Кредитование малого бизнеса: проблемы и перспективы развития (на примере ООО «Спектр плюс» п.Чишмы)

Целью данной работы является выявление основных проблем в сфере кредитования малого бизнеса, а также формирование методов решения этих проблем на примере конкретного предприятия.
В соответствии с целью работы необходимо выделить следующие задачи:
-изучить теоретические аспекты кредитования малого бизнеса,
-провести анализ кредитования малого бизнеса,
-рассмотреть перспективы развития современных методов кредитования малого бизнеса в Чишминском отделении Сбербанка РФ (на примере общества с ограниченной ответственностью «Спектр плюс» п.Чишмы).
Объектом исследования данной работы является общество с ограниченной ответственностью «Спектр плюс» п.Чишмы.
Предметом исследования являются отношения, складывающиеся в процессе организации кредитования малого бизнеса: проблемы и перспективы развити ...

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………….……………………3
1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА………………………………………………………………….………5
1.1Понятия «малый бизнес» и «кредитование малого бизнеса». Исторический аспект вопроса ……………………………………….………..….5
1.2 Виды и формы кредитов для малого бизнеса ………………..……..…12
1.3 Проблемы кредитование малого и среднего бизнеса в России и за рубежом……………………………………………………………………………. 21
2. АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ ООО «СПЕКТР ПЛЮС» В ЧИШМИНСКОМ ОТДЕЛЕНИИ СБЕРБАНКА РОССИИ …………..…………………………….………………………...…………….…....30
2.1 Организационно-экономическая характеристика ООО «Спектр плюс» ……………………………………………………………………………………...30
2.2 Анализ финансового состояния ООО «Спектр плюс»……………..…32
2.3 Оценка кредитоспособности ООО «Спектр плюс» по методике Сбербанка РФ………………………………………………………………….….34
3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СОВРЕМЕННЫХ МЕТОДОВ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА В ЧИШМИНСКОМ ОТДЕЛЕНИИ СБЕРБАНКА РОССИИ (НА ПРИМЕРЕ ООО «СПЕКТР ПЛЮС» П.ЧИШМЫ)…………....…….…………………………………..…...38
3.1 Разработка рекомендации по кредитованию малого бизнеса….….38
3.2 Расчет экономической эффективности разработанных мероприятий……………………………………………………………………....47
ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………..….55
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ.………………………………………………60

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность выбранной темы, состоит в том, что сфера потребительского кредитования далеко не идеальна. С развитием и увеличением масштабов рынка потребительского кредитования, также возрастает кредитный риск, т.е. риск не исполнения обязательств заемщика перед кредитором.
В последнее время в нашей стране наблюдается значительное увеличение спроса на кредиты малому бизнесу. Однако предприниматели довольно часто боятся связываться с банками. Причина этому – высокая стоимость кредитования, жесткие сроки, на которых осуществляется выдача кредитов, долгие сроки рассмотрения заявки и пр.
Все желающие оформить кредит для малого бизнеса не должны забывать о следующих достаточно важных моментах. Получение банковской ссуды характеризуется большими шансами для постоянных клиентов этого бан ка, находящихся на рассчетно-кассовом обслуживании. Также следует отметить, что от заемщика потребуется наличие залогового обеспечения. В качестве залога может выступать транспорт, недвижимость, оборудование.
В некоторых ситуациях оформление кредитов малому бизнесу осуществляется для приобретения основных средств.
Для банков является существенной проблемой, как привлечь новых клиентов, но при этом снизить кредитный риск.
В процессе исследования автор опирался на теоретические и практические разработки ученых Клуба банковских аналитиков России: В.А. Бузуева, Д.В. Мисюлина, И. Цветковой и др. авторов; а также на работы, посвященные стратегическому планированию и проблемам кредитования малого бизнеса: Э.А. Уткина, И.В. Ларионовой, А.И. Муравьевой, A.M. Игнатьева, А.Б. Крутик. Разработке проблем становления малых предприятий и их взаимодействия с банками и банковской системой посвящены труды следующих ученых: В.Н. Ендроновой, СЮ. Хасяновой, Г.А. Ермиловой, В. Кашина, А. Сиганькова.
Целью данной работы является выявление основных проблем в сфере кредитования малого бизнеса, а также формирование методов решения этих проблем на примере конкретного предприятия.
