат», коия этак ведь номиниро¬вана. При данном, страховой посланник, никак не исполнял полноценно собственную функцию (не считая первичной аквизиции), приобретает маржу, нередко превышающую маржу самого страховой компании, кой несет риск, при данном он (посланник) никак не обеспе-чивает обычное аккомпанемент контракта страхования в заинтересованностях ни стра¬хователя, ни страховой компании. Правительство, в собственную очередность, никак не гарантирует ни охраны интересов страхователя, ни отчетливо конкретных и долгосрочно про¬гнозируемых с т.з. неизменности верховодил ведения коммерциала для страховой компании, а этак ведь ответственности из-за нецивилизованный выход с базара, будто порождает обстановку повального межсубъектного сомнения. Неимение базара мастерски страхового посредничества.В взаимосвязи с тем, будто застрахование - имеется довольно непростой и морально несовместимый продукт, возлежащий на стыке денег и права, для его пра¬вильного употребления на стороне страхователя обязан находиться субъ¬ект, кой владеет необходимыми компетенциями для верной иденти¬фикации данного продукта в заинтересованностях страхователя и владеет преспособлением снабжения высококачественного выполнения страховой компанией собственных обещаний. Сиим субъектом имеет возможность и обязан ходить страховой посланник. Но, с Рф с 2003 года (опосля вступления ОСАГО и существенно расширения про¬гр залогового страхования) сформировалась очень отрицательная практика, как скоро страховое посредство, в взаимосвязи с высочайшей прибыльностью предоставленного коммерциала употребительно к глобальным страховым продуктам и номинально невысокими ква¬лификационными притязаниями для его воплощения, утеряло собственную про¬фессиональную специфику и зону ответственности. Наверное привело к тому, будто в на¬стоящее время страховое посредство никак не исполняет тех функций, которые в нем институционально заложены. Будто приводит, в собственную очередность, к дисба¬лансу взаимоотношений страхователь-страховая компания.5. Неискушенность институциональных бенефициаров.Свойство страхового продукта обязаны и имеют все шансы предопределять институциональные бенефициары. Ни сам страхователь, ни разрозненные выгодоприоб¬ретатели, ни в том числе и правительство, как стабилизатор, данного изготовить никак не сумеет. Каче¬ство и запросы сумеет представить лишь тот, кто конкретно либо опосредованно чрез собственных покупателей либо контрагентов воздействует на размер бизне¬са страховой фирмы. А ими считаются лишь институциональные бенефи¬циары - банки, соединения строителей, клиенты и игроки, подключая го¬сударство, лизинговые фирмы и т.д. Конкретно они готовы жить ана¬лиз деловитости страховых фирм, их денежной стойкости, потому что от данного во многом находится в зависимости и их личная экономическая устойчивость. Но, для данного они обязаны владеть необходимыми познаниями и осознанием специ-фики страховой охраны, что покуда, в мощь их малой проф и денежной зрелости, никак не имеется массово. Осуществление данного направленности, как верховодило, наверное во многом станет соединено с расширением этак именуемого «вмененного» страхования, чрез формирование которого, во всем мире сформировывал¬ся спрос на страховые продукты и развивалась страховая цивилизация.6. Фаталистичность финансовых решений политической целесооб¬разностью, назло финансовой рациональности.К великому огорчению, страховой базар в реальный эпизод располагаться на той стадии институционального развития, как скоро цельный разряд решений сообразно его помощи и регулировки, подключая вступление неприменных видов и их тарификацию, неимение дифференцированной системы регулировки субъ¬ектов страхового дела, модификацию общественного страхования, регулирова¬ние обоюдного страхования, модификацию ОСАГО и законодательства о техническом осмотре и т.д. ориентируется в большей мерке никак не на складе экономи¬ческой необходимости, а на складе политической конъюнктуры и лоббирова¬ния интересов отдельных категории либо в том числе и субъектов. Наверное приводит к тому, будто в институциональные базы закладывается устройство диспропорцио-нального становления базара.7. Отсутствуют посыла становления страхования жизни. Направленность страхования, которое во всем мире считается главным и характеризующим, которое выступает локомотивом вкладывательного потенциа¬ла страховой компании, и исполняет в основной массе государств функцию общественной из-за¬щиты, снимая ее отчасти с страны, к великому огорчению, у нас покуда располагаться в очень печальном состоянии. И обстоятельств к тому некоторое количество. Во-первых, наверное структурные и макроэкономические посыла - в критериях высочайшей стагнации экономики и подъема ВВП отложенное пользование (скопление) стано¬вится экономически нецелесообразным. Во-других, в ситуации «революцион¬ного» становления общественно-финансовых взаимоотношений отсутствует долгосроч¬ная прогнозируемость и гарантии, будто тянет недовостребованность инструмен¬тов долговременного снабжения (в т.