РАЗВИТИЕ РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

Защищалась в декабре 2015 года, по итогу получила оценку 5 за защиту и работу. ...

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ __________________________________________________3
ГЛАВА 1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ__________________________________________________5
1.1.Кредитование: понятие, сущность ______________________________5
1.2.Потребительское кредитование: понятие, сущность________________12
1.3.Виды потребительского кредитования __________________________15
1.4.Необходимость потребительского кредитования __________________21
ГЛАВА 2.ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ НА ПРИМЕРЕ ПАО КБ «Уральский банк Реконструкции Развития»______________________________24
2.1.Характеристика коммерческого банка ____________________________24
2.2.Программы потребительского кредитования______________________32
2.3.Совершенствование программ кредитования_______________________36
ЗАКЛЮЧЕНИЕ_______________________________________________40
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ ________________________________________42

Актуальность потребительского кредитования для банков сегодня очевидна. Более того, многие небанковские структуры (магазины) начали оказывать эту чисто банковскую услугу своим клиентам. Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах. Потребительский кредит получил такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди.Возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переносится на стоимость готовой продукции частями. Постепенные восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных единовременных затратах. Аналогичные по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колебания в кругообороте и обороте проявляют себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других их недостаток. Это создаёт возможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве. 1.3. Виды потребительского кредитованияДовольно часто встречающееся и дорогостоящее явление в нашей жизни - ремонт. Все чаще можно встретить предложения банков о выдачи целевого кредита на ремонт, который обычно дается на длительный срок под залог недвижимости (например, ремонтируемой квартиры). Кардинальное отличие данного вида кредитования от кредита на неотложные нужды в том, что процентные ставки по нему немного ниже (10%-17% годовых), а срок погашения больше.Формы предоставления потребительского кредитования можно условно разделить на:Классическое кредитование подразумевает под собой заключение кредитного договора непосредственно в банке. По классической схеме оформляется кредит на неотложные нужды, либо предоставляется счет на оплату товара, а банк, в свою очередь, перечисляет необходимую сумму денег на расчетный счет предприятия розничной торговли.Экспресс-кредитование подразумевает под собой кредитование по месту совершения сделки. Например, можно оформить кредит на товар прямо на торговой точке, если там представлена такая возможность. При таком виде кредитования все расчеты по оплате товара происходят безналичным путем.Овердрафт – форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счёту клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надёжным клиентам.С овердрафтами ассоциируются следующие факторы:Сумма.Сумма дебета не должна превышать лимита, согласованного банком и заёмщиком. Лимит обычно определяется относительно известного дохода.2. Маржа.Процент назначается на сумму овердрафта, обычно как маржа над базовой ставкой. Процент насчитывается на ежедневную сумму овердрафта и ежеквартально записывается на счёт. Может быть получен гонорар, когда банк соглашается на предоставление льготы клиенту, даже если она не полностью используется.3. Цель.Овердрафт обычно требует для покрытия краткосрочных договоров – например, многие люди оказываются без денег в конце каждого месяца до того, как им выплачивается зарплата.4. Выплата.Овердрафты выплачиваются по требованию, и обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предоставленной услуге.5. Обеспечение.Обеспечение, требуемое банком, зависит от размера услуги, предоставляемой клиенту.6. Выгоды.Для людей овердрафты очень удобны, так как позволяют ощутить уверенность в том, что их расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки, но страдает от того, что вследствие существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования. Из-за высокого объёма персонального кредитования и сравнительно небольшой суммы каждой ссуды, большинство банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая каждый запрос в индивидуальном порядке. Поэтому вместо заявлений было введено «скоринг» - кредитование. Некоторые банки в установленном порядке запрашивают информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах, другие делают это только в крайних случаях.