В соответствии с целью работы необходимо выделить следующие задачи:
-изучить теоретические аспекты кредитования малого бизнеса,
-провести анализ кредитования малого бизнеса,
-рассмотреть перспективы развития современных методов кредитования малого бизнеса в Чишминском отделении Сбербанка РФ (на примере общества с ограниченной ответственностью «Спектр плюс» п.Чишмы).
Объектом исследования данной работы является общество с ограниченной ответственностью «Спектр плюс» п.Чишмы.
Предметом исследования являются отношения, складывающиеся в процессе организации кредитования малого бизнеса: проблемы и перспективы развития.
Методологическая основа базируется на комплексе общенаучных и экономических методов исследований: аналитическом, логическом, экономико-статистическом и расчетном с использованием графических редакторов.
Нормативно-правовая и статистическая основа исследования основывается на законодательных и нормативных актах Российской Федерации, а также на материалах Банка России, Министерства финансов РФ и Федеральной государственной статистической службы РФ.
Данная выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы.

Статистика свидетельствует о том, что малый и средний бизнес — один из самых надежных заемщиков: возвратность кредитов в этом секторе составляет 99 %, вследствие этого объемы выданных кредитов малому и среднему бизнесу в целом по РФ ежегодно растут. (табл.2)Таблица 2-Объемы предоставленных кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства, млн. руб.ГкодОбъем предоставленных кредитов по состоянию на 1 январяв рубляхв иностранной валюте и драгоценных металлахВсегосубъектам МСБиз них ИПсубъектам МСБиз них ИПсубъектам МСБиз них ИП0102 838 307207 795176 2652 5683 014 572210 363Продолжение таблицы 220114 450 288410 452254 4272 5104 704 715412 96220125 854 364552 507201 3803 5486 055 744556 05520136 766 861650 885175 6642 6876 942 525653 572Суммарный объем выданных на развитие малого и среднего бизнеса денежных средств только в 1 полугодии 2012 года составил 1,3 трлн. рублей. Общий рост, по сравнению с аналогичным периодом 2011 года, составил около 45 %. Данная динамика позволяет говорить об увеличении интереса кредиторов к этому направлению предоставления займов также в связи со стабилизацией экономики и окончательным преодолением последствий кризиса в России.Таблица 3-Банки по объему выданных кредитов малому и среднему бизнесу в 2012 году№БанкОбъем выданных кредитов МСБ в 2012 году (млн. руб.)Объем выданных кредитов МСБ в 2011 году (млн. руб.)Изменение за 2012 год (%)1Сбербанк736441,91712802,953,322Промсвязьбанк390629,02367846,696,193УРАЛСИБ287686,68272011,315,764ВТБ 24280009,83160630,6274,325Банк Москвы236575,08144928,3663,246Возрождение225791,19160449,7240,727Транскапиталбанк71876,2449156,6446,228Центр-инвест63076,3562602,570,769Инвестторгбанк51221,5055999,73-8,5310Запсибкомбанк41660,7528860,6544,35В таблице 3 показаны результаты рейтинга крупнейших банков на рынке кредитования МСБ, в котором анализировались данные 84 банков. Совокупный объем выданных ими в 2012 году кредитов МСБ составил чуть более 3,02 трлн. рублей.Сбербанк России остается лидером по общему объему кредитов МСБ. Структура портфеля банка свидетельствует о переориентации на выдачу небольших кредитов малому бизнесу. На текущий момент по технологии «Кредитная фабрика» в Сбербанке получили кредиты более 110 тысяч малых предприятий и предпринимателей. Каждый месяц количество заемщиков, получающих «быстрые» кредиты для малого бизнеса, увеличивается более чем на 10 тысяч. Одна из возможных причин такой стратегии — стремление банка снизить давление на капитал.Промсвязьбанк и УРАЛСИБ не первый раз оказываются в тройке лидеров. Рост портфеля последнего происходил в основном за счет традиционных для банка кредитов на срок до 12 месяцев, выдаваемых заемщикам на пополнение оборотных средств.Начало 2013 года также ознаменовалось положительной динамикой кредитования, что в целом являлось продолжением ранее начавшейся тенденции. За первый квартал 2013 года объем ссудного портфеля банков увеличился на 2,5 % или на 843 млрд. руб. и достиг величины в 34,8 трлн. руб.