Страхование недвижимости

Тема работы " Страхование недвижимости". В работе раскрыты такие понятия как:
1.Инвестиционные и эксплуатационные риски
2.Понятие и виды страхования недвижимости
2.Договор страхования
4.Тарифная ставка
5. Франшиза
6.Страховая сумма
7.Страховое возмещение
8.Страховой взнос
9.Государственная программа страхования недвижимости
...

Содержание
Введение……………………………………………………………………….3
1. Инвестиционные и эксплуатационные риски………………………...4
2. Понятие и виды страхования недвижимости………………………...7
3. Договор страхования…………………………………………………...8
4. Тарифная ставка………………………………………………………12
5. Франшиза……………………………………………………………...15
6. Страховая сумма………………………………………………………17
7. Страховое возмещение……………………………………………….19
8. Страховой взнос………………………………………………………20
9. Государственная программа страхования недвижимости…………21
Заключение…………………………………………………………………...24
Список литературы……………………………

Более 80% всех рисков, традиционно подлежащих страхованию в развитых странах, в России не имеют страховой защиты. Недострахование в наибольшей степени характерно для таких секторов страхового рынка, как страхование недвижимости и иных видов имущества физических лиц.

Недвижимое имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества (п. 1 ст. 930 ГК РФ).
Как видно из данной формулировки, интерес состоит только в сохранении этого имущества, но не в получении каких-либо выгод и преимуществ, связанных с владением, пользованием или распоряжением этим имуществом. Не страхуется также интерес, связанный с возможными расходами при утрате или повреждении этого имущества.
Иными словами, по договору страхования недвижимого имущества подлежит возмещению только одна составляющая убытков — утрата или повреждение имущества. Важно также, что в качестве повреждения имущества здесь рассматривается утратавозможности выполнять определенные функции, ибо интерес в сохранении имущества состоит в том, чтобы имущество находилось в неизменном состоянии не только с точки зрения физической сохранности, но и сточки зрения его функционального назначения.
Лицом, имеющим интерес в сохранении застрахованного имущества, является, прежде всего, собственник, поскольку по общему правилу он несет риск утраты или повреждения. Однако риск утраты или повреждения имущества может быть возложен законом или договором на другое лицо [7].
4. Тарифная ставка
Стоимость страховой услуги выражается в размере страхового взноса (премии), который страхователь уплачивает  страховщику. По своей сути страховая премия представляет собой цену на услуги страховщика, которые он предоставляет клиенту, в случае если произойдет страховое событие. В основе расчетов страховой премии лежит тарифная ставка (страховой тариф).
Тарифная ставка–это цена страхового риска и других расходов, адекватное выражению обязательств страховщика по заключенному договору страхования. Выражается в абсолютных денежных единицах или процентах [5].
Тарифная ставка, лежащая в основе страхового взноса называется брутто-ставкой (), Она состоит из нетто-ставки () и нагрузки () к нетто-ставке:
(1)
Нетто-ставка предназначена для формирования страхового фонда, который используется для выплат страхового возмещения. Нагрузка необходима для покрытия затрат на проведение страхования.
Она составляет от 9 до 20% в брутто-ставке в зависимости от формы и вида страхования.
Нагрузка предназначена для содержания страховой компании, это накладные расходы + прибыль.
Страховая премия, равная брутто-ставке позволяет теоретически за счет нетто-ставки покрыть ущерб, а остальная часть покрывает расходы на прямые и косвенные налоги, издержки компании, административные взносы, прибыль компании, взимание износов, поощрение страхователей. Страховые платежи (П), соответствующие нетто-ставкам, теоретически равны страховому возмещению (В): П = В. Рассчитав правую часть, получаем искомую величину страховых платежей.
Если представить, что от каждого происшедшего случая гибнет один застрахованный объект, то можно утверждать, что вероятность наступления страхового случая лежит в основе нетто-ставки. Зная вероятное число страховых случаев за тарифный период, можно определить вероятность () наступления этих случаев. Она представляет отношение количества страховых случаев (с) к числу застрахованных объектов (а):
(2)
В денежном выражении это будет равно отношению суммы страхового возмещения ф к совокупной страховой сумме (f) всех застрахованных объектов. данное отношение - это показатель убыточности () страховой суммы:
всегда. (3)
Показатель убыточности страховой суммы математически выражает вероятность ущерба в виде той доли совокупной страховой суммы, которая выбывает из страхового портфеля ежегодно. Эта доля с каждых 100 руб. страховой суммы и определяется как процентная ставка, она служит основой для построения нетто-ставки.
