оплата медицинской помощи в системе добровольного медицинского страхования

Содержание
Введение
Оплата медицинской помощи в системе добровольного медицинского страхования
Выводы
Список литературы

Если говорить о том, что в настоящее время востребовано на рынке, то это - комплексная программа, покрывающая все основные риски. Большинство страховых компаний предлагают именно комплексные программы ДМС, включающие в себя виды базовых медицинских программ (амбулаторно-поликлиническая помощь, стационар, стоматология и выезд скорой помощи), дополнительные опции и уровень обслуживания клиентов [10].
Выводы
Среди факторов, наиболее негативным и тормозящий развитие рынка ДМС, является фактор неразрешенных вопросов, связанных с дублированием ОМС и ДМС. Работодатель за охрану здоровья персонала вынужден оплачивать в рамках ДМС те же самые услуги, за которые они платят растущие взносы по обязательному медицинскому страхованию. Это с одной стороны, с другой возможности системы обязательного медицинского страхования, прежде всего финансовые, весьма ограничены, что является основным побудительным мотивом для заключения договоров добровольного медицинского страхования.
Следующий фактор - преимущественно развитие корпоративного страхования. Такая тенденция связана с тем, что заключая договоры ДМС, предприятия получают определенные льготы по налогообложению (взносы по договорам ДМС в размере 6% от ФОТ относятся на себестоимость и не облагаются единым социальным и подоходным налогами), также наличие корпоративного договора ДМС является частью социальной программы предприятия.
Характерной особенностью рынка ДМС в настоящее время является то, что концентрация, происходившая в течение последних лет, сохраняется. Сохраняется и лидерство - это ведущие компании: СОГАЗ, РОСНО, ЖАСО, ИНГОССТРАХ, РЕСО-ГАРАНТИ, РОСГОССТРАХ и другие. Рост концентрации происходил за счет перераспределения взносов в пользу более крупных и надежных компаний.
Немаловажный фактор, влияющий на динамику рынка ДМС -это то, что объем сборов по ДМС напрямую зависит от уровня медицинской инфляцией и ростом прейскурантов клиник. В результате страховщики вынуждены увеличивать тарифы по договорам ДМС ежегодно на 20-30%, такой постоянный рост стоимости полиса является одним из основных сдерживающих факторов развития добровольного медицинского страхования. Это с одной стороны, с другой в современных рыночных условиях страховые компании вынуждены предлагать невысокие тарифы, то есть применять демпинг для того чтобы удержать клиентов, что приводит к возрастанию убыточности (убыточность ДМС — одна из самых высоких и может достигать 90-95%). К тому же сказывается конфликт интересов между страховыми компаниями и лечебными учреждениями, связанный со стремлением медиков завысить стоимость и количество оказанных услуг, что так же приводит к убыточности ДМС.
Еще один фактор, носит инфраструктурный характер. По мере расширения географии бизнеса страховщики все чаще сталкиваются с нехваткой медицинских учреждений, предоставляющих услуги высокого качества. На данный момент среди медучреждений нет конкуренции, они все востребованы. Нехватка лечебно-профилактических учреждений в стране и, особенно в регионах, приводят к монополизации рынка медицинских услуг и снижению качества предоставляемых услуг.
Следующий фактор характерный рынку ДМС заключается в наличие существенной доли не рискового (не «классического») страхования. На рынке ДМС присутствуют договора депозитного типа, то есть накопительный договор в течение года. Страхователем выступает предприятие, которое вносит в страховую компанию определенную сумму, в течение года из этих средств оплачивается лечение сотрудников предприятия. В течение срока действия договора ДМС, как правило, происходит перераспределение страховых сумм по полисам в рамках общей суммы по договору, если сумма расходуется полностью, предприятие доплачивает недостающую сумму. Данная схема удобна для клиента, он контролирует расходование денежных средств и при этом его страховые взносы освобождаются от налогообложения, но все это не является настоящим страхованием, такой способ не позволяет формировать страховые фонды - что не приемлемо для страхования.
Изучение сложившегося положения на рынке ДМС, позволило выявить следующее: среди компаний, активно работающих на рынке реального ДМС, можно условно выделить три основные группу, различающихся по стратегии привлечения клиентов. I группа - кэптивные компании, являющиеся дочерними предприятиями финансово-промышленных холдингов. Основная задача этих страховщиков -организация медицинского обслуживания материнской структуры и аффилированных с ней компаний. К ним относятся: Группа «СОГАЗ», ЖАСО, группа «КапиталЪ», СК «Сургутнефтегаз», «Энергогарант», «Транстефть». II группа - компании, работающие в программе обязательного медицинского страхования (через специально созданных дочерних предприятий) и во многом на этом строящие свою маркетинговую политику. К ним относятся МАКС, РОСНО и «Спасские ворота». III группа - универсальные страховые компании, ориентированные исключительно на рыночную клиентуру. К числу таких страховщиков можно отнести «Ингосстрах», «РЕСО-Гарантия», «Росгосстрах», «АльфаСтрахование», «Ренессанс Страхование», «Согласие».
Проведенный анализ деятельности страховых компаний, на российском рынке добровольного медицинского страхования показал, что уровень концентрации на рынке добровольного медицинского страхования достаточно высокий. Так, доля 20 крупнейших компаний во взносах по ДМС в 2007 году составляла 66,15%, в 2008 - 69,36%, в 2009 -70,68%. На 10 крупнейших страховщиков, занимающихся добровольным медицинским страхованием, в 2007 году пришлось 51,85 % совокупных премий, в 2008г. - 57,32%, в 2009 г. - 56,24%. В работе определённо, что процессу концентрации страхового рынка ДМС способствуют внешние предпосылки: ужесточение государственного контроля, требования Минфина к платежеспособности страховых компаний, требования к увеличению уставного капитала, к обеспечению реальной платежеспособности; требования к нормативам по составу и структуре активов, принимаемых в покрытие резервов. Также существуют внутренние причины - положительный финансовый результат от ДМС может быть достигнут только на очень больших объемах при том условии, что страховая компания квотирует и рассчитывает адекватные тарифы, у нее экономичные технологии, выстроенные и проработанные бизнес-процессы.

