Развитие форм кредитования физических лиц в Российской Федерации

СОДЕРЖАНИЕ
Введение
Глава 1. Теоретические основы кредитования физических лиц в современных условиях
1.1.Кредитование физических лиц: понятие, сущность, виды кредитования
1.2.Нормативно-правовое регулирование процесса кредитования в Российской Федерации
1.3.Тенденции развития кредитования физических лиц в посткризисный период
Глава 2. Рынок кредитования физических лиц
2.1. Анализ кредитных продуктов физических лиц
2.2. Банковская конкуренция на рынке потребительских кредитов
2.3. Работа с проблемными кредитами
Глава 3. Процессы кредитования физических лиц в Российской Федерации
3.1. Основные проблемы кредитов физических лиц
3.2. Пути развития процесса кредитования физических лиц
Заключение
Список использованной литературы

Нежелание же клиента дать детальные разъяснения по поводу тех или иных статей финансовой отчетности может быть расценено как отказ от сотрудничества и доверия, которые должны существовать во взаимоотношениях банка и клиента. В худшем случае, это нежелание клиента может быть обусловлено стремлением скрыть какие-либо неприятные факты. И, наоборот, иногда клиент может иметь оправдание своему отказу давать ту или иную информацию с целью защиты от конкурентов. Но сотрудники банка должны уметь понять, когда клиент злоупотребляет своим правом на неразглашение определенной информации. Не следует игнорировать и чисто субъективные наблюдения за поведением ссудозаемщика. Очень о многом свидетельствует изменение привычек, невыполнение личных обещаний. Если информацию скрывают или предоставляют с нарушением сроков, то это серьезный повод пересмотреть кредитную политику банка в отношении данного ссудозаемщика.Финансовые признаки проблемности кредита могут проявиться при проведении анализа финансовой отчетности, при модификации кредитов, предоставляемых заемщику, К «сигналам дальнего оповещения», свидетельствующим о неблагополучии ссудозаемщика, можно отнести: сокращение оборотов средств на счетах, просьбы отсрочить выплаты по ранее пролонгированным ссудам (после второй пролонгации,как показывает практика, кредит нужно переводить в разряд проблемных), возросшую активность в управлении счетом и др. Для банка, выдавшего ссуду индивидуальному заемщику, предупредительными сигналами неблагополучия служат также: постоянное использование клиентом овердрафта на предельном уровне; систематическое превышение лимитов кредитования; трудности погашения ссуды: задержки с уплатой процентов или основной суммы долга; неблагоприятные тенденции изменения финансовых коэффициентов; неуплата налогов и др. Кроме того, банки не в коем случае не должны более одного раза предоставлять ссуду под один и тот же объект, особенно если при этом в обосновании кредита фигурируют те же источники погашения ссуды; следует тщательно отслеживать целевое назначение ссуды.Независимо от того, являются ли признаки проблемности кредита финансовыми или нефинансовыми, они должны насторожить сотрудников кредитного отдела банка. Раннее их выявление позволяет выиграть время на сбор необходимой информации и разработку стратегии. Каких-то универсальных мер здесь не существует; все зависит от данного конкретного кредита. Эффективные предприятия сами справляются со своими спадами и проблемами. У предприятий с более низким уровнем эффективности возникают в этой связи более сложные проблемы. Наиболее сложный случай представляют собой заемщики, теряющие свою конкурентоспособность, потому что в случае, если стратегия и меры окажутся неверными, они усугубят положение заемщика. Когда сотрудник кредитного отдела замечает ухудшающийся кредит, он должен предпринять следующие меры:- проанализировать проблемы заемщика;- проконсультироваться с сотрудниками отдела, занимающимися проблемными кредитами или с руководством;- собрать информацию о том, где еще банк может столкнуться с риском в работе с данным клиентом;- ежедневно следить за счетом клиента на предмет возникновения овердрафта;- просмотреть всю кредитную документацию, залог, гарантии, обеспечение;- выработать план корректирующих мер.