Страхование как вид предпринимательской деятельности и защита интересов предпринимателя

Целью данной работы является исследование страхования как одного из видов предпринимательской деятельности и защита прав и законных интересов предпринимателя по российскому гражданскому законодательству.
Задачами исследования являются:
- определение роли и значения страхования как одного из видов предпринимательской деятельности;
- анализ правового регулирования страхования;
- выявление современных проблем в сфере страхования как одного из видов предпринимательской деятельности.
Степень научной разработанности определяется трудами таких российских правоведов, цивилистов, как С.С. Дементьевой, В.В. Лаптева, И.Д. Рылева.
Методологической основой исследования являются принципы и законы диалектики. Автором применялись в ходе исследования сравнительно-правовой, системн ...

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………..3
1. СТРАХОВАНИЕ КАК ОДИН ИЗ ВИДОВ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
1.1 Исторические этапы становления страхования………………………………5
1.2 Роль и значение страхования …………………………………………………9
1.3 Правовое регулирование страхования……………………………………….13
1.4 Страхование как вид предпринимательской деятельности…………………18

2. ЗАЩИТА ИНТЕРЕСОВ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЯ В СФЕРЕ
СТРАХОВАНИЯ
2.1 Понятие, способы и формы защиты прав предпринимателей в области страхования……………………………………………………………………….29
2.2 Особенности защиты прав предпринимателей при проведении государственного контроля………………………………………………………32
2.3 Роль Уполномоченного по защите прав и законных интересов предпринимателей………………………………………………………………….56

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………………62
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ…………………………….65

ВВЕДЕНИЕ

Страхование игра¬ет важную роль в обеспечении постоянного функционирования хо¬зяйствующих субъектов и нормальной работы граждан-предпри¬нимателей. Оно способствует также выравниванию потерь в лич¬ных доходах граждан и семейном бюджете, связанных с наступле¬нием чрезвычайных событий и иных страховых случаев. Поскольку в условиях рыночных отношений государство и предприятия становятся равноправными хозяйствующими субъ¬ектами, каждый из которых отвечает только по своим долгам, осо¬бенно остро ощущается необходимость использования страхова¬ния. Таким образом, сами рыночные условия хозяйствования объ¬ективно предопределяют необходимость защиты имущественных и личных интересов юридических и физических лиц, что и определяет актуальность данной темы.
Объектом данного исследования являются общественные отношения, возникающие в процессе осуществления страхования определяемого как одного из видов предпринимательской деятельности.
Предметом исследования являются нормы законодательства в сфере страхования опосредующего как один из видов предпринимательской деятельности и защита законных интересов предпринимателя.
Целью данной работы является исследование страхования как одного из видов предпринимательской деятельности и защита прав и законных интересов предпринимателя по российскому гражданскому законодательству.
Задачами исследования являются:
- определение роли и значения страхования как одного из видов предпринимательской деятельности;
- анализ правового регулирования страхования;
- выявление современных проблем в сфере страхования как одного из видов предпринимательской деятельности.
Степень научной разработанности определяется трудами таких российских правоведов, цивилистов, как С.С. Дементьевой, В.В. Лаптева, И.Д. Рылева.
Методологической основой исследования являются принципы и законы диалектики. Автором применялись в ходе исследования сравнительно-правовой, системный, аналитико-статистический, формально-правовой и нормативно-логический методы, а также методы аналогии и моделирования, комплексного подхода к анализу изучаемых явлений и закономерностей.
Правовой основой исследования явились международные правовые акты в сфере страхования, Конституция Российской Федерации, федеральные конституционные и федеральные законы, иные нормативные правовые акты органов государственной власти Российской Федерации и ее субъектов.
Теоретическая основа исследования определяется трудами выдающихся ученых, таких как, И.Д. Рылева, К.Е. Тирбина, В.А. Сухова и др.
Практическая значимость исследования: выпускная квалификационная работа, возможно, расширит область знаний в сфере страхования, определяемого как один из видов предпринимательской деятельности.
Структура работы состоит из введения, двух глав, объединяющих семь параграфов, заключения и списка литературы.

