Страхование, решение задач САФУ 2016

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА
Тема: Страхование
Дисциплина: Страхование
Вариант: 1
4 курс ВШЭиУ 080105.65 финансы и кредит
САФУ 2016г

Работу защитил на 5!

...

ОГЛАВЛЕНИЕ

ТЕОРЕТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ 4
Вопрос 1. Каковы признаки и функции страхования как экономической категории, цели и задачи страхового дела в РФ? 4
Вопрос 2. Какие лица являются субъектами и участниками страховых правоотношений? 7
Вопрос 3. Каковы основные права и обязанности страховщика и страхователя по договору страхования? 9
Вопрос 4. В чем состоит процедура андеррайтинга в страховании? 12
Вопрос 5. Каковы функции страхового агента и страхового брокера? 13
Вопрос 6. Что является объектом страхования по договору ОСАГО и каковы существенные условия по договору ОСАГО? 15
Вопрос 7. В чем особенности и каковы принципы инвестирования страховых резервов и собственных средств страховщиков? 17
Вопрос 8. Какие комплексные программы страхования для юридических и физических лиц предлагают российские страховщики? 19
Вопрос 9. Какова роль и значение перестрахования, какие формы и виды договоров применяются в отечественной и зарубежной практике? 21
Вопрос 10. Каковы законодательно установленные гарантии финансовой устойчивости страховщика? 23
ПРАКТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ 24
Задача 1 24
Задача 2 24
Задача 3 25
Задача 4 26
Задача 5 27
Задача 6 28
Задача 7 28
Задача 8 29
Задача 9 29
Задача 10 31
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 33
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 34

ТЕОРЕТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ
Вопрос 1. Каковы признаки и функции страхования как экономической категории, цели и задачи страхового дела в РФ?

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Страхование возникло и развивалось вследствие экономической необходимости защиты человека и его имущества от случайных опасностей. В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.
Возникающие в пр оцессе воспроизводства противоречия создают объективные условия для проявления негативных последствий, имеющих случайный характер. Возникает риск. Риск объективно присущ различным стадиям общественного воспроизводства и любым социально-экономическим отношениям.
Возмещение ущерба, вызываемого проявлением разрушительных противоречий от взаимодействия сил природы и общества, порождает необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий. Эти объективные отношения людей для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты. Специфика этой экономической категории определяется следующими признаками:

 Страховщик обязан: 1) обеспечить неразглашение информации о страхователях и (или) потерпевших, которая стала ему известна в результате его профессиональной деятельности;2) разъяснять страхователю и потерпевшим условия обязательного страхования;3) при заключении договора обязательного страхования выдать страхователю страховой полис установленного образца;4) в течение пяти рабочих дней сообщить в порядке, установленном Правительством Российской Федерации, сведения о заключенных, продленных, недействительных и прекративших свое действие договорах обязательного страхования в федеральный орган исполнительной власти;5) в течение 30 рабочих дней со дня поступления требования страхователя об изменении договора обязательного страхования в связи с уменьшением страхового риска, включая уменьшение размера страховой премии, рассмотреть такое требование;6) при получении сообщения об аварии на опасном объекте незамедлительно направить своего представителя для участия в расследовании причин, обстоятельств и последствий аварии на опасном объекте;7) в течение 20 рабочих дней после получения акта о причинах и об обстоятельствах аварии, заявления потерпевшего о страховой выплате и документов, подтверждающих причинение вреда и его размер, составить страховой акт;8) по требованию потерпевшего или страхователя бесплатно выдать копию страхового акта;9) разъяснить потерпевшему последствия отказа предоставить персональные данные, необходимые для осуществления страховой выплаты;10) в течение 25 рабочих дней со дня установления причин аварии осуществить страховую выплату потерпевшему или направить лицу, обратившемуся с заявлением о страховой выплате, страховой акт, содержащий мотивированный отказ в страховой выплате;11) при нарушении срока исполнения обязанности, установленной пунктом 10 настоящей части, уплатить потерпевшему неустойку в размере одной стопятидесятой ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации;12) возместить расходы, произведенные в целях уменьшения убытков от страхового случая. Вопрос 4. В чем состоит процедура андеррайтинга в страховании?Всю процедуру страхования можно представить состоящей из отдельных составляющих, или бизнес-процессов: маркетинга, разработки страховых услуг, продаж, андеррайтинга, сопровождения договоров, урегулирования убытков. На практике эти процессы смешиваются, повторяются. В широком понимании в страховой андеррайтинг входят следующие операции:1) анализ рисков, включающий, в свою очередь:сбор и изучение информации об объекте страхования и присущих ему рисках;классификацию и селекцию рисков;оценку рисков;2) принятие решения о страховании отобранных рисков или отказ в страховании;3) определение адекватного страхового тарифа по объекту и рискам, принимаемым на страхование;4) согласование страховой суммы и расчет страховой премии;5) определение условий страхового покрытия по рискам, принимаемым на страхование;6) заключение договора страхования;7) разработка мероприятий по снижению рисков;8) контроль состояния застрахованного объекта, факторов, способствующих и препятствующих развитию рисков, и выполнения мероприятий по снижению рисков.Все эти операции тесно связаны между собой и взаимозависимы.Андеррайтинг, особенно сложных объектов, является творческим процессом, который невозможно полностью формализовать. Обоб- щенная процедура андеррайтинга условно показана на рисунке 2.В ходе анализа рисков андеррайтер устанавливает всю совокупность рисков, воздействующих на объект страхования, классифицирует по признакам страховых и нестраховых; оценивает страховые риски по вероятности и ожидаемому убытку и выделяет из этой совокупности те риски, которые могут быть приняты на страхование с учетом действующих правил (условий) страхования и тарифных руководств. Первичная информация об объекте и рисках берется из заявления на страхование и анкеты, заключения сюрвейера, акта предстраховой экспертизы, непосредственного изучения объекта андеррайтером. В проявлениях риска необходимо учитывать принцип Вильфредо Парето, который применительно к оценке рисков можно сформулировать следующим образом: примерно на 20% частей объекта осмотра придется действие до 80% рисков. В первую очередь следует изучать эти уязвимые для риска части объекта.Вопрос 5. Каковы функции страхового агента и страхового брокера?Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.Страховые агенты — граждане Российской Федерации, осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страховщика в отношениях со страхователем по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Основная функция страхового агента — продажа страховых продуктов. Помимо этого агент может заниматься инкассацией страховых премий, оформлением страховой документации и в отдельных случаях выплатой страхового возмещения (в пределах установленных лимитов).Страховые брокеры — зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей граждане Российской Федерации или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя или осуществляющие от своего имени страховую посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования). При этом посредническая деятельность по страхованию должна быть предусмотрена в учредительных документах. Учредителем страхового брокера не может быть страховая организация либо ее сотрудник.