На первом этапе выработки плана необходимо определить, кто будетим руководить. Некоторые банки считают, что руководить этим должен сотрудник кредитного отдела, ответственный за данный кредит, потому что этот человек лучше, чем кто-либо другой, знает заемщика, или потому, что раз он привел к возникновению такой ситуации, то он и должен выручать банк. Другие банки создают для этого независимые отделы, которые вырабатывают более объективный подход, поскольку им не мешают существующие взаимоотношения с клиентом. Оба подхода имеют больше недостатков, чем преимуществ. Работа с проблемными кредитами требует много времени и затрат. С одной стороны, время, затрачиваемое сотрудником банка, который знает рынок, на восстановление проблемного кредита, могло бы быть потрачено на предоставление новых кредитов.Кроме того, личные взаимоотношения сотрудника с заемщиком могут сделать его подход необъективным и недостаточно жестким. С другой стороны, сотрудники специального отдела должны потратить время на изучение предприятия и отрасли, в которой они работают. Обычно банки передают в специальный отдел лишь наиболее проблемные кредиты, т.е. те кредиты, по которым банк решил добиваться ликвидации активов, и тем заемщикам, с которыми банк в будущем работать не будет.Если же принято решение «спасения» кредита, тогда необходимо разработать специальные подходы, к их числу могут быть отнесены:- разработка программы изменения структуры задолженности;- получение дополнительной документации и гарантий;- удержание дополнительного обеспечения;- продажа обеспечения;- обращение к гарантам;- организация совместного товарищества и вложения капитала;- работа с руководством по выявлению проблем и поиску их решений;- и другие меры в зависимости от ситуации.Таким образом, качество управления проблемными ссудами оказывается в способности банка справляться с изменениями, особенно неожиданными, отрицательно влияющими на заемщика, изменениями, которые являются источником риска и неопределенности.Ранее, выявление сомнительных заемщиков - это, одновременно, и наука и искусство. Научная его часть предполагает детальное знание финансовых, производственных, технологических, сбытовых особенностей, проблем предприятия и отрасли заемщика. Искусство работника кредитного отдела требует рассудительности, опыта и умения сопоставлять факты. Такой работник должен уметь поддерживать личные отношения с заемщиками и принимать качественные решения об их компетентности, способностях, глубине и честности в деловых отношениях.Выводы по 2-й главе дипломной работы.Рассмотрев анализ кредитных продуктов физических лиц банков г.Санкт-Петербург, выяснилось, что программы потребительского кредитования рассчитаны, в основном, на срок от 3 до 5 лет, сумма кредита составляет от 5 тысяч до 750 тыс.рублей, процентные ставки варьируются от 12% до 32,27% годовых. Кредитные карты, в основном, выдаются на 3 года, со льготным периодом в 50 дней, максимальная сумма кредита составляет 600 тыс.рублей. По экспресс-кредитованию срок кредита составляет от 3 месяцев до 5 лет, сумма кредита варьируется от 5 тыс.рублей до 500 тыс.рублей, возраст заемщика, в основном, не должен превышать 59 лет для женщин и 60 лет для мужчин. По автокредитованию процентная ставка колеблется от 11% до 31,6%, максимальная сумма составляет 5 миллионов рублей, срок кредита – до 5 лет.По ипотечному кредитованию процентные ставки составляют от 7,5% до 15,05%, первоначальный взнос – до 20%, максимальная сумма кредита – 26 миллионов рублей, срок – от 3 лет до 50 лет.В целом, можно отметить, что каждый банк сам определяет кредитные суммы и условия под разные программы того или иного кредитования физических лиц.Безусловным лидером кредитования физических лиц является Сбербанк. Второе место занимает частный банк ВТБ 24. Третье место закрепилось за Росбанком. Крупнейшим и главным денежно-финансовым центром России остается Москва, многократно опережая по объемам кредитования все другие регионы.Глава 3. Процессы кредитования физических лиц в Российской Федерации3.1. Основные проблемы кредитов физических лицВ настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт. При этом нужно принимать во внимание, что кредитование всегда связано с риском.В мировой практике существует ряд направлений кредитования физических лиц. Приведем краткое описание проблем, связанных с их реализацией в РФ. Несомненно, самым перспективным является рынок ипотечного кредитования. В большинстве банков уже есть свои собственные наработки в данной области, выраженные в виде программ ипотечного кредитования. Но доходность здесь небольшая, поскольку кредитование не имеет массовый характер. Деятельность в данной области связана с большим количеством рисков, касающихся в основном длительности периода кредитования. Поэтому стоимость кредитной услуги очень велика. Для привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Для этого банки должны отсечь «плохих» заемщиков и предупредить случаи невозврата и, соответственно, дополнительные расходы с этим связанные. Данные Банка России за 1-й квартал 2012 года свидетельствуют о том, что напряжённость на мировых финансовых рынках начала более ощутимо влиять на ипотечный рынок России – ставки выросли (+0,5 п.