Кредит на приобретение готового жилья НА ПРИМЕРЕ ОАО Сбербанк России

Во всем мире ипотечное кредитование продолжает развиваться и функционировать в качестве долгосрочного финансирования жилищных программ. С одной стороны, ипотечное кредитование способствует решению социальных и экономических проблем нашей страны, в первую очередь, вопросы обеспечения жилья, с другой – сокращение инфляции, отделяя на себя временно свободные финансы населения и организаций.
Основной смысл ипотечного кредитования заключается в расширении финансовых и временных возможностей собственника жилья, даёт регулярный и стабильный доход кредитору, а также делает финансовую систему более твёрдой благодаря залогу, представляющего собой реальный стабильный актив.
В данной работе рассматривается кредитование на приобретение готового жилья на примере ОАО «Сбербанка».
Безусловно, Сбербанк явл ...

Введение……………………………………………………………………………………
1. Теоретические основы на приобретение готового жилья…………………………..
1.1. Понятие на приобретение готового жилья………………………………………
1.2. Правовые основы кредита на приобретение готового жилья………………….
2. Кредит на приобретение готового жилья на примере ОАО «Сбербанк России»…………………………………………………………………………………
2.1. Экономическая характеристика ОАО «Сбербанк России»…………………....
2.2. Анализ кредита на приобретение готового жилья……………………………...
3. Проблемы и пути решения кредитования на готовое жилье……………………….
3.1. Основные проблемы кредитования на готовое жилье………………………....
3.2. Пути совершенствования кредитования на готовое жилье в ОАО «Сбербанк России»…………………………………………………………………………………
Заключение………………………………………………………………………………….
Список использованнойлитературы……………………………………………………..
Приложения…………………………………………………………………………………

На сегодня в нашей стране одной из основных задач социально-экономического развития является формирование рынка доступной недвижимость для населения. Для этого необходимо создание благоприятных условий увеличения платёжеспособного спроса граждан на жилье, и повышение объёмов жилищного строительства.
По итогам различных социологических исследований, а также оценкам Госстроя, в России до 80% населения необходимо улучшение жилищных условий, около 27% граждан проживают в неблагоустроенных квартирах и около 2% - в квартирах, которые находятся в аварийном состоянии. Основная причина состоит в низком уровне жизни населения и снижении объёмов строительства.
Создание условий, содействующих повышению доступности жилья для граждан нашей страны и расширению платёжеспособного спроса на жильё, обусловле но развитием и расширением системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования. Необходимо, чтобы данная система отвечала требованиям всех участников рынка, и прежде всего, кредитным организациям и потенциальных заёмщикам, поэтому важным вопросом является создание модели ипотечного кредитования, которая станет основой для установления и развития ипотечных отношений в дальнейшем будущем.
Ипотечное кредитование предоставляет гражданам с определёнными финансовыми ограничениями возможность приобретения квартиры или дома и проживания с того момента, непосредственно после оформления кредита. Приобретённая недвижимость, сразу с момента подписания кредитного договора, становится собственностью заёмщика. Другими словами, оформив ипотечный кредит, люди не столкнутся с посягательством на жилплощадь третьих лиц или со срочным необходимым капитальным ремонтом. Также бесспорным достоинством ипотеки является погашение кредита равными частями, то есть, можно заранее спланировать собственный бюджет. Помимо этого, оформление страховки позволит обезопасить от различных «сюрпризов» жизни.
Цель курсовой работы состоит в исследовании кредитования на приобретение готового жилья. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие вопросы:
рассмотреть понятие кредита на приобретение готового жилья,
изучить правовые основы кредита на приобретение готового жилья,
исследовать кредитование на приобретение готового жилья на примере ОАО «Сбербанк России»,
дать экономическую характеристику банку ОАО «Сбербанк России»,
проанализировать кредит на приобретение готового жилья
Структура и логика работы определяются выбранной темой, предметом и объектом исследования. Курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.
При написании данной курсовой работы использовались учебные пособия различных авторов, а также материалы из сети Интернет.