[37]Развитие малых предпринимательских форм происходит сейчас в основном в посреднической сфере и отраслях, не требующих значительных капитальных вложений — торговле, общественном питании, строительстве гражданских объектов, мелком ремонте техники и машин, сельском хозяйстве. (рис. 1)Рисунок 1- Отраслевой принцип распределения объемов банковского кредитования за первое полугодие 2012 г.Таким образом, несмотря на позитивные тенденции, кредитование малого бизнеса в России находится по сравнению с западными странами на низком уровне. В последние время получили развитие государственные программы по поддержке кредитования малого бизнеса, но ситуацию им пока переломить не удалось.Банкиры уверяют, что они открыты для сотрудничества с малым бизнесом, однако предприниматели это отрицают, жалуясь, что кредит им получить в банке так сложно, что проще занять на «черном» рынке.Малому и среднему бизнесу в нашей стране необходимо дальнейшее развитие по целому ряду направлений. Сюда можно отнести создание новых кредитных программ, совершенствование системы оценки предприятий малого и среднего бизнеса, улучшение условий кредитования, снижение процентных ставок и так далее. Однако, несмотря на высокие темпы роста, объемы кредитования малого и среднего бизнеса в России, по оценкам экспертов, смогут догнать объёмы кредитования в развитых странах не ранее, чем через 15 лет. Итак, в завершение данной главы необходимо отметить, что для малого бизнеса вопросы кредитования стоят очень остро. В России непросто получить финансирование на открытие или развитие своего дела без залоговой базы. Как минимум банки предоставляющие кредит требуют вести все расчеты через них, а чаще требуют в залог недвижимость, средства производства, товарные остатки, поручительства других юридических лиц. Банки пытаются нивелировать риски присущие российскому бизнесу. Экономическая ситуация в России такова, что стать неплатежеспособным может любой бизнес. Варианты получения банковского финансирования для бизнеса без залога существуют, но проценты по беззалоговым кредитам заметно выше среднерыночных и их сложно получить.Кредитованием малого бизнеса в России сегодня занимается множество банков, лидеры в этом сегменте Сбербанк, ВТБ 24 и Альфа-Банк.[33]Итак, получить лучший процент и проще добиться одобрения кредита на пополнение оборотных средств и развитие бизнеса, при следующих условиях: время работы бизнеса, чем дольше, тем лучше; наличие прибыли;ликвидный залог; поручитель; хорошая кредитная история.C кредитованием уже работающего бизнеса решить проблему можно. Намного сложнее получить деньги в банке на открытие малого бизнеса. Ничего удивительного в этом нет, ведь по статистике около 90% вновь открывшегося бизнеса разоряется.Плюсом при получении кредита на открытие своего дела будут:-Наличие ликвидного залога;-Поручитель;-Бизнес план;- ТЭО – технико-экономическое обоснование проекта;-Хорошая кредитная история.2. АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ ООО «СПЕКТР ПЛЮѻ ЧИШМИНСКОМ ОТДЕЛЕНИИ СБЕРБАНКА РОССИИ2.1 Организационно-экономическая характеристика ООО «Спектр плюс»Компания зарегистрирована 17 января 2012 года регистратором Межрайонная инспекция ФНС России N32 по Республике Башкортостан. Полное фирменное наименование: Общество с ограниченной ответственностью «Спектр плюс».Сокращенное наименование: ООО «Спектр плюс».Организация создана в соответствии с ГК РФ и ФЗ « Об обществах с ограниченной ответственностью».Общество организовано одним учредителем в 2002 году.Место нахождения: РФ, 452170, Республика Башкортостан, рп Чишмы, проспект Дружбы, 2.Тел.: 34797-20895.Организационно-правовая форма организации «Спектр плюс» (ООО) имеет несколько особенностей: в ООО уставной капитал должен быть не менее 10 000 руб., уставный капитал ООО составляется из стоимости вкладов его участников, при этом участниками ООО могут быть граждане и юридические лица, но общее число участников не должно быть более пятидесяти.ООО «Спектр плюс» является самостоятельным субъектом. Является также юридическим лицом, руководствуется в своей деятельности законодательством РФ. Предприятие имеет самостоятельный баланс, свой фирменный бланк, печать с полным наименованием на русском языке, необходимые штампы, действует на принципах хозяйственного расчета. Главным документом ООО является устав общества, в котором указывается: краткое и полное наименование организации, цели и виды деятельности, срок, на который создается организация, назначение исполнительного директора.