п.), темпы роста рынка также продолжили замедляться. Так, за 1-й квартал 2012-го было выдано 127 тыс. кредитов на сумму 181 млрд руб., что хоть и превышает в 1,7 раза уровень 1-го квартала 2011-го (как в денежном, так и количественном выражении), но значительно ниже темпов роста 1-го квартала 2011-го.Рис. 7. Динамика объема выдачи ипотечных кредитов (млрд.руб.) и годовые темпы роста (%) в 2010-2012гг., помесячноОдна из причин замедления темпов выдачи – постепенный рост процентных ставок. Ставки растут, начиная с декабря 2011-го: в декабре 2011-го ставки поднялись до 11,6% (по состоянию на 01.01.2012), в январе 2012-го – до 11,8% (по состоянию на 01.02.2012), в феврале – до 11,9% (по состоянию на 01.03.2012) и в марте – до 12,1% (по состоянию на 01.04.2012). Таким образом, за три месяца ставки по кредитам в рублях, выданным в течение месяца, выросли на 0,5 п.п. (рис. 8)Это отражает напряжённость на финансовых рынках, в т.ч. относительно стоимости внутреннего фондирования (максимальная процентная ставка по вкладам в российских рублях десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объём депозитов физических лиц, выросла с 7,9% в июне 2011-го до 9,5% на конец 1-го квартала 2012-го). В свою очередь это оказало повышающее давление на ставки по ипотечным кредитам: по оценкам Аналитического центра АИЖК, за 1-й квартал 2012-го года не менее 18-ти активных игроков ипотечного рынка повысили ставки. Среди них Абсолют Банк, Банк Жилищного Финансирования, ВТБ24, Возрождение, Газпромбанк, ДельтаКредит, НОМОС-Банк, РосЕвроБанк и Банк Уралсиб. Рис. 8. Ставки по ипотечным кредитам в рублях, выданным в течение месяца (2009-2012гг.), %Вместе с тем, динамика изменений ставок была неравномерна, и, по оценкам Аналитического центра АИЖК, не менее девяти банков в течение 1-го квартала снизили процентные ставки. В их числе есть банк, который ранее повысил ставки, а также игроки, которые повышали и понижали ставки по разным продуктам. Однако данные о росте ставок по выданным рублёвым кредитам в течение трёх месяцев подряд на +0,5 п.п. позволяют говорить о тенденции к повышению ставок, при этом на фоне снижения доли просроченной задолженности. По данным Банка России, на начало апреля 2012 года доля задолженности по ипотечным жилищным кредитам, по которым не было допущено ни одного просроченного платежа, либо срок просрочки не превышает 30 дней, составила 95,6%* от общей накопленной ипотечной задолженности, что показывает заметное улучшение по сравнению с соответствующим уровнем 2011 года (92,8%).Отметим, что на конец 1-го квартала 2012 года доля задолженности по ипотечным жилищным кредитам без просроченных платежей достигла максимального значения (94,2%) с начала 2010 года - момента публикации данных Банком России. Соответственно доля просроченной задолженности (5,8%) достигла минимального значения (суммарно по всем срокам задержки платежей). Важно подчеркнуть, что рост ипотечного портфеля, сопровождался снижением просроченной задолженности также и в абсолютном выражении (суммарнопо всем срокам задержки платежей) – со 140 млрд руб. на 01.04.2011 до 89 млрд руб. на 01.04.2012. В частности, положительным является снижение доли дефолтной просрочки (со сроком 90 дней и выше): если на конец 1-го квартала 2011 года она составляла 5,7% (66 млрд руб.), то на конец февраля текущего года она снизилась до 3,9% (59 млрд руб.), а на конец марта – до 3,7% (57 млрд руб.). Данное улучшение структуры портфеля сопровождалось снижением совокупной доли просроченных платежей в общем объеме просроченной задолженности.Рис. 9. Доля просроченной задолженности в 2010-2012гг.Общая доля просроченной задолженности в суммарном объеме накопленной ипотечной задолженности снизилась на 01.04.2012 до 2,9%, что, как показывает рис. 3.1.3, вплотную подошло к уровню конца 2009-го – начала 2010-го. Важно отметить, что доля просроченной задолженности по валютным кредитам продолжает расти, т.