Итак, как самостоятельное звено финансовой системы Российской Федерации страхование как вид предпринимательской деятельности представляет собой совокупность экономических отношений, посредством которых через взимаемые со страхователей (юридических и физических лиц) на добровольной и обязательной основе платежи образуются специальные страховые фонды денежных средств, за счет которых осуществляется финансирование убытков и потерь, связанных с непредвиденными чрезвычайными событиями.2 ЗАЩИТА ИНТЕРЕСОВ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЯ В СФЕРЕ СТРАХОВАНИЯ2.1 Понятие, способы и формы защиты прав предпринимателей в области страхованияПод защитой прав предпринимателей понимается совокупность нормативно установленных мер (механизмов) по восстановлению или признанию нарушенных или оспариваемых прав и интересов их обладателей, которые осуществляются в определенных формах, определенными способами, в законодательно определенных границах, с применением к нарушителям мер юридической ответственности, а также механизма по практической реализации (исполнимости) этих мер.Понятие «защита права» следует отличать от понятия «охрана права», которое обычно трактуется более широко, так как включает любые меры, направленные на обеспечение интересов управомоченного субъекта.Под правовой охраной принято понимать совокупность гарантий государства, связанных с нормативным запрещением либо иным ограничением определенных действий против охраняемого объекта и направленных на предупреждение и профилактику правонарушений.Предметом же защиты в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности являются нарушенные или оспариваемые права и законные интересы лиц, осуществляющих такую деятельность [35,С.36].Под способами защиты прав понимаются закрепленные законом материально-правовые и процессуальные меры принудительного характера, посредством которых производится восстановление (признание) нарушенных (оспариваемых) прав и осуществляется воздействие на правонарушителя.Материально-правовые способы защиты предпринимательских прав - это способы действий по защите прав в соответствии с охранительными нормами материального права.Материально-правовые способы защиты прав по целям подразделяются на пресекательные, восстановительные и штрафные [29,С.25].К пресекательным относятся способы, связанные с принудительным прекращением противоправных действий, причиняющих убытки (вред) или иные негативные последствия, а также создающих угрозу таких последствий.По своей природе пресекательными являются действия по:-  признанию недействительным акта государственного органа или органа местного самоуправления;-  неприменению судом акта государственного органа или органа местного самоуправления, противоречащего закону, и т.д.К восстановительным относятся способы, направленные на признание за субъектом определенных прав, а также на восстановление положения, имевшего место до нарушения права.Восстановительными способами являются:-  признание права;-  признание оспоримой сделки недействительной и применению последствий ее недействительности;-  присуждение к исполнению обязанности в натуре;-  возмещение убытков и компенсации морального вреда и др.К штрафным относятся способы, направленные на применение против нарушителя нормативно установленных санкций (мер ответственности) за противоправное поведение.К штрафным способам защиты можно отнести действия по:-  взысканию неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами;-  обращению незаконно полученного по сделке в доход государства;-  конфискации и т.д. [30,С.15]Процессуальные способы защиты - способы, обеспечивающие защиту прав предпринимателей в процессе рассмотрения спора о нарушенном праве. К их числу относят:1)  право в договорном порядке установить компетентный орган по разрешению споров;2)  право обращения к компетентному органу по защите нарушенных прав и интересов предпринимателей и т.д.Самостоятельным способом защиты прав, полагаем, является самозащита (ст. 14 ГК РФ). ГК РФ не содержит определения этого понятия, а лишь устанавливает, что способы самозащиты должны быть соразмерны нарушению и не должны выходить за пределы действий, необходимых для его пресечения.По мнению Р.Л. Филиппов, положения ст. 14 ГК РФ являются нормативным правовым основанием для самозащиты предпринимателя в процессе осуществления им предпринимательской деятельности в любых ситуациях, а не только тогда, когда его права и интересы уже нарушены и ему причиняется вред [37,С.36].Предприниматель вправе осуществлять превентивные охранительные действия, обеспечивающие защиту его интересов от возможных посягательств.Под формой защиты понимается комплекс внутренне согласованных организационных мероприятий по защите субъективных прав и охраняемых законом интересов.Говоря о соотношении способа и формы защиты прав, К.Е. Тирбина отмечает, в частности, что способ защиты права - категория материального (регулятивного) права, а под формой защиты права следует понимать определенную законом деятельность компетентных органов по защите права, т.