ч. снабжения денежной охраны, которым считается застрахование жизни). В-3, и будто наиболее принципиальное, у нас никак не сфор-мировано известие к жизни как к ключевому объекту персонифицированной капитализации. Мы принимает жизнь как совокупа удобств и может быть¬стей, а никак не как вкладывательный ресурс, кой в т.ч. имеет необходимость в экономиче¬ской охране на вариант не очень благоприятных событий. Мы «инвестируем» в никак не¬движимость, в автомобильный транспорт, в значимые бумаги, однако совсем изредка в жизнь, осо¬бенно на ее ранешних шагах (в 1 ее половине). Наверное тянет отсталость страхования жизни, а, из-за ним и никак не развитость остальных трудных видов страхо¬вания (ответственности, индустриальных рисков, природного страхования, мед страхования). Главные предпосылки, удерживающие формирование региональных страховых базаров в Рф :1. Слабенькое роль страны в развитии страхового базара. Есть надобность в увеличении отдачи муниципального регулировки страховой деловитости в ареале - наверное приведет к упорядоченности на рын¬ке, уничтожит бесчестных и незаконопослушных страховых компаний; надлежит улучшать нормативную основание страховой деловитости, как в доли ли¬цензирования, этак и в карательных вопросцах, итогом станет понижение численности страховых организаций; надлежит прирастить наименьшую необходимую сумму уставного денежных средств страховых компаний. С одной стороны, наверное укрупнит боязней¬щиков, может быть, станет соединение нескольких маленьких фирм в страховую категорию. Они образуют 1-го, однако наиболее мощного и стабильного соперника на базаре, нежели 5-6 маленьких, никому безызвестных. С иной стороны, - дозволит им новости наиболее большие сделки и ответствовать собственным состоянием из-за более значительный размер сборов.2. Региональная диспропорция. Как понятно, Столица считается никак не лишь городом Москвой Русской Федерации, однако и наикрупнейшим денежным центром державы. И нежели далее от нее располагаться ареал, тем размереннее темпы подъема экономики и изготовления.3. Маленький степень жизни народонаселения в ареалах. Степень заработков людей Рф напрямую воздействует на степень развитости базара страхования, в приватно¬сти регионального. В нашей стране люди в основной массе собственном приобретают лишь неприменные виды страховых товаров, эти как ОСАГО, медицин¬ское застрахование, застрахование проф ответственности и др. А на добровольное застрахование у людей в основной массе случаев никак не располагаться излишних валютных средств.4. Маленький степень страховой культуры народонаселения. Будто дотрагивается страховой культуры в Рф обстановка остается печальной. Люд никак не думает о неизменном риске, в котором проживает, они никак не понимают обо всех собственных правах и способностях. К примеру, лето 2011 г. выдалось необычно жарким. Сотки человек получили травмы от стихии и сохранились в отсутствии крова, а так как будь они чуть наиболее к себе заботливы, истратили некоторое количество тыщ руб. на полис страхования богатства, им бы никак не довелось ожидать выплат компенсаций от страны и торчать в очереди на свежее жилище, а возымели бы страховую выплату от стра¬ховщика. Наверное дотрагивается и сельхозпроизводителей, которые никак не страхуют собственные посевные площади, а утраты были грандиозные. Для увеличения значения страховой культуры целенаправлено разглядеть вступление в курс экономики в средней школе раздела сообразно обучению основам страхования.5. Недостаток обученных сотрудников. Непростой вопросец страховых ре¬гионов - наверное недостаток обученных сотрудников. Фактические страховщи¬ки в Рф, к огорчению, имеют мало грамотную профес¬сиональную подготовку. Сообразно этим, лишь возле 10 % служащих страхо¬вых фирм и агентов имеют диплом о высочайшем воспитании сообразно страховому занятию. Еще возле 20 % - имеют сертификаты курсов сообразно страхованию. Таковым образом, при решении вопросцев стратегического становления организации в ус¬ловиях конкурентной борьбе российские страховые компании приметно уступают ино¬странноватым в проф подготовке.Все больше произнесенное приводит к соответственной слабенькой динамике рын¬ка. Предстоящее формирование базара страхования во многом станет находиться в зависимости от то¬го, в каком ключе станут осмеливаться вышеозначенные вопросцы.Главные причины, характеризующие динамику такого либо другого сектора страхового базара на 2014 год, приве¬дены в таблице нижеГлава 3.