Убыточность страховой суммы как отношение денежных показателей является величиной синтетической, которая зависит от различных факторов. Их можно свести к следующим показателям, которые в страховой статистике принято обозначать буквами латинского алфавита:
- число застрахованных объектов,
- страховая сумма застрахованных объектов,
с - число страховых случаев,
- число пострадавших объектов,
- сумма страхового возмещения,
- показатель убыточности страховой суммы.
С их помощью можно вывести три показателя, влияющих на убыточность страховой суммы, которые называют элементами убыточности:
1. - частость (частота) страховых случаев, отношение числа страховых случаев к числу застрахованных объектов. Выражает коэффициент (процент) горимости строений, падежа скота, аварийности транспортных средств.
2. - опустошительность одного страхового случая: числа пострадавших объектов к числу происшедших страховых случаев. Показывает среднее число объектов пострадавших от одного страхового случая.
3. - отношение рисков: отношение среднего страхового возмещения по одному пострадавшему объекту к средней страховой сумме обычного застрахованного объекта. При частичном повреждении объектов оно свидетельствует о средней степени повреждения одного объекта, при полном уничтожении - о гибели в среднем более или менее крупных рисков по сравнению с их средней страховой оценкой по всему страховому портфелю.
Произведение указанных трех элементов убыточности, дает синтетический показатель убыточности страховой суммы ():
(4)
Анализируя ежегодные отчетные данные о показателях убыточности и ее элементов, страховщик имеет возможность выявить положительные и отрицательные факторы, оказывающие влияние на этот показатель, и принять необходимые меры к их удержанию на тарифном уровне.
Методика расчета нетто-ставок по каждому виду или однородным объектам страхования сводится к определению среднего показателя убыточности страховой суммы за тарифный период, т.е. за 5 или 10 лет, с поправкой на величину рисковой надбавки.
Для этого строится динамичный ряд показателей убыточности страховой суммы и оценивается его устойчивость. В зависимости от чего решается вопрос о размере рисковой надбавки [7].
5. Франшиза
Франшиза (от фр. franchise - льгота) это условие договора страхования, предусматривающее освобождение страховой компании от возмещения убытков определенного размера (размер франшизы).
В зависимости от вида франшизы она применяется:
1) только для убытков, размер которых ниже установленной франшизы (условная франшиза);
2) для всех убытков вне зависимости от их размера (безусловная франшиза).
До 2014 года франшиза была не определена в российском законодательстве.
В российском законодательстве в течение более 20 лет (с момента принятия Закона "О страховании") не было ни одного нормативно-правового документа, в котором была бы определена франшиза. Это означает, что стороны договора страхования были вправе понимать под "франшизой" всё, что угодно, что порой вызывало споры, заканчивающиеся судами.
С 21 января 2014 года вступили в силу поправки в Закон 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", которые наконец-то узаконили франшизу:
п.9 ст.10 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 23.07.2013)
Франшиза - часть убытков, которая определена федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере[2].
В соответствии с условиями страхования франшиза может быть условной (страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы) и безусловной (размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы).
Договором страхования могут быть предусмотрены иные виды франшизы.
Условная франшиза подразумевает, что если убыток по страховому случаю не превысил размера оговоренной франшизы, то страховщик по такому убытку не выплачивает. В том случае если убыток превысил размер франшизы, то такой убыток возмещается полностью.
Безусловная франшиза – это часть убытка Страхователя, не подлежащая возмещению Страховщиком – страховое возмещение по договору снижается на размер безусловной франшизы.
Безусловная франшиза, определенная в процентах к размеру убытка.
Существуют и другие подвиды франшиз: динамическая, льготная и т.д.
Зачем франшиза нужна страхователю и страховой компании?
Сперва кажется, что данное условие выгодно только страховой компании. Действительно, она освобождается от части своих обязательств, а страхователь, наоборот, эти обязательства берет на себя.
Страховая компания несет расходы на организацию урегулирования каждого убытка. Для мелких убытков, суммы потраченные на их оформление могут быть больше, чем сами размеры убытков. Получается, для примера, чтобы оформить выплату в размере 1 000 руб., страховая компания вынуждена потратить 2 000 руб. на оформление этой выплаты. В конечном итоге, все расходы страховой компании по своему договору оплачивает страхователь.
К тому же для оформления мелких убытков страхователю также придется потратить немало своего времени и сил.
Получается, что оформление мелких убытков невыгодно ни страховой компании, ни страхователю. Для этого франшиза и применяется во всем мире!
Страхователь получает возможность не тратить силы для оформления мелких убытков (которые он может без труда компенсировать сам) и при этом получает скидку при заключении страхового договора.
Одним из ключевых вопросов заключения договора с франшизой является определения размера франшизы.