Таким образом, устав ООО «Спектр плюс» составляет 50 000 рублей, что вносится деньгами и распределятся следующим образом – номинальнаястоимость доли единственного участника 50 000 рублей, что составляет 100%Уставного капитала.ООО «Спектр плюс» является коммерческой организацией, преследующей в качестве основной цели своей деятельности извлечение прибыли.Общество вправе осуществлять любые виды деятельности, не запрещенные законом.Основными видами деятельности организации являются:1. Деятельность баров, кафе, ресторанов;2. Организация и коммерческая эксплуатация ресторанов, кафе, баров;3. Розничная торговля продуктами общественного питания;4. Организация и проведение представлений, концертов, театральныхмероприятий;5. Приобретение и реализация вина, ликероводочных и табачных изделий;6. Приобретение, владение, управление имуществом.Площадь предприятия 1500 кв. м, на территории предприятия находится 2 ресторана и 1 ночной клуб. Имеет 200 посадочных мест.Средний чек на одного человека 1000 рублей, включая алкогольные напитки.ООО «Спектр плюс» осуществляет обслуживание и прием достаточнобольшого потока клиентов с различным уровнем дохода, предлагая на выбор широкий ассортимент блюд, напитков и других дополнительных услуг.Поэтому для получения максимальной прибыли и удовлетворения потребностей клиентов в ООО «Спектр плюс» должна быть четко определена организационная структура управления организацией общественного питания.В ООО «Спектр плюс» линейная структура управления. Линейная организационная структура управления характеризуется тем, что во главе каждого структурного подразделения находится руководитель- единоначальник, наделенный всеми полномочиями и осуществляющий единоличное руководство подчиненными ему работниками и сосредоточивающий в своих руках все функции управления.При линейном управлении каждое звено и каждый подчиненный имеют одного руководителя, через которого по одному единовременному каналу проходят все команды управления. В этом случае управленческие звенья несут ответственность за результаты всей деятельности управляемых объектов. Речь идет о пообъектном выделении руководителей, каждый из которых выполняет все виды работ, разрабатывает и принимает решения, связанные с управлением данным объектом.2.2 Анализ финансового состояния ООО «Спектр плюс»Общество с ограниченной ответственностью «Спектр плюс» уже около двух лет является клиентом Чишминского отделения банка Сбербанка РФ. Кредитной истории предприятие не имеет. Однако за время работы с банком ООО “ Спектр плюс ” зарекомендовало себя как надежный партнер.В соответствии с “Регламентом предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком РФ и его филиалами” в банк были представлены следующие документы финансовой отчетности: бухгалтерские балансы (форма № 1) на 1.04.2011 г., 1.07.2011 г., 1.10.2011 г., 1.01.2012 г., 1.04.2012 г. и отчет о финансовых результатах (форма №2) на аналогичные отчетные даты.Проведем анализ финансового состояния ООО “ Спектр плюс ” по имеющимся данным и произведем оценку предприятия, как потенциального заемщика банка.Таблица 4 - Основные балансовые данныеПоказательна 01.01.11на 01.04.11на 01.07.11на 01.10.11на 01.01.12на 01.04.12Собственные средства, руб12 60423 78840 19662 03140 054164 824Выручка от реализации, руб.-526 0711 558 5032 845 5484 846 4421 333 315Прибыль от реализации, руб.-32 12781 749136 882131 362150 387Валюта баланса, руб.23 836516 9087495161 238 9471 426 3251 433 792Собственные средства (%), в т.ч.100189301492318980Прибыль от реализации, (%)-100254426408468Выручка от реализации, (%)-100296540921253Валюта баланса, (%)10021683088519859846015Собственные средства и прибыль отчетного периода имеют положительную динамику.Т.о., валюта баланса за рассматриваемый период выросла в 60 раза по сравнению с началом 2011 года; динамика валюты баланса имеет стабильно возрастающий характер. За последние три месяца 2012 года валюта баланса увеличилась на 7 467 руб. или на 5% по сравнению с уровнем на 01.01.2012.Расчет коэффициентов на 01.01.2011 и на 01.01.2012 г. в соответствии с “Регламентом предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком РФ и его филиалами” приведена в Таблице 5.