Это позволяет кредитору продолжать чётко контролировать заёмщика, получать комиссионные денежные средства за обслуживание кредита, а на средства, полученные от агентства, расширять кредитные операции.Основной смысл ипотечного кредитования заключается в расширении финансовых и временных возможностей собственника жилья, даёт регулярный и стабильный доход кредитору, а также делает финансовую систему более твёрдой благодаря залогу, представляющего собой реальный стабильный актив.Рассмотрим основные достоинства ипотечного кредитования для заёмщика:приобретение жилья благодаря ипотечному кредиту при отсутствии необходимых денежных средств на приобретение только за первоначальный взнос;применения разнообразных схем финансирования, в том числе ипотечные с разной комбинацией оплаты кредита и сроков кредитования;долгосрочные выплаты ипотечного кредита (по желанию заёмщика);льготное налогообложение и т.д.Со стороны банка существуют следующие основные преимущества ипотечного кредитования:надёжное обеспечение кредита жильём сокращает вероятность убытков;долгосрочная особенность кредитования избавляет банк от частых переговоров и проверок платежёспособности потенциального заёмщика;закладные, выданные в качестве обеспечения кредитов, банк может продать на вторичном рынке.Несмотря на свои достоинства у банка могут появиться такие сложности:содержание специалистов по оценке недвижимости;при неразвитости вторичного рынка, кредиты, предоставляемые на 20-30 и более лет, означают достаточно долгое отвлечение финансов банка из оборота;существует вероятность ошибки при установлении уровня процента по ипотечному кредитованию.Главными основополагающими ипотечного договора являются процентная ставка, размер кредита, срок кредитования. Также важным условием кредитного договора является предмет залога, его цена и стоимость, поскольку размер кредита, срок процентной ставки зависят от самого предмета ипотеки. Как считает, М. Фридман, именно цена недвижимости является «нервной системой» жилищного рынка, поскольку, рыночный механизм формирования стоимости и цены жилья формирует и регламентирует инвестиционные и ипотечные инструменты, процентные ставки, систему управления, инвестиции и прочее.Правовые основы кредита на приобретение готового жильяГлавная задача государства Российской Федерации в становлении ипотечного кредитования состоит в формировании законодательной базы и нормативном регулировании процесса для сокращения финансовых рисков участников и расширения доступности получения ипотечного кредитования для населения.К основным нормативным актам, регулирующих гражданские правоотношения при ипотечном кредитовании и сделках с недвижимым имуществом, являются следующие:«Конституция Российской Федерации» (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ),«Гражданский кодекс Российской Федерации»;«Жилищный кодекс Российской Федерации от 29.12.2004 N 188-ФЗ (ред. от 21.07.2014) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2014);Федеральный закон от 21.07.1997 N 122-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»;Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 25.07.2014);Федеральный закон от 06.05.2003 N 52-ФЗ (ред. от 25.11.2013) «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об основах федеральной жилищной политики»;Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 04.11.2014) «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;Федеральный закон от 29.07.1998 N 135-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «Об оценочной деятельности в Российской Федерации»;Указ Президента РФ от 10.06.1994 N 1180 «О жилищных кредитах»Необходимо, чтобы государство стимулировало ипотечное кредитование следующим образом:совершенствование правовой и нормативной основы;разработка и проведение мероприятий по сокращению рисков для повышения прибыльности и привлекательности ипотечного кредитования для банков;формирование государственной системы ипотечного кредитования, в том числе функции вторичного рынка ипотечных займов, для поддержки ликвидности данных организаций, обеспечения и целесообразного распределения кредитных ресурсов;создание дополнительных мер по стимуляции участия кредитных учреждений в ипотечном кредитовании;оказание поддержки семьям со средними и низкими доходами в покупке недвижимости благодаря предоставлению им субсидий на оплату первоначального взноса при использовании ими ипотечного кредитования.Понятие «ипотека» в российском законодательстве появилось с принятием Закона РФ «О залоге» от 29 мая 1992 г. №2872 – 1,где в разделе II существовала специальная глава 2, посвящённая залогу организации, строения, здания, сооружения и иных объектов, связанных с землей (ипотеке).Постепенно с развитием ипотечного кредита и социально-экономической реформы, а также преобразований на рынке недвижимости потребовалось формирование нового закона – Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. №102 – ФЗ.Данный закон существенно расширяет возможность использования ипотеки как средства обеспечения кредита. А именно:регламентация обязательства залогодателя по гарантии безопасности заложенного имущества в течение действия договора ипотеки;в связи с продолжительностью ипотечного кредита необходимо предусматривать последствия для разнообразных случаев возможного перехода прав на заложенную недвижимость от залогодателя к другим лицам или обременения правами третьих лиц;изменение порядка реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание кредитором.Таким образом, для регламентации отношений по поводу залога недвижимости первостепенным источником права является закон об ипотеке, которым в отношении ипотеки предусматриваются иные правила, чем в Гражданском Кодексе РФ относительно к залогу в целом, имеющие преимущество над общими положениями Гражданского кодекса о залоге.