к. объём просроченной задолженности в абсолютном выражении остаётся на высоком уровне либо медленно растёт, а суммарная задолженность плавно снижается - на 01.04.2012 объём просроченной валютной задолженности вырос до 19 млрд руб., а объём суммарной валютной задолженности по выданным кредитам снизился до 141 млрд руб., таким образом доля просроченной задолженности по валютным кредитам достигла 13,5%. В основном просроченная валютная задолженность сконцентрирована в крупнейших городах - из 19 млрд руб. суммарной валютной просрочки на г. Москву приходится 9,5 млрдруб, на Московскую область - 5,6 млрд руб., и ещё 0,9 млрд руб. – на г. Санкт-Петербург.Неразвитость ипотеки в России по сравнению с зарубежными странами нередко связывают с высокими процентными ставками, не позволяющими значительной части населения воспользоваться программами ипотечного кредитования ввиду невысоких доходов. В то же время следует помнить: непродуманное и экономически непросчитанное снижение процентных ставок ниже уровня инфляции может привести не только к дополнительной эскалации роста цен на недвижимость, но и к неудачам при размещении ипотечных ценных бумаг на открытом рынке. Наибольшая доля в формировании ипотечной ставки приходится на стоимость привлеченных средств для финансирования кредитов. Кроме того, в ценообразовании учитываются операционные расходы банка, резервы на возможные потери и прибыль.Необходимо отметить, что для банковского сообщества важна поддержка государством финансовых институтов, работающих с ипотекой. В данном случае речь может идти о создании особого режима налогообложения банковских доходов, получаемых от этой деятельности, а также о совершенствовании требований по обязательным нормативам и резервированию. Среди факторов, осложняющих процесс оформления и обслуживание выдаваемых банками ипотечных кредитов, - существующие нормы регуляторов рынка.Среди факторов, сдерживающих развитие ипотечного жилищного кредитования в России, следует назвать отсутствие должной защиты прав кредиторов, в данном случае банков, выдающих ипотечные кредиты на приобретение жилья. Наиболее актуальными представляются следующие аспекты:- Конституция РФ, гарантирующая каждому гражданину право на жилище, не позволяет выселять залогодателя и членов его семьи. Следовательно, необходимы четкие механизмы промежуточного отселения указанных лиц на период проведения реализации предмета ипотеки. - В соответствии с законодательством РФ ипотечный кредитор имеет преимущественное право удовлетворения своих требований за счет предмета ипотеки перед другими кредиторами. Вместе с тем, в исполнительном законодательстве отсутствуют нормы, позволяющие ипотечному кредитору реализовывать указанное право. - В законодательстве РФ отсутствует надлежащее регулирование порядка реализации предмета ипотеки, на который обращено взыскание. Судебный пристав, получивший исполнительный лист от ипотечного кредитора, должен привлечь специализированную организацию для подготовки публичных торгов. Перечисленные актуальные проблемы российской ипотеки, разумеется, не исчерпывают всего спектра тем, ждущих своего обсуждения. Успех во многом может быть обеспечен консолидированным стремлением всех заинтересованных сторон решить назревшие задачи. На сегодняшний день такой подход более чем актуален.Менее всего развит рынок образовательного кредитования. Основная его идея состоит в разрыве замкнутого круга: отсутствие необходимого образования – низкий заработок – отсутствие средств на образование – отсутствие необходимого образования. Рынок образовательных кредитов в России занимает менее 1% от общего объема розничного кредитования и остается крайне неразвитым, констатируют эксперты. Потребителей отпугивает их высокая стоимость, которая может достигать 19% годовых, и сложная процедура оформления. Образовательных кредитов в классическом понимании у нас практически нет. Банки предлагают, по сути, потребительские займы, которые не дают студентам никаких дополнительных преференций, привлекая лишь названием. По данным Высшей школы бизнеса и фонда «Общественное мнение», в среднем высшее образование в Московском регионе стоит около 50 тыс. руб. за семестр, в других регионах эта цифра составляет порядка 25-30 тыс. руб. Недостаток средств на платное образование остается актуальной проблемой, однако россияне не спешат устранять ее за счет кредитных продуктов. По данным Центра экономических исследований, на образовательные кредиты приходится не более 1% от портфеля потребительских кредитов. По мнению банкиров, сдерживающим фактором является не только их высокая стоимость, но и психологический фактор.