Страховые агенты осуществляют свою деятельность, представляя интересы страховщика. Функциями страховых агентов могут быть:поиск страхователей;консультирование страхователей в отношении деятельности представляемой агентом страховой компании, предлагаемых видов страхования и их условий;оформление договоров страхования и другой необходимой документации;подписание договоров страхования от имени страховщика;обслуживание страхователя по договору страхования после его заключения (сбор страховых взносов, осуществление в отдельных случаях страховых выплат).Страховыми агентами могут быть как физические, так и юридические лица. Взаимоотношения между страховыми агентам и — физическими лицами и страховой организацией могут строиться на основе заключения трудового соглашения или по гражданско-правовому договору поручения. Брокерская деятельность в страховании — это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг. Она предусматривает содействие соглашению между сторонами, заинтересованными в страховании, ведение переговоров по страхованию согласно волеизъявлению страхователя или страховщика, конечной целыо которых является нахождение вариантов и условий страхования, взаимоприемлемых для сторон. Страховые брокеры должны иметь лицензию на проведение посреднических операций по страхованию. Они могут предоставлять следующие виды услуг:поиск и привлечение клиентов к заключению договоров страхования;проведение разъяснительной работы по интересующим клиента видам страхования;предоставление экспертных и консультационных услуг по оценке страховых рисков при заключении договора страхования и другим вопросам в области страхования;сбор интересующей клиента информации для заключения договоров страхования;подготовка или оформление документов, необходимых для заключения договоров страхования;сбор страховых взносов;помощь в организации перестрахования принятых на страхование объектов;организация услуг аварийных комиссаров;подготовка и оформление документов, связанных со страховыми случаями, а также необходимых для осуществления страховых выплат;организация страховых выплат по поручению страховщика и за его счет.В отличие от страхового агента брокер выступает на страховом рынке как независимый посредник между клиентом и страховщиком, увязывая потребности страхователей с предложением услуг на страховом рынке. По своему статусу страховой брокер является представителем и защитником интересов страхователя, его консультантом.Вопрос 6. Что является объектом страхования по договору ОСАГО и каковы существенные условия по договору ОСАГО?Объект страхования ОСАГО: полные сведения о страхователе и транспортном средстве, в том числе цели его использования, о фактах заключения предыдущих договоров и фактах осуществления предыдущих страховых выплат, о водителях - лицах, допущенных к управлению транспортным средством, о расчете страховой премии. Заполнение страхователем заявления на страхование следует признать его офертой страховщику.Общий перечень существенных условий для договоров страхования закреплен в ст. 942 ГК РФ, в соответствии с которой при заключении договора имущественного страхования между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение по четырем существенным условиям:1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);3) о размере страховой суммы;4) о сроке действия договора.Применительно к обязательному страхованию нужно учитывать, что основные правила, регламентирующие взаимоотношения сторон, установлены специальными нормативными актами, а именно Законом об ОСАГО и Правилами ОСАГО. Причем в суммированном виде условия регламентации взаимоотношений сторон договора обязательного страхования содержатся в Правилах ОСАГО. В связи с этим структура существенных и иных условий договора обязательного страхования является более сложной.1. Первое существенное условие договора об объекте обязательного страхования заключается в определении имущественных интересов, связанных с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации (п. 1 ст. 6 Закона об ОСАГО, п. 5 Правил ОСАГО).Объект обязательного страхования является разновидностью объекта имущественного страхования, связан с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности) (подп. 2 п. 2 ст. 4 Закона о страховании). Под ним понимаются имущественные интересы владельца транспортного средства, в связи с обладанием которым у владельца может возникнуть гражданская ответственность перед потерпевшими по возмещению причиненного вреда.Индивидуализация объекта обязательного страхования в договоре осуществляется посредством двух моментов: а) посредством определения лиц, ответственность которых застрахована, т.е. застрахованных лиц; б) посредством определения транспортного средства, эксплуатация которого может повлечь причинение вреда.Как установлено п. 2 ст. 15 Закона об ОСАГО, договор обязательного страхования заключается в отношении владельца транспортного средства, лиц, указанных им в договоре обязательного страхования, или в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством в соответствии с условиями договора обязательного страхования, а также иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании.Исходя из этого, возможны четыре варианта обязательного страхования рисков гражданской ответственности следующих лиц:1) самого страхователя - владельца транспортного средства;2) указанных им в договоре страхования лиц, если таковые имеются;3) неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством, если выбран вариант страхования без ограничения числа лиц;4) иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании (в частности, допуск владельцем транспортного средства к управлению транспортным средством лица по доверенности, без включения в полис обязательного страхования; передача управления транспортным средством иному лицу владельцем транспортного средства также без включения в полис обязательного страхования. Правда, в этом случае причинения вреда возможен регресс к такому лицу в силу закона, порядок осуществления которого предусмотрен ст. 14 Закона об ОСАГО).