Однако, в последнее время закон (залоге недвижимости) кардинально преобразился. Правительство стремится сделать упрощение отношений в данной области. С введением в действие Закона от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» он уже девять раз редактировался. Постепенно Закон преобразуется, следуя тенденциям рынка. Последние поправки были внесены 25.07.2014 года.Одной из основных задач является правовое оформление отношений, которые смогли бы защитить от мошенничества стройсберкассы и лица, обратившиеся к ним, а также строительные организации. Решить данный вопрос без поддержки Центрального Банка России невозможно. Следовательно, необходимо определиться по четырем наиболее значимым вопросам.Прежде всего, для создания сберегательных касс, необходим закон, регламентирующих их деятельность. По существующему банковскому законодательству небанковские кредитные учреждения не могут работать с денежными средствами физических лиц.Во-вторых, определение правового статуса, в котором будут развиваться стройсберкассы. Создателям законопроекта, по сути, всё равно: будет это банковская или небанковская кредитная организация. Однако, для Центробанка это важный вопрос принципиальный, ведь именно ему необходимо разрабатывать нормативную базу и контролировать деятельность стройсберкасс.В-третьих, формирование характера нормативных актов. Естественно, что функционирование стройсберкасс необходимо жёстко регулировать.И наконец, гарантия целевых вложений населения. При разработке закона о строительных сберкассах, эксперты банковского комитета назвали их специализированными кредитными организациями.Глава 2. Кредит на приобретение готового жилья на примере ОАО «Сбербанк России»2.1. Экономическая характеристика банка ОАО «Сбербанк России»На сегодня ОАО "Сбербанк" является важной составляющей российской экономики. Банк даёт работу и источник дохода каждой 150-й российской семье. На долю Сбербанка по общему объёму активов приходится 29,4% совокупных банковских активов (по состоянию на 1 августа 2014 года). Банк выступает главным кредитором российской экономики и занимает значительную долю на рынке вкладов. В банке находится около 46,4% вкладов населения, 34,7% кредитов физическим лицам и 33,9% кредитов юридическим лицам.Сбербанк имеет 16 территориальных банков и более 17 тысяч отделений по России, в 83 субъектах страны.Клиентами банка являются более 110 миллионов человек. Это больше половины населения нашей страны, а за границей услугами Сбербанка пользуются около 11 миллионов человек. Банк оказывает множество различных услуг: от традиционных депозитов и разнообразных видов кредитования до банковских карт, денежных переводов, банковского страхования и брокерских услуг.Кредитование, осуществляемое в Сбербанке выдают по технологии «Кредитная фабрика». Это необходимо для целесообразной оценки кредитных рисков и гарантии высокого качества кредитного портфеля. Сбербанк постоянно совершенствует собственные технологии, в том числе и дистанционное обслуживание клиентов. В банке сформирована система удаленных каналов обслуживания, куда входят:онлайн-банкинг «Сбербанк Онлайн» (более 13 млн клиентов);мобильные приложения «Сбербанк Онлайн» для смартфонов (более 1 млн клиентов);SMS-сервис «Мобильный банк» (более 17 млн клиентов);наличие множества сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (более 90 тыс. устройств).Основной акционер и учредитель Сбербанка России - это Центральный банк Российской Федерации, владеющий 50% уставного капитала плюс одна голосующая акция. Другими акционерами являются международные и российские инвесторы. Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций 1481. Официальный сайт Банка – www.sberbank.ru.На основе отчетности (Приложение 1, Приложение 2) рассмотрим основные итоги 2013 года.Основные итоги функционирования ОАО «Сбербанк» за 2013 годТаблица 1Показатели2013 год, млрд. руб.2012 год, млрд. руб.Изменение, %Операционные доходы до создания резервов под обесценение кредитного портфеля1 103,8920,819,9Операционные расходы-514,6-451,414,0Создание резерва под обесценение кредитного портфеля-133,5-21,5520,9Чистая прибыль362,0347,94,1Совокупный доход317,0393,6-19,5Прибыль на обыкновенную акцию (в рублях)16,7816,034,7Активы18 210,315 097,420,6Чистые кредиты клиентам12 933,710 499,323,2Средства клиентов12 064,210 179,318,5Собственные средства1 881,41 623,815,9Коэффициент достаточности основного капитала (Базель 1)10,610,40,2 п.п.Коэффициент достаточности общего капитала (Базель 1)13,413,7-0,3п.п.Отношение резерва под обесценение кредитного портфеля к кредитному портфелю4,55,1-0,6 п.п.Рентабельность собственных средств20,824,2-3,4 п.п.Рентабельность активов2,22,7-0,5 п.п.Отношение операционных расходов к операционным доходам46,649,0-2,4 п.п.Чистая процентная маржа5,96,1-0,2 п.п.Чистая прибыль Группы за 2013 год составила 362,0 млрд. руб. (или 16,78 рублей на обыкновенную акцию), что на 4,1% больше чистой прибыли за 2012 год в размере 347,9 млрд. руб. (или 16,03 рублей на обыкновенную акцию).Операционные доходы Группы до создания резервов под обесценение кредитного портфеля составили 1 103,8 млрд. руб., показав рост в 19,9% по сравнению с 2012 годом (920,8 млрд. руб.).Операционные расходы увеличились на 14,0% по сравнению с 2012 годом, что медленнее темпов роста операционных доходов до создания резерва под обесценение кредитного портфеля. В результате, отношение операционных расходов к операционным доходам улучшилось до 46,6% по сравнению с 49,0% за 2012 год.Процентная маржа сократилась на 20 базисных пунктов по сравнению с 2012 годом, но остается на комфортном уровне 5,9%.Рентабельность собственных средств осталась высокой и составила 20,8% за 2013 год в сравнении с 24,2% за 2012 год.Стоимость риска в годовом исчислении выросла с 0,2% за 2012 год до 1,1% за 2013 год.Совокупные активы Группы выросли за 2013 год на 20,6%Доля неработающих кредитов в кредитном портфеле сократилась с 3,2% по состоянию на 31.12.2012 до 2,9% по состоянию на 31.12.2013.