Население страны еще не привыкло брать ссуды на подобные цели, да и ответственность у молодых людей не настолько высока, чтобы брать в долг у банка. Кроме того, банки кредитуют образование не в каждом вузе страны, чаще всего это наиболее популярные вузы Москвы и Санкт-Петербурга, где конкурс даже на коммерческие места достаточно высок.В классическом понимании образовательный кредит - это вид недорогого долгосрочного кредита, который выдается непосредственно абитуриенту на срок, превышающий время обучения в вузе. Все годы учебы являются льготным периодом, в течение которого студент не выплачивает ни основной долг, ни проценты, а сумма кредита строго перечисляется на счет учебного заведения и никогда не выдается на руки студентам. На российском рынке таких кредитов практически нет, констатируют эксперты. Однако после того как появилось коммерческое высшее образование, многие банки стали предлагать специальные продукты. В ряде банков если и дается отсрочка, в которой собственно и заключается весь смысл образовательного кредита, то это несколько месяцев. Существует также вариант, когда в течение срока обучения платятся только проценты. Но если учесть дороговизну отечественных образовательных кредитов, стоимость которых варьируется от 11 до 19%, то и такое бремя для большинства студентов непосильно. Максимальный срок возврата, который составляет в некоторых банках 10-11 лет, позволяет скорректировать ежемесячные платежи таким образом, чтобы они не слишком давили на бюджет. Но, как известно, чем дольше срок кредита, тем больше за него придется переплатить. Так, при нынешних процентных ставках и среднем сроке погашения в пять лет придется выплатить сумму примерно в 1,5 раза больше, чем стоит обучение. Если кредит берется на 10 лет - стоимость удвоится.Механизм получения таких кредитов витиеват и неудобен, а выдают их всего пара десятков банков. Взять заем на образование можно только в том банке, который имеет договор о кредитовании обучения в конкретном учебном заведении, а это не всегда выгодно заемщику. Да и конкурс при поступлении в такие учебные заведения всегда гораздо выше. Для получения образовательного кредита чаще всего требуются один или два поручителя и/или залоговое имущество в виде недвижимости, автомобиля, ценных бумаг, чего не имеет среднестатистический российский студент.Есть банки, которые предлагают для оплаты образования займы, которые прямо фигурируют у них как потребительские, образование входит в перечень нужд, под которые банк выдает потребительские кредиты. Их стоимость может достигать 30% годовых, и они не пользуются спросом. «Как показывает статистика, наши клиенты чаще всего оформляют кредиты на ремонт, покупку автомобиля, приобретение недвижимости, лечение и приобретение товаров длительного пользования. Оформление кредитов на образовательные цели является крайне незначительным в общем объеме выдаваемых потребительских кредитов. Поэтому сейчас создание отдельного кредитного продукта на образовательные цели не является приоритетным для отечественных банков.Для России образовательные кредиты - относительно новый продукт, и зачастую многие потенциальные клиенты пользуются более дорогими потребительскими кредитами, не зная о существовании образовательных кредитов. Однако в ближайшее время ситуация с востребованностью образовательных кредитов начала меняться. В свете проходящей в стране реформы образования - повышении его качества и стоимости, сокращения бюджетных мест на 50% - наш продукт становится актуальным и востребованным как никогда. По статистике около 5% студентов-платников на текущий момент пользуются образовательными кредитами», - отмечает эксперт. И банки начинают понемногу менять свою политику, некоторые из них приняли решение мотивировать студентов, обещая скидку на стоимость кредита за каждую успешно сданную сессию.