Вопрос 7. В чем особенности и каковы принципы инвестирования страховых резервов и собственных средств страховщиков?В соответствии с законодательством Российской Федерации размещение страховщиками временно свободных резервов должно осуществляться на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности п ликвидности. Данные принципы общепризнаны в мировой практике.Рассмотрим эти принципы в последовательности с точки зрения их вклада в обеспечение финансовой устойчивости страховщика.Принцип возвратности подразумевает размещение активов, обеспечивающее их возврат в полном объеме.Принцип ликвидности означает, что структура вложений должна обеспечивать наличие у страховщика средств, способных быстро и без дополнительных затрат обратиться в денежные средства.Принцип диверсификации требует распределения инвестиционных рисков на различные виды вложений, чем достигается снижение общей рискованности, а следовательно, повышение устойчивости инвестиционного портфеля страховщика. Принцип подразумевает наличие большого числа разнородных объектов инвестирования.Принцип прибыльности вложений означает, что инвестиционная деятельность должна обеспечивать не только сохранность вложений, но и приносить определенный доход. Страховщики при размещении страховых резервов должны обеспечивать прибыльность вложений, позволяющую сохранить реальную стоимость вложенных средств в течение всего срока инвестирования.Рассмотренные принципы в разной степени актуальны в зависимости от специализации страховой организации. Для страховщиков, специализирующихся на проведении операций по страхованию жизни, характерного дисконтированием взносов с учетом нормы доходности, очевиден приоритет потребности в инвестиционном доходе. Принцип ликвидности же не имеет первостепенного значения, поскольку этот вид страхования обычно носит долгосрочный характер.Для страховщиков, занимающихся проведением операций по рисковым видам страхования, важна прежде всего ликвидность активов.Целями инвестиционной политики любого инвестора служат безопасность и доходность вложений. Безопасность означает, что инвестиции осуществляются в надежные предприятия, деятельность которых, согласно прогнозам, станет успешной. Свободные активы должны возвращаться в полном объеме. Зачастую безопасность и высокая доходность инвестиций противоречат друг другу. При инвестировании средств в высокодоходные предприятия высок и риск таких вложений. В этом случае велика вероятность потерять не только доход, но и сами инвестированные средства.Страховая организация самостоятельно определяет свою инвестиционную стратегию для размещения собственных средств и страховых резервов. При выборе объекта инвестиций необходимо учитывать взаимозависимость риска и дохода, т.е. соблюдать принцип диверсификации вложений. Можно вложить часть средств в низкодоходные и малорискованные активы, а другую — в высокодоходные, но с большой степенью риска. В результате инвестиционный риск распределится среди различных видов вложений, что обеспечит финансовую устойчивость инвестиционного портфеля страховщика.При формировании портфеля инвестиций необходимо анализировать и сопоставлять как ожидаемый доход, так и риск. Между нормой прибыли и риском при определенных условиях существует взаимосвязь, исследуя которую можно найти оптимальное соотношение между ними.Специфика деятельности страховых организаций требует соблюдения принципа ликвидности инвестиций, т.е. структура вложений должна соответствовать структуре обязательств, обеспечивая своевременное и без дополнительных затрат превращение вложенных средств в денежные средства. При определении объекта инвестирования страховая организация, кроме состояния финансового рынка, должна учитывать мобильность своих средств (срок, на который она ими располагает). Например, в России медицинское страхование в основном краткосрочное, поскольку договоры медицинского страхования заключаются преимущественно сроком на один год. По этой причине страховщикам следует инвестировать резервы по медицинскому страхованию в легкореализуемые ценные бумаги или краткосрочные инвестиции (подобные вложения наиболее ликвидны).Один из недостатков российского фондового рынка — отсутствие исчерпывающей информации о его состоянии, что делает очень сложным прогнозирование инвестиционного дохода для вкладчиков. Кроме того, для отечественного финансового рынка характерна высокая степень риска.Вопрос 8. Какие комплексные программы страхования для юридических и физических лиц предлагают российские страховщики? Гута-страхование предлагает програму комплексного ипотечного страхования, которая включает в себя страхование жизни и трудоспособности Заемщика, страхование приобретаемого имущества (квартиры, строения) на случай повреждения или утраты, а также страхование риска утраты права собственности на недвижимость.Страховая сумма, по требованию Банка, устанавливается в размере остатка ссудной задолженности, увеличенной на 10%, или равна сумме кредита.Страховые взносы оплачиваются ежегодно.СОГАЗ предлагает комплексное страхование ответственности, рисков разработки шельфовых месторождений, имущества предприятий.Восточно-страховой альянс предлагает комплексную медицинскую помощь.Основной целью комплексных программ БАЛТО ЛИНК страхования является обеспечение оптимальной защиты активов и финансовых интересов клиентов.