Как правило, франшиза должна быть установлена в размере тех средств, которые страхователь имеет возможность потратить на возмещение убытка без помощи страховой компании [12].
6. Страховая сумма
Страховая сумма - определённая договором страхования или установленная законом денежная сумма, в пределах которой страховщик при наступлении страхового случая обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования, или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Страховая сумма соответствует максимальному размеру обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу, имеющему право на её получение. Исходя из страховой суммы устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами не предусмотрено иное. Страховая сумма является существенным условием договора страхования.
Размер и порядок установления страховой суммы считаются важнейшими условиями договора, которые оказывают влияние на величину страховой премии, определяют возможность принятия риска на страхование, необходимость заключения страховщиком договоров перестрахования или сострахования. При отсутствии значительных средств страховых резервов или невозможности перестраховать риски страховщик может отказаться от заключения договора страховании на страховую сумму, превышающую его возможности [10].
Страховая сумма бывает агрегатная и неагрегатная.
Неагрегатная страховая сумма – лимит ответственности страховщика по каждому страховому случаю.
Агрегатная страховая сумма – лимит выплат страховщиком за весь срок страхования (период действия договора). При агрегатной страховой сумме после выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на размер страховой выплаты, произведённой по данному риску.
Страховая сумма в договоре страхования может быть установлена отдельно по каждому риску, принятому на страхование, или по каждому страховому случаю для определения максимальных обязательств страховщика. Наряду с установлением страховых сумм по каждому риску или каждому страховому случаю может быть установлена общая страховая сумма по договору (её иногда называют агрегатным лимитом ответственности страховщика); при выплате возмещения в её размере обязательства страховщика прекращаются в любом случае.
В имущественном страховании страховая сумма определяется действительной фактической стоимостью имущества на момент заключения договора страхования в месте его нахождения. В имущественном страховании она не должна превышать страховой стоимости объекта страхования.
Если страховая сумма, определённая договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, он считается недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определённую в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введён в заблуждение страхователем.
В том случае, если в отношении одного и того же объекта имущественного страхования заключено несколько договоров страхования с разными страховщиками, все они действуют в страховой сумме, которая не превышает страховой стоимости. Ущерб, причинённый объекту страхования в этом случае, возмещается пропорционально ответственности по отдельным договорам страхования [6].
7. Страховое возмещение
Страховое возмещение – денежная компенсация выплачиваемая страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая из страхового фонда для покрытия ущерба в имущественном страховании или в страховании гражданской ответственности. Страховое возмещение может быть также в натуральной форме, т.е. не деньгами, а товарами, услугами или выполненными работами.
Сумма страхового возмещения может быть равна страховой сумме или меньше её, если имущество застраховано не на полную стоимость, а по условиям договора страхования предусмотрена пропорциональная система возмещения ущерба.
В страховании имущества, если имущество застраховано не на полную стоимость, применяются две системы возмещения ущерба:
1) пропорциональная - данная система возмещения ущерба является наиболее распространённой. При пропорциональном страховании возмещается не весь ущерб, а столько процентов, на сколько процентов застраховано имущество. Например, имущество имеет страховую стоимость 100, а страховая сумма по договору составила 80. Тогда при ущербе 80 подлежит возмещению 64, т.е. 80 % от ущерба. Иными словами при данной системе полный ущерб возмещается только тогда, когда имущество застраховано на полную стоимость.
2) первого риска – при данной системе возмещения ущерба подлежит возмещению весь ущерб, но не более страховой суммы. В дальнейшем страховая сумма уменьшается на сумму выплаты.
Применение той или иной системы возмещения ущерба должно быть предусмотрено договором страхования.
При возмещении ущерба учитывается франшиза. Если договором страхования предусмотрена безусловная франшиза, то из суммы ущерба всегда вычитается сумма равная безусловной франшизе. При условной франшизе ущерб не возмещается, если его размер не превышает величину франшизы.
Если договором страхования не предусмотрено иного, то ущерб не возмещается, если он причинён:
1) действием либо бездействием страхователя;
2) ядерным взрывом, радиацией или радиоактивным заражением;
3) военными действиями, а также военными манёврами или иными военными мероприятиями, гражданской войной, народными волнениями и всякого рода забастовками;
4) если страховое возмещение ущерба требуется в связи с убытками, возникшими вследствие изъятия, конфискации, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов [11].
8. Страховой взнос
Страховой взнос – плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Иногда страховой взнос называется страховой премией, или страховым платежом. Страховой взнос исчисляется из размера страховой суммы и установленных страховых тарифов и уплачивается либо сразу за весь срок страхования, либо периодически.