В 2009 году власти предприняли попытку стимулировать рынок образовательных кредитов, запустив программу кредитования с субсидированием процентной ставки. Сейчас участниками программы являются Сбербанк и банк «Союз». Согласно программе, стоимость кредита составляет не более одной четвертой ставки рефинансирования Центробанка плюс 3% годовых. Сейчас ставка по такому кредиту составляет 5%. Заем выдается гражданам России от 14 лет сроком на десять лет (помимо срока обучения) и не требует залога и обеспечения. Субсидия будет действовать, пока у учащегося в зачетной книжке максимум одна тройка. Но если удовлетворительная оценка выпадает два семестра подряд, преференция аннулируется и кредит пересчитывается согласно рыночным ставкам. Снова получить кредит по льготной ставке можно будет лишь после перекредитования. В программе участвует 56 российских вузов, список которых можно найти на сайте банков-участников. Однако даже такие, казалось бы, привлекательные условия, не заинтересовали целевую аудиторию. С момента запуска программы было выдано только 306 кредитов. Возможно, невысокаявостребованность таких кредитов объясняется тем, что условия их выдачи не всем известны. Классическое образовательное кредитование, практикующееся на Западе, предполагает не только относительно низкие (по сравнению с другими видами кредитов) процентные ставки, длительные сроки погашения, но и - главное - отсрочку начала возвращения денег заемщиком. Тот, в свою очередь, став магистром или бакалавром, а вместе с дипломом получив и возможность найти высокооплачиваемую работу, может отдавать часть зарплаты в погашение долга. Максимальная сумма варьируется в зависимости от программы, но верхняя граница обычно составляет $50-70 тыс. Стоимость образовательных кредитов за рубежом составляет около 3-5% годовых. Сейчас в мировой практике образовательный кредит - это весьма сложный финансовый продукт, который сочетает в себе длинный срок кредитования - 20 и более лет, возможность использования льготного (беспроцентного) периода кредитования (аналогично кредитным картам) или выплату только процентов в течение определенного периода времени (обычно на срок обучения). Наши банки на данный момент не готовы предложить продукты, аналогичные американским или европейским.В 2012 году темпы развития российского рынка автокредитования не уступают прошлогодним, когда рост был отмечен на уровне 73%. После кризиса в 2009 году был зафиксирован значительный спад активности в данном сегменте банковского бизнеса. За год банки оформили автокредитов лишь на 150 млрд рублей. В 2010 году аналогичный показатель составил 307 млрд рублей, а в 2011 – уже вырос до рекордных 531 млрд рублей.Отечественный рынок автокредитования демонстрирует очень быстрое восстановление. Поэтому, банкиры ожидают, что в 2012 году сектор автокредитования и далее будет демонстрировать положительные результаты.Одной из ключевых тенденций 2012 года является усиление внутренней конкуренции между кредитными организациями за долю на рынке. Кроме того, конкуренцию подогревают кэптивные финансовые структуры автопроизводителей, которые увеличили свое присутствие на российскомавторынке. Сегодня свои банки имеют автоконцерныToyota, BMW, Volkswagen, Daimler, Mitsubishi, PeugeotCitroen. В мире приблизительно 50% всех сделок при покупке авто оформляют кэптивные банки. Для России этот показатель составляет около 25-30%.Среднерыночная ставка по классическим программам автокредитования в коммерческих банках в 1 квартале 2012 года держалась в пределах 13,5%. Эксперты уверены, что рост ставок по автомобильным кредитам в пределах 1-2 процентов существенно не повлияет на отечественный рынок кредитования. Но, ситуация может ухудшиться в случае очередного коллапса в экономике. В данной ситуации, потенциальные заемщики отложат покупку машины на более стабильные времена, а банки будут вынуждены поднять процентные ставки.Сейчас приобрести авто в кредит становится все сложнее. Согласно результатам исследования, проведенного Русфинанс Банком в январе 2012 года, средняя ставка по автокредитам увеличилась на 1,5-2 процента. Повышение состоялось из-за закрытия госпрограммы льготного кредитования.Аналитики называют также еще несколько факторов, которые влияют на ситуацию в сегменте автокредитования. В частности, нестабильность на мировых финансовых рынках и проблемы с ликвидностью кредитных учреждений. Банки вынуждены поднимать ставки по займам из-за ухудшения собственных показателей ликвидности. Представители банков уверены, что в 2012 году 35% новых легковых авто будут проданы благодаря кредитным ресурсам. В 2011 году аналогичный показатель составил 30%. Рынок автокредитования за 2012 год может вырасти до 1,017 млн. оформленных ссуд под 11-13% процентов.Один из самых популярных банков в России — это Сбербанк, популярность его обусловлена, не в последнюю очередь, наличием своих отделений даже в самых отдаленных районах. Неудивительно, что кредиты на автомобили в Сбербанке также пользуются популярностью.