«Скоринг» - кредитование является обезличенной, но более простой и быстрой формой. Потенциальный клиент заполняет заявление по установленной форме, содержащее информацию о возрасте, семейном положении и стаже.Особенностью развития потребительского кредита является использование банковских кредитных карточек. Кредитная карточка — именной денежный документ, выпущенный кредитной организацией (банком) и предназначенный для приобретения товаров и услуг в розничной торговле (как правило, без оплаты наличными деньгами), а также получения кредита клиентом от эмитента. Это удобное платежное средство, позволяющее приобретать товары и услуги с отсроченной оплатой. Торговые предприятия (продавцы) благодаря кредитным карточкам увеличивают объемы продаж и соответственно доходов; расширяется круг их покупателей; растет перечень дополнительных услуг клиента; повышается конкурентоспособность.Выигрывают и банки, получая проценты за кредит, предоставляемый владельцам карточек, и расширяя список услуг клиентам. Кредитные карточки облегчают предоставление потребительского кредита и служат орудием платежа, сокращая потребность в наличных деньгах.Возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переносится на стоимость готовой продукции частями. Постепенные восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных единовременных затратах. Аналогичные по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колебания в кругообороте и обороте проявляют себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других их недостаток. Это создаёт возможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве.Все виды потребительского кредита носят социальный характер, однако следует выделить целевые ссуды отдельным социальным группам (молодым семьям, студентам). Социальный характер данных кредитов обусловлен тем, что их функционирование имеет целью решение общественных задач — укрепление семьи, улучшение ее бытовых условий, закрепление кадров за предприятиями, оказание материальной помощи студентам. Кредиты, как правило, выдаются на льготных условиях: относительно низкая процентная ставка; обеспечение гарантии возврата за счет администрации предприятия, учебного заведения [11].В зависимости от цели кредитования выделяют следующие виды потребительских кредитов:1.Потребительский кредит на неотложные нужды – является многоцелевым, что освобождает заёмщика от необходимости документально подтверждать использование полученных средств на те или иные нужды. Выдача данного кредита может осуществляться как наличными, так и безналичными средствами, единовременно и частями.2.Потребительский кредит на недвижимость – ипотечный кредит – предоставляется на срок от 3-х лет до 30 лет.3.Потребительский кредит на платные услуги – туристические, образовательные, медицинские, ремонтные и другие. Особенностью данного кредита является возможность его погашения с отсрочкой платежа и без обеспечения. Выдача таких кредитов осуществляется, а безналичной форме путём зачисления средств на счёт лица, предоставляющего услуги, или на текущий счёт заёмщика.4.Потребительский кредит для молодых семей – имеет как целевой, так и универсальный характер. Традиционно данные кредиты отличаются относительно низкими процентными ставками.5.»Микрокредитование» или «экспресс-кредитование» - это получение банка займа, не посещая его офиса. Эту услугу оказывают почти в каждом крупном торговом центре. Как правило, сумма кредита зависит от указанного в анкете заработка. Однако за доступность и удобство таких кредитов клиентам банка приходится расплачиваться высокими процентами, так как для банка их выдача влечёт за собой высокий риск невозврата. Поэтому они выдаются на срок не более 2-х лет и под высокие проценты, в которые закладываются риски самого заёмщика по данному кредиту и потенциально недобросовестного заёмщика. Помимо платы за пользование кредитом начисляется дополнительная плата за открытие и ведение ссудного счёта, страхование объекта кредитования и другие дополнительные комиссии. В результате эффективная ставка кредитования возрастает в 2-3 раза по сравнению с официально объявленной ставкой. Организация потребительского кредитования осуществляется в соответствии с общими стандартами кредитной сделки, используемыми в банке и в соответствии с ФЗ от 21.07.2014 N 229-ФЗ «О внесении изменений в статью 6 Федирального закона «О потребительском кредите (займе)»[3]. Для получения потребительского кредита необходимо представить в банк наряду с заявкой документы, подтверждающие платёжеспособность заёмщика. Это могут быть: справка о доходах с места работы, декларация о доходах заёмщика и (или) его поручителей, анкета, позволяющая кредитному инспектору квалифицировать заёмщика с точки зрения благонадёжности. Наиболее эффективным формализованным методом оценки кредитоспособности физических лиц является метод балльной оценки – скоринг. Модель проведения скоринга для каждого банка уникальна. Вместе с тем каждая методика базируется на следующих принципах:- глубина оценки кредитоспособности заёмщика должна быть адекватна сумме запрашиваемого кредита;- информация, предоставленная клиентом и требующаяся для оценки кредитоспособности заёмщика, должна быть доступной и легко проверяемой;- оценки и (или) их веса должны быть формализованы и отлажены на статистической выборке достаточного размера, значительном временном интервале.Достоинством скоринговой оценки заёмщика являются субъективность, быстрота и беспристрастность в принятии решений. В результате – снижение рисков и повышение эффективности управления кредитным портфелем.В российской банковской практике скоринг распространен недостаточно широко и носит формальный характер, вместе с тем в развитых странах он применяется повсеместно. В настоящее время появляются новые виды потребительского кредитования. Так, развитие электронного обслуживания клиентов позволяет расширить возможности покупки товаров в кредит без посещения банка. Заказ оформляется в форме анкеты через интернет или по телефону. После рассмотрения заявки решение с указанием конкретных параметров кредитования банка (объём, срок, ставка) сообщается представителю магазина, который доводит его клиенту. После доставки товара сотрудник магазина передаёт ксерокопии паспорта и других документов в банк и получает окончательное решение о предоставлении кредита. Клиент оставляет продавцу 15 % от стоимости товара и забирает его. После чего он получает от банка по почте график предстоящих выплат по кредиту.Необходимость потребительского кредита Необходимость потребительских кредитов на современном рынке объясняется высоким спросом на них. Ведь большинство людей, подчас, не имеют достаточного количества средств на покупку дорогостоящего товара, например, бытовой техники. В данном случае на помощь физическому лицу приходит потребительское кредитование. За счет потребительских кредитов люди ездят в отпуск, оплачивают лечение, покупают бытовую технику, компьютеры, одежду.Большинство потребительских кредитов выдаются без определенной цели. В этом случае клиент получает необходимую сумму наличными на свой счет и сам распоряжается кредитными средствами. И хотя это несет определенный риск для банка, тем не менее, популярность таких кредитов растет ежедневно. Это несомненный плюс для клиента, ведь со спросом растет и предложение, а соответственно, банкам приходится идти на многие уступки, чтобы привлечь клиентуру. Ознакомиться с условиями кредитования в финансовых учреждениях можно на нашем сайте, воспользовавшись списком банков, из которых можно выбрать интересующую кредитную организацию [12].В нашей стране люди постепенно начали понимать необходимость потребительского кредита, а кроме того, и преимущества, которые подобное кредитование дает. Ведь при покупке вещи в кредит расплатиться можно позже. Без такой услуги многие семьи в нашей стране не смогли бы позволить приобретение дорогостоящей техники, модной одежды или отдых за границей.Многие банки России начали вводить практику кредитования граждан наличными. Это обусловлено увеличением спроса на такие кредиты. Необходимость потребительского кредита наличными у населения возникла с появлением возможности приобретать продукцию по своему усмотрению.Еще одним аспектом необходимости потребительских кредитов является их прибыльность для банков. Ведь такие кредиты приносят кредитным организациям существенную выгоду. Целевые кредиты не учитывают всех нужд потребителей, поэтому нецелевой потребительский кредит является отличным выходом из данной ситуации. Банки постоянно отслеживают ситуацию на рынке кредитования и создают все больше и больше интересных предложений для клиента. Подать заявку на получение кредитования можно на нашем ресурсе.Воспользовавшись потребительским кредитом, можно реализовать свои мечты, приобрести необходимые товары, оплатить услуги. Ознакомившись с кредитной программой финансового учреждения, проанализировав свои финансовые возможности, можно получить наличные средства с минимальными потерями для семейного бюджета.Возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переносится на стоимость готовой продукции частями. Постепенное восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных единовременных затратах.Аналогичные по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колебания в кругообороте и обороте проявляют себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других - их недостаток. Это создаёт возможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью их использования в хозяйстве.Кредитные отношения в экономике базируются на определенной основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы стихийно складывались еще на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном законодательствах.[9]ГЛАВА 2. ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ НА ПРИМЕРЕ ПАО КБ «УРАЛЬСКИЙ БАНК РЕКОНСТРУКЦИИ И РАЗВИТИЯ»2.1 Характеристика комерческого банка«Уральский банк реконструкции и развития» (УБРиР) — динамично развивающийся крупный российский банк с 25-летней историей, лидер банковской отрасли Свердловской области и один из сильнейших игроков, действующих на территории всей страны. Головной офис банка расположен в Екатеринбурге.Банк предлагает широкую линейку универсальных продуктов для частных и корпоративных клиентов. На 1 октября 2014 года УБРиР обслуживал более 938 тысяч активных частных и 41 тысячи корпоративных клиентов.УБРиР входит в ТОП-100 рейтинга надежных крупнейших кредитных учреждений России журнала Forbes. УБРиР — банк, присутствующий в списке 30 крупнейших банков России, составляемом ЦБ РФ [15].Облигации УБРиР включены в Ломбардный список ЦБ РФ.Банк аккредитован «Агентством по страхованию вкладов» для участия в конкурсах по отбору банков-агентов для выплаты страхового возмещения вкладчикам банков, в отношении которых наступил страховой случай.Сильные акционеры в лице топ-менеджеров «Русской медной компании» гарантируют поддержку банка. УБРиР имеет партнеров среди зарубежных банков и использует иностранные источники фондирования для развития.Банк был создан пайщиками в сентябре 1990 года как Кооперативный Банк Развития Кооперации. Позднее был переименован в Уральский Банк Реконструкции и Развития. С 2002 года функционирует как открытое акционерное общество. В соответствии с решением общего собрания акционеров от 26 сентября 2014 года наименование банка изменено на публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития».У банка есть дочернее предприятие в Ирландии (UBRD Finance Limited), основная деятельность которого — выпуск долговых ценных бумаг. Имеются также структурированные предприятия: ООО «УБРиР-Финанс», ООО «УБРиР-Лизинг», ООО «Фининвест К», Sebright Finance Limited (Великобритания), ООО «Инвест Техно» и UBRD Capital Limited (Ирландия), которые занимаются лизингом, а также осуществляют деятельность по управлению ценными бумагами, владению основными средствами группы, выпуску долговых ценных бумаг. У банка есть также девять паевых инвестиционных фондов, которые расположены в России. УБРиР входит в систему страхования вкладов с ноября 2004 года.Сеть УБРиР насчитывает 13 филиалов (в Москве, Санкт-Петербурге, Новосибирске, Краснодаре, Воронеже, Перми, Челябинске, Уфе, Кирове, Екатеринбурге и Свердловской области), 324 дополнительных офиса (506 на начало 2014 года) преимущественно в Уральском федеральном округе и четыре оперкассы вне кассового узла. Численность персонала на 1 января 2015 года составляет 6 750 человек (6 339 на начало 2014 года).ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» в городе Челябинске находится по адресам:Челябинская область, г. Челябинск, ул. Доватора, 48Челябинская область, г. Челябинск, ул. 40 лет Победы, 33Челябинская область, г. Челябинск, ул. Жукова, 14Челябинская область, г. Челябинск, ул. Героев Танкограда, 106Челябинская область, г. Челябинск, ул. Гагарина, 30Челябинская область, г. Челябинск, ул. Плеханова, 45Челябинская область, г. Челябинск, ул. Кирова, 2Челябинская область, г. Челябинск, ул. Чайковского, 16 [14]ДиректорВ руководство филиалом ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» входят:Главный бухгалтерЗаместитель директораЗаместитель главного бухгалтераРисунок 1 - Структура ОАО «Уральский банк реконструкции и развития»Таблица 1- Основные показатели деятельности [16]Основные показатели (млрд.руб)2012г.2013г.2014г.Чистая прибыль 19 05611 105- 4 524Операционная прибыль 61 57690 29669 907Активы337 816358 934338 740Кредитный портфель 223 803285 913244 779Собственный капитал46 82355 19652 648Рисунок 2- Чистая прибыль банка за 2012-2014 г. (млн.руб)Итак, мы видим то что в 2013 году чистая прибыль банка уменьшилась на 7 951 млрд.