е. по установлению фактических обстоятельств, применению норм права, определению способа защиты права и вынесению решения [31,С.42].Формы защиты прав предпринимателей делятся на судебные и внесудебные.Судебные формы защиты прав предпринимателей предполагают определенного рода деятельность со стороны таких органов, как:-  Конституционный Суд РФ;-  арбитражные суды;-  суды общей юрисдикции.К формам внесудебной защиты прав и интересов предпринимателей следует отнести:-  нотариальную защиту;-  третейское разбирательство;-  досудебный (претензионный) порядок урегулирования споров.2.2 Особенности защиты прав предпринимателей при проведении государственного контроляОбщие принципы государственного регулирования в страховании Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой создание государством рамочных условий для функционирования страхового рынка, в пределах которых его субъекты свободны в принятии своих решений.Целями государственного регулирования являются:  • обеспечение надежного и стабильного функционирования страхового рынка страны;  • обеспечение соблюдения субъектами страхового рынка требований законодательства; • повышение с помощью страхования социальной и экономической стабильности в обществе; • обеспечение выполнения обязательств сторонами договоров страхования; • защита внутреннего страхового рынка от деятельности зарубежных компаний; • получение государством налогов и сборов от осуществления страховой деятельности. Методы государственного регулирования состоят в: • принятии законов и других нормативных актов в области страхования; • контроле уполномоченными государственными органами за соблюдением участниками страхового рынка законов и других нормативных актов; • регулировании финансовой устойчивости страховщиков и обеспечении выполнения ими обязательств перед потребителями страховых услуг; • контроле за уплатой субъектами страхового рынка налогов и сборов; • наложении санкций на участников страхового рынка, не выполняющих установленные требования [17,С.13]. Можно выделить три типа построения системы регулирования страховых отношений с точки зрения организации деятельности органов государственной власти. В большинстве европейских государств, равно как и в России, применяют систему страхового надзора, единую для всей страны. В Канаде некоторые аспекты страхования регулируются на федеральном уровне, но основные полномочия переданы властям провинций. Наконец, в США федеральное законодательство в области страхования отсутствует и регулирование данной сферы деятельности осуществляется на уровне штатов. Государственному регулированию подлежат: • деятельность страховщиков и перестраховщиков (продавцов страховых услуг); • деятельность страховых посредников; • деятельность страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей (потребителей страховых услуг) [32,С.24]. Основное значение придается регулированию деятельности страховщиков на страховом рынке. Его первоочередной задачей является обеспечение выполнения страховщиками своих обязательств по договорам страхования. Возложение такой задачи на государство объясняется спецификой страхования, которая состоит в следующем. Страхование является довольно сложной услугой, о которой потенциальному потребителю весьма сложно составить правильное представление в связи с отсутствием специальных знаний. В то же время страховщик является профессионалом в данной области и может злоупотреблять своими познаниями. Одной из особенностей страховой услуги является весьма значительный разрыв во времени между сроками уплаты страховых взносов и выполнения обязательств страховщиками (так называемая инверсия производственного цикла). Поэтому страхователю бывает достаточно сложно оценить то, насколько страховщик окажется способен в будущем произвести страховые выплаты при наступлении страхового случая [37,С.36]. Таким образом, одной из главных задач государства является обеспечение надежности деятельности страховщиков. Договоры страхования представляют собой достаточно сложные с юридической точки зрения документы, а потому страхователю без специального образования непросто разобраться в их формулировках, понять — какие услуги предоставляет ему страховщик, насколько текст договора соответствует требованиям законодательства. В этой связи интересно отметить, что в западноевропейских странах надзор за условиями договоров страхования по так называемым массовым видам страхования, заключаемым в основном с физическими лицами, значительно жестче, чем за условиями договоров с юридическими лицами (поскольку последние могут привлечь к заключению договоров специалистов, обладающих необходимыми знаниями в области страхования). Практически полностью отсутствует в указанных странах контроль за условиями договоров перестрахования, поскольку здесь вступают во взаимоотношения профессионалы страхового дела. Регулирование деятельности