Одной из острых проблем рынка автокредитования в России являются невозвраты по кредитам. При этом банки сталкиваются как с недобросовестным подходом клиентов, так и со сложными схемами мошенничества. По расчетам экспертов рынка, среди клиентов, ни разу не вносивших плату за кредит, доля мошенников может достигать 50%. Наряду с проблемой невозвратов существует и острая конкуренция между банками, борьба за клиентов. Поэтому банки стараются смягчить требования к заемщикам. Проблема с невозвратами не решается ужесточением требований к заемщикам, что вполне может привести к тому, что потенциальные благонадежные клиенты обратятся в другую кредитную организацию.Методы борьбы с невозвратами можно разделить на две группы:- превентивные меры - создание баз данных заемщиков, обмен информацией между банками, создание кредитных бюро, открытие специальных подразделений банков, в функции которых входит выявление мошенников среди текущих клиентов банка и анализ мошеннических схем с целью их предотвращения в будущем.- в случае выявления мошеннических схем банк начинает работу по взысканию просроченной задолженности,которая включает в себя комплекс мероприятий с неплательщиком, начиная с телефонных звонков и визитов сотрудников банка по месту работы, домой до изъятия автомобиля, который является предметом залога у неблагонадежного заемщика с целью его реализации. На средства, полученные от реализации автомобилей, осуществляется погашение долга.Кредитование товаров длительного пользования берет своей массовостью. В случае же мошенничества или дефолта заемщика банк должен нести затраты соизмеримые с суммой кредита. В условиях конкуренции выиграет тот, кто минимизирует риски, опять же достоверно определив, какой клиент «хороший», а какой «плохой» и предложит заемщикам более выгодные условия. К области потребительского кредитования относится и применение кредитных карт. Данное направление пока еще не имеет широкого распространения. Стоимость услуги очень высока. Она зависит от времени, которое проходит с момента получения денег заемщиком до погашения им задолженности. Основной проблемой на пути стабильного развития рынка кредитных карточек (ввиду его будущей массовости) также является вопрос достоверной классификации потенциальных заемщиков. В рамках будущего Интернет кредитования вопрос оценки стоит еще острее, поскольку данная услуга подразумевает оформление, получение и погашение кредита посредством дистанционного доступа без личного появления в банке. Также перед банками стоит проблема гарантий сохранности данных, а также проблема оформления документов, которые должны иметь доказательную силу в суде при возникновении неблагоприятных ситуаций. Таким образом, базовым вопросом кредитования физических лиц является достоверная классификация потенциальных заемщиков на «хороших» и «плохих». Подытожим проблемы в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками на сегодняшний день: Отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в области потребительского кредитования. Отношения в данной сфере регулируются законом «О банках и банковской деятельности» и законом «О защите прав потребителей».Отсутствие кредитной истории. Это дает массу возможностей недобросовестным заемщикам, которые могут получить несколько кредитов в различных банках, без какой – либо проверки их предыдущих кредитных «подвигов».Используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.Нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и т.д.Проблемы классификации. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение «плохих» заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке.Проблема залога. Механизм реализации залога – неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество.Проблема оценки реальных возможностей поручителей. Не секрет, что большинство российских банков решают вопрос снижения своих кредитных рисков путем простого переноса их на поручителей заемщика. При этом нередко поручителями, особенно при крупных размерах кредита, являются различные юридические лица (как крупные, так и средние и малые предприятия). В контексте будущих пластиковых кредитов такая практика будет применяться повсеместно, поскольку удобно выдать заемщику пластиковую карточку, а в случае каких – либо затруднений с возвратом кредита востребовать его с поручителя – предприятия, на котором он работает. На первый взгляд это должно решить проблему, но если более широко рассмотреть вопрос, то данная кредитная политика не гарантирует успеха в той степени, на которую полагаются банки. Таким образом, на данный момент банки находятся в невыгодном положении. С одной стороны, необходимо осваивать рынок потребительского кредитования, а с другой стороны с этим процессом связаны слишком высокие риски, которые зачастую перекладываются на заемщиков, что явно не способствует стимулированию спроса на кредиты. Также не известно, когдарассмотренные проблемы будут должным образом урегулированы с правовой точки зрения. 