Таблица 5 - Расчет коэффициентов ликвидностиПоказательНачало периодаКонец периодаК1-абсолютная ликвидность53243/1386271=0,03207178/1268968=0,16К2-коэф.покрытия(53243+8353)/1386271=0,04(207178+59967)/1268968=0,21К3-текущая ликвидность1400394/1386271=1,011407861/1268968=1,10К4-соотн. собств. и заемн.средств40054/1386271=0,02123566/1268968=0,09К5-рентабельность продаж131362/4846422=0,02150387/13333315=0,11Значения коэффициентов, рассчитанных по состоянию на 01.01.06, не отражают общей тенденции развития предприятия, т.к. масштабы деятельности предприятия в 2010 году были незначительны (ООО “ Спектр плюс ” образовано в июне2010 года).2.3 Оценка кредитоспособности ООО «Спектр плюс» по методике Сбербанка РФНа основании рассчитанных коэффициентов определим класс кредитоспособности Заемщика.Таблица 6 - Определение класса кредитоспособности заемщикаПоказатели финансовой независимостии платежеспособности предприятияна начало годана конец годаФактическое значениеКатегорияВес показателяРасчет суммы балловКласс заемщикаФактическое значениеКатегорияВес показателяРасчет суммы балловКласс заемщикаКоэффициент абсолютной ликвидности0,0330,110,33X0,1620,110,22XПродолжение таблицы 6Промежуточный коэффициент покрытия0,0430,050,15X0,2130,050,15XОбщий коэффициент покрытия1,0120,420,84X1,1020,420,84XКоэффициент соотношения собственных и заемных средств0,0230,210,63X0,0930,210,63XРентабель-ность продукции0,0220,210,42X0,1120,210,42XИтогоXx12.3722.262Оборачиваемость оборотных активов:Средняя стоимость оборотных активов = (1400394 + 1407861) / 2 = 1404127,5Объем дневных продаж Н.П.=4846422/90=53849К.П.=1333315/90=14814Оборачиваемость Н.П.=1404127,5/53849=26К.П.=14044127,5/14814=94Увеличение оборачиваемости оборотных активов на=94-26=68 разОборачиваемость дебиторской задолженности:Средняя дебиторская задолженность=(17611+59967)/2=38789Оборачиваемость Н.П.=38789/53849=0,72К.П.=38789/14814=2,61Увеличение оборачиваемости дебиторской задолженности на=2,61-0,72=1,89 разОборачиваемость запасов:Средняя стоимость запасов=(1108707+911224)=1009965Оборачиваемость Н.П.=1009965/53849=18К.П.=1009965/14814=68Увеличение оборачиваемости запасов на=68-18=50 разДинамика оборачиваемости оборотных активов, дебиторской задолженности и запасов изменяется в сторону увеличения, что свидетельствует о деловой активности предприятия.Динамика коэффициентов абсолютной ликвидности в большей степени определяется динамикой остатков денежных средств на расчетном счете при стабильной тенденции увеличения краткосрочных обязательств. Средние остатки достигают уровня 207178 руб. в 1 квартале 2012 года, соответственно коэффициент абсолютной ликвидности достигает максимального значения по состоянию на 01.04.07 - 16% (2 категория, достаточное значение - 20%).Удельный вес дебиторской задолженности в 2011 году был незначительный (составлял около 1% в валюте баланса), т.о. динамика значений коэффициентов абсолютной и срочной ликвидности практически совпадают. В 1 квартале 2012 года дебиторская задолженность достигла уровня 4 % в валюте баланса, соответственно коэффициент срочной ликвидности (промежуточный коэффициент покрытия) увеличился до 20% (максимальное значение за рассматриваемый период) - 3 категория (менее 50 %).Предприятие поддерживает текущую ликвидность на протяжении всего рассматриваемого периода на достаточном уровне (более 1); значение коэффициента текущей ликвидности позволяет отнести его ко второй категории - предприятие имеет возможность покрыть свои краткосрочные обязательства путем мобилизации всех оборотных активов (не прибегая к реализации основных средств). Значения коэффициента соотношения собственных и заемных средств изменяются в пределах от 2 % до 9 %, имеют положительную динамику, однако, эти значения относятся к третьей категории (минимум для предприятий торговли – 40 %). Рентабельность продукции составляет в среднем 6 % (2 категория). Рентабельность вложений в предприятие составляет в среднем 10 %.