страховых организаций осуществляется, как правило, с помощью специально создаваемых государственных организаций страхового надзора. В нашей стране функции органа в настоящее время выполняет Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ. Его главной задачей является обеспечение соблюдения всеми участниками страховых отношений требований законодательства Российской Федерации о страховании в целях эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства [13,С.20]. Свои полномочия орган страхового надзора реализует как непосредственно через федеральный департамент, так и через территориальные органы страхового надзора. Территориальными органами страхового надзора являются инспекции, осуществляющие свою деятельность на соответствующей территории РФ в пределах предоставленной компетенции. Инспекции подразделяются на межрегиональные, обслуживающие территории нескольких краев, областей, и инспекции субъектов Российской Федерации. Помимо органа страхового надзора государственный контроль на страховом рынке в пределах предоставленной им компетенции осуществляют налоговая служба (уплата налогов), Центробанк (страхование в иностранной валюте), орган по антимонопольной политике. На последний, в частности, возложено предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке. Известны три системы регулирования деятельности страховщиков: • система публичности; • нормативная система; •система материального надзора [29,С.26]. При использовании системы публичности на страховщиков лишь возлагается обязанность в установленные сроки представлять государственным органам отчеты о своей деятельности, а также публиковать их в открытых изданиях. При этом имеется в виду, что потребители услуг, изучив такую отчетность, должны составить представление о деятельности страховой организации и определиться с целесообразностью заключения с ней договора страхования. Такая система является наиболее либеральной, она и не обеспечивает потребителей страховых услуг должными гарантиями, поскольку неспециалисту вряд ли реально составить на основе опубликованных данных верное представление о состоянии дел в страховой организации. К тому же при таком порядке никак не защищены интересы тех лиц, которые заключили договоры страхования еще до того, как у страховщика были обнаружены какие-либо проблемы. Наконец, совершенно не осуществляется контроль государства за условиями заключаемых договоров страхования. Поэтому в чистом виде такая система сейчас практически не используется. Суть нормативной системы состоит в том, что, помимо требований, предусматриваемых системой публичности, государство устанавливает определенные требования (нормативы), которым должны соответствовать как те организации, которые только приступают к страховой деятельности, так и уже функционирующие на страховом рынке. Эти требования могут быть связаны с финансовой стороной деятельности страховщиков (размерами их капиталов, соответствием принятым обязательствам и т.п.), организационно-правовыми формами организаций-страховщиков, регулярностью предоставления ими отчетности и т.д. При невыполнении этих требований на страховщиков накладывают установленные санкции. Данный метод уже в течение длительного времени используется в Великобритании, а с созданием единого внутреннего рынка стран-членов ЕС в сфере страхования — и в других странах-членах ЕС [15,С.21]. Наконец, система материального надзора предполагает, что, помимо возложения на страховщиков обязанности публиковать отчетность о своих операциях и осуществления контроля за выполнением страховщиками установленных требований, надзирающие органы следят за условиями договоров страхования, с которыми страховые организации выходят на рынок, за размерами тарифных ставок по ним, за порядком формирования резервов и т.д. [20,С.18] Например, контроль за условиями договоров страхования имеет своей целью недопущение ущемления интересов страхователей и других лиц, участвующих в таких договорах. Регулирование размеров тарифных ставок осуществляется для пресечения фактов осуществления страховщиками ценового демпинга, т.е. установления в целях привлечения страхователей размеров тарифных ставок на таком низком уровне, который не позволит собрать страховые взносы, достаточные для выполнения страховщиками своих обязательств при наступлении страховых случаев. Таким образом, система материального надзора значительно шире нормативной системы по охвату объектов регулирования. При этом она во многом опирается на принцип, в соответствии с которым ничто не может быть сделано страховщиком без получения разрешения в органе страхового надзора. Такая система регулирования, с одной стороны, в большей степени ограничивает деятельность страховщиков. Например, контроль за условиями договоров страхования приводит к тому, что страховщики, разработавшие новый страховой продукт, вынуждены ждать его одобрения органом страхового надзора, что может обернуться для них недополученной прибылью. Но, с другой стороны, эта система предоставляет потребителям страховых услуг наибольшие гарантии того, что их интересы не будут ущемлены. Система материального надзора долгое время, до создания единого страхового рынка стран-членов ЕС, преобладала в большинстве стран континентальной Европы. При этом наиболее строгим контролем всегда отличалась Германия. Во многом на этой системе покоятся и принципы государственного страхового надзора в нашей стране. Основные положения о защите прав предпринимателем в процессе проведения проверок является Федеральный закон «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при проведении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля».Указанный Закон устанавливает четкие требования к организации и проведению мероприятий по государственному контролю (надзору), в частности, к основаниям, периодичности и продолжительности проверок.Основными принципами защиты прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при проведении государственного контроля (надзора) являются:-  презумпция добросовестности юридического лица или индивидуального предпринимателя;-  соблюдение международных договоров Российской Федерации;-  открытость и доступность для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей нормативных правовых актов, устанавливающих обязательные требования, выполнение которых проверяется при проведении государственного контроля (надзора);-  установление обязательных требований федеральными законами и принятыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами;-  проведение мероприятий по контролю уполномоченными должностными лицами органов государственного контроля (надзора);-  соответствие предмета проводимого мероприятия по контролю компетенции органа государственного контроля (надзора);-  периодичность и оперативность проведения мероприятия по контролю, предусматривающего полное и максимально быстрое проведение его в течение установленного срока;-  учет мероприятий по контролю, проводимых органами государственного контроля (надзора);-  возможность обжалования действий (бездействия) должностных лиц органов государственного контроля (надзора), нарушающих порядок проведения мероприятий по контролю, установленный законодательством;-  признание в порядке, установленном федеральным законодательством, недействующими (полностью или частично) нормативных правовых актов, устанавливающих обязательные требования, соблюдение которых подлежит проверке, если они не соответствуют федеральным законам;-  устранение в полном объеме органами государственного контроля (надзора) допущенных нарушений в случае признания судом жалобы юридического лица или индивидуального предпринимателя обоснованной;-  ответственность органов государственного контроля (надзора) и их должностных лиц при проведении государственного контроля (надзора) за нарушение законодательства РФ;-  недопустимость взимания органами государственного контроля (надзора) платы с юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за проведение мероприятий по контролю, за исключением случаев возмещения расходов органов государственного контроля (надзора) на осуществление исследований (испытаний) и экспертиз, в результате которых выявлены нарушения обязательных требований;-  недопустимость непосредственного получения органами государственного контроля (надзора) отчислений от сумм, взысканных с юридических лиц и (или) индивидуальных предпринимателей в результате проведения мероприятий по контролю [19,С.26].Федеральный закон "О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при проведении государственного контроля (надзора)" закрепил также некоторые ограничения при проведении мероприятий по контролю. Так, при проведении мероприятий по контролю должностные лица органов государственного контроля (надзора) не вправе:-  проверять выполнение обязательных требований, не относящихся к компетенции органа государственного контроля (надзора), от имени которого действуют должностные лица;-  осуществлять плановые проверки в случае отсутствия при проведении мероприятий по контролю должностных лиц или работников проверяемых юридических лиц или индивидуальных предпринимателей либо их представителей;-  требовать представление документов, информации, образцов (проб) продукции, если они не являются объектами мероприятий по контролю и не относятся к предмету проверки, а также изымать оригиналы документов, относящихся к предмету проверки;-  требовать образцы (пробы) продукции для проведения их исследований (испытаний), экспертизы без оформления акта об отборе образцов (проб) продукции в установленной форме и в количестве, превышающем нормы, установленные государственными стандартами или иными нормативными документами;-  распространять информацию, составляющую охраняемую законом тайну и полученную в результате проведения мероприятий по контролю, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ;-  превышать установленные сроки проведения мероприятий по контролю [12,С.26].