Список литературы
1. Архипов А.П, О совершенствовании системы обязательного медицинского страхования / А.П. Архипов // Финансы.- 2009.-№ 9- 41с.
2. Бочкарев В.К Проблемы законодательного обеспечения обязательного медицинского страхования в Российской Федерации / В.К. Бочкарев //Аналитический вестник Совета Федерации ФС РФ. -2008. -№ 09 (229)
3. Вялков,А.И Управление и экономика здравоохранения: учебное пособие/ Под.ред. А.П. Вялкова. В.З. Кучеренко. Б.А.Райзберг. - 3-е изд.. доп.- М.: ГЭОТАР-Медиа. 2009.-664С.
4. Федорова Т.А Медицинское страхование и защита здоровья населения / Т.А. Федорова // Финансы.- 2008.-№10- 48с.
5. Янин А. Здоровье дороже / А. Янин // Панорама страхования.-2005.-№7(58).Интернет-источник: http://www.raexpert.ru/editions/panorama2005-25/part2/
6. Интернет источник: Бюджетная система Российской Федерацииhttp://www.budgetrf.ru/Publications/Magazines/VestnikSF/2004/vestniksf229-09/vestniksf229-09080.htm
7. Горулев Д.А. Основы бизнес-процессов и страховой андеррайтинг . СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2012. 80 с.
8. Воронин Ю.В. Социально-экономическое значение добровольного медицинского страхования в современных условиях.// Экономика. Налоги. Право. - 2011. - №2.
9. Воронин Ю.В. Проблемы и тенденции развития российского рынка добровольного медицинского страхования в современных условиях //Сегодня и завтра Российской экономики. 2011. - №45.
10. Воронин Ю.В. Современное состояние и основные события на рынке ДМС в России. //Экономика и управление. 2011. - № 5 (67).
2