Таким образом, ООО “ Спектр плюс ” относится ко второму классу кредитоспособности по “Регламенту предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России и его филиалами” № 285-р, что характерно практически для всех торговых организаций (88% валюты баланса составляют краткосрочные обязательства перед поставщиками, дебиторская задолженность намного меньше кредиторской), однако, его финансовое положение можно охарактеризовать как финансово устойчивое, о чем свидетельствует динамика выручки и прибыли от реализации. Кредитование требует взвешенного подхода, что не исключает возможности кредитования при условии предоставления ликвидного обеспечения.3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СОВРЕМЕННЫХ МЕТОДОВ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА В ЧИШМИНСКОМ ОТДЕЛЕНИИ СБЕРБАНКА РОССИИ (НА ПРИМЕРЕ ООО «СПЕКТР ПЛЮС» П.ЧИШМЫ)3.1 Разработка рекомендации по кредитованию малого бизнесаВ Западных странах и странах Европы финансовая помощь среднего и малого бизнеса осуществляется уже довольно длительное время. Что касается нашей страны, то она занимает свое 148 почетное место в мире по размеру выданных денежных средств малому и среднему бизнесу. Евросоюз проявляет активную поддержку малому и среднему бизнесу, тем самым, осуществляя программу «Начальный капитал». Эта программа заключается в том, что оказывается финансовая помощь и поддержка фирмам, которые стоят на ранних этапах развития или открывают свою деятельность.В Европе кредитование малого бизнеса идёт полным ходом, в рамках такой программы ведут свою деятельность 24 фонда, занимающиеся выдачей кредитов малому и среднему бизнесу. Существуют так же индивидуальные программы государств, которые реализуют финансовую помощь малому и среднему бизнесу на собственной территории. В начале 1990 годов в Чехии уже был создан банк развития. Важным элементом такой организации является то, что она предоставляет гарантии малым и средним предприятиям, под которые выдают займы малому бизнесу. Около миллиарда евро составила доля заемных средств у государства, для поддержания деятельности предприятий малого и среднего бизнеса через эту организацию.Организации федерального уровня и финансовые структуры регионального масштаба однозначно убедились в том, что потребности в заемных средствах малых и средних предприятий необходимы в своем дальнейшем развитии. В нашей стране становится все более привлекательными условия выдачи кредита малому и среднему бизнесу. Процедура оформления займа значительно упрощается. Что касается кредитных программ, то они становятся боле разнообразными, как по размеру суммы, так и по обеспечению. Так же увеличивается срок займа, что является важной частью при заключении такого договора.[36]Заемщики должны понять, что банкам выгодно последовательное и прибыльное развитие бизнеса их клиентов.В отличие от крупного бизнеса, который является локомотивом экономики, малый и средний бизнес играет роль экономического стабилизатора. Тот факт, что нужно увеличить внимание к среднему и малому бизнесу, является общепризнанным, но, тем не менее, все соглашаются с тем, что в данной сфере существует множество проблем. Конкретно отмечаются пробелы в области законодательства, большие налоговые нагрузки, недостатки выполнения координирующей роли государством и хроническое недофинансирование.Усиливающая конкуренция банков за платежеспособных клиентов существенно поспособствовала росту кредитов, выданных юридическим лицам. Более половины кредитного портфеля банка занимает малый и средний бизнес. Основное направление кредитов — реальный сектор экономики и действующие производства.[50]В списке главных проблем кредитования, с позиции малого и среднего бизнеса, пребывают:требование банком ликвидного залога;огромный пакет документов;отсутствие возможности получить заем на создание бизнеса;стоимость кредитов;Несмотря на высокие риски невозврата кредита, совершенно ясно, что в конкурентной борьбе смогут выиграть те банки, которые предоставят более широкий доступ клиентам к финансовым ресурсам. Повышение доверия между заемщиками и банками — единственный выход из сложившейся ситуации. Предприниматель, который решил открыть собственное дело – бизнес, это делает не ради забавы, а, конечно же, ради того, чтобы заработать деньги. Но, для того, чтобы создать даже довольно малую фирму, нужны инвестиции. Кто-то применяет собственные деньги, а кто-то просто берет их в долг. Одни в долг берут исключительно у частных лиц, а вторые – у банков.