3.2. Пути развития процесса кредитования физических лицДля развития ипотечного кредитования в целом по России необходимо осуществление ряда мер:Первое. Необходимо сконцентрировать усилия на работе по секьюритизации ипотечных активов путем выпуска ипотечных ценных бумаг. Второе. В ходе совещаний экспертов в рамках рабочей группы по вопросам реализации и развития положений Федерального закона «Об ипотечных ценных бумагах» выявлены отдельные недостатки этого Закона. Сегодня, пожалуй, ни один кредит, выданный на российском рынке, не может быть включен в состав ипотечного покрытия из-за несоответствия страхового покрытия кредитов требованиям, установленным Законом «Об ипотечных ценных бумагах». В соответствии с законом, страховая сумма включает в себя как сумму основного долга, так и проценты, уплачиваемые заемщиком за весь срок кредитования. Статья 3 Закона должна быть изменена, так как требования к страховому покрытию значительно повышают эффективную процентную ставку по кредитам и снижают доступность ипотечного кредита для физических лиц.Необходимо отменить требование о назначении заемщика выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья. Закон не содержит специального регулирования порядка движения денежных средств (так называемые «обеспечительные» счета-экскроу), поступающих в результате исполнения обязательств по требованиям, входящим в состав ипотечного покрытия и направляемым на осуществление выплат владельцам ипотечных ценных бумаг. Представляется необходимым ввести в закон нормы, регламентирующие действия эмитента ипотечных ценных бумаг таким образом, чтобы средства, поступающие по ипотечному покрытию могли быть направлены только на выплаты по ипотечным ценным бумагам, обеспеченным этим покрытием, и не могли использоваться на другие цели.Одним из ключевых факторов, определяющих высокую надежность ипотечных ценных бумаг, является их обеспечение ипотечным покрытием, которое, с одной стороны, генерирует стабильный поток платежей, а с другой - является ликвидным активом, за счет которого могут быть удовлетворены требования владельцев ипотечных ценных бумаг в случае банкротства эмитента. Третье. Отсутствие единообразной практики применения Федерального Закона «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним», разнообразное толкование положений Гражданского Кодекса Российской Федерации затрудняют распространение стандартных ипотечных продуктов на всей территории России. Именно поэтому актуально создание унифицированной линейки ипотечных продуктов в России. Это будет способствовать созданию вторичного рынка ликвидных закладных, что в свою очередь приведет к расширению круга участников ипотечного рынка. Наличие унифицированных продуктов, стандарты, понятные зарубежным инвесторам, позволят ускорить развитие рынка.В этой связи для России важны зарубежный опыт, в частности, Мирового банка, а также консолидация усилий участников рынка. Комитет по ипотечному кредитованию Ассоциации российских банков поддержал инициативу Международной финансовой корпорации по созданию специализированной рабочей группы.Четвертое. В апреле 2005 г. Федеральная служба по финансовым рынкам зарегистрировала первый в России закрытый паевой инвестиционный ипотечный фонд. Привлеченные средства должны быть направлены на выкуп закладных по ипотечным кредитам, которые в свою очередь выдаются на приобретение жилья, возводимого за счет средств другого фонда. Немногим позже был зарегистрирован второй закрытый ипотечный паевой инвестиционный фонд. Таким образом, первый фонд обеспечивает приобретение жилья у застройщика по фиксированной цене, а второй - выкуп ипотечных кредитов.ПИФы интересны инвесторам, вкладывающим средства на длительный срок под гарантированную доходность, например негосударственным пенсионным фондам и страховым компаниям. Фонды способны заинтересовать иностранных инвесторов, для которых этот инструмент понятен, а доходность – привлекательна.Итак, политика государства, стимулирующая развитие ипотеки, должна быть нацелена на: созда